II. Công tác đánh giá rủi ro khi bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đối với ng ời đại lý
8.Các bênh khác.
- Bệnh nhiễm độc kim loại hoặc các hợp chất kim loại.
- Liput ban đỏ.
- HIV.
- Đái đờng có biến chứng. Nguồn: Bảo Việt
• áp dụng cho những trờng hợp .
- Có thể là quan hệ kinh tế hoặc quan hệ gia đình nh ở công ty Bảo hiêm Nhân thọ Hà nội:
+ Trong hợp đồng Bảo hiểm và tiết kiệm thời hạn 5 năm, 10 năm (NA4, NA5): ngời tham gia bảo hiểm là cha, mẹ, vợ, chồng, con, ông, bà, ngời đỡ đầu, ngời giám hộ hợp pháp, ngời cho vay, chủ doanh nghiệp của ngời đợc bảo hiểm. Một điều cần lu ý là quan hệ giữa ngời đợc bảo hiểm và ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cũng
phải tuân theo nguyên tắc này cụ thể: ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là ngời thừa kế hợp pháp ngời tham gia bảo hiểm
(14-17 tuổi) và ngời cho vay của ngời đợc bảo hiểm. + Trong hợp đồng An sinh giáo dục (NA6).
+ Trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời (NC1), Niên kim nhân thọ (ND1), trong hợp đồng sinh mạng có thời hạn (NB1->7); kết hợp giữa hơp đồng NA4, NA5 và NA6.
b, Tuổi tác:
Tuổi tác là nguyên nhân chính liên quan đến tỷ lệ tử vong, ảnh hởng trực tiếp đến quá trình thậm định. Ngời có tuổi càng cao thì khả năng rủi ro càng cao vì sức khoẻ càng suy yếu. Vì vậy, việc tính toán phí cho từng trờng hợp phải căn cứ vào tuổi tác.
c, Giới tính:
Nữ giới thờng sống hơn nam giới. Gio đó mức phí bảo hiểm đối với nữ giới sẽ thấp hơn đối với nam giới, cụ thể là mức phí của nữ giới đợc tính theo mức phí của nam giới trừ đi (a) tuổi nào đó do Công ty nghiên cứu áp dụng.
d, Nghề nghiệp và những sở thích có tính chất nguy hiểm:
Nghề nghiệp của ngời đợc bảo hiểm cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định rủi ro vì có ảnh hởng trực tiếp đến tỷ lệ tử vong cũng nh là tỷ lệ bênh tật.
e, Những thói quen cá nhân:
- Hút thuốc: Hút thuốc có thể gây ung th phổi, các bệnh về đờng hô hấp, động mạch vành...
- Uống rợu bia, uống nhiều rợu bia hoặc uống thờng xuyên hàng ngày sẽ ảnh hởng không tốt đến gan. ở Việt Nam, viêm gan siêu vi B hiện nay đợc xem nh là một cơn dịch .
- Các môn thể thao nguy hiểm hay chứa đựng rủi ro cao.
f, Đánh giá khả năng tài chính:
+Là khả năng ngời tham gia bảo hiểm có thể đóng phí thờng xuyên, đầy đủ theo mức phí và định kỳ đóng phí đã qui định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm.
Khả năng tài chính này phụ thuộc căn bản vào mức thu nhập thêm từ tiền lơng, các tài sản kế thừa và các nguồn thu nhập khác.
+Nếu khả năng tài chính không tơng xứng với mức phí mà ngời đợc bảo hiểm sẽ trả, khả năng nợ phí hay sự huỷ bỏ hợp đồng là điều rất dễ xảy ra.
Bảng 6 : Nguyên tắc thẩm định tài chính ở công ty Bảo hiểm
Nhân thọ Hà nội
Tuổi của NĐBH STBH tối đa đợc tham gia (triệu đồng)
STBH tối đa so với thu nhập hàng năm của ngời TGBH
(1) (2) (3) 14-19 20-24 25-29 30-49 50-54 55-59 60-65 350 500 700 1000 1000 1000 700 20 lần thu nhập năm 18 lần thu nhập năm 16 lần thu nhập năm 14 lần thu nhập năm 12 lần thu nhập năm 10 lần thu nhập năm 8 lần thu nhập năm
Nguồn: Bảo Việt (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ví dụ : Một khách ở độ tuổi 29 có thu nhập hàng năm vào khoảng
20 triệu đồng (1.6 triệu đồng/tháng) đã tham gia một hợp đồng NA5 với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng. Nay tham gia tiếp một hợp đồng An sinh giáo dục(NA6) cho con + Theo qui định ở cột 2: Số tiền bảo hiểm tối đa của NA6 có thể tham gia là :
( 700 triệu đồng -100 triệu đồng) *2 =1,2 tỷ đồng.
+ Những quy định ở cột 3 thì Tổng số tiền bảo hiểm rủi ro tối đa với thu nhập năm của ngời tham gia bảo hiểm không quá 16 lần thu nhập năm tức là không quá 320 triệu đồng.
+ Nh vậy, kết hợp hai trờng hợp trên, khách hàng chỉ có thể tham gia hợp đồng (NA6) với số tiền bảo hiểm cao nhất là:
(320 triệu đồng - 100 triệuđồng)*2 =440 triệu đồng .