- Khuyên khích đaău tư ra nước ngoài: Khi Vieơt Nam hoơi nhaơp vào ngành bạo hieơm thê giới, beđn cánh mở cửa thị trường trong nước cho phép các cođng ty bạo
3.3.2.1.Đa dáng hóa sạn phaơm bạo hieơm nhađn thĩ nhaỉm nađng cao lợi thê cánh tranh trong quá trình hoơi nhaơp
cánh tranh trong quá trình hoơi nhaơp
Hieơn nay, tređn thị trường có khoạng 100 sạn phaơm BHNT do 5 cođng ty BHNT cung câp tređn thị trường. Tât cạ những sạn phaơm này có theơ được chia ra làm sạn phaơm chính và sạn phaơm boơ trợ như đã phađn tích trong chương 2. Nhưng nêu chia theo đôi tượng tham gia bạo hieơm, thì những sạn phaơm này có theơ được chia làm sạn phaơm bạo hieơm cho cá nhađn và bạo hieơm nhóm. Trong thời gian qua, các sạn phaơm bạo hieơm cho cá nhađn được các cođng ty BHNT khai thác khá thành cođng, nhưng veă sạn phaơm bạo hieơm nhóm thì còn khieđm tôn và khá mờ nhát. Đieău này chứng tỏ các cođng ty BHNT chưa đaău tư xứng đáng cho vieơc khai thác lối đôi tượng khách hàng này. Nguyeđn nhađn là do đaịc tính cụa lối sạn phaơm nhóm mang yêu tô bạo veơ, chông lái rụi ro nhieău hơn là yêu tô tiêt kieơm. Trong khi đó, bạn tính cụa người Vieơt Nam là khođng muôn đeă caơp đên rụi ro, nêu mua lối sạn phaơm rụi ro đơn thuaăn giông như “tieđn đoán” trước rụi ro sẽ xạy ra. Đieău này là phù hợp với sô lieơu thông keđ cụa tác giạ qua phiêu đieău tra. Với cađu hỏi sô 17, lối sạn phaơm được khách hàng chĩn mua nhieău nhât là tích lũy dài hán cho tương lai với sô người chĩn là 110/351 người có mua BHNT, còn sạn phaơm bạo veơ khi có những bât traĩc xạy ra chư có 97/351 người chĩn cađu trạ lời này. Tređn thê giới, lối hình bạo hieơm nhóm trong bạo hieơm nhađn thĩ rât phát trieơn, đađy là lối bạo hieơm phù hợp cho các cođng ty lớn, các taơp đoàn khi có nhu caău đạm bạo rụi ro cho đoơi ngũ nhađn vieđn đeơ táo môi quan heơ thađn tình hoaịc đeơ ràng buoơc nhađn vieđn đaịc bieơt là
các chuyeđn gia cao câp giữa cođng ty và đoơi ngũ nhađn vieđn, từ đó hĩ an tađm và kích thích gia taíng hieơu suât cođng vieơc.
Moơt đieơm caăn chú ý nữa là trong thời gian qua, tređn thị trường chưa xuât hieơn lối sạn phaơm bạo hieơm đaău tư. Có theơ lý giại đieău này vì trong thời gian qua, ở Vieơt Nam các cođng cú tài chính chưa có nhieău vì vaơy đaău tư vào các cođng cú tài chính còn ít. Đa sô người dađn sử dúng tieăn nhàn roêi cụa mình dưới hình thức tiêt kieơm ngađn hàng, hoaịc cât trữ (theo kêt quạ đieău tra cụa tác giạ ở cađu 4, và phù hợp với nhìn định chung cụa sô đođng trong xã hoơi). Tuy nhieđn, với sự khởi saĩc trở lái cụa thị trường chứng khoán Vieơt Nam cũng như saĩp tới Vieơt Nam sẽ gia nhaơp vào toơ chức WTO thì cơ hoơi đaău tư cụa người dađn sẽ được đáp ứng moơt cách phong phú, vì vaơy caăn thiêt phại có các sạn phaơm bạo hieơm veă đaău tư đeơ đáp ứng nhu caău an toàn trong đaău tư nhưng văn đạm bạo mức sinh lợi caăn thiêt nêu có những biên đoơng tređn thị trường đaău tư.
Vì vaơy, kiên nghị các cođng ty BHNT trong giai đốn saĩp tới, đeơ đứng vững và nađng cao lợi thê trong cánh tranh caăn phại đa dáng hóa các sạn phaơm BHNT cụa mình theo hướng sau đađy:
- Hoàn thieơn những sạn phaơm hieơn có
Đôi với sạn phaơm bạo hieơm cá nhađn: caăn naĩm baĩt nhu caău cụa cá nhađn đeơ cại tiên những sạn phaơm hieơn có và đưa ra ưu thê vượt troơi cụa sạn phaơm mình so với các cođng ty bạo hieơm khác. Moơt đieơm caăn chú ý là các sạn phaơm BHNT là các sạn phaơm có theơ baĩt chước, khi moơt cođng ty đưa ra moơt sạn phaơm mới tređn thị trường thì ngay laơp tức moơt thời gian ngaĩn sẽ có moơt cođng ty bạo hieơm sẽ đưa ra moơt sạn phaơm giông như vaơy chư thay đoơi moơt chút ít veă quyeăn lợi, teđn gĩi. Cho neđn các cođng ty bạo hieơm khođng neđn tự mãn với sạn phaơm cụa mình vì rât mau chóng sẽ có nhieău sạn phaơm khác tôt hơn do đôi thụ cánh tranh đưa ra tređn cơ sở baĩt chước sạn phaơm cụa cođng ty mình. Trong thời gian trieơn khai, neđn có những
phiêu đieău tra veă sự hài lòng cụa khách hàng hoaịc những đeă nghị cại tiên hoaịc naĩm baĩt nhanh xu hướng thay đoơi trong thói quen sinh hốt cụa người dađn đeơ đưa ra sạn phaơm ngày càng tôt hơn. Thực tê trong thời gian qua, moơt sô các cođng ty BHNT đã thành cođng khi naĩm baĩt nhu caău và cại tiên sạn phaơm có sẳn trước đađy như Manulife với sạn phaơm bạo hieơm đạm bạo theo chư sô giá USD, nhưng hieơn nay sạn phaơm đạm bạo theo chư sô giá USD khách hàng khođng còn chuoơng nữa vì tỷ giá USD biên đoơng khođng nhieău, vì vaơy cođng ty đã laơp tức trieơn khai ngay sạn phaơm bạo hieơm đạm bạo theo chư sô giá vàng hay chư sô giá đoăng Vieơt Nam. Còn BM-CMG thành cođng với sạn phaơm an sinh giáo dúc với Quyeăn ưu tieđn được chĩn vào moơt trường Đái hĩc quôc tê noơi tiêng ở Vieơt Nam…. Khi thiêt kê các sạn phaơm bạo hieơm cá nhađn, các cođng ty caăn chú ý thiêt kê cho nhóm đôi tượng khách hàng với giá phí bạo hieơm phù hợp thu nhaơp cụa từng nhóm đôi tượng.
Đôi với sạn phaơm bạo hieơm nhóm: các cođng ty BHNT caăn chú trĩng đên những đieău khoạn đạm bạo cụa lối hình bạo hieơm nhóm hơn nữa với thời hán bạo hieơm, phám vi bạo hieơm caăn mở roơng hơn và có nhieău phương thức đóng phí đeơ táo đieău kieơn cho taơp theơ cơ quan, doanh nghieơp thây raỉng khi tiêp caơn với lối sạn phaơm sẽ có lợi cho chính người được bạo hieơm và cạ người tham gia bạo hieơm - Đưa theđm lối sạn phaơm bạo hieơm đaău tư vào khai thác đeơ đáp ứng nhu
caău đạm bạo an toàn khi đaău tư cụa khách hàng
Nêu các cođng ty BHNT đưa theđm lối sạn phaơm này vào khai thác chính là naĩm baĩt kịp thời nhu caău cụa khách hàng là các nhà đaău tư. Hieơn nay, moơt sô các cođng ty BHNT đã trình sạn phaơm này leđn Boơ Tài chính và nêu được câp phép, sạn phaơm sẽ được đưa ra thị trường trong quý 2/2006. Theo dịch vú mới này, khách hàng sẽ mua sạn phaơm bạo hieơm và đóng tieăn hàng tháng. Khi sô tieăn đóng đát đên mức nhât định, khách hàng được quyeăn tham gia đaău tư. Cođng ty bạo hieơm sẽ đưa ra moơt danh múc đaău tư đeơ khách hàng lựa chĩn như danh múc
thứ nhât goăm 20% trái phiêu-40% coơ phiêu-40% bât đoơng sạn; danh múc thứ hai goăm 20% bât đoơng sạn-60% coơ phiêu-20% trái phiêu… Lợi nhuaơn cụa từng danh múc sẽ phú thuoơc vào sô tieăn đaău tư, thời hán đaău tư, tỷ leơ phaăn traím dành cho bạo veơ và trường hợp rụi ro. Khách hàng chĩn danh múc có khạ naíng mang lái lợi nhuaơn cao thì mức đoơ rụi ro cũng lớn hơn và ngược lái. Tuy nhieđn, khách hàng khođng mât hoàn toàn sô tieăn, mà sẽ được hưởng moơt mức bạo hieơm tôi thieơu theo quy định. Saĩp tới các cođng ty BHNT neđn thiêt kê những sạn phaơm đaău tư kêt hợp các các ngađn hàng đeơ trieơn khai sạn phaơm đaău tư này qua heơ thông khách hàng cụa ngađn hàng.
- Thiêt kê sạn phaơm phù hợp cho những đôi tượng có thu nhaơp thâp nhaỉm đưa sạn phaơm BHNT đi vào đái chúng
Moơt nhược đieơm cụa các sạn phaơm BHNT trieơn khai trong thời gian qua ở Vieơt Nam là phí bạo hieơm cụa các sạn phaơm nhìn chung còn khá cao so với mức thu nhaơp bình quađn cụa người dađn. Nêu như trong naím 2004, GDP/người ở Vieơt Nam là 553 USD, moêi tháng là 46 USD tương đương 700.000 đoăng. Theo quy định cụa các cođng ty BHNT và cú theơ là các cođng ty BHNT nước ngoài, mức phí tham gia bạo hieơm tôi thieơu hàng tháng là 100.000 đoăng, tương đương gaăn 15% thu nhaơp hàng tháng cụa người dađn (tính theo naím 2004). Đieău này chứng tỏ là các sạn phaơm bạo hieơm cá nhađn được thiêt kê trong thời gian qua chụ yêu nhaĩm đên đôi tượng là những người có thu nhaơp khá và cao trong xã hoơi, trong khi đái boơ phaơn dađn cư có thu nhaơp mức trung bình, nhu caău caăn được bạo veơ trước những rụi ro bât traĩc trong đời sông rât cao nhưng lái khođng có khạ naíng tham gia bạo hieơm. Vì vaơy, nêu các cođng ty BHNT chú trĩng thiêt kê những sạn phaơm nhaỉm phúc vú cho đôi tượng này vừa mang ý nghĩa xã hoơi cao vừa taíng doanh thu cho chính cođng ty bạo hieơm đó. Theo tác giạ, đeơ thiêt kê ra những sạn phaơm có mức
phí phù hợp với đôi tượng có thu nhaơp thâp, các cođng ty BHNT caăn chú trĩng những vân đeă sau đađy:
+ Sạn phaơm này chư bao goăm những quyeăn lợi tôi thieơu, đó là những dáng sạn phaơm sinh kỳ, tử kỳ hoaịc hoơn hợp.
+ Do đạm bạo cho quyeăn lợi tôi thieơu neđn khođng có yêu tô chia lãi. Vì vaơy, lãi suât kỹ thuaơt sử dúng cho những sạn phaơm này cao ở mức tôi đa cho phép.
+ Đôi tượng tham gia bạo hieơm có theơ đóng phí làm nhieău laăn nhưng toơng phí thanh toán ở nhieău laăn toơng coơng lái văn baỉng với sô phí đóng moơt laăn.