7. Kết cấu luận văn
1.3.1.Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại nước ngoài
1.3.1.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở Trung Quốc
- Qua nghiên cứu tổng quan về thị trường tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các
- khoản nợ xấu của các ngân hàng Trung Quốc xuất phát từ các nguyên nhân sau:
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tại các ngân hàng Trung Quốc quá cao trong khi trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng chưa đạt chuẩn.
- Các ngân hàng Trung Quốc sẵn sàng cho vay ngoài lĩnh vực truyền thống như: bất động sản, cho vay đối với dự án xây dựng, phát triển đô thị...
- Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo quá cao thể hiện sự dễ dãi trong chính sách tín dụng.
- Công tác giám sát sau giải ngân kém.
- Trước những nguyên nhân trên, Trung Quốc đã thực hiện nhiều giải pháp đồng
bộ nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp như: - Hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng tại các NHTM.
- Thực hiện phân loại các nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro. - Tăng cường hoạt động của các công ty quản lý tài sản
1.3.1.2. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở Mỹ
- Các khoản nợ xấu tại Mỹ đều có mối liên quan mật thiết đến các cuộc khủng
hoảng của nền kinh tế từ khủng hoảng kinh tế Mỹ những năm 1990, khủng hoảng Dotcom 2000 hay khủng hoảng tín dụng bất động sản 2008 đều kéo theo tỷ lệ nợ xấu tăng vọt tại các ngân hàng Mỹ. Qua cuộc khủng hoảng tín dụng tại Mỹ có thể nhận thấy nguyên nhân phát sinh nợ xấu tại các ngân hàng Mỹ là do:
- Chính sách tín dụng dễ dãi, lỏng lẻo và kém hiệu quả.
- Năng lực giám sát và quản trị rủi ro của các ngân hang Mỹ không theo kịp sự phát triển của thị trường tài chính.
- Thiếu giám chặt chẽ từ cơ quan quản lý.
- Với các nguyên nhân trên bên cạnh việc chủ động xử lý nợ xấu bằng các giải
pháp cổ điển như: giãn nợ, cơ cấu lại khoản vay... của các NHTM thì NHTW tiến hành cơ cấu lại các ngân hàng và hệ thống tài chính trong nước; cơ cấu lại hệ thống quản trị các ngân hàng đặc biệt là tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát. Bên cạnh đó các ngân hàng cẩn trọng hơn đối với các khoản vay, các ngân hàng Mỹ cũng đánh giá cao vai trò của kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp.
1.3.1.3. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở Thái Lan
- Trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997 - 1998, mặc dù các ngân hàng
Thái Lan có bề dày lịch sử nhiều năm nhưng vẫn bị chao đảo với tỷ lệ nợ xấu đã có lúc lên đến 40% do nguyên nhân chủ yếu là không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc cấp tín dụng trong quá trình cho vay. Và trước tình hình đó các ngân hàng Thái Lan đã có những thay đổi căn bản trong hệ thống tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp:
- Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong hoạt động tín dụng. - Tách bạch, phân công rõ các chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình xét duyệt khoản vay.
- Tiến hành chấm điểm tín dụng để quyết định cho vay. - Giám sát khoản vay thường xuyên.
- 1.3.2. Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại trong nước
1.3.2.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chinhánh 8 nhánh 8
- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh 8 (VietinBank Chi nhánh 8) là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, để kiểm soát chất lượng tín dụng doanh nghiệp, VietinBank Chi nhánh 8 đã triển khai đồng bộ ba tuyến kiểm soát rủi ro, thiết lập hạn mức rủi ro và giám sát mức độ tập trung danh mục tín dụng vào những lĩnh vực biến động mạnh, tiềm ẩn rủi ro cao. Bên cạnh đó, VietinBank Chi nhánh 8 cũng tăng cường công tác nhận diện, kiểm soát rủi ro từ các tuyến, ứng dụng công nghệ hiện đại, giúp hạn chế tối đa cũng như phòng ngừa tốt hơn với rủi ro tín dụng doanh nghiệp.
- VietinBank Chi nhánh 8 đã xem xét cơ cấu lại nợ cho khách hàng giúp
chia sẻ
khó khăn với khách hàng vay vốn. Nhờ vào biện pháp này, một lượng lớn khách hàng có tiềm năng phục hồi đã vượt qua khó khăn, qua đó, giảm áp lực lên tỷ lệ nợ xấu và mức trích lập dự phòng của ngân hàng này. VietinBank Chi nhánh 8 rất chú trọng công tác đào tạo quy trình, sản phẩm cho cán bộ và thận trọng trong công tác thẩm định cho vay, chấm điểm XHTDNB để áp dụng chính sách cho vay đúng đắn đã góp phần cải thiện chất lượng tín dụng doanh nghiệp.
1.3.2.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn
- Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn (ACB Chi nhánh Sài (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Gòn) là
chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu. Nắm bắt được tâm lý và nhu cầu thiết thực của doanh nghiệp là mong muốn có một ngân hàng lớn và uy tín có thể cung cấp các tiện ích xác thực để hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình quản lý và phát triển kinh doanh. ACB đã thực hiện số hóa quy trình hoạt động như: mảng thanh toán nước ngoài, thanh toán nội địa, quy trình cấp tín dụng... giúp rút ngắn thời gian giao dịch, thẩm định và thiết lập hồ sơ. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, áp dụng lãi suất linh hoạt và rất phù hợp với từng thời điểm đó chính là những yếu tố rất quan trọng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong tình hình hiện nay. Bên cạnh đó, các mảng tín dụng thẻ, tín dụng tiêu dùng tín chấp, cho vay nhỏ lẻ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng sẽ được tập trung phát triển. ACB Chi nhánh Sài Gòn đã có sự chuyển dịch khá rõ rệt phân khúc khách hàng bằng việc giảm dần mức tập trung cho vay doanh nghiệp. Việc đa dạng hóa danh mục khách hàng đã giúp ACB giảm thiểu được rủi ro tín dụng doanh nghiệp.
1.3.2.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chi nhánh Tân Bình Chi nhánh Tân Bình
- Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình (Vietcombank Chi nhánh Tân Bình) là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Vietcombank. Vietcombank Chi nhánh Tân Bình coi công tác quản lý chất lượng tín dụng và xử lý thu hồi nợ xấu là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là nợ xấu KHDN. Vietcombank Chi nhánh Tân Bình thực hiện quản trị chất lượng tín dụng doanh nghiệp theo hướng: nâng cao chất lượng thẩm định, thận trọng trong công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng, đặc biệt là các đối tượng tiềm ẩn rủi ro, kiên quyết không cạnh tranh cho vay bằng cách hạ chuẩn tín dụng... chủ động rà soát lại danh mục nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro chuyển sang nợ xấu và phân nhóm khách hàng.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ chặt chẽ vừa phối hợp với bộ phận phê
duyệt tín dụng, rủi ro để đánh giá những khoản nợ xấu có thể phát sinh giúp cho Vietcombank Chi nhánh Tân Bình có thể xử lý sớm các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro. Qua
- đó giúp Vietcombank Chi nhánh Tân Bình quản lý
tốt hơn về chất lượng tín dụng
doanh nghiệp.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam - Chi nhánh Bến Nghé Việt Nam - Chi nhánh Bến Nghé
- Trên cơ sở nghiên cứu kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng doanh
nghiệp của các ngân hàng nước ngoài và các chi nhánh ngân hàng trong nước có điều kiện tương đồng, BIDV Bến Nghé có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm như sau:
- Tổ chức tập huấn và nâng cao công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay. Trong công tác tín dụng KHDN, kiên quyết không cạnh tranh cho vay bằng cách hạ chuẩn tín dụng.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên nhằm nâng cao khả năng tư vấn, thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và mức độ rủi ro của khách hàng. Tổ chức đào tạo và đào tạo lại cán bộ thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
- Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tập trung và phân tách giữa các bộ phận trong hoạt động tín dụng.
- Vận dụng công nghệ hiện đại vào quy trình cấp tín dụng, tinh giảm các thủ tục hành chính rườm rà, trùng lắp, mất thời gian.
- Giám sát chặt chẽ, xuyên suốt ở bất cứ giai đoạn nào trong quy trình cấp tín dụng. Xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng, đánh giá khách hàng dành riêng cho đối tượng KHDN.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phòng ngừa và phát hiện sớm các khoản vay có rủi ro tiềm ẩn.
- Nắm bắt và phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp một cách chính xác, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của các KHDN. Rút kinh nghiệm từ những KHDN hoạt động kinh doanh không hiệu quả để tiếp tục đầu tư cho các KHDN khác cần vốn.
- Tăng cường công tác huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại cho đối tượng KHDN, có chính sách lãi suất, phí phù hợp với điều kiện từng loại hình doanh nghiệp.
- TÓM TẮT CHƯƠNG I:
- Nội dung của chương này, tác giả đã giới thiệu sơ lược về hoạt động tín dụng
doanh nghiệp của NHTM, cũng như trình bày quan điểm về chất lượng tín dụng doanh nghiệp của NHTM. Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp của NHTM. Cũng trong chương này, tác giả nêu được một số kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới và chi nhánh NHTM tại Việt Nam có điều kiện tương đồng với BIDVBến Nghé. Kết quả nghiên cứu ở chương 1 là cơ sở để phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Bến Nghé được trình bày ở chương 2.
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN - ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN
•
- NGHÉ
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bến Nghé - Chi nhánh Bến Nghé
2.1.1. Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển
- BIDV Bến Nghé được thành lập từ ngày 01/10/2013 theo Giấy phép đăng ký
kinh doanh số 0100150619-129 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp, là một chi nhánh của BIDV trên cơ sở tiếp nhận các quyền và nghĩa vụ của Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào Việt tại Thành phố Hồ Chí Minh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Với bề dày kinh nghiệm hơn 60 năm hoạt động trên thị trường tài chính, BIDV
được đánh giá là một trong những ngân hàng đứng đầu có sự phát triển bền vững và ổn định trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
- BIDV Bến Nghé hiện đang kế thừa và phát huy các giá trị cốt lõi của hệ thống
BIDV với khẩu hiệu “Chia sẻ, cơ hội, hợp tác, thành công”. BIDV Bến Nghé thực hiện cung cấp gần như đầy đủ các dịch vụ ngân hàng đến các khách hàng với các mục tiêu định hướng theo định hướng chung của BIDV:
- Tiếp tục là ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ lực, chủ đạo về quy mô, thị phần và khả năng điều tiết thị trường.
- Nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa cơ cấu sở hữu, đáp ứng các tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của NHNN và đáp ứng chuẩn mực Basel II.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh các biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC.
- Đa dạng hóa nền khách hàng và sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài; Gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trên tổng dư nợ, thị phần tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài; Đa dạng hóa và chuyển dịch cơ cấu các nguồn thu nhập chính, phấn đấu gia tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt
tới thông lệ, đảm bảo minh bạch, công khai, hiệu quả, trong đó ưu tiên phát triển chiến lược Ngân hàng số một cách toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh. Phát triển đội ngũ nhân sự chất lượng cao; Bồi đắp văn hóa doanh nghiệp BIDV và phát triển thương hiệu BIDV trở thành thương hiệu ngân hàng có giá trị, sức khỏe thương hiệu mạnh, được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế.
2.1.2. Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam - Chi nhánh Bến Nghé Nam - Chi nhánh Bến Nghé
- BIDV Bến Nghé có trụ sở đặt tại địa chỉ số 34 Nguyễn Thị Diệu, Phường 06,
Quận 3, TP.HCM. Sau hơn 6 năm phát triển với hơn 80 cán bộ công nhân viên, BIDV Bến Nghé có cơ cấu tổ chức tương đối tinh gọn và hợp lý, bao gồm các phòng ban như sau:
- Khối Quản lý khách hàng, gồm:
- + Phòng Khách hàng doanh nghiệp, trong đó bao gồm Tổ Tài trợ thương mại trực thuộc Phòng Khách hàng doanh nghiệp.
- + Phòng Khách hàng cá nhân.
- Khối Quản lý rủi ro, gồm: Phòng Quản lý rủi ro, trong đó bao gồm Tổ Xử lý nợ trực thuộc Phòng Quản lý rủi ro.
- Khối Tác nghiệp, gồm:
- + Phòng Quản trị tín dụng, trong đó bao gồm Tổ Quản lý thông tin khách hàng (Tổ SVS) trực thuộc Phòng Quản trị tín dụng.
- + Phòng Giao dịch khách hàng, trong đó bao gồm Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ (Tổ QL&DVKQ) trực thuộc Phòng Giao dịch khách hàng.
- Khối Quản lý nội bộ, gồm: - + Phòng Kế hoạch tài chính - + Phòng Tổ chức hành chính.
- Khối trực thuộc, gồm các Phòng Giao dịch, cụ thể:
- + PGD Nguyễn Văn Cừ: có địa chỉ tại số 163 Nguyễn Văn Cừ, Phường 2, Quận 5, TP.HCM.
- + PGD Huỳnh Văn Bánh: có địa chỉ tại số 310A Huỳnh Văn Bánh, Phường 11, Quận Phú Nhuận, TP.HCM.
- Việc phân công trong Ban Giám đốc tại chi nhánh theo hướng phụ trách các
khối/phòng đảm bảo nguyên tắc tách bạch giữa 3 khâu trong hoạt động tín dụng (đề xuất - phê duyệt - giải ngân), cụ thể:
- Giám đốc: Phụ trách Phòng Quản lý rủi ro và điều hành hoạt động chung của Chi nhánh.
- Phó Giám đốc phụ trách bán buôn: phụ trách Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Tổ chức hành chính và Phòng Kế hoạch tài chính.
- Phó Giám đốc phụ trách bán lẻ: phụ trách Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Giao dịch Nguyễn Văn Cừ, Phòng Giao dịch Tân Thành và Phòng Giao dịch Huỳnh Văn Bánh.
- Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp: phụ trách Phòng Giao dịch khách hàng, Phòng Quản trị tín dụng.
- Mô hình tổ chức của BIDV Bến Nghé hiện nay khá bài bản và tuân thủ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
theo mô
hình tổ chức mẫu của BIDV quy định cho các Chi nhánh. Tuy nhiên, BIDV Bến Nghé có Tổ Xử lý nợ trực thuộc Phòng Quản lý rủi ro là do đặc thù riêng của Chi nhánh. Theo định hướng của Ban Giám đốc Chi nhánh thì công tác xử lý các khoản nợ xấu sẽ tốn nhiều thời gian và công sức. Do vậy, việc thành lập Tổ Xử lý nợ trực thuộc Phòng Quản lý rủi ro là cần thiết nhằm mục đích giảm thiểu khối lượng công việc cho các bộ phận quan hệ khách hàng, qua đó các bộ phận quan hệ khách hàng có nhiều thời gian