II. Công tác đánh giá rủi ro khi bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đối với ng ời đại lý
2.1. Đánh giá những yếu tố mang tính chấ ty khoa.
• Mục đích : Giúp đại lý bảo hiểm nhân thọ xác định đợc tình trạng sức khoẻ và
những yếu tố ảnh hởng đến khả năng tử vong của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm.
• Khái niệm :
- Số tiền bảo hiểm rủi ro: Là giới hạn mức Số tiền bảo hiểm lớn.
- Tổng số tiền bảo hiểm rủi ro (TSTBHRR): Giới hạn mức Số tiền bảo hiểm trong trờng hợp tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm. Tuỳ từng mức có thể phải kiểm tra sức khoẻ ở các mức độ khác nhau hoặc không chấp nhận bảo hiểm.
Bảng 4: Cách tính Tổng số tiền bảo hiểm rủi ro ở công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà nội
STT Hợp đồng STBH TSTBHRR
2 Bảo hiểm trẻ em - chơng trình đảm bảo trẻ em đến
tuổi trởng thành (NA9). STBH STBH
3 Bảo hiểm An gia thịnh vợng 5năm, 10 năm , 15 năm, 20 năm (NA10, NA11, NA12, NA13).
STBH STBH
4 Bảo hiểm An khang trờng thọ (NC2) STBH STBH
5 Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (NB1. . .NB7). STBH STBH
6 Niên kim nhân thọ (ND2). (Niên
kim)
Niên kim 7 Điều khoản riêng V: Bảo hiểm thơng tật bộ phân
vĩnh viễn do tai nạn (NR5) STBH Không
8 Điều khoản riêng VI: Bảo hiểm chi phí phẫu thuật
(NR6). STBH Không
9 Điều khoản riêng VII: Bảo hiểm thơng tật toàn bộ
vĩnh viễn do tai nạn STBH Không
10 Diều khoản riêng III: Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý STBH STBH 10 Điều khoản riêng IV: Bảo hiểm tử kỳ (NR4). STBH STBH
Nguồn: Bảo việt • Các yếu tố phải đánh giá:
- Chiều cao, cân nặng: Chiều cao cân nặng đóng vai trò khá quan trọng trong việc đánh giá rủi ro. Thống kê cho thấy ngời quá nặng sẽ luôn làm tăng khả năng rủi ro ở mọi lứa tuổi. Ngời thừa cân nguy cơ bệnh tăng huyết áp, rối loạn mỡ trong máu, bệnh tiểu đờng rất cao, tỷ lệ tử vong do bệnh mạch vành cũng lớn. Phần lớn các công ty bảo hiểm dùng bảng chuẩn về chiều cao, cân nặng tơng ứng với độ tuổi, giới tính, để xác định những trờng hợp không bình thờng hoặc đạt dới mức tiêu chuẩn. Một ngời Việt Nam đợc coi là có cân nặng bình thờng nếu: Chiều cao (cm) - 105 - 10 < Cân nặng (kg) < Chiều cao - 105 + 10
- Tiểu sử bệnh tật của một ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm: ảnh hởng rất lớn đến mức độ rủi ro của ngời đợc bảo hiểm. Trong giấy yêu cầu bảo hiểm phần thông tin chi tiết về tình trạng sức khoẻ có đề cập đến những bệnh chủ yếu sau đây:
+ Bệnh thuộc hệ tim mạch: Suy tim, huyết áp, xơ mỡ động mạch, viêm cơ tim, viêm màng trong tim... Nói chung đây là những bệnh có xu hớng dẫn đến tử vong cao.
+ Bệnh về hô hấp: Lao phổi, bệnh mạch phổi, xơ hoá phổi, bệnh bụi phổi, suy hô hấp... Đây là những bệnh liên quan tới sự suy thoái của hệ hô hấp.
+ Bệnh về hệ tiết niệu, sinh dục: Viêm cầu thận cấp, thận h, suy thận... Những ngời bị suy thận hoặc chạy thận nhân tạo thờng không đợc chấp nhận bảo hiểm do có nguy cơ rủi ro tài chính cao, đồng thời rủi ro về sức khoẻ cũng rất cao.
+ Bệnh thuộc hệ tiêu hoá: Viêm gan, xơ gan, viêm đờng mật, viêm tuỵ mãn... Xơ gan thờng bắt nguồn từ thói quen nghiện rợu, nhiễm độc hoá chất...có thể chuyển thành ung th không chữa đợc và dẫn đến tử vong trong thời gian ngắn. Bệnh giãn tĩnh mạch thực quản nguyên nhân bắt nguồn từ xơ gan, khó điều trị khỏi và có nguy cơ tử vong rất lớn.
+ Bệnh thuộc hệ nội tiết: Basedo, đái tháo đờng. Đối với bệnh nếu phát hiện chậm trễ khi đã có biến chứng về tim mạch có thể gây nguy cơ tử vong cao. Bênh đái tháo đờng những ngời mắc thuờng có nguy cơ về tài chính cũng nh về sức khoẻ tăng cao.
+ Bênh thuộc hệ thần kinh: Động kinh, Parkinson, rối loạn tâm thần, xơ cứng rải rác. Nên thờng không đợc chấp nhận do nguy cơ tử vong do tai nạn là rất lớn.
+ Bệnh về máu: Bạch cầu, bênh a chạy máu, thiếu máu...Công ty không chấp nhận bảo hiểm đối với trờng hợp bệnh bạch cầu do nguy cơ rủi ro về tài chính cao cũng nh nguy cơ tử vong là không tránh khỏi trong thời gian ngắn.
+ Bênh khối u: Thông qua việc kiểm tra sức khoẻ các Công ty sẽ xác định khối u của khách hàng là lành tính hay ác tính. Các trờng hợp u ác tính thì không tiến hành bảo hiểm đợc.
+ Trờng hợp HIV: Các Công ty luôn từ chối chấp nhận bảo hiểm do nguy cơ chuyển thành bệnh AIDS cao và sẽ chết trong một thời gian ngắn, trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
+ Bệnh tiểu sử gia đình: Bên cạnh những yếu tố khác, yếu tố di truyền cũng đóng một vai trò quan trọng và có ảnh hởng tới tuổi thọ của mỗi ngời. Các nghiên cứu về gien cho thấy sau có thể di truyền từ thế hệ này sáng thế hệ khác: cao huyết áp, tâm thần, tim mạch, hen tiểu đờng...Chính vì vậy, việc tìm hiểu xem trong những thành viên của gia đình ngời yêu cầu bảo hiểm có ai đã từng mắc bệnh mang tính di truyền, ai đã mất và do nguyên nhân gì. Từ đó giúp công ty bảo hiểm sau khi xem xét cùng với các yếu tố khác đi đến quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không.
- Thói quen hàng ngày: Uống rợu, hút thuốc lá, luyện tập thể thao...Có những ngời có thói quen sử dụng bia, rợu, các chất kích thích, nếu sử dụng quá nhiều trong thời gian dài sẽ ảnh hởng rất lớn đến sức khoẻ.
Ngoài những yếu tố mang tính chất y khoa trên yêu cầu đại lý bảo hiểm cần phải biết. Tuy nhiên do yếu tố rủi ro mang tính tiềm ẩn nên các công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà nội còn yêu cầu đại lý biết các trờng hợp khách hàng cần phải đợc kiểm tra trớc khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.