3 KHÁT QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN
1.16 Hoạt động cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản:
Việc cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản ở chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương khu vực Ba éỡnh hiện nay chỉ giành cho cỏc đối tượng là cỏn bộ cụng nhõn viờn. Loại cho vay này khụng lấy tài sản thế chấp mà lấy thu nhập thường xuyờn( chủ yếu là tiền lương) làm bảo đảm tiền vay. Doanh số cho vay đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn năm 2001 đạt 5,2 tỷ VND chiếm tỷ trọng 6,54% so với tổng doanh số cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh. éõy là loại vay được đỏnh giỏ từ phớa ngõn hàng thương mại là cú tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp, được chi nhỏnh quan tõm.
Khả năng trả nợ của người vay chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập thường xuyờn tại cơ quan doanh nghiệp, mà ớt phụ thuộc và khụng ràng buộc vào cỏc thu nhập khỏc, cũng như khụng phụ thuộc chớnh yếu vào việc sử dụng tiền vay cú hiệu quả cao hay thấp. Bảo đảm bằng thu nhập tại cơ quan doanh nghiệp, gồm lương, phụ cấp và thu nhập thường xuyờn khỏc, những thu nhập này thường gắn chặt với tỡnh hỡnh hoạt động của cơ quan mà người vay vốn làm việc. éồng thời, cơ quan doanh nghiệp chớnh là chỗ dựa cho chi nhỏnh cú thể cho cỏn bộ cụng nhõn viờn vay mà khụng cần thế chấp tài sản. Do võy, khi cho vay, cỏn bộ phũng tớn dụng ngoài quốc doanh quan tõm đến những vấn đề sau:
Sự ổn định của thu nhập của người vay thụng qua quan hệ hợp đồng lao động đối với cơ quan, doanh nghiệp nơi làm việc. Trước khi cho vay chi nhỏnh phải chứng thực được mức thu nhập mà người vay thực tế nhận được ở đơn vị. Hơn nữa, mục đớch vay vốn của cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn chủ yếu là để mang lại lợi ớch cho cả gia đỡnh họ. Chi nhỏnh cũng quan tõm đến trỏch nhiệm của người cựng sử dụng vốn vay hay người cú trỏch nhiệm trả thay khi người vay khụng cú khả năng hoàn trả nợ. Trước đõy, do sơ suất này, chi nhỏnh đó phải chịu mất mỏt trong một số khoản vay.