I. Theo ngành
b. Không uy tắn, không nhiệt tình trách
4.2.2. Ảnh hưởng nội tại từ các Quỹ TDNDcơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn.
4.2.2.1. Năng lực công tác quản trị, ựiều hành.
Có thể hiểu quản trị hoạt ựộng của các Qũy TDND trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn là sự tác ựộng liên tục, có tổ chức, có ựịnh hướng của chủ thể các Qũy TDND, ựể sử dụng một cách tốt nhất mọi tiềm năng và cơ hội nhằm ựạt ựược mục tiêu ựề ra của một Qũy TDND; quản trị hoạt ựộng Qũy TDND cơ sở ựó là việc thiết lập một chương trình hoạt ựộng dài hạn và ngắn hạn cho một Qũy TDND, xác ựịnh các nguồn tài nguyên ựể thực hiện chương trình hành ựộng và lãnh ựạo nhân viên của QTDND cơ sở thực hiện mục tiêu ựề ra; nói cách khác quản trị là những gì mà người lãnh ựạo mong muốn nhân viên trong ựơn vị, theo dõi thành quả lao ựộng của từng nhân viên và ựề ra các biện pháp ựể nhân viên thực hiện công việc một cách có hiệu quả .
Quản trị ựiều hành hoạt ựộng của các QTDND cơ sở có các chức năng: Hoạch ựịnh, tổ chức, lãnh ựạo, phối hợp, kiểm tra và ban hành các quy chế.
Các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựược thành lập, hoạt ựộng ựã ựóng góp tắch cực vào phát triển kinh tế - xã hội của thị xã Từ Sơn. Cùng với sự xuất hiện của nhiều loại hình ngân hàng khác cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn và sự gia tăng của các tổ chức phi ngân hàng, sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt. Chắnh vì vậy, ngoài việc ựiều hành các nghiệp vụ của các QTDND cơ sở, thì công việc quản trị của QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã từ Sơn cũng trở thành một yêu cầu bức thiết, thực tế cho thấy trong những năm gần ựây hoạt ựộng của các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã từ Sơn, quản trị là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn ựến sự thành công hay thất bại của của các Qũy TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã từ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 113 Sơn; quản trị giúp cho các QTDND cơ sở xác ựịnh ựược hướng hoạt ựộng, nắm bắt ựược nhu cầu cầu của khách hàng, khai thác và sử dựng tốt mọi nguồn lực, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Trên thực tế ựội ngũ cán bộ các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã từ Sơn chưa có ựược nhận thức ựúng và ựầy ựủ về công tác quản trị ựiều hành của QTDND, chắnh vì vậy công tác quản trị ựiều hành tại các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn mặc dù ựã có nhiều chuyển biến do ựược ựào tạo bồi dưỡng và thông qua công tác củng cố chấn chỉnh nhưng vẫn còn nhiều yếu kém tồn tạị
- Chưa hoạch ựịnh ựược về kế hoạch, chiến lược và xác ựịnh mục tiêu mà các QTDND cơ sở phải ựạt ựược trong thời gian nhất ựịnh, là dự kiến những gì mà các QTDND cơ sở có thể ựạt ựược trong tương lai và trước mắt như vấn ựề: thành viên, vốn ựiều lệ, vốn huy ựộng, khối lượng cho vay, lợi nhuận...
- Chưa bố trắ ựược nguồn nhân lực, tổ chức ựiều hành mở rộng hoạt ựộng, ựịnh lãi suất, tắnh toán chi phắ ắt nhất ựể ựạt hiệu quả cao nhất. Hầu hết các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn mới chỉ dừng lại ở việc xây dựng kế hoạch hoạt ựộng kinh doanh hàng năm và nhiều nhất là một nhiệm kỳ (khoảng từ 3 ựến 5 năm) mà trong ựó cũng mới chỉ nêu một cách không ựầy ựủ về những thuận lợi, khó khăn và ựưa ra một vài chỉ tiêu hoạt ựộng chủ yếu mà hầu như chưa mang ựầy ựủ ý nghĩa của một chiến lược hoạt ựộng cụ thể kể cả trong ngắn hạn và trong dài hạn.
- Thực tế công tác quản trị, ựiều hành tại các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn hiện nay khi ựi vào nghiên cứu tìm hiểu một cách cụ thể thì cho thấy vấn ựề lãnh ựạo còn nhiều ựiều cần ựược xem xét, mổ xẻ kỹ hơn như ở một số QTDND cơ sở vai trò của hội ựồng quản trị ựược thể hiện rất rõ trong việc ựề ra ựịnh hướng và các phương án kinh doanh, còn giám ựốc thực hiện ựúng chức năng nhiệm vụ là chỉ ựiều hành tuân thủ theo nghị quyết của hội ựồng quản trị nhưng hiệu quả hoạt ựộng của QTDND lại không cao, ngược lại ở một số QTDND vai trò của Hội ựồng quản trị hết sức lu mờ, chủ yếu dựa vào sự ựiều hành của Giám ựốc thì lại ựạt ựược hiệu quả cao hơn. Vấn ựề này cho thấy thực chất công tác lãnh ựạo ở ựây chưa ựược sử dụng một cách hiệu quả nhất mà chủ yếu vẫn mang tắnh máy móc hoặc dựa vào năng lực cá nhân người lãnh ựạo mà chưa thực sự ựáp ứng ựược yêu cầu lãnh ựạo
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 114 trong công tác quản trị, ựiều hành của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn hiện naỵ Chắnh vì công tác quản trị, ựiều hành còn nhiều yếu kém, chủ yếu dựa vào khả năng của người lãnh ựạo cụ thể, nên sự phối hợp chỉ ựạo, ựiều hành không phải ở Quỹ nào cũng hiệu quả, mặt khác do trình ựộ còn thấp nên sự phối hợp ựược thể hiện chưa rõ ràng, nhiều khi là chồng chéo, làm lẫn việc của nhau, dễ dẫn ựến rủi rọ
4.2.2.2. Năng lực, trình ựộ của ựội ngũ cán bộ nhân viên tại các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn.
Năng lực, trình ựộ của ựội ngũ cán bộ là một yếu tố ảnh hưởng rất lớn ựến năng lực hoạt ựộng của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn hiện nay . Tuy ựược bố trắ cơ bản ựầy ựủ các chức danh, bộ phận tại các quỹ trong thực hiện nhiệm vụ nhưng ựa số cán bộ ựang làm việc tại các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn hiện nay trình ựộ ựào tạo còn thấp, chưa ựược ựào tạo bài bản, năng lực còn hạn chế. đặc biệt là thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ về hoạt ựộng tài chắnh, tiền tệ và tắn dụng ngân hàng. Mới chỉ ựược ựào tạo qua các lớp bồi dưỡng ngắn ngày do Ngân hàng Nhà nước tổ chức một số ắt ựược ựào tạo ở các lớp trung cấp tại chức, chỉ một số ắt quỹ ựã mạnh dạn tuyển dụng cán bộ trẻ có trình ựộ cao ựẳng, ựại học như Quỹ TDND Tương Giang, đình Bảng. Tắnh ựến 31/12/2011 tổng số cán bộ, nhân viên của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn là 68 người trong ựó số cán bộ có trình ựộ đại học là 15 người chiếm tỷ lệ là 22%, Cao ựẳng 16 người chiếm tỷ lệ 23,5%, trung cấp 32 người chiếm tỷ lệ 47,1%, ựặc biệt là số cán bộ có trình ựộ sơ cấp vẫn còn 05 người chiếm tỷ lệ 7,4%.
Bên cạnh ựó việc bố trắ phân công cán bộ ở một số quỹ TDND cơ sở chưa hợp lý, một số cán bộ còn kiêm nhiệm nhiều công việc khác và sự thiếu ổn ựịnh trong việc sử dụng cán bộ cũng ảnh hưởng không nhỏ ựến hoạt ựộng của QTDND, ựại ựa số QTDND chưa làm tốt công tác quy hoạch, ựào tạo và sử dụng cán bộ, ẫn ựến việc phân công trách nhiệm, công việc của một số cá nhân, bộ phận còn chồng chéọ Số cán bộ trẻ có trình ựộ mới ựược tuyển dụng có trình kiến thức nhưng kinh nghiệm thực tế còn hạn chế, một số cán bộ tuổi cao, trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ hạn chế nhưng vẫn ựược bố trắ vào các vị trắ chủ chốt của quỹ do họ là những người tham gia từ những ngày ựầu thành lập không muốn nghỉ, mà vẫn giữ chỗ ựể làm việc.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 115 Thực tế cho thấy ựội ngũ cán bộ của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn với vốn kiến thức và trình ựộ năng lực còn hạn chế, hầu hết các quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn còn chưa ựáp ứng ựược yêu cầu công việc, công tác còn dựa vào kinh nghiệm là chủ yếu do vậy ựã ảnh hưởng rất lớn ựến nâng cao năng lực hoạt ựộng của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã từ sơn hiện naỵ
4.2.2.3. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn có ảnh hưởng rất lớn ựến năng lực hoạt ựộng của các Quỹ TDND cơ sở, thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ựể giám sát các hoạt ựộng của các Quỹ TDND cơ sở về các chỉ tiêu an toàn hoạt ựộng, kiểm tra về chất lượng tắn dụng, công tác tài chắnh, an toàn kho quỹ và giám sát công tác quản trị, ựiều hành. Muốn phát triển ựược thì các Quỹ TDND cơ sở phải tự kiểm tra và giám sát ựược mọi hoạt ựộng của mình, việc này chỉ thực hiện ựược khi hoạt ựộng kiểm tra, kiểm soát nội bộ có hiệu quả. Nếu như hoạt ựộng kiểm tra, kiểm soát nội bộ yếu kém, không có hiệu quả thì khả năng rủi ro là rất cao, các QTDND cơ sở dễ vi phạm quy ựịnh của pháp luật dẫn ựến rủi ro và như vậy sẽ ảnh hưởng rất lớn ựến năng lực hoạt ựộng và sự phát triển của các Qũy TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn.
4.2.2.4. Hoạt ựộng tạo nguồn vốn và cho vay của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn.
* Hoạt ựộng tạo nguồn vốn: Nguồn vốn hoạt ựộng không ổn ựịnh, vốn huy
ựộng thấp vốn huy ựộng của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựến 31/12/2011 mới ựạt là 185.634 triệu ựồng (bình quân 37.126,8 triệu ựồng) , một số Quỹ như Quỹ TDND Châu Khê, Quang Trung, đồng Nguyên vẫn chủ yếu dựa vào vốn vay từ QTDTW . hầu hết các Quỹ chưa phát triển tăng ựược vốn ựiều lệ, vốn ựiều lệ của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựến 31/12/2011 mới ựạt 12.228 triệu ựồng (bình quân là 2.445,6 triệu ựồng.); Nguồn vốn quỹ ựược trắch từ kết quả hoạt ựộng hàng năm không tăng nhiều vốn quỹ của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựến 31/12/2011 mới ựạt 10.609 triệu ựồng (bình quân là 2.121,8 triệu ựồng). Tổng nguồn vốn hoạt ựộng bình quân của các quỹ ựến 31/12/2011 là 216.371 triệu ựồng (trung bình một quỹ là 43.274,2 triệu ựồng) so với
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 116 các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn là rất nhỏ một
* Hoạt ựộng cho vay vốn: Của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ
Sơn ựến 31/12/2011 mới ựạt bình quân tổng dư nợ cho vay là 174.848 triệu ựồng ( bình quân 34.968 triệu ựồng/quỹ), mặt khác Chất lượng cho vay còn hạn chế, chưa bền vững, cho vay ngắn hạn và cho vay không có bảo ựảm bằng tài sản chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay của các quỹ, nợ quá hạn ựã phát sinh ở một số quỹ như Tương Giang ựến 31/12/2011 là 150 triệu chiếm 0,24% tổng dư nợ . Do uy tắn thấp, phạm vi hoạt ựộng hẹp, nguồn vốn nhỏ bé do ựó việc mở rộng hoạt ựộng tắn dụng của các Quỹ tắn dụng còn gặp nhiều khó khăn, năng lực cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn thấp ựây cũng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng ựến năng lực hoạt ựộng của các Quỹ .
4.2.2.5. Chắnh sách lãi xuất huy ựộng vốn và lãi xuất cho vay của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn.
* Lãi xuất huy ựộng vốn: Các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn
hoạt ựộng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tắn dụng thì chắnh sách lãi suất là công cụ quan trọng ựể thu hút khách hàng và mở rộng hoạt ựộng tắn dụng . Trên cơ sở khung lãi xuất cơ bản của thống ựốc Ngân hàng Nhà nước quy ựịnh, mức lãi xuất huy ựộng tiền gửi tại thời ựiểm 31/12/2011 các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựang áp dụng ựối với kỳ hạn 03 tháng là 0,85%/tháng (10,2%/năm), kỳ hạn 06 tháng là 0,90%/tháng (10,8%/năm) và kỳ hạn 12 tháng là 0,95%/tháng. (11.4%/năm), cá biệt Quỹ TDND Châu khê huy ựộng ựối với kỳ hạn 03 tháng là 0,9%/tháng (10,8%/năm), kỳ hạn 06 tháng là 0,95%/tháng (11,4%/năm) và kỳ hạn 12 tháng là 1,0%/tháng. (12%/năm) Mức lãi xuất huy ựộng này cao hơn 0,05%/tháng (0,6%/năm) so với ngân hàng nông nghiệp và phát tiển nông thôn Từ Sơn cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn ựây sẽ là một lợi thế ựể Các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn thu hút ựược nhiều khách hàng gửi tiền và mở rộng thị phần tắn dụng ựầu tư vốn cho thành viên vaỵ
* Lãi xuất cho vay vốn: đối với mức lãi xuất cho vay tại thời ựiểm
31/12/2011 các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựang áp dụng ựối với kỳ hạn 03 và 06 tháng là 1,65%/tháng (19,8%/năm), kỳ hạn 12 tháng là
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 117 1,75%/tháng (21%/năm) và cho vay trung hạn là 1,85%/tháng. (22,2%/năm) Mức lãi xuất cho vay này bình quân cao hơn 0,1%/tháng (1,2%/năm) so với ngân hàng nông nghiệp và phát tiển nông thôn Từ Sơn cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn, bởi vì phạm vi hoạt ựộng của các quỹ hẹp, uy tắn thấp doanh số hoạt ựộng thấp, chi phắ lớn do vậy các quỹ thường cho vay với mức lãi xuất cao hơn các ngân hàng thượng mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn . đây là một hạn chế lớn ựối với các quỹ tắn dụng