Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo lập sự phát triển tăng trưởng nguồn vốn và nâng cao chất lượng cho vay vốn.

I. Theo ngành

b. Không uy tắn, không nhiệt tình trách

4.4.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo lập sự phát triển tăng trưởng nguồn vốn và nâng cao chất lượng cho vay vốn.

nguồn vốn và nâng cao chất lượng cho vay vốn.

4.4.3.1.Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo lập sự phát triển tăng trưởng nguồn vốn.

Thị trường vốn ở khu vực nông nghiệp, nông thôn hiện nay ựang là vấn ựề rất ựược quan tâm, do nhu cầu về vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, hiện ựại hoá ựang ựòi hỏi rất lớn, trong khi ựó khả năng huy ựộng vốn tại chỗ còn rất hạn chế, chủ yếu là do nông nghiệp, nông thôn nước ta hiện nay về cơ bản vần còn lạc hậu, chưa phát triển, thu nhập của người dân ở khu vực này còn rất thấp. Mặt khác ựại bộ phận người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt ựộng dịch vụ về kinh doanh tiền tệ tắn dụng mà các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựang thực hiện và hoài nghi về tắnh ổn ựịnh an toàn của Quỹ các TDND cơ sở. Do ựó, ựể tạo lập sự phát triển bền vững và tăng trưởng về nguồn vốn hoạt ựộng thì ựòi hỏi các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn phải tập trung thực hiện tốt một số biện pháp sau:

Vì vậy, ựể tạo lập ựược nguồn vốn bền vững thì một vấn ựề hết sức quan trọng là các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn phải tạo ựược vị thế vững chắc, tin cậy ựối với người dân. để làm ựược việc này thì nội lực các QTDND cơ sở phải ựủ mạnh, phải tăng vốn điều lệ từ 2 tỷ ựồng trở lên.

- Các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn phải chú trọng và tăng cường công tác thông tin, quảng bá, tiếp thị và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ,

Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 124 mở rộng ựịa bàn hoạt ựộng ựể thu hút tối ựa các nguồn vốn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư.

Trong ựiều kiện nền kinh tế nước ta ựã và ựang hội nhập với quốc tế, sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng. Trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn, hoạt ựộng ngân hàng có sự phát triển mạnh cả về quy mô và mạng lưới, các loại hình ngân hàng, TCTD ựã có mặt ựầy ựủ và ựang tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt ựộng, cạnh tranh trong hoạt ựộng ngân hàng trên ựịa bàn ngày càng trở lên gay gắt. điều này cho thấy, các QTDND cơ sở muốn phát triển và muốn tạo ựược sự ổn ựịnh bền vững về nguồn vốn, ựòi hỏi các QTDND cơ sở phải ựổi mới, phải biết nắm bắt cơ hội, phải biết tận dụng và phát huy tối ựa lợi thế của mình là gần dân, sát dân, hiểu rõ về thành viên của mình. Qua ựó, một mặt cần chú trọng công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị; mặt khác phải nghiên cứu ựưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ắch ựể phục vụ thành viên của mình, ựáp ứng ựược yêu cầu của thành viên, khách hàng.

- Trong ựiều kiện hiện tại, các QTDND cơ sở chưa có ựiều kiện ựưa ra những sản phẩm dịch vụ hiện ựại như các NHTM, nhưng những sản mới và phù hợp về tiền gửi, tiền vay là có thể làm tốt như ựa dạng hoá các loại kỳ hạn huy ựộng tiền gửi tiết kiệm và cho vay vốn, có thể ựưa ra thêm các chương trình chăm sóc khách hàng, các loại sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi theo tháng, theo quý và cuối kỳ; huy ựộng vốn gắn với cho vay, có thể vận dụng các hình thức ỘTổ tiết kiệm vay vốnỢ ựể tạo ý thức tự giác tiết kiệm và hoàn trả vốn vay của thành viên. đồng thời cần chú trọng ựưa ra các loại hình tiết kiệm trung, dài hạn ựể thu hút vốn tạo nguồn vốn hoạt ựộng ổn ựịnh, bền vững.

Các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn cần vận dụng linh hoạt mềm dẻo cơ chế lãi suất huy ựộng tiền gửi và cho vay và ựa dạng hoá các hình thức chi trả lãi suất ựảm bảo quyền lợi cho người gửi và hấp dẫn người gửi tiền, gắn liền với ựó là ựổi mới phong cách, tác phong giao dịch của cán bộ, nhân viên các QTDND cơ sở.

- Trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn nơi hoạt ựộng của các QTDND cơ sở hiện nay ựang bị cạnh tranh mạnh mẽ bởi các TCTD khác cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn, vì vậy các QTDND trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn cần linh hoạt lãi suất huy ựộng vốn ựể ựảm bảo tắnh cạnh tranh, cũng như phù hợp với diễn biến của tình hình lạm phát.

Lãi suất phải phù hợp với thời hạn của nguồn tiền huy ựộng, phải có mục tiêu trọng ựiểm tức là nhằm vào ựối tượng cụ thể nào ựó như những người có thu

Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 125 nhập cao sẽ có những ựiều khoản ưu ựãi, hoặc dựa vào tổng thế mối quan hệ của các QTDND cơ sở ựối với khách hàng. Các QTDND cơ sở nên phát triển hình thức gửi góp, lãi suất bậc thang, gửi rút gốc linh hoạt và lãi suất tắnh theo số ngày thực tế ựã gửị.. Mở rộng nhiều hình thức huy ựộng tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác nhau, ựa dạng hoá các loại tiền gửi và phương thức gửi sao cho khách hàng có thể chọn lựa cho mình một cách thức và hình thức gửi phù hợp nhất. Việc xác ựịnh lãi suất hợp lý giúp các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn tối ựa hoá lợi nhuận và tuỳ vào từng thời kỳ mà các QTDND cơ sở có chắnh sách lãi suất cụ thể.

đối mới phong cách và thái ựộ phục vụ khách hàng, thực hiện theo cơ chế thị trường Ộkhách hàng là thượng ựếỢ, ựược phục vụ tận tình, chu ựáo cộng với chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng và muốn giao dịch tiếp, vì vậy hiện nay ở tất cả các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn, nhân viên ựều nhận thức và thực hiện tốt ựiều ựó.

4.4.3.2. Nâng cao chất lượng cho vay vốn.

Do hoạt ựộng bên tài sản có của các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn hiện nay chủ yếu là nghiệp vụ cho vay; vì vậy nâng cao năng lực hoạt ựộng, tăng trưởng dư nợ cho vay ựối với thành viên, khách hàng với tiêu chắ sử dụng vốn vay ựúng mục ựắch, có hiệu quả, ựảm bảo an toàn là yếu tố hết sức quan trọng cho sự phát triển bền vững của các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn. Vì vậy ựể nâng cao chất lượng cho vay, các QTDND cần tập trung giải quyết tốt những vấn ựề sau:

- Chấp hành nghiêm chỉnh quy trình, thủ tục khi cho vay

Chất lượng tắn dụng thấp xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu là do không chấp hành tốt quy trình giải quyết cho vay kể từ khi tiếp nhận hồ sơ, thẩm ựịnh, giải quyết cho vay và kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó ựòị Vì vậy khi xem xét giải quyết cho vay phải chấp hành ựầy ựủ quy trình cho vay ựã ựược NHNN quy ựịnh; về thủ tục và hồ sơ giải quyết cho vay ựảm bảo tắnh hợp lệ và hợp pháp, vừa ựảm bảo yêu cầu ựơn giản, thuận tiện cho khách hàng vay vốn vừa ựảm bảo chặt chẽ, hạn chế rủi ro và thuận lợi cho quá trình kiểm tra, kiểm soát.

- Nâng cao chất lượng thẩm ựịnh, phân tắch ựánh giá và tư vấn khi cho vaỵ

Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 126 gia ựình và doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh nhỏ, hạn chế cả về trình ựộ, năng lực sản xuất, kinh doanh hàng hoá, hơn nữa hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh ở trong nông nghiệp và nông thôn thường xuyên phụ thuộc vào ựiều kiện thời tiết, thiên tai, giá cả thị trường nông sản trong nước và trên thế giớị.. vì vậy thường xuyên phải ựối mặt rất nhiều rủi rọ Cho vay ựối với các thành viên trong ựiều kiện như vậy, các QTDND cơ sở không còn con ựường nào khác là phải nâng cao năng lực hoạt ựộng của mình chú trọng ựến công tác thẩm ựịnh tắn dụng, phân tắch ựánh giá khách hàng và dự án sản xuất, kinh doanh ựể trên cơ sở ựó có ý kiến tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay sao cho ựúng mục ựắch, có hiệu quả, ựảm bảo trả ựược nợ vay cho QTDND và sản xuất, kinh doanh có lãị Chỉ có như vậy các QTDND cơ sở mới bảo ựảm an toàn vốn cho vay và có cơ sở phát triển bền vững.

Thực trạng hiện nay của các QTDND cơ sở là trong hoạt ựộng tắn dụng luôn xảy ra tình trạng vi phạm các quy ựịnh an toàn tắn dụng như cho vay vượt mức quy ựịnh vốn tự có, cho vay ngoài thành viên, ngoài ựịa bàn, cho vay sai ựối tượng, cho vay ưu ựãi ựối với các cán bộ quản lý và ựiều hành QTDND... Vì vậy các QTDND cơ sở phải tổ chức quán triệt và thực hiện nghiêm túc các quy ựịnh của pháp luật, coi trọng trong tất cả các khâu trong quy trình tắn dụng, bắt ựầu từ cán bộ tắn dụng trực tiếp thẩm ựịnh, xem xét giải quyết cho vay ựến xét duyệt cho vay và thực hiện kiểm tra, kiểm soát. Chỉ khi làm tốt các công việc này thì an toàn tắn dụng của các QTDND cơ sở mới ựược ựảm bảo và qua ựó góp phần quyết ựịnh vào việc bảo ựảm an toàn cho hoạt ựộng cảu từng QTDND cơ sở cũng như ựối với cả hệ thống.

- Thực hiện có hiệu quả quản lý nợ xấụ

Nợ xấu và rủi ro là tất yếu của quá trình hoạt ựộng kinh doanh của các TCTD, kể cả hoạt ựộng kinh doanh của các QTDND cơ sở, do ựó các QTDND phải xây dựng chiến lược quản lý nợ xấu trong hoạt ựộng của mình theo hướng: chấp nhận rủi ro, hạn chế rủi ro, trong ựó coi trọng việc quản lý nợ quá hạn, nợ khó ựòi trong hoạt ựộng tắn dụng.

Trong việc này, các QTDND cơ sở phải thường xuyên ựịnh, kỳ kiểm tra, rà soát phân loại dư nợ cho vay thành viên , khách hàng, phân loại nợ quá hạn, nợ khó ựòi và phân tắch nguyên nhân, thực trạng, khả năng giải quyết các món nợ này trong từng chu kỳ hoạt ựộng tắn dụng ựể ựề ra biện pháp giải quyết phù hợp như:

Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 127 Khi khách hàng (thành viên) vay vốn gặp khó khăn tài chắnh tạm thời hoặc rủi ro do nguyên nhân khách quan dẫn ựến chưa trả ựược nợ ựúng hạn nhưng vẫn còn khả năng và ý chắ trả nợ, QTDND cần áp dụng chắnh sách hỗ trợ như cho vay thêm, ựiều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, giảm lãị.. ựồng thời tăng cường tư vấn cho khách hàng khai thác, sử dụng vốn vay có hiệu qủa ựể sớm có khả năng trả nợ cho QTDND. đây là một trong những hướng chiến lược rất quan trọng trong hoạt ựộng tắn dụng vì khách hàng vay vốn ựể sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất kinh doanh trong các làng nghề rất hay gặp phải các loại rủi ro bất khả kháng như thiên tai hoặc thị trường hàng hoá nông sản bị ngừng trệ, ứ ựọng, giảm giá...

Nếu khách hàng vay vốn cố tình lừa ựảo, chây ỳ không trả nợ, các QTDND phải có biện pháp xử lý kịp thời như tuyên bố ựòi nợ, áp dụng các hình thức xử lý tài sản bảo ựảm nợ vay, yêu cầu người thứ ba thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh... hoặc khai thác các tài sản nói trên (cho thuê, chuyển giao cho bên thứ ba sử dụng khai thác tài sản ựể trừ nợ) hoặc ựề nghị ựưa ra xử lý trước các cơ quan bảo vệ pháp luật theo quy ựịnh. Việc kiên quyết ựưa ra xử lý trước pháp luật các ựối tượng nói trên có tác ựộng ảnh hưởng rất tắch cực, ựây là một trong những biện pháp quan trọng góp phần xử lý giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó ựòi và bảo ựảm an toàn cho hoạt ựộng của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn nói riêng và của hệ thống QTDND nói chung trong giai ựoạn củng cố chấn chỉnh vừa quạ

Sau khi ựã áp dụng các biện pháp nói trên mà vẫn không bù ựắp hết số tổn thất do nợ quá hạn và nợ khó ựòi gây ra thì các QTDND cần phải áp dụng trắch lập Quỹ dự phòng rủi ro ựể xử lý triệt ựể các khoản tổn thất nàỵ Tuy nhiên cần lưu ý biện pháp này không có tác dụng giảm thiểu rủi ro tắn dụng mà chỉ nhằm làm trong sạch bảng tổng kết tài sản, QTDND vẫn phải tiếp tục theo dõi và ựôn ựốc thu hồi nợ quá hạn và nợ khó ựòị

Hoạt ựộng của hệ thống QTDND phải thường xuyên ựối mặt với các loại rủi ro nhiều hơn và nguy hiểm hơn so với các loại hình TCTD khác nhưng cho ựến nay thông tin rủi ro trong hoạt ựộng tắn dụng của hệ thống QTDND vẫn chưa ựược quan tâm. để hỗ trợ cho quá trình quản lý nợ QTDND cần xây dựng hệ thốn thông tin rủi ro trong hoạt ựộng có thể là Trung tâm thông tin rủi ro tắn dụng do tổ chức liên kết

Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 128 phát triển hệ thống quản lý, qua ựó sẽ hỗ trợ cho hệ thống QTDND quản lý rủi ro hiệu quả hơn và phải coi ựây là một trong những biện pháp quan trọng giúp cho việc ựảm bảo an toàn hoạt ựộng của QTDND.

4..4.4. Tạo lập sự vững mạnh về năng lực tài chắnh.

Năng lực tài chắnh của các QTDND cơ sở có thể hiểu theo nghĩa hẹp ựó chắnh là quy mô vốn tự có (Vốn chủ sở hữu) bao gồm các cấu phần là: Vốn ựiều lệ do các thành viên góp; Quỹ dự trữ bổ sung vốn ựiều lệ; các Quỹ không chia; lợi nhuận ựể lại và các loại vốn, quỹ khác.

Thực trạng tài chắnh của các QTDND còn yếu kém, vốn tự có nhỏ bé nên khả năng ựương ựầu với các rủi ro thua lỗ xảy ra là rất lớn. để tạo lập sự bền vững về năng lực tài chắnh QTDND cần tập trung vào những biện pháp sau:

Một là, có kế hoạch tăng vốn ựiều lệ cụ thể và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn nàỵ

Trước hết, ựể tăng vốn ựiều lệ thì các thành viên hiện có của QTDND phải tăng mức vốn góp, bên cạnh ựó phải tắch cực tuyên truyền vận ựộng mở rộng ựối tượng kết nạp thành viên ựể tăng nhanh nguồn vốn góp vào QTDND. Mặt khác Chắnh phủ cần ựiều chỉnh mức vốn pháp ựịnh ựối với QTDND lên thấp nhất là một tỷ ựồng thay vì 500 triệu ựồng như hiện nay, kèm theo một lộ trình hợp lý có thể là ựến 2012 tất cả các QTDND cơ sở ựã có phải hoàn thành và áp dụng ngay ựối với QTDND cơ sở mới thành lập.

Hai là, mở rộng quy mô hoạt ựộng, nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt ựộng nhằm tăng tắch luỹ từ lợi nhuận và các Quỹ không chia ựể tăng năng lực tài chắnh.

để có thể tăng nhanh nguồn vốn tự có nâng cao năng lực tài chắnh, các QTDND cần mở rộng quy mô và phát triển hoạt ựộng một cách an toàn và hiệu quả qua ựó làm tăng lợi nhuận thu ựược hàng năm và số tiền trắch lập các Quỹ của QTDND cũng tăng theo hàng năm. Mặt khác Nhà nước cần có cơ chế, chắnh sách về tài chắnh phù hợp như ựiều chỉnh giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp ựối với các QTDND cơ sở qua ựó làm tăng phần lợi nhuận phân phối vào các Quỹ của QTDND hoặc có chắnh sách miễn, giảm thuế cho các QTDND nhưng phần miễn giảm thuế ựó QTDND không ựược chia mà phải ựưa vào quỹ dự trữ bổ sung vốn ựiều lệ, như vậy các QTDND sẽ có khả năng tăng trưởng vượt bậc về năng lực tài chắnh.

Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 129