- Điều chỉnh tín dụng: Biện pháp này được thực hiện nhằm đảm bảo khoản cho vay phù hợp với tình hình mới và nhu cầu phát sinh của khách
2.4.2.3Nguyên nhân của những tồn tại trên
Những hạn chế trong công tác QLRRTD tại chi nhánh có thể do nhiều nguyên nhân hoặc sự kết hợp của các yếu tố khác nhau. Nhưng có thể quy gọn chúng về hai nhóm nguyên nhân chính sau: Nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
2.4.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan
- Một số điều trong CSTD của chi nhánh còn chưa phù hợp và thể lệ cho vay còn sơ hở để khách hàng lợi dụng để lừa đảo, chiếm đoạt vốn của chi nhánh.
- Do áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác nên chi nhánh chưa thực sự coi trọng kết quả thẩm định dự án cũng như quy trình TD một cách đúng mức, điều này thể hiện trong việc khi tiến hành cho vay đã quá coi trọng lợi ích kinh tế do các dự án trên giấy mang lại, đặt các khoản vay có lợi nhuận cao hơn những khoản vay lành mạnh, thiếu tài sản đảm bảo, cho vay vượt tỷ lệ an toàn, quyết định cho vay không chính xác…
- Nguồn nhân lực trong QLRRTD: CBTD hầu hết đều tốt nghiệp ở các trường khối kinh tế vì thế kiến thức về xây dựng và kỹ thuật hầu như còn thiếu và yếu. Song chi nhánh chưa có cán bộ kỹ thuật chuyên sâu để thẩm định những khía cạnh nói trên mà chỉ là tự nghiên cứu các tài liệu, tìm kiếm qua các phương tiện thông tin khác nhau… điều này dẫn tới việc đánh giá dự án, hồ sơ xin vay chưa tốt, mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng yếu kém, còn xảy ra tình trạng dự án thiếu tính khả thi mà vẫn cho vay. .Thêm vào đó là việc số lượng CBTD chưa tương xứng với khối lượng công việc, một người phải làm quá nhiều việc. Đây cũng là nguyên nhân chính ảnh hưởng đến tính hoàn thiện trong công tác QLRRTD.
- Hệ thống thông tin phục vụ cho quá trình QLRRTD chưa đầy đủ và độ chính xác chưa cao, khả năng dự báo thị trường còn non yếu. Mặt khác công tác TD cần có sự phối hợp, trao đổi thông tin với các Ngân hàng khác, sự phối hợp của doanh nghiệp với Ngân hàng… nhưng hiện nay mối quan hệ này vẫn còn hạn hẹp, tồn tại nhiều vướng mắc và bất cập.
- Việc áp dụng trang thiết bị hiện đại còn nhiều hạn chế. Chi nhánh đã trang bị hệ thống máy tính khá đầy đủ nhưng do năng lực còn nhiều hạn chế nên CBTD chưa khai thác được hết công dụng các phần mềm tính toán trong máy tính, chưa ứng dụng thành thạo các phần mềm chuyên dụng trong công tác thẩm định dự án.
mô khối lượng công việc khiến cho công tác QLRRTD gặp nhiều khó khăn và hạn chế.
- Mối liên hệ và sự phối hợp ngân hàng với các cấp, các ngành và chính quyền địa phương còn nhiều hạn chế nên việc xử lý tài sản thế chấp, xử lý các vụ án và tổ chức thi hành án, phát mại tài sản còn chậm, chưa kiên quyết kịp thời…khiến NQH không được xử lý dứt điểm và là nguyên nhân dẫn đến tình trạng ứ đọng nguồn vốn TD, giảm thiểu tính thanh khoản trong hoạt động của chi nhánh.
- Việc kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh nhiều khi chỉ là hình thức và đối phó.
- Áp lực hoàn thành công việc về mặt tiến độ nên có một số DA cán bộ bỏ qua một số bước, chỉ chú trọng vào chỉ tiêu, phương pháp cơ bản.
2.4.3.2.2 Nguyên nhân khách quan.
♦ Môi trường kinh tế - xã hội:
Việt Nam hiện nay được đánh giá là có nhiều tiềm năng trong phát triển kinh tế, đã và đang thu hút được sự quan tâm của nhiều nhà đầu tư trong nước và quốc tế. Quá trình tự do hóa tài chính và hội nhập kinh tế quốc tế đã đem lại những thành tựu to lớn với đất nước, song nó cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới sự ổn định yếu tố vĩ mô mà điều này lại tác động tới chất lượng QLRRTD. Thị trường đầu vào đầu ra thường xuyên có những biến động lớn làm cho kết quả tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chính không sát với với thực tế hoạt động của DN.
Thị trường giá cả nói chung và thị trường giá cả tiền tệ nói riêng đã có sự ổn định tương đối nhưng vẫn còn không ít khó khăn. Nhiều bất ổn đã gây ảnh hưởng xấu đến công tác thẩm định dự án. Thêm vào đó là ảnh hưởng của việc mở cửa nền kinh tế khiến môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, hàng
nhập lậu tràn lan trên thị trường…làm cho hầu hết khách hàng của chi nhánh phải đối mặt nguy cơ thua lỗ…gây nên những rủi ro đạo đức khi khách hàng không có khả năng trả nợ…Điều này càng gây khó khăn hơn cho chi nhánh trong công tác quản lý các khoản vay nói riêng cũng như công tác QLRRTD nói chung.
♦ Môi trường pháp lý:
Nhà nước có một vai trò quan trọng hết sức to lớn, ảnh hưởng tới sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế. Tuy nhiên hiện nay ở nước ta vẫn tồn tại tình trạng ban hành các văn bản pháp luật chồng chéo, không rõ ràng và thường xuyên thay đổi. Điều này có thể gây rủi ro cho chi nhánh khó đưa ra dự đoán trong tương lai vì khi chính sách thay đổi làm cho hiệu quả dự án có thể tác động theo chiều hướng xấu.
Định hướng quy hoạch phát triển kinh tế, môi trường pháp lý chưa lành mạnh, chủ trương của các ngành có liên quan không nhất quán. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng thẩm định dự án vay vốn của Ngân hàng do xảy ra tình trạng doanh nghiệp tranh thủ lách luật.
Thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng và liên ngân hàng còn nhiều hạn chế và yếu kém gây khó khăn trong việc quản lý và kiểm soát TD.
♦ Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn:
+ Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Hiện nay, nhiều doanh nghiệp vốn ghi trong điều lệ cũng như các báo cáo tài chính cung cấp cho VPBank Ngô Quyền vẫn chưa phải là nguồn thông tin xác thực, chỉ là hình thức, nguy cơ rủi ro tiềm ẩn rất cao… do vậy việc đánh giá cơ cấu và khả năng thanh toán của DN sẽ gặp sai sót và RRTD cao.
+ Nhiều chủ doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm và trình độ trong việc lập dự án nhưng lại không thuê tư vấn làm nên các dự án khách hàng đưa ra đôi
khi không đầy đủ, gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng như: mất nhiều thời gian công sức để tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng, tiến hành thu thập thông tin… khiến thời gian thẩm định kéo dài.
+Do năng lực, trình độ và kinh nghiệm quán lý của DN còn hạn chế đặc biệt trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay dẫn đến khó khăn cho khâu sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu, chi phí của DN và khó khăn cho việc trả nợ cũng như việc thu hồi nợ của chi nhánh.
+ Do khách hàng cố ý lừa đảo, không có thiện chí trong việc trả nợ vay như: lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp giả, đi vay ở cùng lúc nhiều ngân hàng…Đây là một trong những nguyên nhân chính gây nên những khó khăn, hạn chế rất lớn trong hoạt động QLRRTD của chi nhánh, khó lòng thu hồi vốn và ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng.