6. Cấu trúc luận văn
3.4.2. Một số tồn tại và nguyên nhân
Công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại Vietcombank – Chi nhánh Thái Nguyên đã bộc lộ một số hạn chế như:
• Về mô hình quản trị RRTDBL
Công tác quản trị rủi ro tín dụng đã và đang được Vietcombank – Chi nhánh Thái Nguyên xây dựng và hoàn thiện theo thông lệ quốc tế. Tuy nhiên công tác này chỉ dừng lại ở việc cơ cấu và tổ chức lại mà chưa đạt theo thông lệ quốc tế yêu cầu. Mô hình quản lý rủi ro tín dụng chưa thể hiện chức năng nhiệm vụ của Phòng Quản lý rủi ro tín dụng trong việc hoạch định chiến lược quản trị rủi ro trên cơ sở từng rủi ro của từng nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ đi kèm; chưa thiết lập khung quản trị rủi ro tín dụng cho toàn NH cùng các hướng dẫn và phương hướng cụ thể liên quan. Việc hướng dẫn các chi nhánh xây dựng kế hoạch quản trị rủi ro tín dụng chủ yếu dựa vào còn mang nặng yếu tố hành chính. Mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận và tín dụng còn vấn đề được đặt lên hàng đầu trong các văn bản chỉ đạo thực hiện được ban hành đến các chi nhánh trong khi các chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu phải ở mức 0%. Trên thực tế, điều này là rất khó. Bên cạnh đó, các chỉ tiêu về tăng trưởng lợi nhuận và tín dụng này luôn được thay đổi thường xuyên gây khó khăn trong việc quản trị rủi ro tín dụng ở các Chi nhánh.
83
• Về công tác tuyển dụng, đào tạo cán bộ tín dụng
Mặc dù công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ vẫn được ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Thái Nguyên chú trọng tuy nhiên công tác đào tạo chuyên sâu về lĩnh vực quản trị bán lẻ ở chi nhánh vẫn còn bộc lộ nhiều khuyết điểm. Đặc biệt việc duy trì và đãi ngộ CB chưa thực sự được chú trọng.
74
CHƢƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
4.1. Định hƣớng công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại NHTMCP Ngoại Thƣơng việt nam – chi nhánh Thái Nguyên
4.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ là động lực tăng trưởng của nhiều ngân hàng trong thời gian qua. Với biên lợi nhuận cao và khả năng phân tán rủi ro, không ít ngân hàng sẽ tiếp tục đẩy mạnh tín dụng bán lẻ trong thời gian tới. Tín dụng bán lẻ tăng mạnh trong thời gian qua và Vietcombank – chi nhánh Thái Nguyên là ngân hàng được nhắc đến như một điển hình thành công khi đẩy mạnh tín dụng bán lẻ tại địa bàn tỉnh. Đại diện Vietcombank- chi nhánh Thái Nguyên cho biết, 5 - 6 năm trước đây, thị trường vẫn nhìn Vietcombank như một ngân hàng bán buôn nhưng giờ bán lẻ tăng trưởng trung bình 30%/năm. Trong năm 2019, tín dụng bán buôn của Vietcombank – chi nhánh Thái Nguyên chỉ tăng 2,3% trong khi tín dụng bán lẻ tăng tới 32,3%. Theo Công ty chứng khoán SSI, mảng bán lẻ chiếm khoảng 40% lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng này. Với biên lợi nhuận cao và khả năng phân tán rủi ro, không ít ngân hàng sẽ tiếp tục đẩy mạnh tín dụng bán lẻ trong thời gian tới. Tuy nhiên, để đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ, định hướng trong thời gian tới của công ty như sau:
Thứ nhất, phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ. Các sản phẩm cần được xây dựng để phù hợp với nhiều loại đối tượng khác nhau. Chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của các ngân hàng cần được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu, phân tích các sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh. Điều quan trọng nữa là ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thái Nguyên nên tập trung phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ hướng tới những đối tượng khách hàng có tiềm năng, có thu nhập tốt, có năng lực và có công việc ổn định, ví dụ như đối tượng khách hàng cá nhân là các cán bộ công chức, công nhân viên của các tổ chức, các công ty lớn…
Thứ hai, quản lý và phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ. Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thái Nguyên cần kết hợp phát triển khách hàng mới song
75
song với việc duy trì lượng khách hàng hiện có; cần có chính sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt đối với những khách hàng uy tín, tiềm năng cần có các ưu đãi kịp thời, thích hợp.
Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tuyên truyền. Muốn làm tốt công tác quảng cáo, marketing các sản phẩm tín dụng bán lẻ, các ngân hàng cần đẩy mạnh việc quảng cáo, tuyên truyền để người dân biết đến và hiểu về các chương trình, sản phẩm, chính sách tín dụng bán lẻ của ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thái Nguyên. Việc quảng cáo giới thiệu có thể thực hiện bằng quảng cáo qua băng rôn, áp phích, tờ rơi hoặc qua các phương tiện truyền thông. Đặc biệt, cần thực hiện thực hiện quảng cáo qua mạng bằng cách thông qua các dịch vụ truyền thông như website, mạng xã hội…
Bên cạnh các giải pháp nêu trên, ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thái Nguyên cần nâng cao trình độ cán bộ tín dụng bán lẻ về cả năng lực chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp; thực hiện ứng dụng các tiến bộ khoa học, công nghệ, đặc biệt là giải pháp ngân hàng số để phục vụ hoạt động bán lẻ của ngân hàng. Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng bán lẻ, ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thái Nguyên cần quản lý tốt rủi ro tín dụng, hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu đến mức tối đa...
4.1.2. Định hướng quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ
Trên cơ sở định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh thái nguyên đề ra mục tiêu đến hết năm 2025 như sau:
- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ: Tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, sử dụng vốn có hiệu quả. Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngoài tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tài chính chi nhánh tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo được ổn định và phát triển.
- Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng tại khu vực thị trường mục tiêu của chi nhánh thông qua tiếp thị các sản phẩm hiện có nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực, mọi đối tượng khách hàng. Đẩy mạnh cho vay với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh
76
tín dụng với các hộ gia đình, tư nhân cá thể… đồng thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý.
- Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ và quy trình cấp tín dụng hợp lý nhằm đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng. Định hướng cấp tín dụng theo từng thời kỳ thông qua các Hội nghị tổng kết, các văn bản chỉ đạo
- Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo tăng trưởng theo chính sách và định hướng tín dụng đã đề ra. Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, tăng trưởng tín dụng từ 15% - 20%/ năm.
- Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư tín dụng theo hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có khả năng phát triển và đạt hiệu quả. Tăng cường phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của chi nhánh thông qua nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục, toàn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng.
- Trong thời gian tới Chi nhánh tiếp tục tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng và các cá nhân khác tham gia trong hoạt động cung cấp tín dụng để bồi dưỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm/dịch vụ hiện có và các sản phẩm/ dịch vụ mới.
- Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian của chi nhánh nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
4.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên. NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên.
4.2.1. Quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ của ngân hàng luôn đi với yếu tố rủi ro. Những khoản nợ quá hạn, nợ xấu cần được ngân hàng đặc biệt quan tâm. Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng bán lẻ, các ngân hàng thương mại cần quản lý tốt rủi ro tín dụng, hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu đến mức tối đa. Theo đó, Ngân hàng NHTMCP Ngoại Thương việt nam - chi nhánh Thái Nguyên cần thực hiện có hiệu quả và triệt để việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng bán lẻ. Quá trình trích lập và dự phòng rủi ro tín dụng bán lẻ cần đảm bảo thực hiện theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước. Để hạn chế nợ xấu, ngân hàng cần chú trọng làm tốt tất cả các khâu
77
trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho khách hàng, đặc biệt chú ý đến giai đoạn thẩm định; Cần xác định rõ nhu cầu, tiềm năng và điều kiện của khách hàng để hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra. Ngân hàng NHTMCP Ngoại Thương việt nam - chi nhánh Thái Nguyên không nên chú trọng vào số lượng khách hàng mà không chú ý đến chất lượng khách hàng. Ngân hàng nên tập trung vào những đối tượng tiềm năng như cán bộ công chức, công nhân viên có thu nhập ổn định, có công việc và có năng lực. Những khách hàng này sẽ đảm bảo khả năng trả nợ tốt hơn. Không nên sử dụng những chương trình ưu đãi mà không có tài sản đảm bảo. Khi có nợ xấu, ngân hàng cần phải phân loại hợp lý và chi tiết nợ xấu, đồng thời lên kế hoạch xử lý nợ xấu chi tiết, cụ thể và có biện pháp thu hồi, xử lý nợ xấu một cách hiệu quả. Muốn xử lý tốt nợ xấu, cần có sự phối hợp của các bộ phận trong chi nhánh, giữa các chi nhánh với nhau và giữa ngân hàng với các cơ quan khác (ví dụ như chính quyền địa phương). Ngân hàng NHTMCP Ngoại Thương việt nam - chi nhánh Thái Nguyên cần tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng bán lẻ có cơ hội học tập, bồi dưỡng năng lực chuyên môn, tiếp cận với khoa học kỹ thuật, nghiên cứu và áp dụng các kỹ thuật xử lý nợ xấu. Trong mọi trường hợp, cần đảm bảo giữ được thái độ tôn trọng khách hàng, động viên khích lệ khách hàng để họ thấy rõ trách nhiệm của mình trong việc trả nợ. Điều này có thể giúp ngân hàng thu được nợ và giữ được mối quan hệ tốt với các khách hàng.
4.2.2. Nhóm giải pháp với chính sách tín dụng và quy trình tín dụng
4.2.2.1. Về chính sách tín dụng
- Chính sách lãi suất: Trong môi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của một ngân hàng thương mại cần được xây dựng tùy thuộc vào uy tín của từng khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Trên cơ sở đó, chính sách lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần được áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay trả sòng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi cũng như tài sản đảm bảo thích hợp. Trong chính sách về lãi suất, ngân hàng vẫn chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao vơi mức lãi suất cao, vượt trội. Tuy nhiên cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
78
cần thiết nhất là trong tình trạng cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa thị phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, có thể sử dụng một số biện pháp sau:
• Biến đổi phương pháp kinh doanh của bản thân ngân hàng trở nên phù hợp với khách hàng chứ không phải tìm cách thay đổi thị trường cho phù hợp với những gì mình muốn đưa ra. Việc thực hiện tốt phương pháp này đòi hỏi các nhân viên phát triển khách hàng phải năng động, nhạy bén khi tìm hiểu và nắm bắt tâm lý khách hàng, từ đó thay đổi sản phẩm dịch vụ của mình cho phù hợp với những gì mình muốn đưa ra.
• Khơi dậy sự ham muốn của khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ tiện ích.
• Xây dựng thiện cảm với khách hàng: khách hàng, nhất là khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, họ dễ chấp nhận những ngân hàng tạo cho họ thiện cảm lớn để an toàn cho khoản tiền gửi hoặc đảm bảo cho lượng vốn vay. Việc tạo thiện cảm có thể bằng nhiều cách, ví dụ như công tác từ thiện - xã hội, tham gia ủng hộ các chương trình do đài truyền hình tổ chức. Đây là kênh thông tin phân phối rộng và mạnh nhất đến người dân và cũng chính là lượng khách hàng tiềm năng lớn cho ngân hàng.
• Tạo nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng: ngân hàng nên đưa ra những lựa chọn khác nhau cho khách hàng, họ sẽ cảm thấy rất thoải mái khi được lựa chọn theo đúng ý mình. Lựa chọn ở đây có thể là sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ hoặc đa dạng trong các phương pháp giải quyết khiếu nại cho khách hàng.
- Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn như: chất lượng nhân viên ngân hàng, thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, phong cách thái độ giao tiếp…Tìm hiểu những mong muốn của khách hàng đối với nhân viên sẽ giúp cho ngân hàng càng hoàn thiện hơn nữa trong công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên của mình.
79
- Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu hút cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro sảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo như việc xác định giá trị tài sản đảm bảo của khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại. Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại trên thị trường và qua trung tâm đấu giá để có cơ sở định giá. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.
4.2.2.2. Về quy trình tín dụng
a. Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng
Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý , năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có được nhận định chính xác về khách