7. Kết cấu luận văn
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
a. Chính sách cấp tín dụng của ngân hàng
- Chính sách cấp tín dụng đối với KHDN bao gồm chính sách về khách
hàng, lãi
suất, phí, hạn mức tín dụng, thời hạn cấp tín dụng, hình thức cấp tín dụng, tài sản bảo đảm và chính sách xử lý với các khoản nợ có vấn đề. Dương Thị Hoàn (2019) cho rằng chính sách tín dụng được đánh giá càng cao, hợp lý, hiệu quả thì hoạt động cho vay càng tốt, chất lượng tín dụng doanh nghiệp được đảm bảo và ngược lại.
b. Quy mô vốn và cơ cấu vốn cho KHDN
- Nguồn vốn có từ nghiệp vụ huy động vốn là nguồn vốn cho vay chủ yếu của
NHTM, vì thế, NHTM luôn cố gắng tăng trưởng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng lớn của doanh nghiệp. Hiện nay, với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, các NHTM không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi để tìm kiếm vốn huy động, linh hoạt trong tìm kiếm nguồn, đưa ra nhiều chính sách hấp dẫn thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và các doanh nghiệp đang thừa vốn.
- Vốn tự có cũng quyết định đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng.
Theo Luật
các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định tổng dư nợ cho vay của một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của NHTM. Vì vậy, vốn tự có của ngân hàng có tính quyết định đến mức cấp tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể cấp cho một doanh nghiệp. Điều này ảnh hưởng đến tổng dư nợ cho vay của ngân hàng và dư nợ cho vay KHDN cũng như chất lượng cho vay KHDN của ngân hàng.
c. Chất lượng công tác thẩm định khách hàng:
- Chất lượng thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp
của NHTM. Khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng cần phải thẩm định một cách kỹ càng, cẩn thận (về pháp lý, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng trả nợ, tài sản bảo đảm... của doanh nghiệp) để đưa ra quyết định cấp tín dụng. Thẩm định là công việc rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng của các
- NHTM. Nếu công tác thẩm định không được chú
trọng, thẩm định qua loa, sơ sài,
không chính xác thì quyết định cấp tín dụng sẽ mắc nhiều
sai lầm, dẫn đến chất lượng
tín dụng doanh nghiệp không hiệu quả, gây rủi ro cho ngân
hàng. Nhưng nếu công tác
thẩm định quá lâu, thủ tục rườm rà thì có thể mất cơ hội
kinh doanh tốt của doanh
nghiệp, mất thời gian và chi phí... đồng nghĩa với việc mất
khách hàng và bị đánh giá
không tốt về chất lượng tín dụng doanh nghiệp của NHTM.
d. Chất lượng, trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng
- Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp
của đội
ngũ cán bộ tín dụng là điều hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay KHDN của NHTM vì đội ngũ cán bộ tín dụng là đội ngũ trực tiếp tiếp xúc với KHDN, là cầu nối giữa doanh nghiệp với ngân hàng, qua đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHDN. Do vậy, chất lượng và hiệu quả cho vay cao hay thấp phụ thuộc rất nhiều vào công tác tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên của mỗi NHTM (Phan Thị Thu Hà, 2007).
e. Chất lượng thông tin tín dụng
- Trong quá trình thẩm định tín dụng, ngân hàng cần có các thông tin chính xác,
đầy đủ để có thể ra quyết định cấp tín dụng hoặc kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Do đó, NHTM cần phải xây dựng hệ thống thông tin riêng của mình để đảm bảo đánh giá thông tin về doanh nghiệp chính xác và kịp thời góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp.
f. Công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay
- Bên cạnh công tác thẩm định, đánh giá chặt chẽ, chính xác thông tin doanh
nghiệp thì NHTM cũng cần phải kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi nợ khách hàng... để kịp thời bổ sung, điều chỉnh, khắc phục, sữa chữa những thiếu sót trong công tác cho vay, tránh rủi ro tín dụng cho NHTM. Qua đó, NHTM có thể thấy được doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, có hiệu quả hay không; đồng thời cán bộ tín dụng có thể hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng nâng cao hiệu quả vốn vay. Do vậy, ngân hàng cần phải thiết lập một đội ngũ cán bộ, kiểm soát có chuyên môn, có trách nhiệm cao, hoạt động có hiệu quả, giúp ngân hàng tránh những rủi ro, sai lầm
- trong quá trình cấp tín dụng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp.
g. Cơ sở vật chất của ngân hàng
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị và mạng lưới hoạt động cũng là nhân tố quan trọng
ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp của NHTM. Nếu cơ sở vật chất đồng bộ, trang thiết bị ngân hàng hiện đại, tiên tiến, mạng lưới giao dịch rộng khắp sẽ giúp các giao dịch tín dụng diễn ra thuận tiện, nhanh chóng, dễ dàng hơn và tạo niềm tin của doanh nghiệp đối với ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp.
h. Công nghệ ngân hàng
- Là một hệ thống quan trọng trong công tác điều hành phát triển ngân
hàng, đem
lại lợi ích cho khách hàng và ngân hàng. Công nghệ hiện đại sẽ mang lại cho khách hàng sự hài lòng nhờ vào những sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt, thời gian giao dịch được rút ngắn, an toàn, bảo mật. Mặt khác, trang thiết bị công nghệ hiện đại, phần mềm đánh giá tín dụng ngân hàng an toàn và tin cậy, nguồn thông tin của ngân hàng đa dạng, có độ chính xác cao tác động tích cực đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp (Dương Thị Hoàn, 2019).
I.2.4.2. Nhân tố khách quan
a. Môi trường kinh tế
- Môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tài chính của KHDN,
nếu môi trường kinh tế xấu sẽ làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản vốn vay mà doanh nghiệp đã vay của ngân hàng. Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hơn, thu hồi được vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu được sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp được đảm bảo, khoản vay sẽ được trả đúng hạn, khoản vốn cho vay KHDN của ngân hàng sẽ có chất lượng tốt.
b. Môi trường chính trị xã hội
- Tình hình chính trị, an ninh trật tự, an toàn xã hội đều ảnh hưởng trực tiếp tới
- hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng. Trong xu
hướng hội nhập kinh tế, toàn cầu
hóa diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, tình hình kinh tế chính
trị trong và ngoài nước đều
có thể ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp và các
NHTM, ảnh hưởng đến quy
mô và chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Một nền chính trị ổn định, ít biến động, bộ máy nhà nước hoạt động hiệu
quả là
điều kiện lý tưởng để thực hiện các định hướng phát triển kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và NHTM nói riêng. Điều đó tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng quy mô hoạt động của mình, nhu cầu vốn vay vì thế cũng tăng lên, tạo điều kiện cho NHTM mở rộng quy mô cho vay. Do KHDN hoạt động ở khắp các ngành nghề, lĩnh vực, địa bàn hoạt động rộng rãi; nếu chính sách kinh tế của chính phủ về ưu đãi, phát triển ngành nghề, lĩnh vực, đều ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng cho vay KHDN.
c. Môi trường pháp lý
- Nguyễn Thị Thu Đông (2012) cho rằng NHTM là một loại hình doanh nghiệp
đặc thù, hoạt động trong một khung hành lang pháp lý chật hẹp hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác. Do đó, nếu hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, đồng bộ sẽ đem lại hiệu quả hoạt động cao hơn cho ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng doanh nghiệp của NHTM và ngược lại.
d. Môi trường tự nhiên và các ảnh hưởng bất khả kháng
- Điều kiện tự nhiên, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh... là một trong những nguyên
nhân gây nên rủi ro tín dụng mà con người không thể nào lường trước hết được. Nó tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh, dòng tiền của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, tình hình thu nợ và chất lượng tín dụng doanh nghiệp của NHTM.
- 1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các ngân hàng thươngmại mại
1.3.1. Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại nước ngoài1.3.1.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở Trung Quốc 1.3.1.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở Trung Quốc
- Qua nghiên cứu tổng quan về thị trường tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các
- khoản nợ xấu của các ngân hàng Trung Quốc xuất phát từ các nguyên nhân sau:
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tại các ngân hàng Trung Quốc quá cao trong khi trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng chưa đạt chuẩn.
- Các ngân hàng Trung Quốc sẵn sàng cho vay ngoài lĩnh vực truyền thống như: bất động sản, cho vay đối với dự án xây dựng, phát triển đô thị...
- Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo quá cao thể hiện sự dễ dãi trong chính sách tín dụng.
- Công tác giám sát sau giải ngân kém.
- Trước những nguyên nhân trên, Trung Quốc đã thực hiện nhiều giải pháp đồng
bộ nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp như: - Hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng tại các NHTM.
- Thực hiện phân loại các nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro. - Tăng cường hoạt động của các công ty quản lý tài sản
1.3.1.2. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở Mỹ
- Các khoản nợ xấu tại Mỹ đều có mối liên quan mật thiết đến các cuộc khủng
hoảng của nền kinh tế từ khủng hoảng kinh tế Mỹ những năm 1990, khủng hoảng Dotcom 2000 hay khủng hoảng tín dụng bất động sản 2008 đều kéo theo tỷ lệ nợ xấu tăng vọt tại các ngân hàng Mỹ. Qua cuộc khủng hoảng tín dụng tại Mỹ có thể nhận thấy nguyên nhân phát sinh nợ xấu tại các ngân hàng Mỹ là do:
- Chính sách tín dụng dễ dãi, lỏng lẻo và kém hiệu quả.
- Năng lực giám sát và quản trị rủi ro của các ngân hang Mỹ không theo kịp sự phát triển của thị trường tài chính.
- Thiếu giám chặt chẽ từ cơ quan quản lý.
- Với các nguyên nhân trên bên cạnh việc chủ động xử lý nợ xấu bằng các giải
pháp cổ điển như: giãn nợ, cơ cấu lại khoản vay... của các NHTM thì NHTW tiến hành cơ cấu lại các ngân hàng và hệ thống tài chính trong nước; cơ cấu lại hệ thống quản trị các ngân hàng đặc biệt là tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát. Bên cạnh đó các ngân hàng cẩn trọng hơn đối với các khoản vay, các ngân hàng Mỹ cũng đánh giá cao vai trò của kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp.
1.3.1.3. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở Thái Lan
- Trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997 - 1998, mặc dù các ngân hàng
Thái Lan có bề dày lịch sử nhiều năm nhưng vẫn bị chao đảo với tỷ lệ nợ xấu đã có lúc lên đến 40% do nguyên nhân chủ yếu là không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc cấp tín dụng trong quá trình cho vay. Và trước tình hình đó các ngân hàng Thái Lan đã có những thay đổi căn bản trong hệ thống tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp:
- Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong hoạt động tín dụng. - Tách bạch, phân công rõ các chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình xét duyệt khoản vay.
- Tiến hành chấm điểm tín dụng để quyết định cho vay. - Giám sát khoản vay thường xuyên.
- 1.3.2. Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại trong nước
1.3.2.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chinhánh 8 nhánh 8
- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh 8 (VietinBank Chi nhánh 8) là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, để kiểm soát chất lượng tín dụng doanh nghiệp, VietinBank Chi nhánh 8 đã triển khai đồng bộ ba tuyến kiểm soát rủi ro, thiết lập hạn mức rủi ro và giám sát mức độ tập trung danh mục tín dụng vào những lĩnh vực biến động mạnh, tiềm ẩn rủi ro cao. Bên cạnh đó, VietinBank Chi nhánh 8 cũng tăng cường công tác nhận diện, kiểm soát rủi ro từ các tuyến, ứng dụng công nghệ hiện đại, giúp hạn chế tối đa cũng như phòng ngừa tốt hơn với rủi ro tín dụng doanh nghiệp.
- VietinBank Chi nhánh 8 đã xem xét cơ cấu lại nợ cho khách hàng giúp
chia sẻ
khó khăn với khách hàng vay vốn. Nhờ vào biện pháp này, một lượng lớn khách hàng có tiềm năng phục hồi đã vượt qua khó khăn, qua đó, giảm áp lực lên tỷ lệ nợ xấu và mức trích lập dự phòng của ngân hàng này. VietinBank Chi nhánh 8 rất chú trọng công tác đào tạo quy trình, sản phẩm cho cán bộ và thận trọng trong công tác thẩm định cho vay, chấm điểm XHTDNB để áp dụng chính sách cho vay đúng đắn đã góp phần cải thiện chất lượng tín dụng doanh nghiệp.
1.3.2.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn
- Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn (ACB Chi nhánh Sài
Gòn) là
chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu. Nắm bắt được tâm lý và nhu cầu thiết thực của doanh nghiệp là mong muốn có một ngân hàng lớn và uy tín có thể cung cấp các tiện ích xác thực để hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình quản lý và phát triển kinh doanh. ACB đã thực hiện số hóa quy trình hoạt động như: mảng thanh toán nước ngoài, thanh toán nội địa, quy trình cấp tín dụng... giúp rút ngắn thời gian giao dịch, thẩm định và thiết lập hồ sơ. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, áp dụng lãi suất linh hoạt và rất phù hợp với từng thời điểm đó chính là những yếu tố rất quan trọng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong tình hình hiện nay. Bên cạnh đó, các mảng tín dụng thẻ, tín dụng tiêu dùng tín chấp, cho vay nhỏ lẻ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng sẽ được tập trung phát triển. ACB Chi nhánh Sài Gòn đã có sự chuyển dịch khá rõ rệt phân khúc khách hàng bằng việc giảm dần mức tập trung cho vay doanh nghiệp. Việc đa dạng hóa danh mục khách hàng đã giúp ACB giảm thiểu được rủi ro tín dụng doanh nghiệp.
1.3.2.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chi nhánh Tân Bình Chi nhánh Tân Bình
- Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình (Vietcombank Chi nhánh Tân Bình) là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Vietcombank. Vietcombank Chi nhánh Tân Bình coi công tác quản lý chất lượng tín dụng và xử lý thu hồi nợ xấu là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là nợ xấu KHDN. Vietcombank Chi nhánh Tân Bình thực hiện quản trị chất lượng tín dụng doanh nghiệp theo hướng: nâng cao chất lượng thẩm định, thận trọng trong công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng, đặc biệt là các đối tượng tiềm ẩn rủi ro, kiên quyết không cạnh tranh cho vay bằng cách hạ chuẩn tín