Trong các nghiên cứu của Nguyễn Hùng Tiến (2016), Lê Thu Hương (2019) đã cho thấy quản lý RRTD của các NHTM chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan và chủ quan. Những nhân tố này cũng sẽ ảnh hưởng đến quản lý RRTD đối với của ngân hàng. Cụ thể các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý RRTD như sau:
1.2.5.1 Các nhân tố khách quan
- Môi trường tự nhiên: Điều kiện tự nhiên biến đổi với các hiện tượng thiên tai bất thường đang là một trong những nguyên nhân gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Những hiện tượng thiên tai thường là yếu tố bất thường, khó lường trước khi thẩm định tín dụng nên khó có thể hạn chế (Tạ Đình Long, 2016).
- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế được hiểu là tổng hòa các mối kinh tế xã hội, có khả năng tác động đến toàn bộ các thành phần trong nền kinh tế (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2013). Nền kinh tế tăng trưởng sẽ tạo điều kiện cho các chủ thể
trong nền kinh tế gia tăng thu nhập, mở rộng sản xuất kinh doanh, hoạt đông hiệu quả sẽ làm cho khả năng trả nợ đươc đảm bảo. Ngược lại, khi suy thoái kinh tế xảy ra, khách hàng vay bị ảnh hưởng đến thu nhập, phương án sản xuất kinh doanh kém hiệu quả làm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ không theo thỏa thuận đã cam kết ban đầu. Để chủ động đối phó với biến động kinh tế, cần có cơ chế cảnh báo sớm rủi ro ở cấp độ quản lý nhà nước cũng như ngân hàng, cùng cơ chế quản lý rủi ro linh hoạt, hiệu quả.
- Môi trường pháp lý: Hệ thống pháp luật cũng như các văn bản dưới luật do các cơ quan nhà nước ban hành liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động quản lý RRTD của ngân hàng. Hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, nhiều chồng chéo, bất cập sẽ gây nhiều khó khăn cho các thành phần trong nền kinh tế, dễ dẫn đến RRTD (Tạ Đình Long, 2016).
1.2.5.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng
Các nội dung quản lý RRTD nếu không được thực hiện đầy đủ và nghiêm túc sẽ gây ra hậu quả nghiêm trong trong việc quản lý RRTD. Nói cách khác, chiến lược quản lý RRTD, việc lựa chọn mô hình quản lý RRTD, quy trình quản lý RRTD, đội ngũ nhân sự cùng trình độ công nghệ và hệ thống kiểm soát rủi ro chính là những nhân tố của ngân hàng ảnh hưởng đến năng lực quản lý rủi ro của ngân hàng. Cụ thể: - Chiến lược quản lý RRTD: Khung chiến lược quản lý rủi ro cần được xây dựng phù hợp với tình hình thực tế và năng lực của ngân hàng để có thể thực hiện tốt chiến lược quản lý RRTD. Chiến lược quản lý RRTD cần rõ ràng, cụ thể và đưa ra các giải pháp để đạt được mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý RRTD.
- Mô hình quản lý RRTD: Cần lựa chọn mô hình quản lý RRTD phù hợp, nâng cao tính khách quan, độc lập trong các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro xảy ra.
- Quy trình quản lý RRTD của ngân hàng cần được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học và phù hợp với đặc điểm thực tế nhằm giúp cho việc tổ chức, quản lý đạt được hiệu quả cao.
- Đội ngũ nhân sự: Đây là yếu tố quan trọng nhất, mang tính chất quyết định cho kết quả quản lý RRTD tại ngân hàng. Do đó, cần tuyển chọn đội ngũ nhân sự có đạo đức nghề nghiệp và đảm bảo trình độ, kỹ năng phù hợp với từng vị trí công việc. - Công nghệ: Khoa học công nghệ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM. Việc nâng cấp, cải tiến hệ thống công nghệ trở nên cấp thiết trong hoạt động quản lý RRTD tại các ngân hàng nếu không sẽ cản trở ngân hàng trong việc thu thập, xử lý thông tin, ảnh hưởng đến công tác quản lý RRTD.
- Hệ thống kiểm soát: Hệ thống kiểm soát cần đảm bảo nhận diện sớm được các vấn đề liên quan đến từng khoản vay và danh mục cho vay để giúp kiểm soát rủi ro. Nếu hệ thống kiểm soát lỏng lẻo sẽ dễ dẫn đến RRTD cao cho ngân hàng.
1.2.5.3 Nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng vay vốn là các là một trong những nhân tố có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động quản lý RRTD. Người vay là chủ thể cung cấp nguồn thông tin đầu vào quan trọng để ngân hàng nhận diện, đo lường RRTD trước khi ra quyết định tín dụng. Nếu xảy ra tình trạng thông tin bất cân xứng dễ dẫn đến việc ngân hàng
đưa ra sự lựa chọn sai lầm. Vì vậy, tính chính xác, trung thực trong việc cung cấp thông tin của ảnh hưởng đến hoạt động quản lý RRTD của ngân hàng. Bên cạnh đó, năng lực sử dụng vốn vay cũng là yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến công tác quản lý RRTD tại ngân hàng. Nếu người vay khai thác vốn hiệu quả, đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng trong tương lai. Nếu những rủi ro khách quan xảy ra, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, người vay có năng lực sẽ không từ bỏ, có những biện pháp xử lý khó khăn phù hợp. Điều này giúp ngân hàng dễ xác định biện pháp xử lý nợ phù hợp với rủi ro cũng như đảm bảo lợi ích, giảm thiểu thiệt hại cho cả người vay lẫn ngân hàng.