5. Kết cấu của khóa luận
3.3.1. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
Thứ nhất, NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng và hoàn thiện các quyết định hướng dẫn nghiệp vụ bảo đảm tiền vay cập nhật cho phù hợp nhất với các văn bản mới của Chính phủ mà gần đây nhất là Nghị định số 83/2010/ NĐ - CP về đăng kí giao dịch bảo đảm; Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 163/2006/NĐ-CP. Ngoài ra, ngân hàng nên có những văn bản hướng dẫn riêng đối với từng địa bàn, loại chi nhánh đặc thù.
Thứ hai, NHNo & PTNT Việt Nam cũng cần xây dựng các biện pháp, chính sách thể có thể nhận diện rủi ro để từ đó đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời. Việc xác định rủi ro phải là quá trình liên tục trước và sau giải ngân và được thực hiện đối với từng khoản danh mục cũng như đối với cả danh mục. Thông tin của khách hàng cần được cập nhật trong hồ sơ lưu tại ngân hàng, cán bộ tín dụng thu thập các thông tin về báo cáo định kì của khách hàng, đi tiếp xúc, tới thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng phải yêu cầu cán bộ tín dụng phải luôn bám sát hoạt động của khách hàng, đưa ra một số dấu hiệu để nhận dạng rủi ro như:
Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE - K12
- Báo cáo tài chính không rõ ràng minh bạch;
- Khách hàng thường xuyên lảng tránh hoặc trì hoãn thực hiện theo các yêu cầu của ngân hang;
- Thị trường của TSBĐ có dấu hiệu trì trệ, khó khăn, giá trị tài sản bị sụt giảm mạnh...
Khi xuất hiện các dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần yêu cầu sự giải trình kịp thời từ phía khách hàng, cán bộ tín dụng có thể tư vấn, giúp đỡ khách hàng; đồng thời yêu cầu khách hàng đưa ra những cam kết, bổ sung TSBĐ, hoặc thậm chí có thể chấm dứt hợp đồng tín dụng, tiến hành thu hồi vốn nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn, nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay.
Thứ ba, NHNo & PTNT Việt Nam cần có các kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực.Mô hình tuyển chọn cán bộ, công nhân viên của NHNo & PTNT Việt Nam cần được tiến hành một cách chặt chẽ, có sự tuyển chọn và sa thải, có sự đào tạo và thăng chức theo mô hình dưới đây:
Sơ đồ 3.1 : Mô hình tuyển dụng cán bộ, công nhân viên cho NHNo & PTNT Việt Nam
Tuyển chọn cán bộ, công nhân viên có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm Phân công vào phòng ban phù hợp Đánh giá kết quả lao động Không đạt Đạt Tuyên dương, khen thưởng, thăng chức Có nhiều thành tích <--- Tiếp tục đào tạo chuyên môn Thuyên chuyển công tác/ sa thải Không đạt
Khóa luận tôt nghiệp 80 Học viện Ngân hàng
NHNo & PTNT Việt Nam cần quan tâm, hỗ trợ công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như các kiến thức quản trị về nghiệp vụ ngân hàng cả ở trong và ngoài nước.Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên quan tâm giáo dục chính trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ. Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử đúng đắn sẽ rất cân nhắc trong việc giải quyết cho vay trên cơ sở đầy đủ những thủ tục theo quy định.
Thứ tư, NHNo & PTNT Việt Nam cũng cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin nội bộ trong toàn ngân hàng bằng việc xây dựng một ngân hàng thông tin dựa trên sự cập nhật thông tin của các chi nhánh. Mô hình hệ thống thông tin nội bộ như sau:
Sơ đồ 3.2: Mô hình hệ thống thông tin nội bộ
Chi nhánh Thông tin khách hàng Hội sờ chính THÔNG TIN ĐẦU
VÀO Thông tin, mật
khẩu Thông tin, mật khẩu Thông tin ngành kinh tế THU THẬP, XỬ LÝ, LƯU TRỮ THÔNG TIN XỬ LÝ, LƯU TRỮ Thông tin vùng,
miền kinh tế Ngân hàng thông tin
Thông tin từ cơ quan hữu quan
Thông tin TSBĐ Thông tin thị trường một số nước
Thông tin từ các ngân hàng khác
Thông tin chính sách Ngân hàng
THÔNG TIN ĐẦU RA
Khóa luận tốt nghiệp Sl Học viện Ngân hàng
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần thường xuyên theo dõi thông tin thị trường như: thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán,... nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường, từ đó đưa ra phân tích, dự báo để đưa ra định hướng kịp thời cho hoạt động bảo đảm tiền vay.
Thứ năm, NHNo & PTNT Việt Nam cần xem xét, nghiên cứu thành lập một bộ phận chuyên trách thực hiện định giá, xử lý TSBĐ. Thông qua đó, hoạt động định giá, xử lý TSBĐ được thực hiện một cách độc lập, khách quan, giảm thiểu chi phí nhờ quy mô, tăng tính chuyên môn hóa trong hoạt động bảo đảm tiền vay, giảm rủi ro, gian lận trong quá trình định giá, xử lý TSBĐ.
Thứ sáu, NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình thực hiện công tác bảo đảm tiền vay tại các chi nhánh trực thuộc, bảo đảm các chi nhánh thực hiện đúng quy định của Chính phủ, NHNN nói chung cũng như các quy định của NHNo& PTNT Việt Nam nói riêng. Việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên và đột xuất để kịp thời phát hiện và đưa ra các hình thức xử lý các trường hợp vi phạm.