2.1.7.1. Môi trường kinh tế - xã hội * Môi trường kinh tế
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 19 thôn là nơi sản xuất hàng hoá còn kém phát triển, lại bị ảnh hưởng nhiều của ựiều kiện tự nhiên, do ựó hoạt ựộng của QTDND cơ sở cũng bị tác ựộng lớn. Kết quả hoạt ựộng và sự an toàn trong hoạt ựộng của các QTDND cơ sở hầu như phụ thuộc vào kết quả hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của thành viên. Trong khi ựó kết quả hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của những thành viên này lại phụ thuộc rất lớn vào trình ựộ phát triển của nền kinh tế nông nghiệp và nông thôn ở nước tạ
Qũy TDND cơ sở chỉ có thể phát triển bền vững khi môi trường kinh tế này ựược cải thiện ựó là ựịa bàn hoạt ựộng của QTDND cơ sở phải có kinh tế hàng hoá phát triển như vậy thì khả năng huy ựộng vốn, cho vay của QTDND tăng lên và quy mô hoạt ựộng của QTDND ngày càng ựược mở rộng. Như vậy, môi trường kinh tế có tác ựộng ảnh hưởng rất lớn ựến sự tồn tại và phát triển của Qũy TDND cơ sở.
* Về môi trường xã hội
Môi trường xã hội có ảnh hưởng rất lớn ựối với sự phát triển QTDND cơ sở nhưng cho ựến thời ựiểm hiện nay vẫn còn nhiều ựịa phương còn hoài nghi về sự tồn tại và phát triển bền vững của QTDND cơ sở, về sự cần thiết khách quan phải có mô hình QTDND trong hệ thống các TCTD ở Việt Nam. Bên cạnh ựó vẫn còn có tình trạng cấp uỷ, chắnh quyền ựịa phương ở một số nơi nhận thức chưa ựúng ựắn về vai trò, vị trắ của QTDND cơ sở thậm chắ chỉ coi QTDND cơ sở như một tổ chức tài chắnh của xã, phường nên ựã can thiệp quá sâu vào hoạt ựộng của QTDND cơ sở. Ngược lại, có nơi lại coi QTDND cơ sở như một tổ chức tắn dụng do QTDND lập ra, nên ựã cho rằng trách nhiệm quản lý là thuộc QTDNDcơ sở mà chưa có sự quan tâm chỉ ựạo, tạo ựiều kiện ựể QTDND cơ sở hoạt ựộng, phát triển và chưa thực hiện ựúng chức năng quản lý nhà nước của mình. Có nơi lại cho rằng QTDND cơ sở không phải là một tổ chức theo pháp luật mà là của một số cá nhân hay một số gia ựình ựứng ra kinh doanh tiền, cũng có nơi còn có tình trạng quan niệm thành lập QTDND ựể ựược hưởng các chắnh sách bao cấp của Nhà nước, từ ựó buông lỏng quản lý, không tạo ựiều kiện cho QTDND cơ sở hoạt ựộng như một tổ chức kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm làm cho QTDND cơ sở khó khăn trong hoạt ựộng, thậm chắ dẫn ựến nguy cơ gây mất an toàn, ảnh hưởng ựến an ninh xã hộị Do ựó việc tạo ựiều kiện cho QTDND cơ sở phát triển là yêu cầu cần thiết và cấp bách.
2.1.7.2. Chắnh sách của Nhà nước
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 20 hưởng tác ựộng của quan ựiểm và chắnh sách của Nhà nước. đảng và Nhà nước ựã xác ựịnh QTDND cơ sở có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế nên Nhà nước ựã tạo môi trường và có chắnh sách khuyến khắch phát triển QTDND cơ sở lớn mạnh; nhưng khi Nhà nước thấy QTDND có nguy cơ gây bất ổn cho xã hội thì sẽ giám sát chặt chẽ và có những chắnh sách thắt chặt khi ựó QTDND cơ sở sẽ không có ựiều kiện ựể phát triển{1}. Do ựó có thể thấy chắnh sách của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn ựến sự tồn tại và phát triển bền vững của QTDND cơ sở.
2.1.7.3. Khuôn khổ pháp lý.
Khuôn khổ hành lang pháp lý có vai trò rất quan trọng cho sự tồn tại và ựịnh hướng phát triển QTDND cơ sở. Nếu hành lang pháp lý ựầy ựủ, ựồng bộ và minh bạch, luật pháp ựược thực thi nghiêm túc sẽ tạo ựiều kiện cho QTDND cơ sở hoạt ựộng ổn ựịnh và phát triển bền vững. Khuôn khổ phát lý ựầy ựủ nó còn ựịnh hướng cho sự phát triển củaQTDND cơ sở. Mặt khác Nhà nước còn dùng khuôn khổ pháp lý ựể ựiều chỉnh, ựịnh hướng cho QTDND cơ sở phát triển mở rộng hay thu hẹp quy mô và các mặt nghiệp vụ khi thấy cần thiết.
2.1.7.4. Chấp hành pháp luật của Quỹ tắn dụng nhân dân
Khi ựã có hành lang pháp lý ựầy ựủ nếu như QTDND cơ sở có ý thức chấp hành tốt các quy ựịnh của pháp luật thì ựây sẽ là cơ sở quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của QTDND cơ sở.
Nếu chấp hành quy ựịnh của pháp luật thì QTDND cơ sở sẽ phát triển ựúng hướng, ựúng mục tiêu theo ựúng quy hoạch và ựịnh hướng của Nhà nước do ựó góp phần tạo ựiều kiện thúc ựẩy kinh tế - xã hội phát triển. Ngược lại nếu QTDND cơ sở không chấp hành quy ựịnh của pháp luật có thể sẽ gây nên hậu quả là QTDND cơ sở hoạt ựộng yếu kém có thể phá sản hoặc vi phạm pháp luật sẽ bị thu hồi giấy phép thành lập và hoạt ựộng, trường hợp ựổ vỡ có thể gây mất ổn ựịnh trật tự xã hộị
2.1.7.5. Nhân tố khách hàng
Nhân tố khách hàng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt ựộng của Quỹ TDND cơ sở; vì họ là các tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ với Quỹ TDND cơ sở, ựó là người gửi tiền vào Quỹ TDND cơ sở và người vay tiền, mở tài khoản thanh toán,... Sự thành công hay thất bại do khách hàng quyết ựịnh.
+ Về phắa khách hàng, thành viên: là chủ thể ựại diện cho bên cung về
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 21 người cung cấp vốn cho Quỹ TDND cơ sở, họ mong nhận ựược từ Quỹ TDND cơ sở một khoản lãi từ tiền gửi hay những dịch vụ thanh toán thuận tiện. Sự tắn nhiệm của khách hàng ựối với Quỹ TDND cơ sở sẽ làm tăng thêm tắnh ổn ựịnh của nguồn vốn huy ựộng ựể ựáp ứng nhu cầu của người vaỵ Với tư cách là người vay, họ mong muốn nhu cầu vay vốn của mình ựược Quỹ TDND ựáp ứng ựầy ựủ về số lượng tiền, với thời hạn và lãi suất ựược xác ựịnh rõ ràng và có thể chấp nhận ựược. Nếu nhu cầu vốn của khách hàng ựược chấp nhận với thái ựộ niềm nở và thủ tục ựơn giản sẽ thu hút ựược nhiều khách hàng tốt, tạo ựiều kiện cho hoạt ựộng kinh doanh ựược thuận lợi, hiệu quả kinh doanh của Quỹ TDND cơ sở sẽ caọ
+ Về phắa Quỹ TDND cơ sở : là chủ thể ựại diện cho bên cầu ựặt ra với bên
cung thông qua việc huy ựộng vốn ựể ựầu tư. đồng thời Quỹ TDND cơ sở cũng ựại diện cho bên cung qua việc cấp tắn dụng. Qui mô và phạm vi hoạt ựộng kinh doanh của Quỹ TDND cơ sở phụ thuộc vào nguồn vốn tự có, vào khả năng huy ựộng vốn cũng như uy tắn và trình ựộ quản lý của Quỹ TDND cơ sở, (trình ựộ kỹ thuật, nghiệp vụ, mạng lưới hoạt ựộng, các công cụ quản lý kinh doanh...).
2.1.7.6. Các nhân tố nội tại của Quỹ tắn dụng nhân dân
Các nhân tố nội tại của Quỹ TDND cơ sở thường liên quan tới sự phấn ựấu của bản thân Quỹ TDND cơ sở trên tất cả các mặt hoạt ựộng kinh doanh và ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình hoạt ựộng kinh doanh của Quỹ TDND cơ sở dưới các góc ựộ khác nhaụ Có nhiều nhân tố tác ựộng ựến nâng cao năng lực hoạt ựộng kinh doanh, nhưng ở ựây luận văn chỉ ựề cập những nhân tố chủ yếu và có tác ựộng trực tiếp ựến năng lực hoạt ựộng kinh doanh Quỹ TDND cơ sở.
Một là, công tác quản trị ựiều hành: Công tác quản trị, ựiều hành hoạt ựộng
của Quỹ TDND cơ sở có thể ựược hiểu trên các khắa cạnh chủ yếu về cơ cấu, tổ chức bộ máy, xây dựng ựịnh hướng, mục tiêu hoạt ựộng kinh doanh, ựến việc tổ chức thực hiện các ựịnh hướng, mục tiêu ựã ựề ra cho Quỹ TDND cơ sở sao cho ựảm bảo tuân thủ luật pháp và ựem lại hiệu quả tối ưu nhất cho các mặt hoạt ựộng của Quỹ TDND cơ sở. Việc xây dựng một bộ máy quản trị ựiều hành, bố trắ các nguồn nhân lực ựảm bảo gọn, có ựủ năng lực và hợp lý sẽ ựem lại cho Quỹ TDND cơ sở một cơ cấu tổ chức thực hiện nhiệm vụ linh hoạt, hiệu quả, tạo ựiều kiện
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 22 thuận lợi nhất cho khách hàng. Từ ựó tạo ựược lòng tin và nâng cao vị thế của Quỹ TDND cơ sở trong hoạt ựộng và ngược lạị
Với chức năng của mình, bộ máy quản trị, ựiều hành các Quỹ TDND cơ sở phải xây dựng một ựịnh hướng có tắnh chất chiến lược ựối với hoạt ựộng kinh doanh của Quỹ TDND cơ sở trên cơ sở các văn bản pháp quy, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu và dự báo những tác ựộng tình hình chắnh trị, kinh tế, xã hội trong và ngoài nước ựến hoạt ựộng của Quỹ TDND cơ sở. Vắ dụ như chiến lược khách hàng, các Quy chế tổ chức và hoạt ựộng của Quỹ TDND cơ sở... phù hợp trong từng giai ựoạn cụ thể, nhằm ựảm bảo cho Quỹ TDND cơ sở nâng cao năng lực hoạt ựộng, an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.
Hai là, năng lực, trình ựộ năng của ựội ngũ cán bộ.
Trong ựiều kiện hiện nay, khi mà hoạt ựộng của các Quỹ TDND cơ sở ngày càng phát triển thì năng lực trình ựộ của ựội ngũ cán bộ Quỹ TDND cơ sở là một vấn ựề hết sức quan trọng. Con người là yếu tố quyết ựịnh ựến sự thành bại trong hoạt ựộng nghiệp vụ và quản lý hoạt ựộng của Quỹ TDND, nhân tố con người bao gồm về số lượng, cơ cấu nhân sự, trình ựộ cán bộ, năng lực quản lý, năng lực ựiều hành hoạt ựộng, năng lực thực thi nhiệm vụ chuyên môn và ựặc biệt là phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp của ựội ngũ cán bộ tại các Quỹ TDND cơ sở.
Một Quỹ TDND cơ sở muốn hoạt ựộng kinh doanh tốt, trước hết phải có ựội ngũ cán bộ quản lý là những người giàu Ộ chất xámỢ, năng ựộng, sáng tạo trong việc ựịnh hướng và ra quyết ựịnh kinh doanh, ựồng thời phải là những cán bộ có ựủ uy tắn, ựủ phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp, tâm huyết với nghề nghiệp và luôn ựặt lợi ắch tập thể lên trên lợi ắch cá nhân. Tiếp theo là phải có ựội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết và có kiến thức về kinh tế, pháp luật, thị trường, có khả năng tiếp cận và vận hành tốt các phương tiện, công nghệ tiên tiến trong hoạt ựộng tắn dụng ngân hàng, có thái ựộ phục vụ thành viên, khách hàng tốt... và luôn ựược thành viên, khách hàng tin cậy coi như những người bạn ựồng hành trong hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh của họ.
Ba là, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh ựạo Quỹ TDND có ựược bức tranh về tình trạng hoạt ựộng kinh doanh của mình, nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt ựộng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 23 kinh doanh ựang ựược xúc tiến, phù hợp với các chắnh sách, ựáp ứng ựược các mục tiêu ựã ựịnh.
Trong lĩnh vực hoạt ựộng kinh doanh tiền tệ tắn dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộbao gồm:
- Kiểm soát chắnh sách tắn dụng, chắnh sách thanh toán, chắnh sách kinh doanh, chắnh sách khách hàng,... và các thủ tục, qui trình nghiệp vụ có liên quan ựến hoạt ựộng kinh doanh của các Quỹ TDND cơ sở (thẩm quyền về ựiều hành, quản lý, giám sát các khoản cho vay, hồ sơ thủ tục cho vay, chắnh sách lãi suất, tiếp thị,...).
- Kiểm tra ựịnh kỳ, ựột xuất do kiểm soát viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chắnh sách, qui trình nghiệp vụ, kiểm soát các nghiệp vụ có liên quan ựến hoạt ựộng của Quỹ TDND.
- Năng lực hoạt ựộng của Quỹ TDND tuỳ thuộc vào mức ựộ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện các chắnh sách huy ựộng vốn, cho vay vốn, tổ chức hạch toán, phát triển công nghệ,... của công tác kiểm soát nội bộ ựể có biện pháp khắc phục kịp thờị để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, Quỹ TDND cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chắnh sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh.
Bốn là, Hoạt ựộng tạo nguồn vốn và cho vay
Hoạt ựộng tạo nguồn vốn và cho vay là khâu rất quan trọng trong hoạt ựộng của Quỹ TDND cơ sở. Nguồn vốn chủ yếu của Quỹ TDND cơ sở bao gồm: Vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy ựộng và các nguồn vốn khác là nhân tố cơ bản quyết ựịnh ựến năng lực hoạt ựộng kinh doanh của Quỹ TDND cơ sở.
Nguồn vốn chủ sở hữu lớn, tạo ựiều kiện cho Quỹ TDND cơ sở tăng cường cơ sở vật chất như: Mở rộng màng lưới hoạt ựộng, mua sắm các trang thiết bị hiện ựại, tiên tiến cần thiết cho hoạt ựộng kinh doanh. Nguồn vốn huy ựộng là yếu tố tạo lên Ộnguyên liệu ựầu vàoỢ chủ yếu ựể các Quỹ TDND cơ sở tiến hành các hoạt ựộng kinh doanh thông qua hình thức cho vay nhằm phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn của thành viên, khách hàng và ựem lại lợi nhuận cho các Quỹ TDND cơ sở.
Năm là, Chắnh sách lãi suất huy ựộng vốn và lãi suất cho vaỵ
Lãi suất huy ựộng vốn và lãi suất cho vay là là hai mặt hoạt ựộng gắn bó chặt chẽ, thúc ựẩy lẫn nhau trong hoạt ựộng kinh doanh tiền tệ, tắn dụng của Quỹ TDND cơ sở. Do vậy việc ựịnh mức lãi suất huy ựộng tiền gửi và lãi suất cho vay phải hết
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 24 sức linh hoạt, mềm dẻo, hiệu quả ựảm bảo mối quan hệ cung cầụ Vì lãi suất tiền gửi nếu ựịnh mức thấp sẽ không hấp dẫn, không thu hút ựược khách hàng gửi tiền, ngược lại nếu quá cao sẽ ảnh hưởng ựến khả năng sinh lời của Quỹ TDND cơ sở. Tương tự như vậy ựối với lãi suất cho vay nếu Quỹ TDND cơ sở ựịnh mức cao sẽ không thu hút ựược thành viên, khách hàng vay vốn và không cạnh tranh ựược với các ngân hàng cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn. Với chắnh sách lãi suất cho vay hợp lý là ựiều kiện ựể thành viên, khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay, tổ chức sản xuất, kinh doanh, cân ựối chi phắ ựầu vào, ựủ khả nằn trả nợ, có tắch lũy tăng thu nhập ựảm bảo ựời sống của thành viên, khách hàng góp phần vào thúc ựẩy phát triển kinh tế- xã hội và thực hiện ựúng tôn chỉ hoạt ựộng của Quỹ TDND cơ sở là hợp tác giúp ựỡ tương trợ giữa các thành viên và cộng ựồng.
Sáu là, cơ sở vật chất kỹ thật và trình ựộ công nghệ, thông tin
Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ Quỹ TDND trang bị ựầy ựủ các thiết bị theo công nghệ tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chắnh, phạm vi, qui mô hoạt ựộng sẽ giúp cho Quỹ TDND:
+ Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ, phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ...) với chi phắ cả hai bên cùng chấp nhận ựược.
+ Giúp cho các cấp quản lý của Quỹ TDND kịp thời nắm bắt tình hình hoạt ựộng kinh doanh, ựể ựiều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thoả mãn ngày càng cao yêu cầu của thành viên, khách hàng.
Thông tin có vai trò quan trọng trong hoạt ựộng kinh doanh của Quỹ TDND. Nhờ có thông tin, người quản lý có thể ựưa ra những quyết ựịnh cần thiết có liên quan ựến huy ựộng vốn và cho vay vốn hay không? Theo dõi và quản lý