- Cơ cấu nguồn vốn huy động phự hợp với nhu cầu sử dụng vốn: Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và kộo theo sự thay đổ
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NĂNG LỰC VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HÀ TĨNH
3.1.2. éặc điểm hoạt động
NHCSXH núi chung và NHCSXH Hà Tĩnh núi riờng là một tổ chức chớnh trị xó hội, hoạt động khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận, vỡ mục tiờu nõng cao hiệu quả xúa đúi giảm nghốo, đào tạo nguồn nhõn lực cú tay nghề cao, tạo thờm việc làm cho khu vực thành thị và nụng thụn. Hoạt động của NHCSXH được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toỏn; tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (khụng phần trăm), khụng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và cỏc khoản phải nộp ngõn sỏch Nhà nước.
* Về mục tiờu hoạt động:
Khỏch hàng của NHCSXH Hà Tĩnh phần lớn là những đối tượng khụng thể tiếp cận được với vốn tớn dụng thụng thường của cỏc NHTM. Do đú, khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đối tượng khỏch hàng này của NHCSXH Hà Tĩnh là rất thấp, thậm chớ khụng cú được. Chớnh vỡ lẽ đú, mục tiờu chớnh của NHCSXH Hà Tĩnh là xúa đúi giảm nghốo, tạo việc làm, nõng cao mức sống của người nghốo trờn địa bàn, thực hiện cỏc chương trỡnh mục tiờu trọng điểm của quốc gia.
Đõy là điểm khỏc biệt rừ nột nhất để phõn biệt NHCSXH với cỏc NHTM khỏc. Hoạt động của NHTM là kinh doanh tiền tệ, tồn tại và phỏt triển dựa vào mức chờnh lệch giữa lói suất cho vay và lói suất huy động. Lợi nhuận của cỏc NHTM được hỡnh thành từ nghiệp vụ này. Trong hoạt động của mỡnh, cỏc NHTM luụn quan tõm tới lợi nhuận, tạo sức cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường đối với tất cả cỏc dịch vụ mà NHTM cung ứng.
* Về đối tượng vay vốn:
NHCSXH thực hiện cho vay cỏc đối tượng khỏch hàng, cỏc dự ỏn phỏt triển, cỏc đối tượng đầu tư theo chỉ định của Chớnh phủ.
Đối tượng khỏch hàng của NHCSXH cú thể là: Hộ gia đỡnh, hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch xó hội khỏc.
* Về nguồn vốn:
Nguồn vốn của NHCSXH lại được tạo lập chủ yếu khụng phải từ nguồn huy động tiết kiệm mà chủ yếu là từ Ngõn sỏch Nhà nước theo cỏc hỡnh thức, gồm:
- Nguồn vốn từ Ngõn sỏch Nhà nước:
+ Cấp vốn điều lệ ; vốn cho vay xúa đúi giảm nghốo, tạo việc làm và thực hiện chớnh sỏch xó hội khỏc ; Vốn trớch một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngõn sỏch cỏc cấp để tăng nguồn vốn cho vay trờn địa bàn.
+ Vốn ODA được chớnh phủ giao. - Vốn huy động:
+ Tiền gửi cú trả lói của cỏc tổ chức, cỏ nhõn trong và ngoài nước;
+ Tiền gửi của cỏc tổ chức tớn dụng Nhà nước bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam cú trả lói theo thỏa thuận;
+ Tiền gửi tự nguyện khụng lấy lói của cỏc tổ chức, cỏ nhõn trong và ngoài nước;
+ Phỏt hành trỏi phiếu được Chớnh phủ bảo lónh, chứng chỉ tiền gửi và cỏc cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc;
+ Tiền tiết kiệm của người nghốo. - Vốn đi vay:
+ Vay cỏc tổ chức tài chớnh, tớn dụng trong và ngoài nước; + Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xó hội Việt Nam; + Vay Ngõn hàng Nhà nước.
- Vốn đúng gúp tự nguyện khụng hoàn trả của cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chớnh, tớn dụng và cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội, cỏc hiệp hội, cỏc hội, cỏc tổ chức phi Chớnh phủ trong và ngoài nước.
- Vốn nhận ủy thỏc cho vay ưu đói của chớnh quyền địa phương, cỏc tổ chức kinh tế, tổ chức chớnh trị - xó hội, cỏc hiệp hội, cỏc hội, cỏc tổ chức phi Chớnh phủ, cỏc cỏ nhõn trong và ngoài nước.
- Cỏc nguồn vốn khỏc.
Do đặc điểm cơ cấu nguồn vốn cú nguồn gốc hoặc phụ thuộc vào ngõn sỏch Nhà nước nờn khối lượng nguồn vốn của NHCSXH tăng trưởng xỏc định theo kế hoạch được Chớnh phủ phờ duyệt.
* Về sử dụng vốn:
Xuất phỏt từ đặc thự về đối tượng khỏch hàng vay vốn thường là những đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khú khăn, sống ở vựng sõu, vựng xa, vựng kinh tế kộm
phỏt triển, ớt cú điều kiện tiếp cận với dịch vụ tớn dụng của NHTM… nờn NHCSXH Hà Tĩnh cũng cú những đặc thự về sử dụng vốn như:
- Mún cho vay nhỏ, chi phớ quản lý cao.
- Vốn tớn dụng đầu tư mang tớnh rủi ro cao, chẳng hạn cỏc hộ gia đỡnh nghốo thiếu vốn sản xuất, chủ yếu sống ở vựng nụng thụn, vựng sõu, vựng xa, nơi mụi trường thiờn nhiờn bị tàn phỏ, thường xuyờn xảy ra bóo lụt, hạn hỏn. Mặt khỏc, bản thõn họ dõn trớ thấp, thiếu kiến thức làm ăn, trong sản xuất kinh doanh dễ bị thua lỗ. Vỡ vậy, việc sử dụng vốn tớn dụng dễ gặp rủi ro.
- Cỏc quy định về đảm bảo tiền vay, cỏc quy trỡnh về thẩm định dự ỏn, cỏc thủ tục và quy trỡnh vay vốn, quy định mức đầu tư tối đa, thời hạn vay vốn, quy định về trớch lập và xử lý rủi ro, quy trỡnh xử lý nghiệp vụ cú những khỏc biệt so với cỏc quy định của NHTM.
- Thực thi cỏc chớnh sỏch tớn dụng cú ưu đói như: ưu đói về cỏc điều kiện vay vốn, ưu đói về lói suất cho vay…
- Thường ỏp dụng cỏc phương thức giải ngõn ủy thỏc qua cỏc tổ chức trung gian như: cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội…