5. Kết cấu của khóa luận
2.3.2.2. Những nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, hệ thống các văn bản pháp lý về bảo đảm tiền vay còn chưa hoàn chỉnh và có những điểm thiếu tính hợp lý.
Bảo đảm tiền vay trong cho vay của các ngân hàng có liên quan trực tiếp và được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp luật khác nhau, do nhiều cơ quan ban hành trong các khoảng thời gian khác nhau bởi vậy khó tránh khỏi tình trạng không đồng bộ, chồng chéo, hoặc có cách hiểu, nhận thức và hành động khác nhau.
Hiện nay, việc đăng kí giao dịch bảo đảm còn nhiều bất cập, thiếu tập trung.Việc đăng kí giao dịch bảo đảm được thực hiện ở nhiều cơ quan khác nhau, tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố, thế chấp. Cụ thể, theo Nghị định số 83/2010/ NĐ - CP, Cục đăng kí quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ tư pháp thực hiện việc đăng kí giao dịch bảo đảm đối với các tài sản, trừ các trường hợp sau:
- Cục hàng không Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tài thực hiện đăng kí giao dịch bảo đảm đối với tàu bay;
- Chi cục hàng hải hoặc Cảng vụ hàng hải thuộc Cục Hàng hải Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tải thực hiện đăng kí giao dịch bảo đảm đối với tàu biển;
- Văn phòng đăng kí quyền sử dụng đất thuộc Sở Tài nguyên và Môi trường và Văn phòng đăng kí quyền sử dụng đất thuộc Phòng Tài nguyên và Môi trường quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc Tỉnh thực hiện đăng kí giao dịch bảo đảm đối với quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất.
Do vậy, trong trường hợp một khách hàng phải thế chấp, cầm cố nhiều tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ tại một ngân hàng mà việc thế chấp, cầm cố các tài sản đó không thể thực hiện tại một trong những cơ quan nêu trên, thì khách hàng và ngân hàng phải thỏa thuận, lập thành nhiều hợp đồng khác nhau để đăng kí giao dịch bảo đảm cho phù hợp. Điều này dẫn tới chi phí phát sinh và thời gian thực hiện thủ tục thế chấp, cầm cố sẽ nhiều hơn và dài hơn so với chi phí, thời gian để đăng kí việc thế chấp, cầm cố tài sản tại một cơ quan đăng kí giao dịch bảo đảm.
Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE - K12
Khóa luận tốt nghiệp 62 Học viện Ngân hàng
Việc xử lý TSBĐ tiền vay chưa có hướng dẫn cụ thể. Hiện nay, thủ tục và phương thức xử lý TSBĐ được các ngân hàng thực hiện theo quy định tại Luật đất đai năm 2003, Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 về thi hành Luật đất đai, Nghị định 163/2006/NĐ-CP và một số văn bản liên quan khác. Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2010 hướng dẫn Nghị định 178 đã hết hiệu lực do văn bản pháp luật phát sinh là Nghị định số 178 đã hết hiệu lực nhưng hiện nay, khi chưa có văn bản nào hướng dẫn Nghị định số 163 thì hầu như các ngân hàng cũng như các cơ quan pháp luật vẫn áp dụng và làm theo Thông tư số 03. TSBĐ tiền vay được xử lý theo những phương thức: bán TSBĐ tiền vay; TCTD nhận chính TSBĐ tiền vay để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm; TCTD được trực tiếp nhận các khoản tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền hoặc tài sản cho khách hàng vay, bên bảo lãnh.
Hơn nữa, việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ của ngân hàng còn gặp nhiều vướng mắc. Theo quy định thì TSBĐ có thể được xử lý theo thỏa thuận giữa ngân hàng và bên bảo đảm, nếu hai bên không có thỏa thuận hoặc không thỏa thuận được thì tài sản được bán đấu giá. Trong thực tế, việc ngân hàng xử lý TSBĐ theo thỏa thuận còn gặp nhiều khó khăn do trình tự, thủ tục xử lý còn phù thuộc vào thái độ hợp tác của bên bảo đảm, bên giữ tài sản, ngân hàng không có quyền kê biên, cưỡng chế khách hàng khi học cố tình chây ỳ, không giao TSBĐ, đặc biệt là đối với TSBĐ là bất động sản, các tài sản này được đăng kí quyền sở hữu, nếu khách hàng không kí vào hợp đồng chuyển nhượng nhà đất cho ngân hàng thì ngân hàng không bao giờ bán được để thu hồi nợ. Ngoài ra, nếu hai bên không thỏa thuận được, ngân hàng buộc phải nhờ đến sự can thiệp của Tòa án. Tuy nhiên, thủ tục còn rườm rà phải trải qua các bước như có đơn yêu cầu, ra quyết định thi hành án, biên bản làm việc của hai bên tại thi hành án, quyết định cưỡng chế về kê biên định giá phát mãi tài sản, đấu giá tài sản,... Do đó, dù có phán quyết của Tòa án, ngân hàng vẫn gặp nhiều trở ngại do khâu thi hành án còn chậm, thời gian từ lúc khởi kiện đến lúc cưỡng chế, thi hành một vụ mất ít nhất 2 năm, thậm chí có thể kéo dài đến 8- 9 năm, quá trình này khiến ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí, mà không có gì bảo đảm chắc chắn ngân hàng thắng kiện để có thể xử lý tài sản.
Khóa luận tốt nghiệp 63 Học viện Ngân hàng
Thứ hai, pháp luật về phá sản còn thiếu những quy định về bảo vệ quyền cho bên nhận thế chấp tài sản.
- Luật phá sản năm 2004 quy định về việc tạm đình chỉ xử lý TSBĐ của doanh nghiệp được áp dụng kể từ khi Tòa án thụ lý đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản. Thông thường, việc đình chỉ này sẽ luôn được áp dụng cho dù thẩm phán quyết định bất của thủ tục phá sản nào được quy định tại Điều 5 của Luật Phá sản:
“ Điều 5: 1. Thủ tục phá sản được áp dụng đối với doanh nghiệp, hợp tác xã phá sản bao gồm: (a) Nộp đơn yêu cầu và mở thủ tục phá sản; (b) Phục hồi hoạt động kinh doanh; (c) Thanh lý tài sản, các khoản nợ; (d) Tuyên bố doanh nghiệp, hợp tác xã phá sản”
Tuy nhiên, thời gian tạm đình chỉ xử lý TSBĐ chưa được xác định trong một khoảng thời gian cụ thể và chắc chắn, điều này khiến cho ngân hàng rơi vào thế bị động, gặp khó khăn trong tiến trình xử lý TSBĐ đối với những doanh nghiệp có yêu cầu mở thủ tục phá sản.
- Ngoài ra, việc đưa ra quyết định xử lý tài sản thế chấp đôi khi còn chưa thỏa đáng, có thể gây ra tình trạng căng thẳng lợi ích của bên nhận thế chấp và lợi ích của doanh nghiệp. Ví dụ đối với những trường hợp được phép xử lý tài sản thế cháp trong quảng thời gian tạm đình chỉ, theo Nghị quyết số 03/2005/NQ-HĐTP của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao ngày 28/04/2005 hướng dẫn chi tiết về Luật phá sản năm 2004: “ Trong trường hợp có chủ nợ bảo đảm có yêu cầu xử lý TSBĐ của doanh nghiệp, hợp tác xã, thì thẩm phán phải thông báo cho họ biết nguyên tắc chung việc xử lý TSBĐ của doanh nghiệp, hợp tác xã đang phải tạm đình chỉ. Chỉ trong trường hợp có đầy đủ các điều kiện sau đây thì thẩm phán có thể cho phép xử lý TSBĐ của doanh nghiệp, hợp tác xã đối với chủ nợ có bảo đảm:
a. Tài sản có yêu cầu xử lý TSBĐ cho khoản nợ đã đến hạn;
b. Việc xử lý TSBĐ không làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hợp tác xã;
c. Người yêu cầu xử lý TSBĐ có đơn yêu cầu, trong đó trình bày các lý do của việc xin xử lý TSBĐ và xét thấy các lý do trên là chính đáng, việc xử lý TSBĐ của doanh nghiệp đối với họ là cần thiết”
Khóa luận tốt nghiệp 64 Học viện Ngân hàng
Rõ ràng quy định trên chưa xuất phát từ cơ sở bảo vệ lợi ích của chủ nợ có bảo đảm (phía ngân hàng), bởi những căn cứ áp dụng trên có tính chất chung chung như “không ảnh hưởng lớn” đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và yêu cầu xử lý TSBĐ là “cần thiết” là những điều kiện rất khó chứng minh. Khi đó, quyền quyết định có cho phép xử lý TSBĐ thế chấp hay không lại phụ thuộc vào ý chí của thẩm phán.Điều này gây bất lợi cho phía ngân hàng, khiến cho quá trình xử lý TSBĐ bị chậm chễ, gây ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay.
Thứ ba, môi trường kinh tế có nhiều biến động
Trong giai đoạn vừa qua, dưới tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, nợ xấu gia tăng, hàng tồn kho nhiều, dòng tín dụng bị tắc nghẽn. Niềm tin về nền kinh tế bị giảm sút nghiêm trọng, người tiêu dùng không sẵn sàng chi tiêu, tổng cầu suy giảm. Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trì trệ, cầm chừng, một số doanh nghiệp phải phá sản, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ của ngân hàng. Bên cạnh đó, thị trường bất động sản đóng băng, tính thanh khoản thấp. Trong khi đó, lượng hàng tồn kho trong lĩnh vực bất động sản lớn, tình trạng cung lớn hơn cầu khiến cho mặt bằng giá bất động sản sụt giảm rõ nét, một số địa phương giá nhà đất đã giảm tới 30%- 40 % mà vẫn không có người mua. Điều này có ảnh hưởng sâu sắc tới chất lượng bảo đảm tiền vay khi mà TSBĐ là bất động sản vẫn đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục TSBĐ của ngân hàng.
Thứ tư, rủi ro đạo đức từ phía khách hàng
Nhiều trường hợp để được vay vốn ngân hàng, nhiều khách hàng đã có những hành vi lừa đảo. Những trường hợp làm giả giấy tờ khá phổ biến nhất là đối với các giấy tờ chứng minh tính pháp lý của TSBĐ như sổ đỏ. Ngoài ra, nhiều khách hàng còn cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, khi phải xử lý TSBĐ để thu hồi vốn thì cố tìm mọi cách trì hoãn, cản trở, làm công tác xử lý TSBĐ của ngân hàng mất nhiều thời gian và tốn kém chi phí, ảnh hưởng đến chất lượng công tác bảo đảm tiền vay.
b. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ
Khóa luận tốt nghiệp 65 Học viện Ngân hàng
Mặc dù hàng năm, chi nhánh vẫn thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện bổ sung và nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên, song kết quả đạt được chưa thực sự tốt. Một số nhân viên chưa nắm vững, không hiểu đúng quy trình, chính sách hoặc còn chủ quan, thực hiện các quy định một cách sơ sài, kinh nghiệm làm việc còn hạn chế, do đó dẫn đến việc không đáp ứng được yêu cầu của cấp trên, gây khó khăn, chậm chễ cho khách hàng và có thể gây tốn kém thời gian, chi phí của ngân hàng để xử lý, khắc phục các sai phạm.
Cụ thể, một số bước trong quá trình cấp tín dụng bị cán bộ tín dụng thực hiện sơ sài, còn mang nặng tín hình thức. Đôi khi cán bộ tín dụng quá coi trọng vấn đề về TSBĐ, đặc biệt với những khách hàng có TSBĐ có giá trị lớn thường được cán bộ tín dụng đánh giá cao, mà công tác phỏng vấn, điều tra về uy tín tính cách khách hàng bị xem nhẹ, trong khi việc ngân hàng có thu hồi được vốn vay hay không lại phụ thuộc rất lớn vào thiện chí trả nợ của khách hàng.
Bên cạnh đó, khi ngân hàng cho vay khách hàng là hộ gia đình thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất cần có sự chấp thuận của tất cả các thành viên trong hộ gia đình.Trong một số trường hợp, cán bộ tín dụng không nắm vững, thực hiện không đúng quy định, trong hợp đồng thế chấp chỉ có chữ ký của bố mẹ mà bỏ qua chữ ký của các con. Khi tranh chấp xảy ra, hợp đồng thế chấp bị vô hiệu do có thành viên của gia đình từ 16 tuổi trở lên không ký, điều này chẳng khác nào ngân hàng cho vay không có TSBĐ, và rủi ro tăng lên, gây ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay.
Thứ hai, chất lượng thông tin thu thập về TSBĐ
Nguồn thông tin về TSBĐ mà cán bộ tín dụng có được chủ yếu dựa vào khách hàng cung cấp. Điều này rất dễ gây rủi ro cho phía ngân hàng do tình trạng thông tin không cân xứng, khách hàng có thể làm đẹp bộ hồ sơ, làm giả các giấy tờ liên quan đến TSBĐ để có thể tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có thể tự thu thập thông tin hoặc thông qua các cơ quan hữu quan khác như phòng đăng kí giao dịch bảo đảm, trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, cơ quan địa chính, chính quyền địa phương. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin từ các cơ quan này còn gặp nhiều khó khăn. Cơ chế cung cấp thông tin từ cơ
Khóa luận tốt nghiệp 66 Học viện Ngân hàng
quan đăng kí giao dịch bảo đảm còn nặng về thủ tục giấy tờ, chưa thực sự tạo thuận lợi cho người có nhu cầu được cung cấp thông tin nhanh nhất.Điều này đôi khi gây mất thời gian, chậm trễ. Công tác thu thập và xử lý thông tin còn gặp nhiều khó khăn, việc đăng kí giao dịch bảo đảm được thực hiện ở nhiều nơi khác nhau, việc cập nhật các thông tin chưa kịp thời, thiếu tính hệ thống, gây khó khăn cho công tác hoàn thiện hồ sơ, thẩm định cũng như ra quyết định tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay.
Thứ ba, việc thực hiện giám sát, quản lý TSBĐ chưa thực sự nghiêm túc
Các cấp quản lý chưa quản lý chặt chẽ về việc thực hiện giám sát, quản lý TSBĐ trong suốt thời gian cho vay. Việc thực hiện giám sát, quản lý TSBĐ còn mang tính hình thức, chiếu lệ, một số cán bộ tín dụng chủ quan, không theo dõi sát sao TSBĐ theo đúng quy định của ngân hàng, các phiếu kiểm tra được yêu cầu phải lập thường xuyên và được bổ sung vào hồ sơ lưu trữ, nhưng nhìn chung đều thiếu những đánh giá, phân tích một cách chính xác về tình hình TSBĐ, nên khi xảy ra rủi ro TSBĐ bị mất, hư hỏng, hay đã bị chuyển nhượng mà cán bộ tín dụng không biết, từ đó xảy ra các tranh chấp, mâu thuẫn, tốn thời gian cho việc xử lý TSBĐ thu hồi nợ cho ngân hàng.
Thứ tư, công tác xử lý TSBĐ chưa hiệu quả
Thực tế tại ngân hàng, khi xảy ra rủi ro, cần xử lý TSBĐ thì trước hết, cán bộ tín dụng sẽ đến gặp khách hàng, đề nghị các yêu cầu để xử lý TSBĐ. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có nhờ tới sự giúp đỡ của chính quyền địa phương để thỏa thuận để xử lý TSBĐ.Trong trường hợp không thỏa thuận được thì sẽ thực hiện các thủ tục để xử lý TSBĐ thông qua trung tâm đấu giá. Tuy nhiên, do một số cán bộ còn thiếu kinh nghiệm, sự nhạy bén, linh hoạt và mềm dẻo trong quá trình thuyết phục khách hàng, khiến khách hàng có thể chây ỳ, không kí vào đơn chuyển nhượng quyền xử lý tài sản cho ngân hàng để thực hiện xử lý TSBĐ, khiến quá trình xử lý TSBĐ kéo dài, gây tốn kém chi phí cho ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp 67 Học viện Ngân hàng
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 của khóa luận nêu lên những cơ sở pháp lý của hoạt động bảo đảm tiền vay tại NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội, thực trạng công tác bảo đảm tiền vay qua các chỉ tiêu, phân tích. Từ đó rút ra những kết quả đạt được và tồn tại cũng như nguyên nhân của những tồn tại trong công tác này của chi nhánh. Đây là những căn cứ quan trọng để chuyển tiếp sang nội dung chương 3, chương cuối cùng của khóa luận với những giải pháp, kiến nghị được đưa ra nhằm nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội trong thời gian tới.