3 KHÁT QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN
2.2.2 Cơ cấu lại bộ phận tớn dụng ngoài quốc doanh theo hướng đa dạng hoỏ chuyờn ngành
hướng đa dạng hoỏ chuyờn ngành của cỏc cỏn bộ tớn dụng.
Quy trỡnh thẩm định một hồ sơ vay vốn rất phức tạp, phải trải qua ba giai đoạn: thẩm định khỏch hàng vay, thẩm định dự ỏn đầu tư và thẩm định bảo đảm tiền vay. éỏnh giỏ năng lực tài chớnh của khỏch hàng khụng phải là việc làm vượt quỏ khả năng của cỏc cỏn bộ tớn dụng. Vỡ năng lực tài chớnh của khỏch hàng cú thể dễ dàng đỏnh giỏ được thụng qua việc sử dụng cỏc kỹ thuật thẩm định tài chớnh. Nhưng khú khăn đối với phũng tớn dụng nằm ở khõu thẩm định dự ỏn đầu tư và thẩm định bảo đảm tiền vay. éõy là giai đoạn đũi hỏi phải cú trỡnh độ chuyờn mụn trờn những lĩnh vực nhất định: thẩm định về phương diện thị trường cần cú hệ thống thụng tin liờn quan đến sản phẩm trờn thị trường, thẩm định về phương diện kỹ thuật cần sự am hiểu về lĩnh vực mà khỏch hàng hoạt động, thẩm định phương diện tài chớnh cần cú những kỹ năng phõn tớch tài chớnh của dự ỏn, hợp thẩm định bảo đảm tiền vay cần những hiểu biết về cỏc loại hỡnh tài sản dựng để bảo đảm.
Mà phần lớn cỏc cỏn bộ tớn dụng ngoài quốc doanh đều tốt nghiệp từ cỏc trường khối kinh tế, nờn khả năng thẩm định khỏch hàng, thẩm định dự ỏn cũng như thẩm định bảo đảm tiền vay chỉ giới hạn trong phạm vi tài chớnh. Tất nhiờn, khi cần, chi nhỏnh cú thể thuờ chuyờn gia để định giỏ tài sản cầm cố, thế chấp và bảo lónh. Nhưng chi phớ cho mỗi lần định giỏ như vậy cao hơn nhiều so với lợi nhuận ngõn hàng thu được từ khoản vay. Hơn nữa, hầu hết cỏc khoản vay trong khu vực này cú giỏ trị khụng lớn, mà việc bảo đảm bằng tài sản lại là bắt buộc, nờn chỉ cần những nhõn viờn cú kiến thức trờn lĩnh vực đú là đủ. Vỡ vậy, việc tuyển mộ nhõn viờn ngõn hàng từ cỏc chuyờn ngành khỏc nhau là việc làm rất cần thiết đối với chi nhỏnh trong thời gian tới.