V Dư nợ bình quân KHCN Trong đó:
1.4.3.Nhân tố khách quan khác
Môi trường kinh tế ảnh hưởng tới tất cả công việc, ngành nghề trên thị trường hiện tại, trong đó có hoạt động cho vay KHCH. Khi nền kinh tế ổn định, tăng trưởng cao thì mức sống của mọi người sẽ được nâng lên. Họ sẽ phát sinh thêm các nhu cầu khác để phục vụ cho đời sống, mở rộng nhu cầu sản xuất kinh doanh... Khách hàng sẽ có khuynh hướng đi vay để bổ sung vốn tự có, từ đó hoạt động cho vay KHCN có xu hướng phát triển. Ngược lại nếu nền kinh tế trì trệ và suy thoái, người dân sẽ trở nênngại có các khoản vay, sẽ lựa chọn tiết kiệm. Từ đó hạn chế việc mở rộng hoạt động
vay của ngân hàng. (Đường Thị Thanh Hải 2014)
Bên cạnh đó yếu tố lạm phát và lãi suất cũng tác động đáng kể. Khi lạm phát tăng, ngân hàng phải huy động vốn với chi phí cao dẫn đến lãi suất cho vay cũng tăng theo, khách hàng sẽ cân nhắc đến việc đi vay và ảnh hưởng tiêu cực tới ngân hàng.
> Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của Nhà nước. Nhà nước đã ban hành, sửa đổi nhiều chính sách phù hợp với tình hình phát triển hiện tại của hệ thống NH. Tuy nhiên, nhiều đối tượng lợi dụng khe hở pháp luật để lừa đảo, luồn lách chiếm đoạt tài sản.. .không những tạo ảnh hưởng xấu đến hình ảnh, uy tín của NH mà còn tác động đến tình hình hoạt động, gây tổn thất cho NH. Vì vậy, một hệ thống pháp luật chặt chẽ sẽ góp phần tạo môi trường trật tự, ổn định để hoạt động cho vay KHCN nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, tiêu cực có thể xảy ra, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia.
Điều lệ cho vay của ngân hàng sẽ tuân theo các quy định của pháp luật nhà nước.
Các cá nhân và tổ chức kinh tế hiện nay đều hoạt động dựa trên căn cứ vào qui định của
pháp luật. Do đó môi trường pháp lý trong nước là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
> Môi trường tự nhiên
Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên như dịch bệnh, lũ lụt, động đất.... sẽ gây ra những
thiệt hại không lường trước được cho cả người vay, ngân hàng và cả nền kinh tế.
> Môi trường ngành - Hội nhập quốc tế
Theo nhận định của Bùi Diệu Anh 2013, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt
động cho vay KHCN nói riêng đều chịu chịu ảnh hưởng mạnh mẽ của quá trình hội nhập quốc tế. Hiện nay, đa số các ngân hàng thương mại tại các quốc gia đang phát triển
đều có các hoạt động ngân hàng quốc tế. Danh mục tín dụng của các ngân hàng không chỉ gói gọn trong phạm vi một lãnh thổ mà mở rộng ra nhiều quốc gia khác trên thế giới, hiện trạng này đã làm cho thị trường tài chính trở nên sôi động hơn, cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hơn. Đối thủ cạnh tranh là một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
Vì vậy sự biến động của nền kinh tế thế giới và khu vực có tác động rất mạnh
mẽ tới hiệu quả hoạt động cũng như quá trình phát triển, mở rộng hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của ngân hàng. Tuy nhiên, cạnh tranh cũng đem lại hiệu quả tích
cực cho nền kinh tế. Bởi vì cạnh tranh sẽ thúc đẩy các NHTM tích cực nâng cao chất
lượng dịch vụ, tạo ra sự khác biệt và nổi bật để vượt mặt các đối thủ, thu hút nhiều
Trong chương 1, khóa luận đã khái quát một số nội dung cơ bản về cơ sở lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM, bao gồm:
Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết gồm khái niệm, đặc điểm, và vai trò của hoạt động cho vay cá nhân với nhiều chủ thể trong nền kinh tế.
Trình bày các nhóm chỉ tiêu để đánh giá hoạt động cho vay cá nhân gồm các chỉ tiêu đánh giá về quy mô, chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại NHTM.
Phân tích các nhân tố dùng để phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM để thấy tầm quan trọng của từng nhân tố đối với việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân.
Từ các nội dung nghiên cứu ở Chương 1 làm nền tảng cho việc tiếp tục đi sâu vào nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quận 9 ở Chương 2.