- Cấp khu vực có 11 Hiệp hội HTX khu vực, còn ựược gọi là Hiệp hội kiểm
3. Trình ựộ chuyên môn
4.1.3. Hoạt ựộng cho vay vốn của các QTDNDcơ sở
4.1.3.1. đối tượng vay vốn
Với mỗi ngành nghề riêng các hộ lại vay vốn ựể ựầu tư cho các ựối tượng khác nhaụ Trong quá trình hoạt ựộng các QTDND cơ sở ngày càng có ựiều kiện ựể ựáp ứng cho nhiều ựối tượng vay vốn cũng như thu hẹp các ựối tượng vay vốn tỏ ra không có hiệu quả.
đối tượng vay vốn của các QTDND cơ sở là rất ựa dạng là các thành viên sản xuất, kinh doanh, hoạt ựộng thương mại - dịch vụ, ngành nghề ở các lĩnh vực khác nhau và cả những người không phải là thành viên trong ựịa bàn Quỹ hoạt ựộng có nhu cầu vay vốn giải quyết ựời sống sinh hoạt khó khăn tạm thời của gia ựình .
Việc các quỹ ựầu tư cho tất cả các ựối tượng này ựã phần nào thoả mãn nhu cầu vay vốn của thành viên và khách hàng. Tuy nhiên các QTDND cơ sở cũng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu những ựối tượng vay vốn khác phù hợp với khả năng hoạt ựộng của quỹ, không ngừng mở rộng ựối tượng vay vốn làm cho hoạt ựộng của QTDND ngày càng mở rộng và phát triển, thực hiện tốt mục tiêu của Quỹ TDND là hợp tác giúp ựỡ tương trợ giữa các thành viên giúp nhau cùng phát triển.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 79
4.1.3.2. Thủ tục cho vay
Do quy mô hoạt ựộng của quỹ ngày càng mở rộng nên ựể tạo ựiều kiện cho quỹ hoạt ựộng an toàn thì các loại hồ sơ, giấy tờ trình tự cho vay và thu nợ ựòi hỏi phải hết sức chặt chẽ, các Quỹ TDND cơ sở thực hiện quy chế cho vay theo ựúng Quyết ựịnh số 1627/NHNN. Tuy vậy, thực tế cho thấy việc tiến hành cho vay tại các quỹ lại rất nhanh chóng, không gây phiền hà cho thành viên vay vốn mà vẫn ựảm bảo ựúng nguyên tắc, chế ựộ.
Nhìn chung các loại giấy tờ mà thành viên vay vốn phải lập cơ bản ựã phù hợp với trình ựộ dân trắ của họ, bên cạnh ựó lại ựược các cán bộ thẩm ựịnh tắn dụng của Quỹ TDND hướng dẫn chi tiết, tận tình.
để tiến hành công tác thẩm ựịnh các quỹ ựều phân công cán bộ của quỹ trực tiếp phụ trách thẩm ựịnh tại thôn, khu phố nơi họ sinh sống. Do vậy ngay khi nhận ựược ựơn xin vay vốn của thành viên Qũy TDND ựã có những thôn tin nhanh, thậm chắ rất chắnh xác, ựầy ựủ về thành viên và gia ựình của họ mà nhiều khi không phải ựến tận nhà ựể tìm hiểu nên việc thẩm ựịnh cho vay nhanh chóng mà vẫn ựảm bảo ựúng nguyên tắc. đây là một trong những ưu thế của QTDND mà các ngân hàng thương mại khác cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn không thể có ựược.
đơn xin vay vốn ựược xét duyệt và ra quyết ựịnh nhanh. Mặc dù NHNN quy ựịnh thời gian thẩm ựịnh và phán quyết cho vay của QTDND không quá 07 ngày với vay ngắn hạn và không quá 30 ngày với vay trung và dài hạn nhưng các quỹ ựều không vượt quá 03 ngàỵ
Với phương thức phục vụ thuận lợi, giải quyết cho vay nhanh và thoáng như vậy nên thời gian làm thủ tục vay vốn của thành viên ngắn, thường từ khi vay vốn ựến khi nhận tiền là từ một ựến ba ngày, có nơi trong một buổị Thủ tục thu nợ, lãi cũng ựơn giản, nhanh chóng.
Về ựảm bảo tiền vay các quỹ cũng rất tạo ựiều kiện cho thành viên vay vốn. Khác với các NHTM ựóng trên ựịa bàn thường chỉ chú trọng bảo ựảm tiền vay bằng các tài sản thế chấp. Mà căn cứ ựể các QTDND cơ sở cho thành viên vay vốn những món vay trên 30 triệu ựồng thì phải thế chấp tài sản còn với những món vay dưới 30 triệu ựồng là dựa vào tắn chấp là chủ yếu, do vậy ựã tạo ựiều kiện rất dễ dàng ựể các thành viên có thể tiếp cận với vốn của quỹ nhất là các thành viên nghèo, ắt có tài sản có giá trị ựể thế chấp.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 80 Bên cạnh ựó ựể mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho các thành viên, các quỹ ựều có thêm các hình thức bảo ựảm tiền vay như cầm cố sổ lương hưu, sổ tiền gửi tại quỹ. Sự ựa dạng các hình thức bảo ựảm tiền vay cũng là một trong những ưu thế ựể các Qũy TDND cơ sở cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn.
Tuy nhiên với hoạt ựộng ngày càng mở rộng, sự cạnh tranh ngày càng sôi ựộng của các TCTD trên ựịa bàn, các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn vẫn cần phải cải tiến thủ tục vay vốn sao cho ngày càng gọn nhẹ, nhanh chóng, mở rộng các hình thức ựảm bảo tiền vay phù hợp ựể ngày càng có nhiều khách hàng ựược vay vốn của Qũy TDND.
4.1.3.3 Phương thức cho vay và thu hồi vốn vay * Phương thức cho vay:
Các quỹ hiện nay với chỉ áp dụng phương thức cho vay truyền thống là cho vay từng lần. Phương thức này ựòi hỏi mỗi lần vay vốn, thành viên vay vốn tại các QTDND cơ sở phải làm các thủ tục cần thiết.
Phương thức này tỏ ra khá phù hợp với trình ựộ quản lý, khả năng kiểm tra, giám sát các thành viên của các Quỹ TDND cơ sở, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay của thành viên.
* Phương thức thu hồi vốn
Các Quỹ TDND cơ sở áp dụng các hình thức thanh toán linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng, trong ựó thời hạn thanh toán linh hoạt theo sự thỏa thuận của hai bên.
Ngoài ra các QTDND cơ sở còn rất khuyến khắch các thành viên có thể trả vốn dần, trả trước hạn, khi có tiền là có thể ựến quỹ ựể thanh toán và lãi suất thanh toán cũng ựược áp dụng linh hoạt tuỳ vào thời gian thành viên sử dụng vốn.
Thành viên của quỹ khi thiếu vốn có thể vay vốn tạm thời, việc mà trước ựây khi chưa có QTDND thành viên thường phải vay ỘnóngỢ của tư nhân, do vậy mà không bỏ lỡ những cơ hội cần ựầu tư, nhất là với các hộ kinh doanh dịch vụ, ngành nghề cần tiền gấp ựể thu gom hàng hoá hoặc các hộ nông dân nghèo vào vụ sản xuất cần tiền mua phân bón, vật tư. Sự linh hoạt này các ngân hàng thương mại cùng trên ựịa bàn hoạt ựộng không thể có ựược do việc tiến hành thủ tục vay vốn của khách hàng ựã mất nhiều thời gian nên họ mặc dù sau ựó có tiền ựể thanh toán ngay cũng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 81 ngại mà chờ ựến hạn mới trả, hoặc nếu trả trước hạn thì phảI trả thêm phắ.
Việc khuyến khắch các thành viên trả dần, trả trước cũng tạo ựiều kiện ựể ựồng vốn của các quỹ quay vòng nhanh nhất là với các quỹ có khó khăn về nguồn vốn thì ựiều này là rất cần thiết, tạo ựiều kiện ựể các thành viên khác có vốn ựể vaỵ
4.1.3.4. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của các Qũy TDND cơ sở căn cứ vào Quyết ựịnh của thống ựốc Ngân hàng Nhà nước quy ựịnh về mức lãi xuất cho vay của Quỹ TDND, trên cơ sở ựó các Quỹ TDND trên ựịa thị xã Từ Sơn tuỳ từng thời ựiểm mà linh hoạt vận dụng bằng hoặc cao, thấp hơn lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn, nhưng cũng chỉ chênh lệch 0,05%/tháng cho thấy sự không khác biệt mấy về lãi suất giữa các tổ chức nàỵ Tuy nhiên ở mỗi quỹ, vào từng thời ựiểm, với mỗi loại thời hạn vay lại có sự ựiều chỉnh lãi suất khác nhaụ
Một trong những căn cứ ựể ựánh giá sự linh hoạt trong việc sử dụng công cụ lãi suất của các QTDND cơ sở là các quỹ ựã có sự ựiều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình cung cấp vốn ựịa phương tại mỗi thời ựiểm, trên cơ sở tham khảo lãi xuất của các TCTD khác. Thường các QTDND cơ sở hoạt ựộng khá thì lãi suất có sự thay ựổi linh hoạt và nhạy bén hơn (xem bảng 4.6).
Các quỹ cũng ựã có sự linh hoạt trong việc ựiều chỉnh lãi suất khác nhau giữa các loại tiền vay ngắn hạn và trung hạn cho phù hợp với tình hình nguồn quỹ. Vắ dụ: Lãi suất cho vay trung hạn của QTDND đình Bảng ở thời ựiểm tháng 12/2011 là 1,85%/tháng cao hơn lãi suất cho vay 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng từ 0,15 - 0,20% do quỹ muốn ựẩy mạnh việc tăng ựầu tư cho vay trung hạn, do ựó ựã tạo ựộng lực khuyến khắch về lãi suất cho thành viên vay vốn, ựến cuối năm 2011 ựã ựạt 8,5% trên tổng dư nợ (xem bảng 4.11). Với các QTDND Châu Khê, Quang Trung, đồng Nguyên do muốn quay vòng vốn nhanh nên ựã không ưu tiên lãi suất các kỳ hạn dàị
Như vậy có thể thấy cũng như lãi suất tiền gửi thì lãi suất cho vay không tạo ưu thế ựể các QTDND cơ sở cạnh tranh với các ngân hàng thương mại ựóng trên ựịa bàn. Bên cạnh các quỹ ựã sử dụng hợp lý công cụ lãi suất thì còn có quỹ không sử dụng linh hoạt công cụ nàỵ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 82
Bảng 4.6: Lãi suất cho vay vốn tại các Quỹ TDND cơ sở và NHN0&PTNT trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ( năm 2009, 2010, 2011).
đơn vị tắnh: % tháng.
Tháng/năm Loại tiền vay
01/09 03/09 06/09 10/09 12/09 01/10 04/10 06/10 09/10 12/10 01/11 03/11 06/11 08/11 12/11 1.Kỳ hạn 3 và 6 tháng 1.Kỳ hạn 3 và 6 tháng - Tương Giang - đình Bảng - Châu Khê - NHNN& PTNT 1,50 1,50 1,50 1,40 1,60 1,55 1,55 1,50 1,35 1,50 1.60 1,35 1,55 1,65 1,60 1,60 1,45 1,50 1,70 1,65 1,65 1,72 1,65 1,65 1,72 2.Kỳ hạn 12 tháng - Tương Giang - đình Bảng - Châu Khê - NHNN& PTNT 1,60 1,60 1,60 1,40 1,70 1,65 1,65 1,60 1,35 1,65 1,65 1,75 1,40 1,65 1,72 1,65 1,65 1,70 1,45 1,50 1,60 1,70 1,70 1,70 1,75 1,75 1,65 1,80 1,75 1,75 1,80 1,70 3. trung hạn - Tương Giang - đình Bảng - Châu Khê - NHNN& PTNT 1,70 1,70 1,70 1,50 1,80 1,75 1,75 1,70 1,40 1,70 1,70 1,80 1,50 1,75 1,85 1,75 1,75 1,90 1,50 1,6 1,65 1,80 1,85 1,80 1,80 1,70 1,80 1,85 1,85 1,90 1,75
Nguồn: Quỹ TDND Tương Giang,đình Bảng,Châu Khê và Chi nhánh NHN0PTNT Từ Sơn. Ghi chú: Các tháng trong năm không thể hiện số liệu trong bảng tức giữ nguyên mức lãi xuất thời ựiểm trước ựó.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 83 Tuy nhiên với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các TCTD cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn, khi mà các khách hàng ngày càng nhanh nhạy, chủ ựộng trong sản xuất, kinh doanh lại có ựược nhiều sự lựa chọn thì họ sẽ quan hệ với tổ chức nào có mức lãi suất cho vay thấp nhất thì việc các QTDND cơ sở không tắch cực chủ ựộng sử dụng công cụ lãi suất một cách linh hoạt thì khó có thể tạo ựược sự cạnh tranh trên thị trường hoạt ựộng kinh doanh tiền tệ tắn dụng.
4.1.3.5. Kết quả cho vay và thu hồi vốn vaỵ
* Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay của các Qũy TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn.
Số liệu ở (bảng 4.7) cho thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay của các Qũy TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn hàng năm ựều tăng. Mặc dù tốc ựộ tăng trưởng của doanh số cho vay tương ựương với tộc ựộ tăng trưởng của doanh số thu nợ, nhưng hàng năm dư nợ cho vay bình quân các quỹ tăng mạnh{31}{36} .
Như vậy có thể nói quy mô hoạt ựộng của các quỹ ựã không ngừng tăng lên. Qua nghiên cứu tìm hiểu chúng tôi thấy hiện nay các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựều rất tắch cực ựẩy mạnh các hoạt ựộng cho vay, tuy nhiên thực tế doanh số cho vay và dư nợ cho vay của mỗi Quỹ TDND cơ sở lại có xu hướng tăng trưởng khác nhau
- Qũy TDND Tương Giang là một trong những Quỹ có tốc ựộ tăng trưởng doanh số cho vay và dư nợ cho vay cao trong thị xã, hiện nay quỹ vẫn có khả năng phát triển, với ựội ngũ cán bộ tương ựối ựồng ựều và có trình ựộ chuyên môn và kinh nghiệm. Năm 2010 quỹ ựược Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh cho phép mở phòng giao dịch sang ựịa bàn xã Tam Sơn ựây cũng là ựịa phương có khả năng huy ựộng vốn nhà rỗi trong dân cư và cũng là ựịa phương có nghề sản xuất ựồ gỗ mỹ nghệ những năm gần ựây phát triển mạnh rất cần nhu cầu vốn cho hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, ựây là ựịa bàn năng ựộng, luôn thiếu vốn.
- QTDND đình Bảng trong những năm trước rất khó khăn trong việc huy ựộng, trong việc ựáp ứng nhu cầu vốn của cho thành viên. Trong ba năm gần ựây việc doanh số và dư nợ của quỹ tăng lên ựột biến là do những thay ựổi tắch cực trong hoạt ựộng của quỹ, uy tắn hoạt ựộng của quỹ ựã tưng bước ựược nâng lên, cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn. Như vậy nếu hoạt ựộng của quỹ ngày càng ựược củng cố, phát triển thì tốc ựộ tăng trưởng doanh số, dư nợ của quỹ sẽ vẫn tăng với tốc ựộ như hiện naỵ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 84
Bảng 4.7: Doanh số cho vay và dư nợ cho vay của các Quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ( năm 2009, 2010, 2011).
So sánh (%)
Chỉ tiêu đVT 2009 2010 2011
2010/2009 2011/2010 BQ2011/2009