3 KHÁT QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN
1.13 Hoạt động cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cầm cố của khỏch hàng vay:
Tồn tại hai quy định: “ Tổ chức tớn dụng được cấp tớn dụng dưới hỡnh thức cầm cố thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏch và Tổ chức tớn dụng được phộp cho vay trờn cơ sở cú bảo đảm bằng tài sản cầm cố của khỏch hàng vay” đó cú thời gian gõy nhầm lẫn cho ngõn hàng. Nhưng, về mặt bản chất, đõy là hai hỡnh thức cho vay khỏc hẳn nhau. Việc cấp tớn dụng dưới hỡnh thức cầm cố thương phiếu và giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc là một nghiệp vụ cấp tớn dụng của ngõn hàng, cũn việc cầm cố tài sản của khỏch hàng vay khi cho vay chỉ là một hỡnh thức bảo đảm tiền vay mà ngõn hàng yờu cầu khỏch
Dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp
Nhà( vay vốn lưu động) Nhà( vay trung và dài hạn)
hàng thực hiện khi cho vay. Khụng những thế, phạm vi đối tượng cầm cố trong hai quy định này cũng khỏc hẳn nhau. Trong khi đối tượng cầm cố của nghiệp vụ cấp tớn dụng dưới hỡnh thức cầm cố thương phiếu và giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc chỉ là thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn, thỡ theo thụng tư 06/2000/TT-NHNN1, cỏc tài sản của khỏch hàng vay được dựng để bảo đảm tiền vay bằng hỡnh thức cầm cố bao gồm:
- Mỏy múc, thiết bị, nguyờn liệu, nhiờn liệu, vật liệu, hàng tiờu dựng, kim khớ quý, đỏ quý.
- Ngoại tệ bằng tiền mặt, số dư trờn tài khoản tiền gửi tại cỏc tổ chức tớn dụng bằng tiền Việt nam, ngoại tệ.
- Trỏi phiếu, cổ phiếu, tớn phiếu, kỡ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, cỏc giấy tờ khỏc trị giỏ được bằng tiền, riờng đối với cổ phiếu của chớnh tổ chức tớn dụng phỏt hành thỡ tổ chức tớn dụng khụng được nhận làm tài sản cầm cố.
- Quyền tài sản phỏt sinh từ quyền tỏc giả, quyền sở hữu cụng nghiệp, quyền đũi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, cỏc quyền tài sản khỏc phỏt sinh từ hợp đồng hoặc từ cỏc căn cứ phỏp lý khỏc.
- Quyền đối với phần vốn gúp trong doanh nghiệp, kể cả trong doanh nghiệp cú vốn đầu ta nước ngoài.- Quyền khai thỏc tài nguyờn thiờn nhiờn theo quy định của phỏp luật.
- Tàu biển theo quy định của Bộ luật Hàng hải việt nam, tàu bay theo quy định của Luật hàng khụng dõn dụng Việt nam trong trường hợp được cầm cố.
- Cỏc tài sản khỏc theo quy định của phỏp luật. Lợi tức và cỏc quyền phỏt sinh từ tài sản cầm cố cũng thuộc tài sản cầm cố nếu cỏc bờn cú thoả thuận hoặc phỏp luật cú quy định; trường hợp tài sản cầm cố được bảo hiểm thỡ khoản tiền bảo hiểm cũng thuộc tài sản cầm cố.
Với danh mục cỏc tài sản được phộp cầm cố để vay vốn phong phỳ như vậy, ngõn hàng cú điều kiện rất thuận lợi để mở rộng danh sỏch khỏch hàng vay, tuy nhiờn trờn thực tế, cỏc khoản vay cú bảo đảm bằng tài sản cầm cố mà ngõn hàng cung cấp mới chỉ dừng lại ở tài sản cầm cố là xe mỏy, mỏy múc thiết
để tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn.
Cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cầm cố năm 2001
éơn vị: triệu đồng
Loại hỡnh tài sản Tỷ trọng (%) Cho vay Thu nợ Dư nợ
Sổ tiết kiệm 94,0 20123,4 7237 14018
Trỏi phiếu kho bạc 5,52 1184,4 420 960
Xe mỏy 0,48 96,2 50 68,34
Tổng cộng 21404 7707 15046,34
Nguồn: Bỏo cỏo của phũng tớn dụng ngoài quốc doanh Cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cầm cố sổ tiết kiệm và trỏi phiếu kho bạc chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cầm cố. Phần lớn cỏc khoản vay này đều phỏt sinh khi khỏch hàng cú nhu cầu về vốn trước thời gian đỏo hạn của sổ tiết kiệm và trỏi phiếu kho bạc. Nếu tài sản của khỏch hàng cú mệnh giỏ lớn, thỡ việc rỳt sổ tiết kiệm hay bỏn trỏi phiếu kho bạc khiến khỏch hàng vay chịu thiệt nhiều hơn so với lói suất vay của ngõn hàng. Khi đú, khỏch hàng tỡm đến với ngõn hàng, xin vay vốn dưới hỡnh thức bảo đảm tiền vay là cầm cố.
Dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cầm cố
Sổ tiết kiệm Trỏi phiếu kho bạc Xe mỏy
Cỏc cỏn bộ tớn dụng thường xỏc định thời hạn cho vay đối với khoản vay đú dựa trờn khoảng thời gian từ thời điểm kớ kết hợp đồng cho đến lỳc sổ tiết kiệm hay trỏi phiếu chớnh phủ đỏo hạn. éõy là hỡnh thức bảo đảm tiền vay an toàn nhất đối với chi nhỏnh vỡ sổ tiết kiệm và trỏi phiếu kho bạc là loại loại giấy tờ cú giỏ mà khi đem cầm cố, khỏch hàng luụn phải để lại ngõn hàng.