a. Môi trường kinh tế
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu và rộng như hiện nay, thì môi trường kinh tế cả ở trong nước cũng như thế giới đều là nhân tố tác động đến sự phát triển tín dụng bán lẻ.
- Chu kỳ kinh tế
Sự biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế có tác động to lớn đến sự phát triển tín dụng bán lẻ. Khi nền kinh tế tăng trưởng, thì mức sống của người dân được
doanh nghiệp nhỏ cũng tăng theo. Vì vậy tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng phát triển. Ngược lại, khi nền kinh tế trong những giai đoạn có tốc độ tăng trưởng chậm hoặc suy thoái, người dân có xu hướng giảm chi tiêu cho các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm nhà cửa và các đồ dùng khác. Dan đến hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, không tiêu thụ được hàng hóa, không có khả năng trả lãi ngân hàng nên nhu cầu vay vốn cũng sụt giảm. Từ đó, kéo theo sự thu hẹp hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Lạm phát
Khi nền kinh tế ở trong tình trạng lạm phát cao, đồng tiền mất giá, mức thu nhập thực tế của người dân giảm xuống, người dân thay vì gửi tiền vào ngân hàng thì họ thích nắm giữ hàng hóa hơn. Do đó, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến sự tăng trưởng hoạt động tín dụng nói chung và sự phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng.
b. Môi trường chính trị
Chính sách đổi mới, phù hợp với thực tế cùng với sự ổn định về chính trị, môi trường sống an toàn, đảm bảo an ninh là điều kiện thuận lợi để phát triển bất kì hoạt động kinh doanh nào bao gồm cả hoạt động của các ngân hàng. Đây là điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
c. Môi trường pháp luật
Pháp luật ở đây được hiểu là những bộ luật chi phối đến hoạt động của ngân hàng và cụ thể là chi phối đến hoạt động tín dụng bán lẻ. Trên thực tế, hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu sự điều phối của rất nhiều văn bản quy phạm pháp luật. Nếu các văn bản quy định không rõ ràng, chặt chẽ và đồng bộ thì sẽ gây ra những khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Ví dụ như khi các nhà ngân hàng, các chuyên gia kinh tế có thể sáng tạo ra các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà luật pháp chưa cho phép thì sản phẩm đó cũng không thể đi vào thực tiễn. Đồng thời, doanh nghiệp không yên tâm sản xuất kinh doanh trong một môi trường như vậy, cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của dân cư giảm xuống, lúc này nhu cầu chi tiêu giảm,
từ đó làm cho hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động này.
Thêm vào đó, ở nước ta hiện nay, những quy định mà NHNN đưa ra nhằm điều hành hệ thống ngân hàng theo hướng tiến tới những chuẩn mực quốc tế cũng là một thách thức lớn đối với các ngân hàng. Theo đó, các ngân hàng phải không ngừng cải tổ, một mặt để đáp ứng các quy định của NHNN, một mặt để phát triển bền vững trên thị trường tài chính cạnh tranh ngày càng gay gắt.
d. Môi trường văn hóa, xã hội
Môi trường văn hóa, xã hội được đề cập ở đây có thể bao gồm các yếu tố như thói quen, tập quán, tâm lý, trình độ dân trí... cũng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển tín dụng bán lẻ.
Thói quen, tập quán tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng rất lớn đến quyết định của họ dẫn đến những tác động to lớn tới hoạt động tín dụng bán lẻ. Ví dụ, ở Việt Nam, người dân có thói quen tiêu tiền mặt, do vậy việc phát triển các loại dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ tín dụng của ngân hàng trong dân cư gặp nhiều khó khăn, có thể do người Việt Nam có thói quen mua hàng tại các chợ nhỏ ven đường làm cho nhu cầu thanh toán thẻ chậm phát triển. Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng bán lẻ như thẻ tín dụng do đó cũng chưa được phát triển. Điều này cũng chứng tỏ thị trường tín dụng tiêu dùng còn rất nhiều tiềm năng.
Trình độ dân trí nói chung và những hiều biết về kinh tế nói riêng của người dân cũng có những tác động nhất định đến sự phát triển của tín dụng bán lẻ. Trong những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao, họ biết đến và nhận thức được những lợi ích mà những sản phẩm tín dụng bán lẻ mang lại. Với họ, việc vay mượn được xem là công cụ để đạt được mức sống mong muốn khi mà điều kiện hiện tại chưa cho phép hơn là một lựa chọn bất đắc dĩ trong những trường hợp khẩn cấp. Chính họ là những người quyết định sự phát triển của tín dụng bán lẻ. Càng nhiều người sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng càng khiến cho các ngân hàng sẽ chú trọng vào hoạt động này hơn, từ đó có thể phát triển hoạt động tín bán lẻ tốt hơn.
e. Môi trường công nghệ
Đây được coi là yếu tố nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại vì việc ứng dụng những thiết bị công nghệ hiện đại: công nghệ thẻ, hệ thống máy tính, các phần mềm xử lý nghiệp vụ... giúp ngân hàng giải quyết công việc một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo điều kiện phát triển tín dụng bán lẻ.