V Dư nợ bình quân KHCN Trong đó:
1.4.2.Nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng
Khách hàng là người đã lựa chọn và ra quyết định về việc sử dụng dịch vụ sản phẩm của ngân hàng, vì vậy các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng sẽ tác động lớn đến việc cho cho vay cũng như phát triển, mở rộng. Khi nói về quy luật cung cấp, chỉ khi nào nhu cầu của người vay tăng lên thì ngân hàng mới có điều kiện để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. (Đường Thị Thanh Hải 2014)
> Tình hình tài chính và nhu cầu vay vốn của khách hàng
Tình hình kinh doanh cũng như khả năng tự chủ tài chính của khách hàng sẽ là cơ sở để ngân hàng đánh giá về khả năng thanh toán và trả nợ của khách hàng. Một khách hàng có tài chính tốt có thể sử dụng vốn vay đúng cách và hiệu quả. Ngân hàng cần xem xét cẩn thận những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn trả đủ mạnh nhưng không ổn định. Sẽ có nhiều trường hợp khách hàng có điều kiện chi trả nhưng vì lí do bất khả kháng, xảy ra bất ngờ sẽ làm khách hàng không còn năng lực trả nợ như mất việc, phá sản, tai nạn hay vấn đề về sức khỏe khác...
Tiếp theo, nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng là cơ sở để ngân hàng tư vấn gói vay cho phù hợp. Những khách hàng có độ tuổi khác nhau, nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và nơi ở khác nhau sẽ có các nhu cầu cần tài trợ khác nhau. Họ sẽ có
các mục tiêu đa dạng như để đáp ứng tình hình sản xuất kinh doanh, mua bất động sản, mua xe hay vay tiêu dùng. Ngân hàng cần xác định được nhu cầu này của khách hàng một cách rõ ràng để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
> Uy tín khách hàng - Đạo đức của khách hàng đi vay
Uy tín của khách hàng là một yếu tố đặc biệt không có phương pháp nào đo lường được. Ngân hàng chỉ có thể dựa vào mối quan hệ xung quanh người đi vay. Ví dụ, nhìn quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức khác, ngân hàng có thể kiểm tra các khoản vay trước đây của khách hàng, tra CIC và xem xét báo cáo tín dụng của họ.
Đạo đức là yếu tố quyết định đến hành vi khách hàng trả nợ cho ngân hàng trong
tương lai. Ngân hàng cần quan tâm tới vấn đề này trước khi đưa ra các quyết định vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của món vay và rủi ro của ngân hàng.