D ư nợ quá hạn
d. Thực trạng dư nợ tín dụng tiêu dùng
2.2.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng của Techcombank HCM
Quy trình tín dụng tại TCB HCM được thực hiện theo quy trình sổ tay tín dụng của TCB và các văn bản sửa đổi, bổ sung hiện hành. Khối tín dụng tại TCB HCM được chia thành hai bộ phận: tín dụng khách hàng doanh nghiệp và tín dụng khách hàng cá nhân. Trong phần này ta chỉ đi vào nghiên cứu quy trình tín dụng khách hàng cá nhân. Do đặc điểm tác nghiệp của tín dụng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản hơn tín dụng khách hàng doanh nghiệp nên quy trình tín dụng khách hàng cá nhân được chia thành hai bộ phận: chuyên viên khách hàng cá nhân và cán bộ tín dụng quản lý giải ngân.
+ Chuyên viên khách hàng cá nhân: là người trực tiếp tiếp xúc với KH, tư vấn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định, phân tích, trình lãnh đạo cấp hạn mức tín dụng cho KH, liên lạc với KH, theo dõi khoản vay, đơn đốc thu nợ đúng hạn, cĩ
70
trách nhiệm thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu,…
+ Cán bộ tín dụng quản lý giải ngân: CVKHCN chuyển hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho CBTD QLGN cùng với các hướng dẫn cho việc giải ngân. CBTD QLGN đảm bảo rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ để thực hiện thủ tục giải ngân và lưu giữ hồ sơ, hạch tốn trên hệ thống T24 để quản lý sau vay.
CVKHCN sau khi hồn tất hồ sơ vay (bao gồm: KH ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/cầm cố, bàn giao bản gốc tài sản thế chấp/cầm cố cho NH, ký chứng từ giải ngân và bổ sung đầy đủ các chứng từ liên quan khác), bàn giao hồ sơ vay cho CBTD QLGN. CBTD QLGN sẽ trình Lãnh đạo giải ngân và lưu giữ hồ sơ. Đồng thời, CBTD QLGN cịn hỗ trợ CVKHCN đơn đốc thu nợ KH đúng hạn, tránh nợ quá hạn và thực hiện các thủ tục gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cho KH.
Xét về quy trình tín dụng tiêu dùng tại TCB HCM được chia 6 giai đoạn, theo trình tự sau:
• Giai đoạn 1: Đề xuất
Giai đoạn này CVKHCN khái quát sơ bộ xem mục đích vay, loại vay và tình hình tài chính của KH phù hợp với chính sách tín dụng của NH hay khơng. CVKHCN cần thu thập các thơng tin sau:
Nguồn: Minh họa của tác giả
Sơđồ 2.2: Thu thập thơng tin khách hàng
Trong giai đoạn này, nếu nhu cầu vay của KH khơng phù hợp với quy định - Mục đích của khoản vay - Số tiền vay - Thời hạn vay - Nguồn trả nợ chính - Nguồn trả nợ thứ yếu - Tài sản đảm bảo - Rủi ro Chính sách tín dụng của Techcombank HCM PHÙ HỢP
71
cho vay của NH thì CVKHCN từ chối khoản vay, khơng tiếp nhận hồ sơ, cịn trường hợp khoản vay phù hợp CVKHCN tiếp nhận hồ sơ chuyển qua giai đoạn 2.
Nguồn: Minh họa của tác giả
Sơđồ 2.3: Xem xét nhu cầu vay của khách hàng
• Giai đoạn 2: Xác minh
CVKHCN hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay, nhằm mục đích xác minh tính chính xác và đầy đủ của dữ liệu, thơng tin mà KH đã cung cấp.
Để xác minh tính chính xác các dữ liệu, thơng tin của KH, CVKHCN cần thực hiện các bước sau:
- Phỏng vấn, thảo luận trực tiếp KH vay, người trả nợ thay (nếu cĩ).
- Hướng dẫn KH kê khai thơng tin trên giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của NH.
- Xác minh nguồn thu nhập để trả nợ của KH: những thơng tin cần thẩm định tập trung chủ yếu vào phần hồ sơ nguồn của KH. Trong hồ sơ KH, các CVKHCN yêu cầu cung cấp những thơng tin về: HĐ lao động, bảng sao kê lương 3 tháng gần nhất (trong trường hợp KH khơng nhận lương qua TCB), các quyết đinh tăng lương, thăng chức. Dựa trên những thơng tin này, các CVKHCN tiến hành điều tra thơng tin về cơng ty/doanh nghiệp mà KH đang cơng tác xem vốn điều lệ, loại hình sản xuất kinh doanh… đã đáp ứng được những yêu cầu về vốn điều lệ, thời gian hoạt động… mà TCB quy định chưa.
- Các giấy tờ sở hữu của tài sản đảm bảo.
- Các CVKHCN cần tiến hành kiểm tra thơng tin trên CIC của KH. Kiểm tra xem KH cĩ những khoản nợ khác đối với các tổ chức tín dụng khác hay khơng?
Nhu cầu vay của khách hàng KHƠNG PHÙ HỢP PHÙ HỢP CBTD từ chối, kết thúc khoản vay CBTD tiếp nhận hồ sơ, chuyển sang giai đoạn 2
72
Nếu cĩ, thì dư nợ cịn lại là bao nhiêu? Khoản nợ đĩ cĩ phải là khoản nợ khơng đủ tiêu chuẩn hay khơng?
- Thơng tin về khả năng tài chính và các mối quan hệ gia đình của KH. - Các chứng từ khác cĩ liên quan.
Sau khi thu thập và xác minh tính đúng đắn của dữ liệu, thơng tin KH, CVKHCN chuyển sang giai đoạn phân tích để lập tờ trình cho Lãnh đạo xem xét phê duyệt. Để hạn chế những rủi ro cĩ thể xảy ra cũng như đảm bảo thực hiện đúng chính sách tín dụng đã ban hành, việc phê duyệt tín dụng tại TCB được thực hiện dựa trên việc ủy quyền cho từng cấp phê duyệt. Các cấp phê duyệt đều được ủy quyền cho phép quyết định cấp tín dụng trong một hạn mức cụ thể theo từng thời kỳ. Các hồ sơ vay vượt quyền quyết định của từng cấp thì được chuyển lên cấp cao hơn để trình phê duyệt.
• Giai đoạn 3: Phân tích
Từ những thơng tin thu thập được của KH và các nguồn hỗ trợ, CVKHCN phân tích, lập tờ trình và trình lãnh đạo xét duyệt. Trong giai đoạn này, CVKHCN cần phân tích các điểm sau:
- Mục đích vay: loại vay cĩ phù hợp với quy định của TCB HCM hay khơng. - Số tiền vay : phù hợp với khả năng tài chính của KH và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo của TCB HCM (nếu là cho vay thế chấp TSBĐ).
- Khả năng trả nợ: nhằm đảm bảo thu nhập ổn định, trả nợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khĩ địi. Cần tìm hiểu về đặc điểm cơng việc của KH: chức vụ, mức lương, thời gian cơng tác, kinh nghiệm, uy tín,… và các mối quan hệ trong gia đình, xã hội. CVKHCN thu thập thơng tin từ KH càng nhiều thì càng cĩ lợi cho việc phân tích nguồn trả nợ khoản vay, giảm thiểu mức độ rủi ro mất khả năng trả nợ.
- Phân tích các thơng tin cĩ liên quan đến KH/khoản vay,…
73
xem xét phê duyệt cho KH một mức tín dụng bao nhiêu (nếu Lãnh đạo khơng chấp thuận thì CVKHCN sẽ từ chối KH, kết thúc quy trình thẩm định).
• Giai đoạn 4: Cam kết
Ngân hàng sẽ thơng báo đến KH về việc đồng ý mức cấp tín dụng với các điều khoản và điều kiện của khoản vay.
Ngân hàng thơng báo bằng miệng hoặc văn bản đến KH. Đây là một lời cam kết đồng ý cho vay của NH đối với KH.
• Giai đoạn 5: Hồn tất
Để hồn thiện mọi thủ tục khoản vay, KH sẽ cùng NH ký HĐ tín dụng, HĐ thế chấp/cầm cố và tiến hành thủ tục giải ngân.
Mục đích ở giai đoạn này: quy định quyền và nghĩa vụ giữa KH và NH, nhằm bảo vệ quyền lợi của NH khi KH vi phạm HĐ tín dụng.
Đối với tín dụng tiêu dùng, do tính đơn giản của khoản vay nên TCB HCM áp dụng loại hợp đồng mẫu về HĐ tín dụng và HĐ thế chấp/cầm cố riêng cho mỗi loại sản phẩm vay tiêu dùng . Trong trường hợp KH vay yêu cầu điều chỉnh một số điều khoản trên HĐ mẫu thì NH sẽ thỏa thuận, đàm phán với KH về việc chỉnh sửa này, nếu nội dung chỉnh sửa hợp lý, khơng ảnh hưởng đến tính pháp lý, khơng vi phạm quyền và nghĩa vụ giữa các bên thì NH sẽ chấp thuận việc chỉnh sửa (trường hợp này gọi là loại HĐ thỏa thuận), tuy nhiên trường hợp này rất ít xảy ra.
Cụ thể trong giai đoạn này, CVKHCN cần kiểm tra:
- Rà sốt lại khách hàng về các điều khoản của mĩn vay: số tiền, thời hạn, lịch trả nợ, tài sản đảm bảo,… ghi trên HĐ tín dụng, HĐ thế chấp/cầm cố cho đúng.
- Đảm bảo các tư liệu, thủ tục cần thiết của khoản vay đã đầy đủ: hồn thiện thủ tục về tài sản đảm bảo, HĐ tín dụng đã ký, bổ sung chứng từ giải ngân
74
đầy đủ.
Sau khi khách hàng ký các HĐ, bàn giao giấy tờ và bổ sung đủ các chứng từ giải ngân thì CVKHCN tiến hành bàn giao hồ sơ vay sang cho CBTD QLGN để tiến hành các thủ tục giải ngân cho KH (lập tờ trình giải ngân trình lãnh đạo duyệt) và lưu giữ hồ sơ vay.
Kết thúc giai đoạn này, ngân hàng cần cĩ lời cảm ơn vì sự hợp tác của Quý khách hàng đã cho ngân hàng cĩ cơ hội phục vụ.
• Giai đoạn 6: Quản lý
Mục đích của giai đoạn quản lý khoản vay là nhằm hướng tới cung cấp dịch vụ tín dụng tốt cho KH, để tạo mối quan hệ tốt lâu dài giữa NH và KH.
Ở giai đoạn quản lý: tác nghiệp trong nội bộ giữa các phịng ban của ngân hàng, nhằm theo dõi, quản lý hồ sơ vay, đảm bảo KH vay trả nợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khĩ địi.
CBTD QLGN cĩ trách nhiệm lưu giữ hồ sơ, hỗ trợ CVKHCN theo dõi khoản vay và đơn đốc KH trả nợ đúng hạn. [12]