V Dư nợ bình quân KHCN Trong đó:
c. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
2.3.3. Dư nợ chovay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay
Phân tích dư nợ có thể đánh giá xác thực quy mô tín dụng trong từng thời kì, bởi dư nợ cho vay bao gồm số tiền tích lũy của những năm trước chưa thu hồi được và số dư phát sinh trong năm hiện hành cần phân tích. Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn yếu kém. Mặc dù vậy, không phải chỉ tiêu này cao thì hiệu quả càng tốt. Bởi đằng sau những khoản vay đó tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Nhưng nhìn chung, hầu hết các Ngân hàng có dư nợ cho vay cao là những Ngân hàng có quy mô hoạt động, nguồn vốn lớn và đa dạng.
của Sacombank - CN Quận 9 giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: Triệu đồng Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 Mức biến động Tỉ lệ % Mức biến động Tỉ lệ % Ngắn hạn 45.102 58.022 65.033 12.920 28,65% 7.011 %12,08 Trung/ Dài hạn 170.697 252.909 301.575 82.212 48,16% 48.666 19,24 % Tổng dư nợ 215.799 310.931 366.608 95.132 44,08% 55.677 %17,91
Nguồn: Báo cáo chỉ tiêu cho vay của Sacombank - CN Q9
Qua số liệu trên bảng 2.5, ta thấy dư nợ cho vay từ năm 2018 đến năm 2020 có sự gia tăng. Tuy nhiên, mức dư nợ cho vay của năm 2020 tăng nhẹ hơn so với cùng kỳ năm trước. Cụ thể, trong giai đoạn 2018-2019, dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2018 là
45.102 triệu đồng, năm 2019 là 58.022 triệu đồng, tăng 28,65% so với năm 2018. Bên cạnh đó dư nợ cho vay trung dài hạn lại tăng 48,16% vào năm 2019 và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ.
Vào năm 2020, tổng dư nợ cho vay ngắn hạn có tăng, nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng cùng với việc thực hiện thu hồi nợ khá tốt nên dư nợ cho vay cá nhân tăng lên tuy nhiên mức tăng có phần sụt giảm so với năm 2019.
Việc dư nợ ngắn hạn năm 2018 đến 2020 tăng từ 45.102 triệu đồng lên 65.033
triệu đồng cho thấy Chi nhánh đang ngày càng chú trọng phát triển cho vay KHCN trong ngắn hạn. Điều này giúp NH hạn chế được nhiều rủi ro từ những biến động nền kinh tế trong dài hạn.
các khoản vay ngắn hạn. Khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào vay ngắn hạn nhằmrút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền nhanh, lợi nhuận cao, vừa hạn chế được rủi ro, đồng thời giảm được chi phí trả lãi cho Ngân hàng
Hình 2.4: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay của Sacombank - CN Quận 9 giai đoạn 2018 - 2020
Đơn vị tính: Triệu đồng
Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn
■ Ngắn hạn ■Trung/Dài hạn «Tổng dư nợ
Nguồn: Báo cáo chỉ tiêu cho vay của Sacombank - CN Q9
Đối tượng cho vay chủ yếu của Sacombank - CN Quận 9 chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình.Các khoản cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đối với cá nhân cần vốn để phục vụ cho hoạt động tiêu dùng, hoạt động kinh doanh.
Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân năm 2020 ít có sự biến động. Kinh tế khó khăn và bị hạn chế do dịch bệnh, các cơ sở sản xuất bị trì trệ, các hộ gia đình có xu hướng chi tiêu tiết kiệm lại, việc đáp ứng nhu cầu cuộc sống cũng giảm bớt. Điều này dẫn đến tỉ lệ phần trăm chiếm giữ của nợ ngắn hạn đã giảm từ 28,65% xuống còn 12,08%
và dư nợ trung dài hạn đã giảm từ 48,16% xuống còn 19,24%.
Dư nợ KHCN vay ngắn hạn tăng ít nhưng cũng cho thấy KHCN đã quan tâm nhiều hơn đối với các khoản vay ngắn hạn, khách hàng vay chủ yếu bổ sung vốn kinh doanh. Bên cạnh đó, dư nợ dài hạn đối với KHCN cũng tăng lên mặc dù tỉ trọng giảm, năm 2020/2019 giảm hơn so với năm 2019/2018. Nhìn chung dư nợ của các thời hạn đều tăng lên nhưng dư nợ ngắn hạn tăng chậm hơn so với dư nợ trung dài hạn.
Với những đặc điểm về tự nhiên - kinh tế - xã hội sẵn có của địa bàn Quận 9 đã tác động đến đặc điểm khách hàng chủ yếu của Ngân hàng.
Sacombank -Chi nhánh Quận 9 nằm ngay địa bàn được ưu đãi về mọi mặt nên lượng khách hàng đến vay tại Ngân hàng rất nhiều. Mũi nhọn của Sacombank trong việc cấp tín dụng vẫn là đến từ việc phục vụ cho mục đích chuyển nhượng BĐS, theo tình hình những năm gần đây thị trường BĐS Quận 9 và các quận lân cận đang phát triển mạnh, nên lượng KHCN đi vay để phục vụ cho việc chuyển nhượng BĐS cũng khá nhiều, mang lại doanh thu lớn cho Chi nhánh.
Bên cạnh đó việc cấp tín dụng phục vụ cho bổ sung vốn kinh doanh cũng là một phần quan trọng - Quận 9 với quỹ đất rộng kết nối nhiều khu vực Đông Nam Bộ, nên tập trung khá nhiều nhà xưởng và kho, bãi để phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Đây cũng là lý do Khách hàng tìm đến Ngân hàng Sacombank để vay phục vụ cho Kinh doanh.
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm tại Sacombank - CN Quận 9 giai đoạn 2018 - 2020
Đơn vị: Triệu đồng
Tên sản phẩm
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Dư nợ Tỷ
trọng Dư nợ
Tỷ
trọng Dư nợ Tỷ trọng Vay tiêu dùng Bảo
Tín + Bảo Toàn 64.172
29,74
% 73.100 23,51% 68.253
18,62 %
Vay phát triển kinh
tế gia đình 2.088 0,97% 3.253 1,05% 4.970 1,36% Vay mua xe ô tô 1.207 0,56% 2.279 0,73% 4.142 1,13%
Vay mua nhà 69.108 32,02
% 85.383 27,46% 138.714
37,84 %
Vay kinh doanh 47.002 %21,78 52.837 16,99% 53.684 %14,64
Sacombank Group VTD hoàn vốn mua
nhà đất 2.920 0,80%
Các nguồn vay khác 13.709 6,35% 50.304 16,18% 29.876 8,15%
Tổng cho vay KHCN 215.799 100% 310.931 100% 366.608 100%
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Sacombank - CN Quận 9
Cho vay mua nhà hay còn gọi là cho vay BĐS: đây là sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng dư nợ cho vay lớn nhất của PGD do giá trị khoản cho vay lớn.
Xét xu hướng, tỷ trọng cho vay bất động sản theo số liệu tại bảng 2.3 tăng dần từ năm 2018 đến năm 2020 cụ thể: năm 2020 tăng 5,81% so với năm 2018 tương ứng 69.606 triệu đồng đồng. Trong vài năm gần đây hàng loạt dự án nhà ở như chung cư cao cấp, khu đô thị,.... được triển khai khắp mọi nơi trên đất nước, với một lượng cung rất lớn trên thị trường nhà ở đã khiến cho Chính phủ cũng như Chi nhánh có các gói kích thích cho vay nhằm thúc đẩy việc tiêu thụ cũng như gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.
Hình 2.5: Tỷ trọng cho vay theo loại hình sản phẩm năm 2020 tại Sacombank - CN Quận 9
■ Vay tiêu dùng BẢOTÍN + BẢO TOÀN ■ Vay phát triển kinh tếgiađình
■ Vay mua xe ô tô ■ Vay mua nhà
■ Vay kinh doanh ■ Thẻ tín dụng
■ Vay CBNV Sacombank Group ■ VTD hoàn vốnmuanhà đất
■ Các nguồn vay khác
năm đã dẫn đến tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng tăng từ 215.799 triệu đồng lên tới
310.931 triệu đồng. Mặc dù biến động kinh tế - thị trường nhưng Sacombank nói chung và cho vay KHCN nói riêng đã nỗ lực và cố gắng hết sức trong việc thu hút lượng khách hàng tin tưởng và yên tâm đến với Sacombank. Điều này hứa hẹn năm 2021 và các năm về sau CN Quận 9 sẽ phát triển ngày càng vững mạnh.