nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là “đi vay” để “cho vay”, nguồn vốn là yếu tố có tính quyết định trong kinh doanh của các NHTM. Vì vậy trong những năm qua NHNo&PTNT chi nhánh tỉnhThái Bình đã xác định huy động vốn là tiền đề để thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng trước hết cần có một cái nhìn khái quát về công tác huy động vốn của chi nhánh trong thời gian vừa qua.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng;%
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng nguồn vốn huy động 1.481,448 1.785,067 2.268,266
- Nội tệ 1.441,449 1.761,861 2.245,584
Tỷ trọng(%) 97,3% 98,7% 99%
- Ngoại tệ quy đổi 39,999 23,206 22,683
Tỷ trọng(%) 2,7% 1,3% 1,0%
Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn 1.481,448 1.785,067 2.268,266
- Không kỳ hạn 170,367 96,394 117,950 Tỷ trọng(%) 11,5% 5,4% 5,2% - Có kỳ hạn dưới 12 tháng 814,796 955,011 1009,379 Tỷ trọng(%) 55% 53,5% 44,5% - Có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng 488,878 717,597 1120,524 Tỷ trọng(%) 33% 40,2% 49,4% - Có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 7,407 16,066 20,414 Tỷ trọng(%) 0,5% 0,9% 0,9%
Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng
KH 1.481,448 1.785,067 2.268,266
- Tổ chức kinh tế 139,256 53,552 56,707
Tỷ trọng(%) 9,4% 3% 2,5%
- Dân cư 1.342,192 1.731,515 2.211,560
Tỷ trọng(%) 90,6% 97% 97,5%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình)
tuyệt đối và số tương đối. Nguyên nhân là do lịch sử hình thành lâu năm nên NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình đã có uy tín trên địa bàn tỉnh Thái Bình, cùng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp về tới tận xã nên người dân rất tin tưởng gửi tiền.
Năm 2017, tuy gặp nhiều khó khăn do bị thiệt hại của bão lũ nhưng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình đã huy động được tổng nguồn vốn đến 31/12/ 2017 là 1.481,448 tỷ đồng.
Năm 2018 nguồn vốn huy động được 1.785,067 tỷ đồng, tăng so với năm 2017 là 303,62 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 20,5%.
Năm 2019 nguồn vốn huy động được 2.268,266 tỷ đồng, tăng so với năm 2018 là 483,2 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 27,1%; nguyên nhân là do năm 2019 chính sách lãi suất của chi nhánh tốt hơn.
Nguồn vốn VND luôn chiến tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn (trên 97%) và nguồn vốn huy động ngoại tệ cả USD và EUR đều có xu hướng giảm (do huy động ngoại tệ lãi suất 0%). Trong cơ cấu huy động nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình chủ yếu vẫn là tiền gửi huy động từ dân cư (chiếm trên 90%). Nguồn vốn huy động có xu thế chuyển dịch sang nguồn vốn có kỳ hạn dài, lãi suất cao.
Như vậy trong kế hoạch huy động vốn, chi nhánh phải linh hoạt trong áp dụng lãi suất tiền gửi, thay đổi cơ cấu vốn theo hướng ngày càng hợp lý, tích cực huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, trường học, BHXH,… đồng thời duy trì tốt chính sách huy động vốn đối với cá nhân để nâng cao nguồn vốn từ dân cư để thị phần được giữ vững và ổn định.
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, có thể đánh giá tình hình sử dụng vốn của chi nhánh qua các chỉ tiêu sau:
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Bảng 2.2 : Cơ cấu dư nợ tại chi nhánh giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền trọngTỷ
Tổng dư nợ 947,066 100% 1.076,144 100% 1.346,527 100% Cơ cấu dư nợ
theo thời hạn
vay 947,066 100% 1.076,144 100% 1.346,527 100%
Ngắn hạn 703,670 74,30% 793,118 73,7% 999,123 74,2% Trung,dài hạn 243,396 25,70% 283,026 26,3% 347,404 25,8%
Cơ cấu dư nợ theo đối tượng
vay 947,066 100% 1.076,144 100% 1.346,527 100%
Cá nhân & hộ
gia đình 813,334 85,88% 946,985 88,0% 1.193,467 88,6% Doanh nghiệp
nhỏ và vừa 133,732 14,1% 129,159 12,0% 153,060 11,4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình)
Căn cứ bảng số liệu 2.2 ta thấy trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019, mức tăng trưởng dư nợ khác nhau và tỷ trọng dư nợ không thay đổi nhiều qua các năm tuy nhiên số tuyệt đối vẫn tăng nhẹ. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế trên 70% , tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cao giúp đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng vừa đảm bảo sự an toàn vừa nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Trong những năm qua chi nhánh luôn thực hiện đúng theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, tập trung đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn. Nếu như năm 2017 tỷ trọng dư nợ KHCN là 85,88% với mức dư nợ là 813,334 tỷ đồng thì đến năm 2019 tỷ trọng dư nợ KHCN là 88,7% với mức
dư nợ là 1.193,467 tỷ đồng. Tuy nhiên việc cho vay KHCN tại chi nhánh chưa phát huy được hết điểm mạnh vốn có, chưa có những nét đặc trưng chiếm ưu thế nổi bật so với các TCTD khác, nhưng năm 2019 với sự chỉ đạo sát sao và việc áp dụng đồng bộ nhiều biện pháp quyết liệt của các cấp lãnh đạo, cùng với sự nỗ lực phấn đấu của cán bộ nhân viên nên chi nhánh đã hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao.
2.1.3.3. Chất lượng tín dụng
Bảng 2.3. Tỷ lệ nợ xấu qua các năm 2017-2019
(đơn vị: tỷ đồng, %)
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng dư nợ 947,066 1.076,144 1.346,527
Nợ xấu 10,702 10,546 11,445
Tỷ lệ nợ xấu 1,13% 0,98% 0,85%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình)
Với tiêu chí tăng trưởng tín dụng phải đi đối với nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh đã gắn chặt việc tăng trưởng khoản vay mới với yêu cầu nâng cao chất lượng và hiệu quả, đảm bảo an toàn trong hoạt động, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn được kiểm soát một cách chặt chẽ. Qua bảng trên cho thấy, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh qua các năm ở mức thấp. Tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm, từ 1,13% năm 2017 xuống còn 0,85% năm 2019.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Bảng 2.4. Bảng tổng kết lợi nhuận hoạt động của chi nhánh qua các năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tỷ đồng Tỷ đồng Chênh lệch so với 2017 Tỷ đồng Chênh lệch so với 2018 +/- % +/- % Tổng thu nhập 148,174 184,373 36,199 24,43% 247,2 62,827 34,08% Tổng chi phí 116,16 151,534 35,374 30,45% 209,867 58,333 38,50% Lợi nhuận 32,0136 32,8404 0,827 2,58% 37,3332 4,493 13,68%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình)
Tăng lợi nhuận là một yêu cầu quan trọng đối với sự mở rộng và phát triển hoạt động ngân hàng, một ngân hàng không thể đánh giá là hoạt động tốt nếu lợi nhuận qua các năm không có dấu hiệu tăng và tăng trưởng bền vững.
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh thể hiện qua bảng số liệu tăng qua các năm. Các chỉ tiêu đều tăng về mặt lượng với tốc độ tăng cao.
Năm 2018 tổng thu nhập của chi nhánh đạt 184,373 tỷ đồng, tăng
36,199 tỷ đồng so với năm 2017, tương đương tốc độ tăng 24,43% và mặc dù tổng chi phí tăng với tốc độ cao hơn 30,45% nhưng xét về mặt lượng chỉ tăng 35,374 tỷ đồng so với năm 2017, do đó lợi nhuận hoạt động của chi nhánh đã tăng 0,827 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 2,58%.
Năm 2019, sự tăng trưởng quy mô tín dụng cao với tỷ trọng tín dụng ngắn hạn lớn, chính sách lãi suất linh hoạt, đã làm tổng thu nhập tăng lên đáng kể với mức tăng 62,827 tỷ đồng, tốc độ tăng 34,08% so với năm 2018, điều này đã thúc đẩy lợi nhuận của chi nhánh đạt 37,3332 tỷ đồng, tăng 13,68%. Do những biến động khó lường của nền kinh tế, nhưng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn được đánh giá là tốt với mức tăng cao và
bền vững, góp phần quan trọng vào việc mở rộng và phát triển hoạt động trong những năm tiếp theo.
2.2.Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình.