- Cơ cấu nguồn vốn huy động phự hợp với nhu cầu sử dụng vốn: Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và kộo theo sự thay đổ
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NĂNG LỰC VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HÀ TĨNH
3.4.5. Phõn tớch năng lực và hiệu quả cụng tỏc đổi sổ vay vốn
Thực hiện văn bản số 243 của Tổng giỏm đốc về đổi số vay vốn, từ năm 2009, Chi nhỏnh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đó tiến hành đổi sổ vay vốn cho tất cả cỏc khỏch hàng cũn dư nợ. Quỏ trỡnh thực hiện đó nhận được sự đồng tỡnh cao của chớnh quyền địa phương và nhõn dõn trờn địa bàn, nú giỳp đơn giản hoỏ thủ tục hành
chớnh trong vay vốn tại NHCSXH đồng thời đảm bảo hồ sơ lưu giữ được lõu dài, một hộ vay chỉ cần một sổ vay vốn duy nhất dựng để vay nhiều chương trỡnh vay vốn trong nhiều năm của NHCSXH, do đú trong một thời gian ngắn chi nhỏnh đó cơ bản hoàn thành cụng tỏc đổi sổ vay vốn.
NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đó triển khai thực hiện đổi sổ như sau:
Về phỏt hành sổ vay vốn
- Sổ vay vốn do NHCSXH phỏt hành thay thế cho cỏc loại giấy nhận nợ của nhiều chương trỡnh tớn dụng khỏc nhau như: Sổ tiết kiệm và vay vốn hộ nghốo; Hợp đồng tớn dụng và Khế ước nhận nợ.
- Mỗi hộ gia đỡnh vay vốn được NHCSXH cấp 01 Sổ vay vốn. Sổ vay vốn là Giấy nhận nợ của hộ gia đỡnh khi vay vốn NHCSXH cho 01 hay nhiều chương trỡnh tớn dụng (nếu hộ vay vốn vay nhiều chương trỡnh tớn dụng) để theo dừi việc vay vốn, trả nợ và dư nợ tại NHCSXH.
- Mỗi hộ vay vốn sẽ được cấp một mó số khỏch hàng ghi trờn Sổ vay vốn. Mó số khỏch hàng được sử dụng trong suốt quỏ trỡnh hộ vay vốn cú quan hệ tớn dụng với NHCSXH.
- Đối với cỏc khỏch hàng đó vay vốn đang sử dụng Sổ tiết kiệm và vay vốn hộ nghốo, khế ước nhận nợ… cũng đều phải thay thế đổi sang Sổ vay vốn mới.
Về quy trỡnh đổi sổ vay vốn
- Ngõn hàng in Danh sỏch người vay cú dư nợ đến ngày gần nhất theo từng Tổ TK&VV (theo mẫu số 01/ĐS đớnh kốm, sau đõy gọi tắt là Danh sỏch 01/ĐS). Danh sỏch 01/ĐS liệt kờ dư nợ của từng người vay theo từng chương trỡnh (cú chương trỡnh tin học hỗ trợ việc in này). Ngõn hàng chuyển Danh sỏch 01/ĐS cho tổ chức Hội nhận ủy thỏc.
- Tổ chức Hội cấp xó và Tổ TK&VV căn cứ vào Danh sỏch 01/ĐS, tiến hành rà soỏt, xỏc định theo hộ cú 1, 2 hoặc nhiều chương trỡnh tớn dụng hoặc hộ vay một chương trỡnh nhưng cú nhiều người trong hộ đứng tờn vay đang cũn dư nợ để xỏc định tổng số tiền vay của hộ gia đỡnh, làm cơ sở cấp Sổ vay vốn thay thế.
+ Trường hợp phỏt hiện hộ vay một chương trỡnh nhưng do từ 2 thành viờn trở lờn đứng tờn vay (2 khoản vay thuộc một chương trỡnh) hoặc một hộ vay nhiều chương trỡnh do nhiều thành viờn trong gia đỡnh đứng tờn vay và nhiều người thừa kế thỡ Tổ trưởng Tổ TK&VV thống nhất với cỏc người vay trong hộ để chọn chủ hộ đại diện cho hộ gia đỡnh đứng tờn người vay, chọn người thừa kế trong Sổ vay vốn mới.
+ Trường hợp, hộ chỉ cú một người đứng tờn vay vốn trờn hồ sơ nhưng nay khụng cũn (đó chết, mất tớch,...) hoặc hạn chế năng lực hành vi dõn sự thỡ Tổ TK&VV thống nhất với hộ chọn thành viờn khỏc trong hộ đứng tờn người vay, tờn người thừa kế trong Sổ vay vốn mới theo hướng dẫn trờn.
Tiếp theo, Tổ trưởng Tổ TK&VV ghi đầy đủ cỏc thụng tin mới vào Danh sỏch 01/ĐS. Người vay ký xỏc nhận nợ vào cột 10. Sau đú, Tổ trưởng Tổ TK&VV gửi Danh sỏch 01/ĐS cho Tổ chức Hội để tổ chức Hội gửi cho Ngõn hàng.
+ Trường hợp phỏt hiện cú chờnh lệch do: cỏ nhõn (cỏn bộ Hội, Tổ trưởng Tổ TK&VV, cỏn bộ Ngõn hàng, cỏn bộ UBND xó,..), tổ chức (Hội, UBND xó,...) lợi dụng xõm tiờu, vay kộ, người vay khụng nhận nợ thỡ Ngõn hàng chưa đổi Sổ. Ngõn hàng phải phối hợp với cỏc tổ chức chớnh trị -xó hội, Tổ TK&VV, UBND xó đối chiếu tỡm nguyờn nhõn, làm rừ trỏch nhiệm người sai phạm để thu hồi vốn. Trường hợp sai phạm nghiờm trọng, lập hồ sơ gửi cơ quan phỏp luật. Ngõn hàng chỉ đổi Sổ trong trường hợp người vay nhận nợ hoặc cú đầy đủ bằng chứng xỏc nhận người vay đó nhận nợ.
+ Trường hợp phỏt hiện hộ vay vốn khụng đỳng đối tượng thụ hưởng chớnh sỏch thỡ phải lập danh sỏch riờng, khụng tiến hành đổi Sổ mà phải thu hồi vốn trước thời hạn. Đồng thời phải làm rừ trỏch nhiệm về việc cho vay sai đối tượng.
- Thực hiện ghi chộp trờn sổ vay vốn theo qui định của NHCSXH.
- Sau khi hoàn tất việc ghi chộp cỏc nội dung trờn Sổ vay vốn, cỏn bộ Ngõn hàng được phõn cụng kiểm tra lại cỏc yếu tố, sự khớp đỳng số dư nợ trờn Sổ vay vốn mới với cỏc Giấy nhận nợ cũ và sao kờ dư nợ tại Ngõn hàng, ký xỏc nhận vào cột 10 phần theo dừi từng chương trỡnh (Cột 10 được thiết kế do kế toỏn ký khi
khỏch hàng cú giao dịch, nhưng trường hợp đổi sổ thỡ cỏn bộ được phõn cụng đổi sổ ký) và trỡnh Tổ trưởng (Trưởng phũng) Tớn dụng.
- Tổ trưởng (Trưởng phũng) Tớn dụng kiểm soỏt lại và ký tờn vào Sổ vay vốn; trỡnh Giỏm đốc ký, đúng dấu và chuyển Sổ vay vốn (cả Sổ dựng cho hộ gia đỡnh và Sổ Ngõn hàng lưu giữ) cho Tổ trưởng Tổ TK&VV để lấy chữ ký người vay, người thừa kế vào cỏc vị trớ quy định trờn Sổ vay vốn. Sau đú, Tổ trưởng Tổ TK&VV trả lại Sổ vay vốn (dựng cho hộ gia đỡnh) cho người vay lưu giữ và giao cho Ngõn hàng Sổ vay vốn (Ngõn hàng lưu giữ) kốm cỏc Giấy nhận nợ cũ để thực hiện lưu giữ và theo dừi theo quy định hiện hành.
Đến 31/12/2010 toàn chi nhỏnh cũn 1.848 hộ chưa đổi sổ, trong đú số hộ cũn khả năng đổi sổ 434 hộ, đối với những hộ này chi nhỏnh đang tiếp tục theo dừi phõn tớch và thực hiện đổi sổ ngay khi cú thề. Số hộ khụng cũn khả năng đổi sổ là 1.414 hộ. Nguyờn nhõn của cỏc hộ khụng cú khả năng đổi sổ: số hộ bị xõm tiờu chiếm dụng 52 hộ. Số hộ bị vay kộ 123 hộ, số hộ khụng nhận nợ 137 hộ, số hộ đi khỏi địa phương lõu ngày 449 hộ, số hộ vay chết 345 hộ, số hộ đi làm ăn xa chưa về 116 hộ, số hộ mất năng lực hành vi dõn sự 65 hộ, nguyờn nhõn khỏc 127 hộ. Số hộ khụng cú khả năng đổi sổ một số huyện cao như: Hương Khờ 360 hộ, Kỳ Anh 301 hộ, Cẩm Xuyờn 177 hộ, Thạch Hà 124 hộ, Nghi Xuõn, 102 hộ.