Quy trình cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Bình tuân theo quy định chung tại Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 15/5/2017 và Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về quy trình cho vay hộ gia đình và cá nhân trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Quy trình cho vay phải được thực hiện qua ba khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay; Người kiểm soát khoản vay; Người phê duyệt khoản vay.
Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Bình thực hiện cho vay theo đúng quy định trên để đảm bảo tuân thủ tính thống nhất trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Trong quy định này trình tự cho vay KHCN tại chi nhánh có thể tóm tắt gồm những bước sau:
Bước 1: Thẩm định và đề xuất cho vay:
Cán bộ tín dụng KHCN tiếp cận với khách hàng vay vốn phỏng vấn ban đầu để tìm hiểu thông tin về khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Thẩm định và đề xuất cho vay: Căn cứ các thông tin thu thập được, CBTD chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của NHNo&PTNT Việt Nam và thẩm định đề xuất cho vay.
Nội dung thẩm định tối thiểu phải xác định được : Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; Sự phù hợp của mục đích vay vốn với quy định của NHNo&PTNT Việt Nam; Khả năng tài chính để trả nợ của khách hàng; Tính khả thi, hiêu quả và mức độ rủi ro (nếu có) đối với phương án, dự án xin vay của khách hàng; Biện pháp bảo đảm tiền vay (nếu
có). Lập báo cáo đề xuất tín dụng trình trưởng phòng KHCN xem xét quyết định cho vay theo thẩm quyền.
Bước 2: Phê duyệt cấp tín dụng:
Lãnh đạo phòng KHCN kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ cho vay, phê duyệt cho vay theo thẩm quyền, trình Giám đốc/PGĐ chi nhánh xem xét phê duyệt theo thẩm quyền. (nếu từ chối cho vay thì thông báo cho khách hàng và trả lại hồ sơ).
Bước 3: Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Cán bộ tín dụng KHCN soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) trình Lãnh đạo phê duyệt, thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo như công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.
Bước 4: Nhập dữ liệu của khách hàng vào hệ thống IPCAS theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, chuyển hồ sơ sang bộ phận Kế toán Ngân quỹ.
Bước 5: Giải ngân vốn vay: Bộ phận kế toán thực hiện kiểm tra đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn và thực hiện giải ngân, lưu trữ hồ sơ theo quy định.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Cán bộ tín dụng KHCN thường xuyên theo dõi các khoản vay, định kỳ hoặc đột xuất thực hiện kiểm tra sau cho vay về tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, hiện trạng tài sản đảm bảo,…lập biên bản lưu hồ sơ cho vay.
Bước 7: Thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
+ Căn cứ theo các quy định tại hợp đồng tín dụng, trước khi đến hạn trả nợ lãi và/hoặc nợ gốc 10 ngày, ngân hàng thực hiện nhắc nợ tự động trên hệ thống SMS để khách hàng chuẩn bị nguồn thu trả nợ gốc và lãi.
+ Sau khi khoản nợ đã thu hồi đầy đủ nợ gốc và nợ lãi thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực không phải làm thủ tục thanh lý. Cán bộ tín
dụng KHCN làm thủ tục xoá thế chấp, chuyển bộ phận Kế toán Ngân quỹ xuất giấy tờ về tài sản trả khách hàng.
+ Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc và hoặc lãi đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì cán bộ tín dụng sẽ xem xét nếu đủ điều kiện, đề xuất lãnh đạo cho khách hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ.
+ Khi khoản vay được phân loại vào nhóm nợ xấu thì Ban quản lý nợ xấu sẽ cùng theo dõi và thực hiện theo các hướng dẫn về xử lý nợ xấu có liên quan.
Qua các bước quy trình tín dụng có thể thấy rằng quy trình tín dụng thực hiện theo một trình tự thống nhất, minh bạch và chính xác theo chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban có liên quan. Chính những kỷ cương trong thực hiện quy trình tín dụng nên chất lượng tín dụng của chi nhánh tương đối tốt, nợ xấu thấp hơn kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam giao.
2.2.2. Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình.Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình.