7. Kết cấu luận văn
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại
- Để tìm hiểu về nguyên nhân của những tồn tại đã làm giảm chất lượng tín dụng
doanh nghiệp của BIDV Bến Nghé trong giai đoạn 2017-2019, tác giả tiến hành phỏng vấn trực tiếp quan điểm của Phó Giám đốc quản lý KHDN để có thể biết được nguyên nhân của những tồn tại này, kết quả phỏng vấn như sau:
- Thứ nhất, nguyên nhân gây hạn chế trong công tác nhận biết và cảnh báo nợ xấu là do hệ thống thông tin chưa đầy đủ, thiếu minh bạch: hiện nay, tuy vấn đề công bố thông tin đã được cải thiện rất nhiều nhưng Việt Nam vẫn chưa có một cơ chế công bố thông tin nhất định, đặc biệt là các thông tin tài chính của các doanh nghiệp Việt
- Nam. Thông tin đầu vào luôn là yếu tố quan trọng để
chấm điểm xếp hạng tín dụng
khách hàng và ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân
hàng. Tuy nhiên, các thông
tin này chủ yếu do khách hàng cung cấp cho ngân hàng, mà các
thông tin này đưa ra
thường thiếu kiểm chứng và độ tin cậy không cao, khi đó các
quyết định cho vay được
đưa ra sẽ tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao và đây là nguyên nhân
dẫn đến phát sinh nợ xấu.
Hơn nữa, các doanh nghiệp thường cung cấp không đầy đủ hoặc
cung cấp thông tin
theo hướng có lợi cho doanh nghiệp, gây ảnh hưởng trực tiếp
đến chất lượng thẩm
định, quản trị rủi ro của ngân hàng. Tất cả những điều này
ảnh hưởng đến các quyết
định cho vay mà hệ lụy liên quan đến chất lượng tín dụng
doanh nghiệp của BIDV
Bến Nghé.
- Thứ hai, nguyên nhân dẫn đến chưa thực hiện đồng bộ quy trình giám sát khoản vay sau giải ngân là do thiếu sự giám sát chặt chẽ từ phía NHNN: thực trạng cho thấy hoạt động giám sát của NHNN chủ yếu chỉ mới dừng lại ở việc theo dõi thông tin từ báo cáo định kỳ của NHTM, việc xử lý, phân tích thông tin vẫn chỉ mang tính đơn giản, vẫn chưa đảm bảo đúng ý nghĩa của việc giám sát các NHTM một cách thường xuyên, liên tục. Ngoài ra, hoạt động giám sát của NHNN chưa chú trọng vào hoạt động cảnh báo sớm cho các NHTM mà chỉ mang tính theo dõi, giám sát một cách riêng lẻ đối với từng NHTM, việc tổng hợp để thấy được xu hướng chung của cả hệ thống ngân hàng trong từng lĩnh vực hoạt động của ngân hàng vẫn còn là hạn chế trong hoạt động giám sát. Thấy được hạn chế đó, cán bộ quản lý khách hàng cũng không chú trọng nhiều vào công tác kiểm tra khoản vay sau giải ngân, thay vào đó là thực hiện qua loa, đối phó để báo cáo khi có đoàn thanh kiểm tra. Khi đó, những khoản vay tiềm ẩn rủi ro sẽ không được phát hiện sớm để có biện pháp xử lý kịp thời. Chính điều này đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp của BIDV Bến Nghé.
- Thứ ba, nguyên nhân chưa tuân thủ thực hiện đầy đủ chính sách tín dụng, quy trình tín dụng phần lớn là do đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan còn thấp: sự phát triển quá nóng của hệ thống ngân hàng yêu cầu phải có một nguồn nhân lực dồi dào để đáp ứng, tuy nhiên, sự phát triển nóng đó lại diễn ra trong điều kiện thị trường khan hiếm nguồn nhân lực chất lượng cao và có đạo đức nghề nghiệp. Những năm gần đây, BIDV liên tục tuyển dụng để đáp ứng nhu cầu nguồn
- nhân lực về mặt “số lượng” mà đôi khi hạ thấp tiêu chí
“chất lượng”. Với đội ngũ nhân
viên trẻ được tuyển dụng, bên cạnh sự nhiệt tình năng động,
sáng tạo trong công việc
thì cán bộ vẫn còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn và kiến thức
kinh tế xã hội để phục vụ
công việc. Cán bộ mới không tự giác tìm hiểu, nghiên cứu
chính sách, quy trình tín
dụng để thực hiện đúng chuẩn, đầy đủ các bước quy trình mà
chủ yếu là làm theo lối
mòn của cán bộ cũ để đáp ứng kịp thời công việc được giao.
Ngoài ra, áp lực chỉ tiêu
kinh doanh, môi trường làm việc nhiều cám dỗ, hệ thống kiểm
soát chưa chặt chẽ... dễ
làm cho nhân viên không thực hiện đúng quy trình, chính sách
tín dụng, nặng hơn nữa
là có thể lợi dụng những khe hở để làm những việc vi phạm
đạo đức nghề nghiệp, gây
thiệt hại cho ngân hàng. Chính những điều này là nguyên nhân
của nhiều khoản nợ xấu
KHDN phát sinh, chất lượng tín dụng doanh nghiệp giảm sút. - - Thứ tư, nguyên nhân chưa có sự tách bạch thật sự giữa các phòng ban về phê duyệt tín dụng là do thẩm quyền phán quyết tín dụng của chi nhánh BIDV còn khá lớn cùng với chức năng, quyền hành của Lãnh đạo Chi nhánh: Giám đốc Chi nhánh quản lý toàn bộ nhân sự của Chi nhánh, do vậy, ít nhiều việc ra quyết định cấp tín dụng của các phòng ban khác nhau có thể bị chi phối, không mang tính khách quan cao, không thể hiện được hết vai trò độc lập của khâu thẩm định và phê duyệt tín dụng. Bên cạnh đó, thẩm quyền phán quyết tín dụng mà BIDV Hội sở chính giao cho BIDV Bến Nghé khá lớn so với mức thẩm quyền phán quyết tín dụng của các Chi nhánh NHTM khác (thẩm quyền phán quyết tín dụng của BIDV Bến Nghé lên đến 90 tỷ đồng). Chính điều này dễ gây ra sự chủ quan, lạm dụng chức vụ quyền hạn và có thể bỏ qua một số điều kiện tín dụng đối với khách hàng trong việc ra phán quyết tín dụng của các cấp điều hành tại Chi nhánh. Do đó, nợ xấu KHDN dễ phát sinh hơn và ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp của BIDV Bến Nghé.
- TÓM TẮT CHƯƠNG II:
- Trong chương 2, tác giả đã giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của BIDVBến Nghé cũng như cơ cấu tổ chức, kết quả kinh doanh của chi nhánh. Ngoài ra, trong chương này, tác giả cũng phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp của BIDV Bến Nghé giai đoạn 2017-2019. Kết quả phân tích cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay KHDN/tổng dư nợ vay đạt 68,87% phù hợp so với tỷ lệ chung của hệ
- thống và phù hợp với thực tế quy mô dư nợ của Chi
nhánh. Bên cạnh những kết quả
đạt được, chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDVBến Nghé
vẫn còn một số tồn tại
như hạn chế trong công tác nhận biết và cảnh báo nợ xấu, quy
trình giám sát sau cho
vay chưa được thực hiện đồng bộ, chưa thực hiện đầy đủ chính
sách, quy trình tín
dụng và vai trò độc lập giữa các bộ phận chưa cao. Kết quả
nghiên cứu của chương 2
là cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
doanh nghiệp được trình bày
- CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN NGHÉ