6. Cấu trúc luận văn
2.3.4. Chỉ tiêu phản ánh các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ
- Các yếu tố thuộc về môi trường bên ngoài: Sự biến động của nền kinh tế; Hệ thống pháp lý; Hoạt động thanh tra, quản lý của Ngân hàng Nhà nước; Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại
- Các yếu tố thuộc về ngân hàng: chính sách tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng; Chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng bán lẻ, tổ chức quản trị tín dụng và rủi ro tín dụng bán lẻ; Quy trình cho vay và chất lượng thẩm định cho vay vốn; Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng.
49
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BAN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
THÁI NGUYÊN
3.1. Khái quát về NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
3.1.1. Tổng quan về Vietcombank - chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng Ngoại thương được thành lập ngày 01/04/1963 theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30/10/1962 với tổ chức tiền thân là Cục quản lý Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Tại thời điểm đó, Ngân hàng Ngoại Thương đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ). Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại Thương còn tham mưu cho Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước về chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế.
Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chính thức hoạt động ngày 02/06/2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hoá thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007. Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã phát triển rộng khắp toàn quốc với mạng lưới bao gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở giao dịch, gần 400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên kết. Bên cạnh đó Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với gần 16.300 máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ bằng máy tính tiền cảm ứng (POS) trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
50
Với những thành tích đạt được trong bề dày hoạt động của mình thì dịp kỷ niệm 45 năm thành lập cũng là lúc Vietcombank vinh dự được đón nhận nhiều phần thưởng cao quý của Đảng, Nhà nước như Huân chương Hồ Chí Minh và danh hiệu anh hùng lao động. Năm 2010 đánh dấu việc thay đổi chiến lược kinh doanh của Vietcombank chuyển từ một ngân hàng bán buôn thành một ngân hàng đa năng trên cơ sở vừa phát huy lợi thế, vừa củng cố, giữ vững vị thế của ngân hàng bán buôn đồng thời đẩy mạnh hoạt động bán lẻ để đa dạng hoá hoạt động, tối đa hoá lợi nhuận. Mục tiêu phát triển là đến năm 2015 sẽ trở thành một trong 5 ngân hàng hàng đầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam. Với bề dày kinh nghiệm và đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ (11.415 nhân viên tính đến thời điểm 31/12/2010), có kiến thức chuyên môn về lĩnh vực tài chính, ngân hàng, Vietcombank vẫn luôn là sự lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, các doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như của các khách hàng cá nhân trên toàn quốc. Không ngừng nỗ lực, sáng tạo vượt qua khó khăn thử thách, tiếp tục thực hiện phương châm "Tăng tốc – An toàn – Chất lượng – Hiệu quả" trong hoạt động kinh doanh, nhiều năm liền trở lại đây Vietcombank đã có những bước phát triển đột phá, đưa ngân hàng đạt các mức lợi nhuận cao, trong nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng tại Việt Nam. Năm 2010, Vietcombank đã hoàn tất việc tăng vốn điều lệ (đợt 1 và đợt 2) lên gần 17.588 tỷ đồng, thực hiện vượt những chỉ tiêu hoạt động kinh doanh mà Đại hội đồng Cổ đông đề ra. Tổng tài sản đạt trên 307 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng ~ 20%; dư nợ cho vay tăng trưởng ~ 25%, huy động vốn từ nền kinh tế tăng trưởng ~ 23% so với năm 2009. Các hệ số an toàn hoạt động được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu (phân loại nợ theo định tính) là 2,83% (thấp hơn mục tiêu kế hoạch đặt ra năm 2010 là dưới 3,5%). Lợi nhuận trước thuế đạt 5.479 tỷ đồng, tăng 9,5% so với năm 2009 và vượt 22% kế hoạch do Đại hội đồng cổ đông giao (sau khi đã trích lập 1.501 tỷ đồng dự phòng rủi ro tín dụng); lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu đạt 22,55%.
Năm 2010, cùng với sự đánh giá cao của các tổ chức quốc tế bình chọn Vietcombank là "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" trên nhiều lĩnh vực hoạt động (quản lý tiền mặt, kinh doanh ngoại hối, tài trợ thương mại), Vietnam Report phối hợp với Tạp chí Thuế (Tổng cục Thuế) cũng đã công bố và và bình chọn Vietcombank là
51
Ngân hàng nộp thuế thu nhập lớn nhất Việt Nam, doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn thứ 4 cả nước, ghi nhận sự đóng góp to lớn của Vietcombank đối với ngân sách nhà nước đồng thời khẳng định tính hiệu quả vượt trội trong hoạt động của Vietcombank nhiều năm qua.
Hoạt động quản trị của Vietcombank cũng tiếp tục được thực thi theo quan điểm điều hành linh hoạt và quyết liệt, tạo đột phá trong hoạt động bán lẻ đi đôi với đẩy mạnh bán buôn, bám sát với diễn biến thị trường, từng bước đưa ngân hàng phát triển theo hướng hiện đại, chuyên nghiệp và hiệu quả, với mục tiêu chiến lược đưa Vietcombank trở thành tập đoàn tài chính đa năng nằm trong Top 70 các định chế tài chính lớn nhất Châu Á và giữ vị thế hàng đầu tại Việt Nam.
Thái Nguyên là tỉnh có vị trí địa lý quan trọng ở khu vực Đông Bắc bộ, với tài nguyên phong phú, đa dạng, có nhiều điểm tham quan – du lịch nổi tiếng; là một trong những trung tâm đào tạo lớn của cả nước với 5 trường đại học, 16 trường trung học chuyên nghiệp và dạy nghề… Năm 2013, việc Dự án khai thác mỏ đa kim Núi Pháo chính thức ra mắt sản phẩm đầu tiên và sự hiện diện của Tập đoàn Samsung tại Thái Nguyên với số vốn đầu tư lên tới hàng tỷ USD đã đánh dấu bước nhảy vượt bậc về thu hút đầu tư và chất lượng đầu tư của tỉnh Thái Nguyên. Nhận thấy tiềm năng phát triển của địa bàn tỉnh Thái Nguyên, với mục tiêu nối dài hệ thống mạng lưới tới khu vực Đông Bắc của đất nước, xây dựng Vietcombank là một ngân hàng hoạt động theo phương châm không ngừng đổi mới và phát triển theo hướng ngày càng hiện đại, uy tín và hiệu quả; xứng đáng là “Ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vượng”, đề án thành lập chi nhánh đã được ban lãnh đạo Ngân hàng đã xây dựng từ lâu Vietcombank Thái Nguyên đã chính thức được thành lập từ ngày 15/07/2013 theo Quyết định số 688/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT ngày 26/06/2013 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Sau một thời gian chuẩn bị, ngày 12/11/2013, Vietcombank Thái Nguyên chính thức khai trương và trở thành chi nhánh thứ 81 trong hệ thống Vietcombank.
Dù thời gian hoạt động chưa lâu song Vietcombank Thái Nguyên đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận, dần khẳng định vị trí trong hệ thống Vietcombank cũng như trên địa bàn tỉnh. Cụ thể:
52
Trong các đợt thi đua bán sản phẩm dịch vụ bán lẻ trong hệ thống, Chi nhánh đều đạt thành tích cao qua các năm:
Năm 2014: tổng kết năm Chi nhánh có mức độ hoàn thành về thẻ cao nhất Năm 2015:
- Tổng kết quý II/2015: Chi nhánh có mức độ hoàn thành cao nhất về thẻ và ngân hàng điện tử
- Tổng kết quý III/2015: Chi nhánh có mức độ hoàn thành cao nhất về huy động vốn thể nhân
- Tổng kết năm 2015: Chi nhánh có mức độ hoàn thành cao nhất về ngân hàng điện tử
Năm 2016:
- Tổng kết quý II năm 2016: Chi nhánh có mức độ hoàn thành cao nhất về huy động vốn thể nhân và kiều hối
- Tổng kết quý III năm 2016: Chi nhánh có mức độ hoàn thành cao nhất về kiều hối và ngân hàng điện tử
- Tổng kết năm 2016: Chi nhánh có mức độ hoàn thành cao nhất về ngân hàng điện tử
Năm 2016, Vietcombank Thái Nguyên được đánh giá là đơn vị dẫn đầu khối thi đua ngân hàng tỉnh Thái Nguyên và vinh dự nhận cờ thi đua của UBND tỉnh. Từ tháng 01/06/2017, Vietcombank Thái Nguyên đã được xếp hạng doanh nghiệp hạng II năm 2017 đối với Chi nhánh, công ty trực thuộc Vietcombank theo Quyết định 1232/QĐ-VCB-TCCB ngày 05/05/2017.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động
Tính đến 30/06/2017, Vietcombank Thái Nguyên có 01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc phụ trách điều hành 05 Phòng nghiệp vụ với tổng số lượng cán bộ nhân viên là 47 người.
53
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức hoạt động của Vietcombank Thái Nguyên
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự Ngân quỹ Vietcombank Thái Nguyên
Theo bộ 12 chức năng nhiệm vụ ban hành kèm Quyết định số 949/QĐ- HĐQT-TCCB&ĐT ngày 11/08/2015, các Phòng nghiệp vụ có chức năng cụ thể như sau:
Phòng Khách hàng: Thực hiện chức năng khách hàng (khách hàng doanh nghiệp, SMEs, thể nhân), bao gồm:
- Đầu mối xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển khách hàng
- Chủ động tổ chức tiếp thị, chào bán sản phẩm tới khách hàng bao gồm sản phẩm tín dụng, huy động vốn, dịch vụ thanh toán (phát triển các loại thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, mua bán ngoại tệ, tài trợ thương mại…)
- Quản lý quan hệ khách hàng và chăm sóc khách hàng
- Tham mưu chính sách lãi suất, tỷ giá, phí
Phòng Kế toán:
- Thực hiện chức năng kế toán nội bộ: xử lý và hạch toán kế toán nội bộ, thực hiện công tác báo cáo tài chính, quyết toán.
- Thực hiện chức năng tổng hợp: tham mưu, giúp việc Ban Giám đốc trong xây dựng, theo dõi, đánh giá việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, kế hoạch ngân sách, đầu mối thực hiện báo cáo, thực hiện cài đặt tham số chung, vận hành KPI tại chi nhánh.
- Thực hiện chức năng quản lý nợ: tác nghiệp trên hệ thống phần mềm liên quan đến thông tin hồ sơ tín dụng và các sản phẩm bán kèm tín dụng.
BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG KHÁCH HÀNG PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ NGÂN QUỸ PHÒNG GIAO DỊCH PHỔ YÊN
54
- Thực hiện chức năng kiểm tra kiểm soát nội bộ: kiểm soát sau các giao dịch về việc tuân thủ các quy định nội bộ; quản lý rủi ro hoạt động tại chi nhánh, đầu mối phối hợp với các bộ phận của chi nhánh rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ, đưa ra những kiến nghị nhằm cải tiến, hoàn thiện, nâng cao hiệu quả của hệ thống quy trình, quy định nội bộ, góp phần đảm bảo chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, đúng pháp luật.
Phòng Dịch vụ khách hàng: Thực hiện chức năng hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử lý dịch vụ kế toán, thanh toán cho khách hàng với nhiệm vụ:
- Quản lý hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ tài khoản tiền gửi thanh toán và các dịch vụ gia tăng theo đúng quy trình, quy định.
- Thực hiện các công việc hỗ trợ bán hàng và xử lý tác nghiệp tài khoản tiền gửi, tài khoản tiền vay và dịch vụ thanh toán cho khách hàng.
- Thực hiện tác nghiệp liên quan tới in, chấm sổ phụ, tài khoản trung gian; quản lý hệ thống ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, tiếp quỹ.
- Tham gia bán hàng bị động (tư vấn bán hàng tại quầy, triển khai các chương trình bán hàng và hoạt động quảng bá sản phẩm).
Phòng Hành chính nhân sự ngân quỹ:
- Thực hiện chức năng hành chính quản trị: Tham mưu cho Ban Giám đốc về công tác hành chính, quản trị, xây dựng cơ bản và phát triển mạng lưới.
- Thực hiện chức năng nhân sự: Tham mưu cho Ban Giám đốc về đề xuất thay đổi mô hình tổ chức bộ máy Chi nhánh, công tác quản lý và phát triển nguồn nhân lực, chính sách lao động và tiền lương của chi nhánh.
- Thực hiện chức năng ngân quỹ: quản lý, giao nhận, bảo quản, vận chuyển và thu chi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá/coi như có giá và ấn chỉ quan trọng tại chi nhánh; xây dựng và hướng dẫn thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ.
- Thực hiện chức năng tin học: vận hành, quản lý hệ thống công nghệ thông tin, cài đặt chương trình và cấp quyền truy cập, hỗ trợ dữ liệu.
Phòng giao dịch: thực hiện 2 chức năng chính là bán hàng và hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử lý tất các các dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng trong phạm vi sản phẩm dịch vụ và hạn mức được quy định.
55
Theo phân công, phân nhiệm trong Ban Giám đốc:
- Giám đốc: Phụ trách Phòng Khách hàng, mảng hành chính nhân sự, tin học, mảng tổng hợp và kiểm tra giám sát tuân thủ.
- Phó Giám đốc: Phụ trách Phòng Dịch vụ khách hàng, mảng ngân quỹ, kế toán, quản lý nợ và phòng giao dịch.
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Thái Nguyên giai đoạn 2017- 2019 2017- 2019
3.1.3.1. Môi trường kinh doanh
Giai đoạn từ 2017 – 2019 là quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, nhằm hướng đến các mục tiêu bền vững trong hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng thông qua giảm tỷ lệ nợ xấu; giảm lãi suất cho vay xuống mức trung bình của các nước đang phát triển (khoảng 5%); tăng cường quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế; đưa các NHTM theo hướng đảm bảo thực hiện đầy đủ tiêu chuẩn Basel II (70% đáp ứng đủ điều kiện Basel II vào năm 2020). Thị trường tiền tệ, tín dụng ghi nhận những kết quả tích cực trong nỗ lực tái cơ cấu của toàn hệ thống như tăng trưởng tín dụng cao, nợ xấu và lãi suất có xu hướng giảm, tín dụng được tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên như sản xuất nông nghiệp và công nghệ cao,… Mặc dù vậy, thị trường tiền tệ - tín dụng đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh động lực phát triển kinh tế phụ thuộc nhiều vào nguồn tín dụng ngân hàng, kinh tế trong và ngoài nước có nhiều biến động, rủi ro hoạt động ngân hàng tăng cao trong khi khả năng quản lý, giám sát chưa theo kịp sự phát triển và đa dạng hóa của thị trường. Điểm sáng của thị trường tiền tệ tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 được thể hiện thông qua việc tăng trưởng tín dụng ở mức cao, lãi suất và nợ xấu có xu hướng giảm, phân bổ tín dụng ngày càng hợp lý hơn tập trung vào các ngành nghề ưu tiên phát triển, trong đó: Tăng trưởng tín dụng cao và chất lượng được cải thiện: tăng trưởng tín dụng năm 2017 tiếp tục giữ tốc độ tăng trưởng cao, duy trì mức tăng trưởng ổn định trong ba năm liên tiếp, từ năm 2015. Cụ thể, tăng trưởng tín dụng đạt 18,17%, xấp xỉ mức tăng trưởng của năm 2016 (18,71%), mặc dù chưa đạt mục tiêu do Chính phủ đề ra nhưng chất lượng tín dụng đã từng bước được nâng