của ngân hàng.
Nguồn vốn của ngân hàng biến động như trên là do ảnh hưởng của các nhân tố sau:
a) Lãi suất:
Bảng 3: Lãi suất huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2005 - 2007
Đơn vị: %
LOẠI TIỀN GỬI NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007
1. Tiền gửi không kỳ hạn 0,25 0,25 0,25 2. Tiền gửi có kỳ hạn + Kỳ hạn 3 tháng 0,6 0,6 0,65 + Kỳ hạn 6 tháng 0,63 0,65 0,68 + Kỳ hạn 9 tháng 0,65 0,68 0,72 + Kỳ hạn 12 tháng 0,7 0,73 0,78 + Kỳ hạn 24 tháng 0,5 0,78 0,82
Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành A
Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng để tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Nếu lãi suất thấp thì người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng dẫn đến nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ giảm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Ngược lại nếu lãi suất cao thì khi huy động được vốn lợi nhuận sẽ không cao. Vì vậy điều quan trọng là ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất hợp lý đảm bảo cho hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cao và đem lại lợi ích cho người gửi tiền.
b) Ảnh hưởng của lạm phát đến huy động vốn của ngân hàng
Tình hình lạm phát ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng vì lạm phát sẽ làm lãi suất thực tế mà khách hàng nhận được sẽ thấp hơn lãi suất danh nghĩa mà ngân hàng đưa ra. Trong 3 năm 2005 - 2007 lãi suất huy động có nhiều biến động như ở bảng 3 và lãi suất trong năm 2007 là cao nhất trong 3 năm nhưng tình hình lạm phát vẫn ảnh hưởng đáng kể. Đặc biệt là hiện nay tỷ lệ lạm phát ngày càng tăng thì sựảnh hưởng đó càng rõ rệt hơn.
Ngoài việc tăng lãi suất huy động để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thì chi nhánh cần phải nghĩ đến lợi ích mà khách hàng nhận
được trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay. Với lãi suất huy động như hiện nay (lãi suất danh nghĩa) của ngân hàng đưa ra thì khách hàng phải xem lại lãi suất thực tế mà mình nhận được có thích hợp để đầu tư vào việc gửi tiền vào ngân hàng hay là chuyển hướng kinh doanh để nhận được lợi nhuận cao hơn. Mặc dù lãi suất có tăng cao nhưng vẫn gây tâm lý lo sợ cho người gửi tiền vì đồng tiền mất giá trị, tuy lãi suất cao thì tiền lãi sẽ nhiều nhưng so với giá cả hàng hoá vẫn thấp hơn nhiều vì khi rút tiền ra sẽ không có giá trị như ban đầu. Đây cũng là nguyên nhân làm hạn chế nguồn vốn huy động của ngân hàng.
c) Số lượng khách hàng
Bảng 4: Số lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng qua 3 năm 2005 - 2007 Đơn vị: Người CHÊNH LỆCH 2006/2005 CHÊNH LỆCH 2007/2006 CHỈ TIÊU NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Khách hàng mở tài khoản tiền gửi 75 105 148 30 40 43 40,95 Tiền gửi tiết kiệm 93 130 120 37 39,78 -10 -7,69 Khách hàng mua giấy tờ có giá - - - - - - - Tổng cộng 168 235 268 67 39,88 33 14
Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành A
Dựa vào bảng số liệu (bảng 4) ta thấy được khách hàng tham gia vào mở tài khoản và tiền gửi tiết kiệm là rất ít nó đã ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng rất lớn, có thể làm giảm mức khả năng thanh toán và nguồn thu khác của ngân hàng. Tình trạng trên diễn ra là do đa phần các hộ dân dự trữ vàng ở nhà là chủ yếu, mặt khác họ sống bằng nghề nông nên họ đi vay là chính. Bên cạnh đó ngân hàng không thu được gì từ giấy tờ có giá như trái phiếu, cổ phiếu… là do hiểu biết về trái phiếu và cổ phiếu đối với người dân ởđây còn thấp vì vậy việc mua giấy tờ có giá còn rất xa lạđối với họ.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Châu Thành A
GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 29 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa
Như vậy số lượng của khách hàng mở tài khoản tăng qua các năm nhưng không nhiều và không đủ để ngân hàng quay vòng vốn nhanh đều đó là do các nguyên nhân sau:
* Chủ quan
+ Ngân hàng chủ yếu cho vay là chính nên việc huy động vốn của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn.
+ Ngân hàng còn hạn chế mở các dịch vụ vì không đủ điều kiện cũng như chi phí.
+ Chưa khuyến khích được người dân tham gia mở tài khoản hay tiền gửi tiết kiệm.
* Khách quan
+ Trình độ của người dân còn thấp, đa số là nông dân nên việc tiếp nhận tiến bộ còn hạn chế.
+ Dự trữ của người dân chủ yếu là vàng + Ảnh hưởng của lạm phát
d) Nhân tố khác
+ Đối thủ cạnh tranh:
Hoạt động của ngân hàng không tốt cũng do một phần còn có các ngân hàng khác đang hoạt động gần đó như:
•Ngân hàng đầu tư và phát triển
•Ngân hàng chính sách xã hội
•Ngân hàng công thương
•Ngân hàng Sài Gòn thương tín
•Dịch vụ tiết kiệm bưu điện
+ Gía vàng tăng nên người dân mua vàng để dự trữ, để kiếm lời hơn là gửi tiền vào ngân hàng.