- Cơ cấu nguồn vốn huy động phự hợp với nhu cầu sử dụng vốn: Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và kộo theo sự thay đổ
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NĂNG LỰC VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HÀ TĨNH
3.4.2. Phõn tớch tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch chỉ tiờu về dư nợ
Ngay sau khi đi vào hoạt động, NHCSXH đó tập trung toàn bộ lực lượng vừa nhận bàn giao nguồn vốn, dư nợ cho vay giải quyết việc làm, cho vay hộ nghốo từ Kho bạc Nhà nước và NHNo&PTNT để trực tiếp quản lý và ủy thỏc cho cỏc tổ chức chớnh trị xó hội; vừa triển khai cỏc chương trỡnh tớn dụng mới của Chớnh phủ, từ 2 chương trỡnh khi nhận bàn giao lờn 10 chương trỡnh. Cỏc chương trỡnh mới đú là: Cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ), cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn (NS&VSMTNT), HSSV, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V), cho vay hộ sản xuất kinh doanh vựng khú khăn (SXKD vựng KK), cho vay hộ đồng bào dõn tộc thiểu số vựng khú khăn, cho vay thương nhõn hoạt động thương mại (TNHĐTM) tại vựng khú khăn, cho vay hỗ trợ hộ nghốo làm nhà ở. Đến 31/12/2010 Tổng dư nợ đạt 2.194,5 triệu đồng, tăng 1.621,07 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng dư nợ bỡnh quõn năm 2006 - 2010 đạt 40,6%.
Bảng 3.2: Dư nợ cỏc chương trỡnh cho vay qua cỏc năm
Đơn vị: Triệu đồng
TT Chương trỡnh cho vay 2006 2007 2008 2009 2010
1 Hộ nghốo 495.918 596.727 713.615 797.235 845.000 2 GQVL 52.123 57.071 62.736 64.969 74.000 3 XKLĐ 7.191 9.541 13.631 15.646 16.000 4 DNN&V 7.200 11.796 11.800 10.470 11.800 5 HSSV 998 89.266 326.564 607.013 870.000 6 NS&VSMTNT 10.000 15.031 37.009 62.705 78.000 7 Hộ SXKD vựng KK 47.975 167.969 225.454 255.000 8 Đồng bào dõn tộc thiểu số 390 1.522 1.518 1.500
9 Cho vay TNHĐTM tại vựng KK 870 5.200
10 Hỗ trợ hộ nghốo làm nhà ở 0 38.000
Tổng cộng 573.430 827.797 1.334.846 1.785.880 2.194.500
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2006-2010 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Trong 10 chương trỡnh cho vay trờn, chương trỡnh cho vay hộ nghốo và cho vay HSSV cú hoàn cảnh khú khăn là hai chương trỡnh cho vay chủ đạo của NHCSXH Hà Tĩnh, một số chương trỡnh cho vay sau này như: cho vay hộ SXKD vựng KK, cho vay đồng bào dõn tộc thiểu số, cho vay hộ nghốo làm nhà ở theo Quyết định 167 của Thủ tướng Chớnh phủ thỡ tỷ trọng cho vay của những chương trỡnh này khụng lớn. Riờng đối với chương trỡnh cho vay HSSV, ngay sau khi cú quyết định số 157/2007/QĐ-TTg thỡ chương trỡnh này cú tốc độ tăng trưởng lớn nhất ở Hà Tĩnh từ trước lại nay. Hà Tĩnh được cả nước biết đến là một vựng đất nghốo nhưng giàu truyền thống hiếu học, với hơn 80% hộ dõn sống chủ yếu dựa vào sản xuất nụng nghiệp và nguồn thu chủ yếu từ cõy lỳa, nờn gặp rất nhiều khú khăn trong việc đầu tư cho con cỏi học hành. Đặc biệt là những em thuộc cỏc hộ gia đỡnh nghốo, gia đỡnh cú hoàn cảnh khú khăn cú học lực tốt đó thi đậu vào cỏc trường Đại học, Cao đẳng và Trung học chuyờn nghiệp, nhưng vỡ điều kiện hoàn cảnh gia đỡnh khú khăn nờn khụng thể đi học, thậm chớ cú những em theo học được giữa chừng phải nghỉ học. Việc mở rộng đối tượng cho vay theo Quyết định số 157 của Thủ
Tướng chớnh phủ đó tạo điều kiện cho học sinh, sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn yờn tõm học tập, giảm tỷ lệ bỏ học vỡ gia đỡnh khụng cú khả năng trang trải chi phớ học tập trong cả nước núi chung và đối với Hà Tĩnh núi riờng.
Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng dư nợ cỏc chương trỡnh năm 2010
- Một số chương trỡnh chưa hoàn thành kế hoạch do khú khăn về nguồn vốn vào những thỏng cuối năm. Cụ thể:
+ Hộ nghốo: Thực hiện đạt 95% kế hoạch, cũn 39 tỷ đồng, nguyờn nhõn 40 tỷ đồng, cho vay hộ nghốo theo Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP là 3,3 tỷ đồng giao vào thỏng 11/2010 khụng cú vốn để giải ngõn.
+ Hộ nghốo làm nhà ở: Chỉ tiờu bổ sung là 7,2 tỷ đồng, đó giải ngõn 2,1 tỷ đồng, cũn 5 tỷ đồng.
+ HSSV đạt 95%; hộ sản xuất kinh doanh vựng khú khăn đạt 95%, trong đú cú 10 tỷ đồng bổ sung vào thỏng 11/2010 để cho vay khụi phục sản xuất do lũ lụt nhưng do khú khăn nguồn vốn cuối năm nờn khụng giải ngõn được.
- Kết quả thực hiện một số chỉ tiờu hệ số quay vũng vốn:
Hàng năm chi nhỏnh đưa ra cỏc chỉ tiờu cụ thể để làm mục tiờu phấn đõu, đối với chỉ tiờu hệ số quay vũng vốn, sau khi trừ đi dư nợ cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn và chương trỡnh cho vay hộ đồng bào dõn tộc thiểu số đặc biệt
khú khăn, đõy cũng là một trong những chỉ tiờu quan trọng phản ỏnh chất lượng, hiệu quả tớn dụng của chi nhỏnh.
Bảng 3.3: Một số chỉ tiờu hoạt động qua cỏc năm
Đơn vị: Triệu đồng
TT Cỏc chỉ tiờu 2006 2007 2008 2009 2010
1 Doanh số cho vay 249.564 433.599 733.237 847.479 606.354
2 Doanh số thu nợ 87.760 179.232 226.186 395.094 198.263 3 Tổng dư nợ: 573.430 827.797 1.334.846 1.785.880 2.194.500 4 Nợ quỏ hạn 7.682 6.948 6.110 18.713 10.902 5 Tỷ lệ nợ quỏ hạn (%) 1,3 0,8 0,5 1,0 0,5 6 Số hộ cũn dư nợ: 112.077 138.581 172.690 182.261 186.824 7 Số hộ nghốo 121.592 106.521 101.363 43.443 42.771 8 Tỷ lệ hộ nghốo (%) 38,62 33,67 31,8 13,1 12,71 9 Tốc độ tăng trưởng (%) - 144 161 134 123
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2006-2010 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay, thu nợ qua cỏc năm
Năm 2006 hệ số quay vũng vốn đạt 15,3%; năm 2007 đạt 31,3%; năm 2008 đạt 27,3%; năm 2009 đạt 29,6%; năm 2010 đạt 11,1%. So sỏnh với chỉ tiờu chi nhỏnh đưa ra hàng năm là 25% thỡ hệ số này khụng cõn đối giữa cỏc năm. Nguyờn
nhõn phụ thuộc chủ yếu vào cỏc năm trước mức tăng trưởng dư nợ lớn hay nhỏ và cỏch xử lý nợ đến hạn của từng năm.
3.4.3. Phõn tớch chất lượng hoạt động tớn dụng
Chất lượng tớn dụng luụn là vấn đề quan tõm hàng đầu khi đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động của bất kỳ ngõn hàng nào. Một ngõn hàng được coi là hoạt động cú hiệu quả khi cú tỷ lệ nợ xấu < 2% trong tổng số dư nợ.
Với Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội Hà Tĩnh, tỷ lệ nợ xấu luụn là tiờu chuẩn đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của cỏc Phũng giao dịch huyện, thị trờn địa bàn, thụng qua đú để biết được thực trạng chất lượng tớn dụng tại Hà Tĩnh.
Bảng 3.4: Chất lượng tớn dụng qua cỏc năm
Đơn vị: triệu đồng
T
T Chỉ tiêu Số tiền Tỷ lệ 2006 2007 2008 2009 2010
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng số nợ xấu: 11.811 2,00 11.043 1,33 9.962 0,76 22.637 1,26 14.735 0,7 - Nợ quá hạn 7.682 1,34 6.948 0,84 6.110 0,46 18.713 1,05 10.902 0,50 - Nợ khoanh 4.129 0,01 4.095 0,00 3.852 0,00 3.924 0,00 3.833 0,00 Trong đó: 1 CV Hộ nghèo + Nợ quá hạn 6.073 1,22 5.167 0,87 4.580 0,64 13.915 1,70 5.935 0,7 + Nợ khoanh 1.284 1.218 1.904 2.072 2.031 2 CV GQVL + Nợ quá hạn 1.609 3,09 1.650 2,89 1.358 2,20 2.731 4,20 1.683 2,3 + Nợ khoanh 2.845 2.877 1.948 1.852 1.802 3 CV HSSV + Nợ quá hạn 5 498 0,10 2.196 0,25 + Nợ khoanh 4 CV XKLĐ + Nợ quá hạn 131 1,37 167 1,22 789 5,00 603 3,8 + Nợ khoanh 5 CV SXKD VKK + Nợ quá hạn 100 0,00 + Nợ khoanh 6 CV NSVSMT + Nợ quá hạn 584 0,90 389 0,50 + Nợ khoanh 7 CV Doanh nghiệp + Nợ quá hạn 96 0,90 96 0,90 + Nợ khoanh
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2010 của NHCSXH Hà Tĩnh)
chiếm tỷ lệ 0,5% trờn tổng dư nợ. So sỏnh dư nợ quỏ hạn giữa năm 2009 và năm 2010 ta thấy nợ qỳa hạn của chi nhỏnh giảm 7.811 triệu đồng. Khi phõn tớch tỡm hiểu nguyờn nhõn thấy rằng do chi nhỏnh thực hiện cụng văn số 1707/NHCS- TDNN ngày 2/7/2009 của Tổng Giỏm đốc NHCSXH Việt Nam về việc xử lý nợ đến hạn, nhằm thực hiện nghiờm tỳc chỉ đạo của Tổng Giỏm đốc và đỏnh giỏ đỳng thực trạng dư nợ. Chi nhỏnh NHCSXH Hà Tĩnh đó chỉ đạo Giỏm đốc phũng giao dịch thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh nghiệp vụ xử lý nợ đến hạn chưa trả được, phõn tớch tỡnh hỡnh thực tế từng khoản vay, thực hiện cỏc quy định hiện hành để cho gia hạn nợ hoặc cho vay lưu vụ hoặc hoàn thiện hồ sơ để xử lý rủi ro hoặc chuyển sang nợ quỏ hạn. Khụng được thu lói quỏ hạn khi chưa chuyển nợ sang tài khoản nợ quỏ hạn. Thực tế đú cũng cho thấy chất lượng tớn dụng này nhiều khi chưa phản ỏnh đỳng thực chất mà chỉ phản ỏnh giải phỏp thực hiện xử lý nợ mà thụi vỡ nếu khụng thực hiện cỏc biện phỏp gia hạn nợ hay cho vay lưu vụ thỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn sẽ lớn hơn rất nhiều.