Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố con người. Vấn đề này phải nằm trong chiến lược phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như ngân hàng thì cần có một đường lối chiến lược chỉ đạo của nhà nước. Nhà nước cần khuyến khích các trường đại học mở ra những ngành học chuyên môn về thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm trong khối ngành kinh tế chung.
3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước:
Tập trung xây dựng và hoàn thiện thể chế pháp luật về ngân hàng, phù hợp với định hướng chiến lược phát triển ngành và lộ trình thực hiện cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng.
Đề ra các chính sách tiền tệ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, ổn định thị trường tiền tệ và đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng trước những biến động của tình hình tài chính quốc tế.
Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu lực, hiệu quả hoạt động thanh tra giám sát ngân hàng.
Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng; cần có các chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh và sôi động hơn nữa nhằm làm giảm sức ép lên Ngân hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp.
3.3.3 Đối với chính quyền địa phương:
Chính quyền địa phương phải tích cực hợp tác giúp đỡ Ngân hàng, tìm ra những dự án nhằm phát triển địa phương để Ngân hàng đầu tư vốn tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Tạo môi trường thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển thông qua các chính sách và khuôn khổ luật pháp tốt và thông thoáng hơn vì sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, bài nghiên cứu đã trình bày những vấn đề chính sau:
Những định hướng và triển vọng trên thi trường hiện nay cho hoạt động phát triển thẻ thanh toán. Từ những định hướng này và dựa vào chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của TCB năm 2011, tác giả đưa ra những giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại TCB ĐN. Bao gồm những giải pháp: giải pháp về con người, về marketing, về an ninh,…
Đồng thời, bài nghiên cứu cũng kiến nghị với các cấp thẩm quyền. Đó là chính phủ, NHNN và chính quyền địa phương nhằm thực hiện những giải pháp trên để phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại TCB ĐN nói riêng và cho các NHTM đang hoạt động trên địa bàn Đồng Nai nói chung.
KẾT LUẬN
Đầu tư vào thị trường thẻ là một quyết định đúng đắn của các NH Việt Nam. Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, đời sống nhân cũng ngày càng nâng cao, nhu cầu của họ cũng thay đổi và cao cấp hơn. Đó là nhu cầu chi tiêu nhưng nhanh chóng, tiện lợi và an toàn. Điều này là một vấn đề nan giải của các NH vào lúc thẻ NH chưa xuất hiện. Và khi nó bùng phát và đã lan tỏa rất nhanh. Những tiện lợi của thẻ NH trong thời gian vừa qua là không thể phủ nhận, ngoài những lợi ích đem lại cho chủ thẻ, nó còn huy động một lượng vốn lớn cho NH và giảm bớt một lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế.
Nắm bắt được xu thế này, Techcombank đã gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam. Do tham gia vào thị trường muộn, nên Techcombank hiện mới đang ở trong giai đoạn đầu của việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ.
Bằng các phương pháp nghiên cứu khoa học, bài nghiên cứu đã giải quyết được các vấn đề sau:
Một là, giới thiệu sơ lược về những vấn đề cơ bản của hoạt động thanh toán thẻ trong NHTM.
Hai là, nghiên cứu một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động thanh toán thẻ của NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.
Ba là, đi sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động thanh toán thẻ của TCB ĐN, từ đó thấy được những kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của NH đạt được trong năm 2009 là đáng kể, phát huy được lợi thế về một NH được xếp hạng là hàng đầu Việt Nam, có một nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại. Song bên cạnh đó, vẫn còn những mặt hạn chế, yếu kém cản trở tốc độ phát triển của NH.
Bốn là, dựa vào những định hướng của NH, bài nghiên cứu đã đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán thẻ của NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.
Năm là, đưa ra một số kiến nghị với các cấp nhằm thực hiện các giải pháp để
Mặc dù đã có nhiều cố gắng song do còn hạn chế về thời gian và khả năng chuyên môn nên bài nghiên cứu không thể tránh khỏi những sai sót. Vì vậy rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo, của các chuyên gia trong lĩnh vực này để đề tài tiếp tục được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống Kê, TP.HCM.
[2] Trần Nguyên Linh (2003), Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nôi, Luận án tốt nghiệp, ĐH kinh tế Quốc dân Hà Nội, Hà
nội.
[3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế về phát hành, sử dụng và thanh
toán thẻ ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà nội.
[4] Nguyễn Văn Tân, Trần Hành, Trương Công Khanh (2011), Phân tích dữ liệu với
SPSS, ĐH Lạc Hồng, Đồng Nai.
[5] Techcombank Đồng Nai (2009), Tài liệu nội bộ Phòng Quan hệ Khách hàng, Techcombank, Đồng Nai.
[6] Techcombank Long Bình Tân (2009), Tài liệu nội bộ Bộ phận giao dịch, Techcombank, TP.HCM.
[7] Techcombank (2011), Báo cáo của Hội Đồng Quản Trị,Techcombank, TP.HCM [8] Techcombank (2010), Báo cáo của Tổng Giám Đốc, Techcombank, TP.HCM [9] Techcombank (2005 - 2009), Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân
Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Techcombank, TP.HCM.
[10] Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu với SPSS, Nxb Hồng Đức, TP.HCM. Một số trang web: [11] www.saga.vn [12] http://taichinh.nganhangonline.com [13] www.techcombank.com.vn [14] http://www.thietkeweb.com/v1/news/detail/169/Phan-loai-the-thanh-toan.html# Zoom [15] http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/12/12/2076/
PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra
PHIẾU ĐIỀU TRA 1. Giới thiệu:
Thân chào Quý Anh (Chị)!
Tôi là sinh viên đến từ Trường Đại học Lạc Hồng, đang tiến hành thực hiện một đề tài nghiên cứu “ Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai”. Kết quả của đề tài phụ thuộc hoàn toàn vào sự đóng góp của Quý Anh (Chị) bằng cách trả lời các câu hỏi sau, nên rất mong Quý Anh (Chị) dành chút thời gian giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài này.
Cảm ơn Quý Anh (Chị) đã hợp tác tham gia.
2. Nội dung:
Anh(Chị) có sử dụng thẻ thanh toán không?
Có Không
Mức thu nhập có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ thanh toán của Anh (Chị) không?
Có Không
Anh(Chị) sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng nào?
Vietcombank Viettinbank Aribank Techcombank Sacombank Khác
Anh(Chị) sử dụng loại thẻ thanh toán nào?
Thẻ ATM Thẻ thanh toán quốc tế Thẻ tín dụng quốc tế
Mức độ hài lòng của Anh(Chị) khi sử dụng thẻ thanh toán của Ngân hàng như thế nào?
Anh chị thấy những Ngân hàng nào ở Đồng Nai phù hợp nhất đối với các tiêu chí sau?
Tiêu chí Vietcombank Viettinbank Aribank Techcombank Sacombank Khác Mạng lưới ATM rộng khắp Cơ sở chấp nhận thẻ nhiều Giao dịch dễ dàng
Tiêu chí Anh(Chị) lựa chọn khi sử dụng thẻ thanh toán của Ngân hàng là?
Uy tín, tiện lợi, an toàn
Mạng lưới ATM rộng khắp Cơ sở chấp nhận thẻ nhều
Quy trình đăng ký đơn giản, nhanh chóng
Anh(chị) thường sử dụng thẻ thanh toán vào việc gì?
Thanh toán hàng hóa dịch vụ trong và ngoài nước vào thẻ ATM Rút tiền trong thẻ ATM
Chuyển khoản
Anh(Chị) thấy chủng loại thẻ thanh toán của Ngân hàng phong phú đa dạng không?
Rất phong phú, đa dạng Phong phú, đa dạng Bình thường Ít, nghèo nàn
Anh(Chị) có nhận xét gì về Điều khoản, điều kiện mở và sử dụng thẻ thanh toán của Ngân hàng?
Rất tiện lợi Bình thường Không thuận lợi lắm Rất rắc rối
Thái độ của các nhân viên khi thực hiện các giao dịch về thẻ như thế nào?
Rất nhiệt tình Nhiệt tình Chưa thật sự nhiệt tình
Nghiệp vụ của các nhân viên khi thực hiện các giao dịch về thẻ như thế nào?
Mức phí khi mở thẻ và sử dụng các dịch vụ thẻ của ngân hàng có phù hợp hay không?
Đã phù hợp Không phù hợp
Cơ sở hạ tầng tại các máy ATM hoặc địa điểm thanh toán của Ngân hàng như thế nào?
Đầy đủ tiện nghi Bình thường Cơ sở vật chất lạc hậu
Tình hình an toàn tại các máy ATM hoặc địa điểm thanh toán của Ngân hàng đã đủ an toàn cho Anh(Chị) chưa?
Rất an toàn Chưa thật sự an toàn Không an toàn
Anh chị có thường gặp trục trặc khi sử dụng thẻ thanh toán của Ngân hàng không?
Có Không
Anh(Chị) thấy cần sữa đổi cái gì nhất để cho sản phẩm thẻ thanh toán của Ngân
hàng được hoàn thiện hơn?
...
...
...
...
Phụ lục 2: Kết quả xử lý số liệu điều tra bằng SPSS
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
Hình: Số liệu điều tra của tác giả tháng 04/2011
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
Bảng: Tình hình sử dụng thẻ thanh toán tại Đồng Nai Tần số xuất hiện Giá trị phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích lũy Không 14 17.5 17.5 17.5 Có 66 82.5 82.5 100.0 Thẻ ghi nợ nội địa Tổng 80 100.0 100.0 Thẻ ghi nợ và tín dụng quốc tế Không 80 100.0 100.0 100.0
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
Biểu đồ: Số người sử dụng thẻ ghi nợ nội địa
Bảng: Ảnh hưởng của thu nhập đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng
Tần số xuất hiện
Giá trị phần
trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích lũy
Không 28 35.0 35.0 35.0
Có 52 65.0 65.0 100.0
Valid
Tổng 80 100.0 100.0
Không Có
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
Biểu đồ: Ảnh hưởng của thu nhập đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng Bảng: Kiểm định mối liên hệ giữa thu nhập và quyết định sử dụng thẻ của
khách hàng
Value df Asymp. Sig. (2-sided) Exact Sig. (2-sided) Pearson Chi-Square 9.138a 1 0.003 0.004 Continuity Correctionb 7.368 1 0.007
Likelihood Ratio 13.617 1 0.000 0.002
Fisher's Exact Test 0.002
Linear-by-Linear
Association 9.023c 1 0.003 0.004
N of Valid Cases 80
(Nguồn: www.techcombank.com.vn)
Biểu đồ: Mạng lưới ATM và CSCNT của TCB ĐN hiện nay Bảng: Mục đích sử dụng thẻ của người dân ở Đồng Nai
Thanh toán hàng hóa và dịch vụ
Tần số xuất hiện
Giá trị phần
trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích lũy
Valid Không 80 100.0 100.0 100.0
Gửi và rút tiền qua thẻ ATM
Không 14 17.5 17.5 17.5 Có 66 82.5 82.5 100.0 Valid Tổng 80 100.0 100.0 Chuyển khoản Không 54 67.5 67.5 67.5 Có 26 32.5 32.5 100.0 Valid Tổng 80 100.0 100.0
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
23 0 0 5 10 15 20 25 MÁY ATM POS
Thanh toán hàng hóa và dịch vụ Chuyển khoản
Gửi và rút tiền trên thẻ
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
Biểu đồ: Mục đích sử dụng thẻ của người dân ở Đồng Nai
Bảng: Kiểm định giả thuyết về khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu để gửi và rút tiền từ thẻ Test Value = 1 95% Confidence Interval of the Difference t df Sig. (2- tailed) Mean Difference Lower Upper Gửi và rút tiền từ thẻ -4.094 79 0.000 -.175 -.26 -.09
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
Bảng: Mức độ an toàn của khách hàng tại các máy ATM và CSCNT
Tần số Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích lũy Rất an toàn 10 12.5 12.5 12.5 Chưa thật sự an toàn 70 87.5 87.5 100.0 Valid Tổng 80 100.0 100.0
Bảng: Mức độ hài lòng và trục trặc của khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng tại Đồng Nai Mức độ hài lòng Tần số Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích lũy Rất không hài lòng 9 11.2 11.2 11.2 Rất hài lòng 71 88.8 88.8 100.0 Valid Tổng 80 100.0 100.0 Trục trặc khi sử dụng thẻ Không 71 88.8 88.8 88.8 Có 9 11.2 11.2 100.0 Valid Tổng 80 100.0 100.0
(Nguồn: Xử lý và tổng hợp của tác giả tháng 04/2011)
Bảng: Kiểm định Mức độ an toàn của khách hàng tại các máy ATM và CSCNT Test Value = 0 95% Confidence Interval of the Difference t df Sig. (2- tailed) Mean
Difference Lower Upper Mức an toàn tại
Máy ATM và các CSCNT
50.391 79 .000 1.875 1.80 1.95