- Đội ngũ cán bộ thực hiện cho vay hộ nghèo còn thiếu về số lượng và chất lượng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH VIỆT NAM
VIỆT NAM
Thứ nhất, đa dạng hóa các nguồn vốn của ngân hàng:
Việc huy động vốn đối với một trung gian tài chính bình thường đã là không dễ, đối với NHCSXH còn khó hơn nhiều. Nhưng khi mà nhu cầu về vốn cho vay các đối tượng chính sách đang ngày càng tăng thì có một kế hoạch huy động vốn phù hợp, đầy đủ và kịp thời là không thể thiếu của ngân hàng.
Trong giai đoạn đầu mới đi vào hoạt động, khi mà ngân hàng vẫn đang thực hiện cho vay theo lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất huy động vốn hiện nay của các NHTM thì việc huy động vốn theo lãi suất thị trường là không đơn giản. Do vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục tập trung huy động các nguồn vốn có lãi suất thấp. Các nguồn vốn ngân hàng có được từ cho, tặng, tiền gửi tự nguyện không phải trả lãi hoặc lãi suất thấp. Xóa đói giảm nghèo là sự nghiệp có tính chất xã hội hóa, là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp chính quyền, đoàn thể, các cơ quan, tổ chức và cá nhân. NHCSXH nên phát động các phong trào, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến để tranh thủ các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lãi của các cơ quan, tổ chức và cá nhân. Các khoản tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo cũng cần được ngân hàng quan tâm hơn. Nguồn này tuy không lớn nhưng là vốn ổn định và có chi phí thấp (theo tính toán của NHCSXH lãi suất nguồn này vào khoảng 0,26%/tháng). Để huy động được nguồn này, ngân hàng quy định bắt buộc đối với tất cả các thành viên trong Tổ tiết kiệm và vay vốn phải thực hiện đóng góp tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm định kỳ hàng tháng, khoản tiền này được hưởng lãi suất không kỳ hạn (0,15%/tháng). Cuối cùng, NHCSXH đẩy mạnh huy động vốn từ
các tổ chức nước ngoài như vốn ODA (lãi suất từ 0,06%-0,17%/tháng, thời gian sử dụng dài, có thời gian ân hạn), vốn cấp theo các dự án…
Về lâu dài, các nguồn vốn theo lãi suất thị trường sẽ quyết định khả năng bền vững của ngân hàng. Để huy động được các nguồn vốn này thì NHCSXH phải chấp nhận cạnh tranh với các NHTM khác để chiếm lĩnh thị phần, tức là các vấn đề về lãi suất huy động, phương thức huy động, năng lực, uy tín của ngân hàng sẽ là yếu tố quyết định. Ít ai có tiền nhàn rỗi lại chịu gửi vào NHCSXH trong khi lãi suất của các tổ chức khác cao hơn rất nhiều. Tuy vậy, thực tế cũng cho thấy rằng, lãi suất chỉ là một trong hàng loạt yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu về các dịch vụ tiết kiệm. Các yếu tố khác bao gồm: sự an toàn, tính thuận tiện, bảo hiểm tiền gửi, quyền lợi của người gửi tiền được xác định rõ ràng... cũng quan trọng không kém trong việc thu hút tiền tiết kiệm của khách hàng. Song, NHCSXH dường như vẫn chưa quan tâm đúng mức đến những khía cạnh này, công cụ huy động không đa dạng, thiếu độ tin cậy đối với khách hàng, thiếu khả năng tiếp cận, hoạt động quảng cáo nghèo nàn và thiếu tinh thần trách nhiệm là những yếu tố hạn chế khả năng huy động tiết kiệm của ngân hàng.
Khi ngân hàng tiếp xúc với khách hàng chỉ là những người đi vay thì họ thường bỏ qua thông tin hữu ích về hành vi tiết kiệm của những khách hàng này. Những thông tin đó có thể giúp đánh giá độ tin cậy đối với khách hàng tốt hơn. Hơn nữa, người đi vay sẽ có nhiều khả năng trả nợ đúng hạn hơn và người cho vay phải có trách nhiệm cao hơn đối với việc thu hồi vốn cho vay khi họ biết rằng vốn có được là từ những người hàng xóm láng giềng chứ không phải từ Chính phủ hay các nguồn tài trợ giàu có.
Hình thức huy động vốn thông qua mở tài khoản tiền gửi thanh toán cũng nên được ngân hàng xém xét. Tiền gửi thanh toán của khách hàng là nguồn vốn rẻ nhất đối với ngân hàng. Đặc biệt đối với các hộ làm kinh tế ở vùng sâu, xa, những nơi cách xa với thị trường tiêu thụ hàng hoá thì việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí và thời gian của họ. Tuy nhiên, để thực hiện được thì đòi hỏi ngân hàng phải có Trung tâm thanh toán, tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng, áp dụng các công nghệ mới và
hiện đại, tạo được niềm tin trong khách hàng về sự an toàn, bí mật và thuận tiện của hệ thống thanh toán đó.
NHCSXH nên thiết kế và áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác nhau tuỳ thuộc vào số dư trên tài khoản của khách hàng. Điều quan trọng đối với khách hàng là lãi suất phải dương và tiền của họ không bị giảm giá trị vì lạm phát. Việc ngân hàng không giới hạn mức số dư tối thiểu sẽ thu hút được nhiều khách hàng vì trên thực tế khách hàng chỉ đến gửi tiền tại ngân hàng khi họ có một số tiền tương đối, thường là lớn và họ vốn không có thói quen hoặc cảm thấy ngại khi gửi tiết kiệm những món tiền nhỏ vì nhiều ngân hàng cũng miễn cưỡng khi tiếp nhận số tiền nhỏ. Sản phẩm này sẽ kết hợp được nhiều điểm lợi như: khả năng rút tiền dễ dàng (không kỳ hạn), mức lãi suất tăng dần (khuyến khích tiết kiệm), có tính hấp dẫn cao đối với người nghèo (không quy định số dư tối thiểu) và các đối tượng khách hàng khác. Đồng thời, các sản phẩm tiền gửi khác biệt nhau về lãi suất và kỳ hạn sẽ khuyến khích khách hàng tìm kiếm sự cân bằng hợp lý giữa lợi nhuận của các khoản tiền gửi với sự ưa thích về tính thanh khoản.
Nhu cầu vốn trung và dài hạn của NHCSXH là rất lớn, trong khi đó ngân hàng được phép phát hành trái phiếu ra thị trường. Do vậy, ngân hàng nên sớm có kế hoạch triển khai việc phát hành trái phiếu trung và dài hạn có sự bảo lãnh của Chính phủ. Thiết nghĩ, nếu NHCSXH phát hành trái phiếu ra thị trường nhằm mục tiêu huy động vốn cho sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, đồng thời trái phiếu đó lại được sự bảo lãnh của Chính phủ thì chắc chắn sẽ được đông đảo dân chúng hưởng ứng tham gia. Một nguồn vốn mà NHCSXH đang bỏ qua là vay vốn từ Bảo hiểm xã hội. Theo tính toán, ngân hàng có thể vay khoảng 1.000 tỷ đồng từ BHXH trong thời gian khoảng 60 tháng.
Các hình thức khuyến khích người gửi tiền như phát hành xổ số, trao giải thưởng, tặng quà... đã tỏ ra rất thành công trong việc khuyến khích tăng tiết kiệm tại các nước đang phát triển, nên các hình thức này cũng cần được NHCSXH nghiên cứu, xem xét. Ví dụ trường hợp của Ngân hàng nhân dân Inđonexia sau khi khảo sát đã thấy rằng người gửi tiết kiệm thích có cơ hội nhận được quà khi họ mở tài khoản tiết kiệm nên ngân hàng đã thực hiện trao các phần thưởng may rủi cho
mỗi một sản phẩm tiết kiệm của họ. Các hình thức sổ xố cần được thiết kế theo hướng khuyến khích tiền gửi không kỳ hạn cũng như tiền gửi trung và dài hạn. Các nỗ lực huy động tiết kiệm cần được hỗ trợ bởi quá trình quảng cáo, trong đó nhấn mạnh đến: khả năng tiếp cận dễ dàng, đơn giản, tính an toàn của khoản tiền gửi (ở nhiều nước khách hàng thỉnh thoảng được tới xem két sắt nơi tiền của họ được giữ), dễ rút tiền khi cần thiết…Bộ mặt của ngân hàng thông qua việc trang trí ở Hội sở, các chi nhánh và cách thức đón tiếp khách hàng của nhân viên ngân hàng cũng có tác động quan trọng đến việc đánh giá của khách hàng về tiềm lực của ngân hàng. Hiện nay, khi mà NHCSXH chỉ mới thành lập đến các phòng giao dịch ở cấp huyện thì có thể áp dụng hình thức ngân hàng lưu động thông qua việc cử nhân viên ngân hàng định kỳ đến tận các thôn, bản để giới thiệu sản phẩm và thu tiền tiết kiệm…NHCSXH có thể tham khảo áp dụng hình thức khoán mức tiền tiết kiệm huy động được từng thời kỳ đối với mỗi cán bộ ngân hàng tại các chi nhánh như đã được áp dụng đối với hệ thống NHNo. Qua đó sẽ kích thích tính năng động, tự chủ của các chi nhánh, cán bộ. Nếu chi nhánh huy động được đủ vốn với chi phí thấp thì sẽ được trích một phần vào thu nhập của chi nhánh.
Cuối cùng, ngân hàng nên quan tâm đến hình thức truyền miệng vì đây là hình thức quảng cáo đơn giản mà hiệu quả nhất. Để đảm bảo tính xác thực trong việc truyền miệng, dịch vụ huy động tiết kiệm phải đúng hạn, chu đáo và trung thực. Tiền của các hộ nghèo là tiền họ kiếm được từ mồ hôi và nước mắt, nếu ngân hàng mất uy tín một lần thì việc lôi kéo hộ đó đến với ngân hàng lần sau sẽ không dễ dàng.
Thứ hai, từng bước xoá bỏ chính sách cho vay theo lãi suất ưu đãi
Lãi suất là giá cả quan trọng nhất của nền kinh tế, là tín hiệu định hướng cho các quyết định đầu tư.
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, tựu chung lại có hai quan điểm:
Thứ nhất, cho vay theo lãi suất ưu đãi đặc biệt, thấp hơn lãi suất huy động trên thị trường. Quan điểm này cho rằng, hộ nghèo và các đối tượng chính sách nói chung là có khó khăn về tài chính, đang ở những vùng, những lĩnh vực kinh tế
cần được ưu tiên đầu tư nên phải sử dụng công cụ lãi suất để kích thích đầu tư, giảm bớt khó khăn về tài chính. Do dó cho vay với lãi suất càng thấp càng tốt.
Thứ hai, cho vay theo lãi suất thị trường để giúp người vay quen dần với sân chơi bình đẳng trong nền kinh tế thị trường, kinh tế hàng hoá, mặt khác giúp giảm nhẹ gánh nặng cho NSNN và đảm bảo tính bền vững cho các tổ chức tín dụng cho vay, phù hợp với xu hướng hội nhập khu vực và hội nhập quốc tế.
Hai quan điểm trên đều có những mặt tích cực và mặt đúng của nó, vấn đề là vận dụng trong điều kiện nào cho phù hợp. Quan điểm thứ nhất là quan điểm truyền thống, lãi suất được coi là phù hợp với các khoản cho vay đối với hộ nông dân nghèo là chúng cần được giữ ở mức thấp để thúc đẩy sự phát triển nông nghiệp và hỗ trợ người nghèo ở nông thôn. Tuy nhiên, một điều trở nên rõ ràng trong những năm đầu thập kỷ 70 là những món vay với lãi suất thấp đã gặp khó khăn ở hầu hết các nước đang phát triển. Những khó khăn này không phải do những vấn đề điển hình của riêng từng nước mà do chính sách lãi suất thấp, các khoản tín dụng rẻ tỏ ra không làm tăng sản lượng nông nghiệp hoặc khuyến khích việc áp dụng các công nghệ nông nghiệp mới và thường không đến được tay các hộ nông dân nghèo, làm cho tình trạng nghèo đói ngày càng trở nên trầm trọng. Hơn nữa, lãi suất thấp thường đánh giá thấp khả năng tự chủ tài chính của người cho vay và ngăn cản việc huy động tiết kiệm tự nguyện của các tổ chức tài chính do lãi suất huy động tiết kiệm thấp dẫn đến khả năng làm triệt tiêu nhiều nguồn tiết kiệm gây thiếu hụt vốn cho vay dẫn đến không đủ nguồn lực cung cấp cho người nghèo. Do vậy, chính sách cho vay ưu đãi luôn đi kèm với chính sách hạn chế tín dụng. Nếu các món ưu đãi không được phân bổ cho các ngành, lĩnh vực ưu tiên và không có sự kiểm soát chặt chẽ sẽ gây ra lãng phí trong sử dụng các nguồn lực. Cho vay với lãi suất ưu đãi tạo nên lượng cầu quá tải và có thể dẫn đến hình thức phân chia khẩu phần thông qua quan hệ cá nhân giữa khách hàng và cán bộ tín dụng. Cuối cùng, lãi suất cho vay ưu đãi quá mức cần thiết và vượt quá khả năng của NSNN thì gánh nặng tài chính sẽ đè lên vai Nhà nước. Ngược lại, nếu cho vay theo lãi suất thị trường thì trong thời kỳ đầu, hộ nghèo sẽ gặp nhiều khó khăn về tài chính vì trong sân chơi của nền kinh tế thị trường, họ là người yếu thế
hơn cả, do vậy vấn đề kích thích đầu tư cho vùng nghèo, lĩnh vực cần ưu tiên sẽ không thực hiện được.
Do vậy, đối với hộ nghèo, trong thời kỳ đầu cần phải được vay vốn theo lãi suất ưu đãi nhưng ưu đãi ở mức độ nào thì cần phải tính toán cho hợp lý và trong tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường. Tuy nhiên, trước hết, vị trí của lãi suất ưu đãi trong công thức trên cần phải được điều chỉnh lại như sau:
Lãi sất huy động vốn trên thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay trên thị trường.
Theo tính toán, lãi suất ưu đãi hiện nay chủ yếu ở mức 0,5%/tháng, nếu điều chỉnh lên mức 0,6%/tháng, cao hơn lãi suất huy động vốn hiện nay của các NHTM, thì với mức tăng 0,1%/tháng này và với mức dư nợ năm 2003 là khoảng 12.000 tỷ đồng thì trong một năm, NHCSXH tăng thu được 144 tỷ đồng, NSNN sẽ giảm được 1/3 số vốn cấp bù cho NHCSXH. Mặt khác, với tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế trong 6 tháng đầu năm 2004 đạt 7,2% (1,2%/tháng), nếu vẫn duy trì lãi suất 0,5%/tháng có nghĩa là lãi suất thực của ngân hàng bị âm trong nhiều tháng qua. Mức lãi suất điều chỉnh này có thể giúp ngân hàng huy động vốn thông qua tiền gửi của dân cư do đã có thể cạnh tranh về lãi suất với các NHTM khác.
Một lần nữa cần nhắc lại rằng hộ nghèo hoàn toàn có thể chấp nhận vay vốn ngân hàng với lãi suất cao hơn mức lãi suất cho vay hiện nay của ngân hàng vì hộ quan tâm nhiều hơn đến khả năng và lượng vốn được vay chứ không phải chỉ có lãi suất vay. Thực tế các chương trình cho vay đối với hộ nghèo hiện đang được tiến hành bởi các tổ chức quốc tế đều áp dụng lãi suất thị trường, thậm chí cao hơn lãi suất của các NHTM, ở mức từ 1,5% đến 1,7%/tháng và tỷ lệ hoàn trả vốn vay rất cao. NHNo với đối tượng khách hàng là các hộ nông dân cũng thực hiện cho vay theo lãi suất thị trường (lãi suất thỏa thuận), kết quả là dư nợ cho vay của ngân hàng vẫn không ngừng tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước và khách hàng đảm bảo được hiệu quả trong sử dụng vốn vay. Đó là chưa kể đến lãi suất cho vay tư nhân tại khu vực nông thôn miền Bắc từ 2-3%/tháng, miền Nam từ 5-10%/tháng mà nhiều hộ vẫn phải vay và trả nợ đúng hạn. Nhìn chung, chưa có hộ nghèo nào từ chối vốn của ngân hàng cho vay với lãi suất thị trường.
Sau khi đã ổn định hoạt động, việc xây dựng một chính sách lãi suất đảm bảo sự bền vững về tài chính cho ngân hàng cần được NHCSXH quan tâm. Trong khi đó kinh nghiệm của mô hình thành công trong việc cung cấp tín dụng cho nguời nghèo ở các nước trên thế giới chỉ ra rằng: Lãi suất cho vay đối với người nghèo cần được quyết định dựa trên hai nguyên tắc có liên quan mật thiết tới nhau: (i) chúng phải được thiết lập trên cơ sở lãi suất thị trường như là cơ sở quan trọng nhất cho sự tồn tại của tổ chức, và (ii) chúng phải được phân loại dựa theo chi phí và các dịch vụ được cung cấp. Tất cả các tổ chức tài chính phải tự chủ đ- ược trong việc quyết định lãi suất, lãi suất không được bao cấp, nếu có hỗ trợ từ bên ngoài, tiền trợ cấp có thể được dùng vào việc đào tạo và xây dựng tổ chức,