- Dưới góc độ các công đoạn của sản xuấ t kinh doanh, có ba loại: cạnh tranh trước
2.2.3.1Đánh giá năng lực cạnh tranh về phí bảo hiểm
* Phí của sản phẩm bảo hiểm chính là mức giá của sản phẩm bảo hiểm. Đó là lượng tiền mà khách hàng phải chi trả để được đảm bảo một mức bồi thường về mặt tài
chính, được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Đặc điểm chung của phí bảo hiểm là:
- Phí gắn liền với sản phẩm bảo hiểm theo kiểu chào giá thông qua việc đưa mẫu biểu phí cho khách hàng lựa chọn.
- Phí của sản phẩm bảo hiểm thường là nhỏ hơn rất nhiều so với mức độ tài chính mà công ty bảo hiểm bồi thường cho khách hàng.
- Phí của sản phẩm bảo hiểm chịu sự điều tiết và quản lý vĩ mô của Nhà nước (theo tỷ lệ mức trần và mức sàn Bộ tài chính quy định).
- Giữa phí bảo hiểm và chi trả bồi thường của các công ty bảo hiểm có một ranh giới tương đối. Khách hàng phải đóng phí khi tham gia bảo hiểm, song họ có thể không nhận được sự chi trả bồi thường từ phía công ty bảo hiểm nếu không xảy ra sự cố rủi ro.
* Cách tính phí bảo hiểm :
+ Phí bảo hiểm bắt buộc :
Mức phí là số tuyệt đối được Bộ tài chính quy định cụ thể tùy theo loại hình bảo hiểm.
+ Phí bảo hiểm tự nguyện :
Mức phí bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm * Tỷ lệ phí bảo hiểm (Bộ tài chính quy định) * Chiến lược phí trong kinh doanh bảo hiểm có vai trò rất quan trọng, đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải đặc biệt quan tâm. Trong đó có hai vấn đề quan trọng là định ra mức phí cho phù hợp và đưa ra những ứng xử về phí linh hoạt, kích thích tiêu thụ, phù hợp với mục tiêu kinh doanh của công ty :
- Chiến lược phí có ảnh hưởng trực tiếp đến lượng cầu về sản phẩm bảo hiểm, và như vậy có ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển thị trường trong kinh doanh.
- Chiến lược phí có ảnh hưởng đến thu nhập và lợi nhuận của công ty bảo hiểm, đảm bảo thực hiện mục tiêu an toàn và phát triển bền vững.
Trong tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay, để có thể thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm và cạnh tranh được với các đối thủ, PTI Huế áp dụng các hình thức giảm phí:
- Giảm phí đối với những hợp đồng có giá trị bảo hiểm lớn hoặc số người tham gia bảo hiểm nhiều: Đối với những khách hàng thường xuyên luôn mang lại doanh thu cao hoặc đối với những hợp đồng mà theo đánh giá của PTI là khó xảy ra tổn thất
hoặc hợp đồng bảo hiểm học sinh có số lượng tham gia đông, PTI Huế sẽ áp dụng chính sách giảm giá từ 3-10% giá trị hợp đồng.
-Giảm phí đối với những hợp đồng tái tục khi hợp đồng trước không xảy ra tổn thất: Hình thức này PTI Huế chỉ áp dụng đối với các khách hàng là doanh nghiệp. Nếu khách hàng đóng phí một lần và không bị xảy ra tổn thất thì khi hợp đồng bảo hiểm được tái tục, PTI Huế sẽ có chính sách giảm giá theo tỷ lệ thích hợp tuỳ từng đối tượng cụ thể.
-Giảm phí bảo hiểm dài hạn: Chế độ giảm phí bảo hiểm đặc biệt dành cho các khách hàng chọn hình thức đóng phí bảo hiểm một lần khi mua bảo hiểm với thời hạn bảo hiểm trên 2 năm.
-Giảm phí bằng cách mở rộng quyền lợi bảo hiểm: Khi khách hàng mua bảo hiểm, mặc dù phí bảo hiểm không đổi nhưng khách hàng lại được hưởng những quyền lợi: khi bồi thường không loại trừ khấu hao (đối với nghiệp vụ xe ôtô), giảm mức khấu trừ xuống thấp hoặc mở rộng thời hạn bảo hiểm (đối với nghiệp vụ xây dựng lắp đặt)... Hình thức này PTI Huế chỉ áp dụng đối với những khách hàng trong ngành, những khách hàng mang lại doanh thu cao và có tỷ lệ bồi thường thấp.
Bên cạnh đó PTI Huế cũng đang áp dụng hình thức thanh toán phí thành nhiều kỳ nhưng không tính lãi cho khách hàng để có thể tạo điều kiện cho những khách hàng tạm thời đang khó khăn về tài chính.
Bảng 2.10: Ý kiến đánh giá của khách hàng về phí bảo hiểm
Tiêu chí Không hài lòng Bình thường Hài lòng Tần số (lần) Tần suất (%) Tần số (lần) Tần suất (%) Tần số (lần) Tần suất (%) 1. Phí bảo hiểm 0 0 50 46,7 57 53,3 2. Có nhiều sự lựa chọn phí BH khi mua. 2 1,9 29 27,1 76 71,0 3. Chính sách giảm phí. 3 2,8 47 43,9 57 53.3
4. Phương thức thanh toán phí
(Nguồn: Số liệu điều tra)
Theo kết quả điều tra ý kiến đánh giá của khách hàng, 46.7% ý kiến khách hàng chấp nhận với mức phí bảo hiểm và 43,9% khách hàng đồng ý với chính sách giảm phí, có 53.3% ý kiến khách hàng hài lòng với phí bảo hiểm và chính sách giảm phí, đây là những khách hàng đã được PTI giảm phí theo các chính sách trên. Một vài khách hàng không hài lòng với chính sách giảm phí có thể là do họ chưa nắm bắt được thông tin hoặc nhân viên tư vấn chưa được rõ ràng.
Hầu hết các khách hàng hài lòng với phương thức thanh toán phí đa dạng, linh hoạt và có nhiều sự lựa chọn phí bảo hiểm khi mua.
Để phân tích sâu ý kiến của khách hàng, chúng tôi tiến hành kiểm định phương sai ANOVA để so sánh sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng theo từng nhân tố.
Kết quả kiểm định phương sai ANOVA theo đối tượng cho thấy yếu tố phí bảo hiểm với mức ý nghĩa lớn hơn 0.05 nên không có sự khác biệt giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân cũng như giữa khách hàng mua loại hình bảo hiểm xe cơ giới hay bảo hiểm con người.
Bảng 2.11: Kiểm định ý kiến đánh giá của khách hàng về phí bảo hiểm Tiêu chí Theo đối tượng Theo loại hình bảo hiểm
Điểm bình quân Mức ý nghĩa Điểm bình quân Mức ý nghĩa Doanh nghiệp Cá nhân Xe cơ giới Con người 1. Phí Bảo hiểm 3,76 3,75 0,956 3,97 3,51 0,005 2. Có nhiều lựa chọn phí BH 3,83 4,59 0,000 4,59 3,43 0,000 3. Chính sách giảm phí 3,52 4,47 0,000 4,31 3,20 0,000 4. Phương thức thanh toán phí 3,80 4,41 0,001 4,48 3,39 0,000
Đối với những khách hàng mua bảo hiểm con người đều có chung nhận định là ở mức bình thường về chính sách giảm phí, phương thức thanh tóan và không có nhiều sự lựa chọn phí bảo hiểm. Tất cả những khách hàng tham gia bảo hiểm con người đều là CBCNV của các đơn vị, với mức phí thấp mà tỷ lệ bồi thường khá cao nên không được áp dụng chính sách giảm phí. Bên cạnh đó mọi người phải tuân theo quy luật số đông nên họ cũng không có sự lựa chọn mức phí cho riêng mình. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đối với khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới và khách hàng cá nhân thì rất hài lòng với nhóm nhân tố trên. Bởi đây là nhóm khách hàng tiềm năng mà PTI Huế đã và đang lôi kéo. Vì vậy, công ty đã có rất nhiều chính sách thông thoáng và ưu đãi về phí bảo hiểm cho các đối tượng này.