- Đội ngũ cán bộ thực hiện cho vay hộ nghèo còn thiếu về số lượng và chất lượng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
3.3. KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH VIỆT NAM
NHCSXH VIỆT NAM
Thứ nhất, tập trung sức nâng cao năng lực tài chính cho NHCSXH để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Bộ Tài chính chủ trì cùng Bộ Kế hoạch, đầu tư, NHNN trình Thủ tướng Chính phủ biện pháp tăng vốn Điều lệ cho ngân hàng, hiện nay vốn điều lệ của NHCSXH chỉ mới đạt khoảng 30% mức vốn dự kiến. Theo tính toán nhu cầu vốn của ngân hàng, trong vòng 3 năm tới, ít nhất mỗi năm NSNN cần cấp thêm 1.000 tỷ đồng bổ sung vào vốn Điều lệ cho NHCSXH, nhất là trong điều kiện hiện nay ngân hàng không có Quỹ bổ sung vốn điều lệ.
Trong thời gian tới, vốn cho vay của NHCSXH sẽ vẫn phụ thuộc chủ yếu vào nguồn từ NHNN nên NHNN cần nghiên cứu và sớm có cơ chế cho vay vốn đối với NHCSXH với lượng vốn lớn, theo lãi suất và các điều kiện ưu đãi để giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
cho thấy, tài trợ của Chính phủ và NHNN cho những chi phí chuẩn bị cho ngân hàng tăng trưởng, mở rộng cũng như việc thành lập tổ chức và nâng cao khả năng lên một số mức độ nhất định trong hoạt động của ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng.
Sau khi đã ổn định hoạt động, NHCSXH cần xác lập lại mối quan hệ giữa Chính phủ với ngân hàng trong hỗ trợ các đối tượng chính sách. Cả ngân hàng lẫn Chính phủ đều theo đuổi những mục tiêu nhất định, trong đó có những mục tiêu giống và không giống nhau. Để đảm bảo nguồn tài trợ từ Chính phủ được kết hợp hiệu quả với nguồn ngân hàng tự huy động, cần thông qua ký kết các hợp đồng giữa ngân hàng và Chính phủ. Hợp đồng bao gồm cam kết cho vay của ngân hàng cho các đối tượng theo yêu cầu của Chính phủ. Chính phủ có thể cấp vốn, tham gia cho vay một phần, còn lại là ngân hàng cho vay. Hợp đồng cần xem xét rủi ro và xác định cơ chế bù đắp. Lãi suất cho vay cụ thể được tính toán dựa trên kết cấu các loại vốn tham gia và chi phí của chúng. Nếu phần vốn của Chính phủ lớn, lãi suất cho vay có thể thấp và ngược lại. Như vậy, trong giai đoạn đầu khi ngân hàng mới đi vào hoạt động, tỷ trọng phần vốn của Chính phủ lớn thì lãi suất cho vay sẽ thấp. Khi ngân hàng đã ổn định hoạt động thì tỷ trọng vốn của Chính phủ sẽ giảm dần và thay thế bằng nguồn ngân hàng tự huy động trên thị trường. Khi đó, mục tiêu của Chính phủ đạt được mà ngân hàng vẫn có được sự độc lập trong hoạt động cho vay của mình.
Chính phủ cho phép NHCSXH từng bước thực hiện cho vay theo lãi suất thị trường đối với các đối tượng chính sách. Các món cho vay của ngân hàng nhỏ, chi phí quản lý lớn, rủi ro món vay cao nên không thể duy trì lâu dài lãi suất cho vay ưu đãi. Hơn nữa, vấn đề đáng quan tâm nhất đối với hộ nghèo là điều kiện vay vốn và thời điểm được nhận vốn, mức vay, thời hạn và số lần được vay vốn chứ không phải là lãi suất món vay. Chính phủ đang theo đuổi chính sách tự do hoá tài chính, song, các biểu hiện như: thực hiện cho vay người nghèo với lãi suất ưu đãi; tạo ra kênh dẫn vốn riêng cho người nghèo không trên cơ sở thương mại; thực hiện các chương trình tín dụng theo chỉ định; đối xử khác nhau với những tổ chức tài chính nông thôn khác nhau...vẫn là biểu hiện của chính sách kiềm chế tài chính. Do vậy, mặc dù sự tiếp cận của người nghèo tới tín dụng đã được cải thiện
nhiều, nhưng cho tới nay vẫn chưa có trung gian tài chính nào cung cấp tín dụng cho người nghèo một cách hiệu quả và bền vững. Chính phủ phải có các biện pháp để NHCSXH về lâu dài sẽ trang trải được các chi phí của mình.
UBND các tỉnh, huyện trình HĐND dành một phần vốn ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi trong kế hoạch hàng năm để tăng vốn cho NHCSXH trên địa bàn. Đối với các địa phương có khả năng, cần bổ sung thêm vốn uỷ thác cho ngân hàng quản lý, cho vay theo các điều kiện chỉ định của địa phương nhưng vẫn đảm bảo quy trình nghiệp vụ của ngân hàng, đảm bảo quay vòng vốn.
Bộ Kế hoạch, đầu tư và Bộ Tài chính cần tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận và tìm kiếm các nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, các NGO…Trong hoàn cảnh uy tín của NHCSXH vẫn chưa được các tổ chức quốc tế công nhận thì các cơ quan quản lý Nhà nước (Chính phủ) đứng ra bảo lãnh cho ngân hàng vay hoặc tiếp nhận vốn của các tổ chức này. Nhìn chung, NHCSXH và các NGO đều hoạt động vì sự nghiệp xóa đói giảm nghèo và đều coi rằng tín dụng cho người nghèo có ý nghĩa quan trọng để cải thiện điều kiện sống của họ. Phụ nữ nghèo, hộ nghèo là dân tộc thiểu số, hộ nghèo tại các vùng xa xôi hẻo lánh là những đối tư- ợng mục tiêu của các chương trình tín dụng và tiết kiệm của họ. Các tổ chức này đã thực hiện thành công nhiều chương trình tín dụng và tiết kiệm tại một số địa phương (điển hình là chương trình xóa đói giảm nghèo tại Hà Tĩnh của tổ chức Cứu trợ trẻ em Anh – SC/UK), một lượng vốn lớn đã được chuyển đến tay các hộ nghèo. Hiện nay mô hình được các NGO đánh giá cao là sự kết hợp ba bên giữa ngân hàng, NGO và các tổ chức chính trị, xã hội tại địa phương vì họ cho rằng về lâu dài thì ngân hàng chính là nguồn cung ứng vốn cho các hộ nghèo. Sở dĩ NHCSXH chưa nhận được vốn của các NGO là vì ngân hàng vẫn cho vay theo lãi suất ưu đãi trong khi các tổ chức này đều cho vay tới hộ nghèo theo lãi suất thị trường.
Thứ hai, Nhà nước quan tâm đến vấn đề tăng trưởng kinh tế, đảm bảo công bằng đi đôi với xóa đói giảm nghèo.
đó đối với nghèo đói. Theo đó, 1% tăng trưởng trong GDP đầu người tương đương với 1,3% giảm nghèo. Mặc dù tình trạng bất bình đẳng tăng lên nhưng thực tế cũng cho thấy Việt Nam đã có được một cú huých mạnh cho tăng trưởng xét về mặt giảm nghèo đói. Nhưng cả hai nhân tố đó hiện đang có nguy cơ bất ổn. Trong những năm khủng hoảng 1998 và 1999, tốc độ tăng trưởng của Việt Nam đã giảm đi một nửa (còn khoảng 4%), và trong tương lai, mối quan hệ vốn có trước đây giữa tốc độ tăng trưởng và tác động tới nghèo đói chưa chắc đã tiếp tục tồn tại bởi Việt Nam khó có thể tái diễn lại câu chuyện về thành công nhờ đa dạng hoá và giải quyết vấn đề đất đai trong nông nghiệp đã thực hiện trong năm năm qua một khi đã đi đến điểm tới hạn. Bởi vậy nguồn lực cho phát triển dường như sẽ phải khác đi trong những năm tới so với năm năm trước. Cần phải dựa vào hai lĩnh vực khác để tạo tăng trưởng trong tương lai là tạo ra việc làm phi nông nghiệp nông thôn và việc làm ở thành thị. Song cần phải có những cải cách hết sức khẩn trương và cấp bách đối với một loạt vấn đề thuộc về cơ cấu để thúc đẩy hai lĩnh vực nói trên.
Nếu xem xét kỹ hơn khoảng cách giữa hai nhóm người giàu nhất và nghèo nhất trong dân số có thể thấy sự gia tăng liên tục về tình trạng bất bình đẳng. Hội nhập vào kinh tế thế giới cũng đi kèm với khoảng cách lớn hơn giữa thu nhập của lao động có thay nghề và không có tay nghề. Đồng thời, có nhiều dấu hiệu cho thấy khoảng cách giữa các vùng cũng ngày càng lớn. Tác động giảm nghèo của tăng trưởng kinh tế sẽ ít hơn khi bất bình đẳng gia tăng, và Việt nam sẽ thu được những kết quả chậm hơn về giảm nghèo trong những năm tới nếu không có biện pháp cụ thể và rõ ràng.
Các dân tộc thiểu số nằm trong các nhóm có nguy cơ tụt hậu. Theo tính toán, đến năm 2010, có thể sẽ có hơn 2/3 số dân bị đói là người dân tộc. Đối với các dân tộc thiểu sô, tăng trưởng thôi chưa đủ. Sẽ cần có những chính sách cụ thể ưu tiên cho họ. Những chính sách này bao gồm từ cải thiện cơ sở hạ tầng nông thôn, phân phối lại đất đai hiện nay do các nông trường Nhà nước nắm giữ, thừa nhận hợp pháp các biện pháp canh tác nông nghiệp ở địa phương cho đến cung cấp các dịch vụ xã hội sử dụng ngôn ngữ địa phương…
Những người di cư từ nông thôn ra thành thị cũng là một nhóm có tiềm năng rủi ro. Nếu không tính đến những yếu tố khác thì chi tiêu của người sống ở thành phố cao hơn chi tiêu của người sống ở nông thôn đến 78%, khoảng cách này đã tạo ra kích thích lớn cho việc di dân, vầ hầu hết những người di cư từ nông thôn ra thành thị đều làm ăn tốt hơn. Tuy nhiên cơ sở hạ tầng ở đô thị phát triển không đầy đủ và cơ chế quản lý hành chính hiện nay nhằm hạn chế sự chuyển dịch này có thể làm cho người di cư sống trong tình trạng nghèo. Môi trường ô nhiễm, tiếp cận với các dịch vụ xã hội bị hạn chế như trường hợp những người nhập cư không có hộ khẩu, sự thiếu vắng mối quan hệ làng xã vốn là một đặc trưng của nông thôn Việt nam là những hạn chế khó bù đắp nổi. Vấn đề đặt ra đối với Chính phủ là hạn chế dòng di cư này thông qua các biện pháp tăng trưởng và đa dạng hóa ở nông thôn. Thu nhập phải được tăng lên từ chính việc tăng năng suất nông nghiệp khi mà lao động nông nghiệp chuyển sang khu vực phi nông nghiệp ngày một nhiều hơn. Nhà nước cần tăng cường đầu tư vào hạ tầng cơ sở nông thôn, cung cấp nước sạch và vệ sinh, trung tâm y tế, trường học, hệ thống thuỷ lợi và tưới tiêu, hệ thống đường giao thông để tiết kiệm chi phí và thời gian tiêu thụ nông sản…Điều kiện khó khăn của hệ thống đường giao thông nông thôn đã gây cản trở dân tại các làng xã trong việc tiếp cận nguồn tín dụng tại các trung tâm hành chính nông thôn. Có nhiều làng xã mà người ta thậm chí không thể sử dụng xe đạp hoặc xe máy để vào làng vào mùa mưa được. Tạo điều kiện để các xã nhận được hỗ trợ của hệ thống nghiên cứu và khuyến nông cung cấp các dịch vụ có tính trọng tâm và theo nhu cầu của nông dân. Các hoạt động mùa màng, chăn nuôi gia cầm và nuôi trồng thuỷ sản sẽ phát triển tốt hơn nếu tiếp cận được với công nghệ mới, dự đoán được thị trường…Đồng thời, thúc đẩy sự phát triển của kinh tế trang trại – một nhân tố quan trọng đang góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá. Theo số liệu nghiên cứu, một đồng đầu tư vào giao thông đem lại 4,48 đồng lợi ích, đối với giáo dục là 2,66 đồng, trong khi đó phải gần hai đồng đầu tư vào thủy lợi mới tạo ra một đồng lợi ích…
xã nghèo nói riêng. Thực tế cho thấy việc cải thiện hệ thống đường xá và hệ thống điện ở nông thôn, hoặc trợ cấp một khoản phù hợp để đầu tư định hướng ở nông thôn nhằm tăng thu nhập cho các hộ nghèo thường tốn kém hơn là cung cấp các dịch vụ tài chính khác, đặc biệt tại những nơi có cơ sở hạ tầng kém phát triển. Do vậy, ngân hàng không thể tự mình cung ứng các dịch vụ xã hội này mà cần có sự tham gia của các cơ quan Nhà nước.
Vấn đề thị trường và tiêu thụ sản phẩm của hộ nghèo, đặc biệt là hộ nghèo ở nông thôn cũng là vấn đề cần quan tâm. Không tiếp cận được với thị trường, không dự đoán được nhu cầu của thị trường, giá cả nông sản bấp bênh…là những yếu tố làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nghèo không ổn định. Mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm có liên quan trực tiếp đến bảo toàn vốn ngân hàng và tạo động lực mở rộng tín dụng.
Thứ ba, Nhà nước chú trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh của hộ nghèo.
Đến khi nào tất cả các hộ nghèo đều nhận thức được tầm quan trọng của thoát nghèo đối với gia đình họ. đối với các thế hệ mai sau và đối với xã hội thì khi đó công cuộc xóa đói giảm nghèo mới thực sự có ý nghĩa và đạt được những kết quả to lớn. Hiện nay, còn rất nhiều hộ không muốn thoát nghèo, từ đó dẫn đến vốn được vay được sử dụng để tiêu dùng chứ không nhằm mục đích tăng thu nhập. Như đã phân tích, các hộ có trình độ học vấn cao có ý thức thoát nghèo và nỗ lực thoát nghèo hơn nhiều các hộ có trình độ học vấn thấp. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng quyết định hiệu quả của quá trình sản xuất. Hộ nghèo có được vốn là quan trọng, nhưng xét trên giác độ hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo vốn được bảo toàn thì việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức trong sử dụng vốn có tính chất quyết định.
Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải được thực hiện có quy mô quốc gia. Chính phủ cần xây dựng và có sự chỉ đạo đồng bộ các chương trình, mục tiêu về giáo dục đào tạo đã đề ra. Học vấn thấp là phổ biến trong cộng đồng hộ nghèo, song, nhiều nhất vẫn tập trung vào trẻ em của các hộ nghèo này, do vậy các chương trình của Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến bộ phận trẻ
em nghèo. Để khuyến khích trẻ em đi học phải đẻ các hộ nghèo nhận thức được đây chính là cách duy nhất để con em họ thoát nghèo trong tương lai. Chính phủ có hỗ trợ nhất định để hộ nghèo có thể chấp nhận được các chi phí giáo dục. Muốn vậy, chi hàng năm của NSNN cho giáo dục phải có kế hoạch cụ thể và thường xuyên kiểm tra, tránh tình trạng chi quá lớn cho giáo dục bậc cao, vốn bị thất thoát, lãng phí…
Đồng thời, tạo cơ hội tiếp thu kiến thức mới về kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường cho hộ nghèo thông qua các tổ chức khuyến nông, khuyến lâm, cơ quan cung ứng giống, vật tư, máy móc, qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương…Có chính sách hỗ trợ cho NHCSXH về kinh phí để đào tạo và tư vấn cho hộ nghèo trong quá trình sử dụng vốn.
Vốn đối với hộ nghèo rất cần thiết. Tuy nhiên, điều quan trọng nhất là sự kết hợp của chính sách tín dụng từ phía NHCSXH với các chính sách trợ giúp khác từ phía Nhà nước như khuyến nông, khuyến ngư, chính sách sản phẩm đầu vào, chính sách thị trường đầu ra, chính sách cơ sở hạ tầng…
KẾT LUẬN
Từ trước đến nay ở Việt nam chưa có một trung gian tài chính nào thành công trong việc cung cấp vốn cho hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo một cách lâu dài và bền vững. Mong muốn xây dựng NHCSXH Việt nam trở thành một trung gian tài chính như vậy là một công việc vô cùng khó khăn. Khả năng huy động vốn có hạn, phụ thuộc vào các chính sách kinh tế và tài chính của Chính phủ, các điều kiện cho vay còn nhiều ưu đãi…nếu không được điều chỉnh kịp thời sẽ cản trở hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới.
Mục tiêu trước mắt của ngân hàng là mở rộng khả năng tiếp cận vốn của