- Phân tích phương án tài chính dự tính: Ngân hàng chú trọng đánh giá phương án tài chính dự tính cũng như các điều kiện tài chính của doanh
2.3.2Nguyên nhân từ phía khách hàng
2007 2008 2009 2010 2008/ 2009/2008 2010/2009 Số tiềnSố tiềnSố tiềnSố tiềnSố tiền%Số tiền%Số tiền %
2.3.2Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khả năng quản lý kinh doanh kém, kinh doanh thua lỗ.
Sự xuất hiện của một số công ty các nước phát triển đã ảnh hưởng tới giá một số mặt hàng nội địa và hàng nhập khẩu của các DN trong nước; đặc biệt là hiện tượng hàng hóa Trung Quốc ồ ạt nhập vào với lưu lượng lớn đã khiến hàng loạt DN phá sản, đóng cửa do không chịu nổi sức ép về giá cũng như không tìm được cho mình một hướng đi thích hợp với môi trường kinh tế mới. Do đó dẫn đến làm ăn thua lỗ, gây ra những khoản NQH tại chi nhánh.
Sử dụng vốn sai mục đích.
Việc các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích so với hợp đồng TD khiến nguồn trả nợ trở nên bấp bênh. Vì vậy, khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, việc thanh toán gốc và lãi đúng hạn rất khó xảy ra, gây nên RRTD cho Chi nhánh.
Cố ý lừa đảo, không có thiện chí trong việc trả nợ vay.
Hiện nay vẫn tồn tại hiện tượng khách hàng cố ý lừa đảo Chi nhánh để chiếm đoạt tài sản. Họ lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả mạo, hoặc đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng bộ hồ sơ… Tuy không nhiều nhưng những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, ảnh hưởng xấu đến khách hàng khác. Đây là loại rủi ro đạo đức có thể hạn chế được, do đó Chi nhánh cần cân nhắc, thực hiện việc nghiên cứu, thẩm định khách hàng một cách kĩ lưỡng trước khi cho vay.
Khách hàng chiếm dụng vốn: Do sự chiếm dụng vốn trong thanh toán giữa các đơn vị vay vốn. Đây là nguyên nhân không nhỏ gây ra NQH, chính vì vậy công tác thanh toán của Chi nhánh cần được cải thiện để có thể hạn chế tình trạng này.
Tình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch.
Hiện nay nhiều báo cáo tài chính DN cung cấp cho chi nhánh vẫn chưa phải là nguồn thông tin xác thực, mặc dù có những báo cáo tốt, có lợi nhuận nhưng bên trong tiềm ẩn, chứa đựng nhiều rủi ro. Do đó Chi nhánh không có căn cứ chính xác đáng tin cậy dựa vào thông tin DN cung cấp mà phải dùng tài sản thế chấp làm chỗ dựa phòng chống RRTD đồng thời gặp nhiều khó khăn trong việc định giá cũng như quản lý tài sản thế chấp trong thời gian vay vốn của DN.