- Cấp khu vực có 11 Hiệp hội HTX khu vực, còn ựược gọi là Hiệp hội kiểm
3. Trình ựộ chuyên môn
4.1.2. Kết quả hoạt ựộng tạo nguồn vốn của các QTDNDcơ sở
4.1.2.1. Phương thức tạo vốn
Nguồn vốn của các Qũy TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn bao gồm vốn ựiều lệ, vốn huy ựộng, vốn quỹ và vốn vay Qũy TDTW. Trừ nguồn vốn quỹ thì mỗi loại nguồn vốn kể trên ựược các Qũy TDND tạo lập với những phương thức khác nhaụ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 64
* Phương thức tạo vốn ựiều lệ.
Mức vốn ựiều lệ và sự tăng trưởng của nó thể hiện năng lực và thế phát triển của các Qũy TDND cơ sở.
Việc giữ vững và phát triển vốn ựiều lệ là thực sự cần thiết, do vậy mà các Qũy TDND cơ sở trong quá trình hoạt ựộng của mình có những phương thức hợp lý ựể nguồn vốn này ngày càng tăng trưởng.
để tạo lập ựược nguồn vốn này thì các quỹ chú ý tăng trưởng vốn cổ phần thường xuyên và vốn cổ phần xác lập. đây là những khoản vốn của thành viên góp ựể mua cổ phần xác lập tư cách thành viên, góp ựể kinh doanh tiền tệ, tắn dụng. Vốn xác lập tăng khi thành viên của các QTDND cơ sở cũng tăng lên.
Hiện nay các quỹ mới chỉ thu hút ựược số thành viên bằng 30% tổng số hộ trong xã, phường và số lượng thành viên tăng rất chậm. Như vậy là còn một lượng lớn thành viên tiềm năng mà quỹ chưa tiếp cận ựược. Việc thu hút các chủ hộ ra nhập, làm thành viên của Qũy TDND phụ thuộc vào uy tắn hoạt ựộng của quỹ, phụ thuộc vào nhu cầu của thành viên vì ựây là sự tự nguyện. Như vậy, ựể có ựược một lượng thành viên ựông ựảo thì các quỹ cần nâng cao chất lượng hoạt ựộng, ựồng thời có biện pháp tuyên truyền ựể hộ tự nguyện ra nhập, là thành viên của Qũy TDND.
Việc các thành viên của quỹ ựầu tư vốn ựể kinh doanh tiền tệ tại các Qũy TDND sẽ làm tăng vốn thường xuyên. để thu hút ựược nguồn vốn này thì uy tắn hoạt ựộng cũng như chất lượng hoạt ựộng thể hiện qua kết quả kinh doanh có lãi cần ựược chú trọng nâng caọ Có như vậy mới tạo cơ hội gọi mời thành viên góp vốn.
Tuy nhiên hiện nay việc Ngân hàng Nhà nước quy ựịnh mỗi thành viên ựược góp vốn không quá 30% trong tổng số vốn ựiều lệ của quỹ ựã làm cho việc tạo lập nguồn vốn này tại các quỹ gặp khó khăn.
*Phương thức huy ựộng vốn tiền gửi tiết kiệm:
Một trong những phương thức tạo vốn quan trọng của các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn là phương thức huy ựộng vốn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư tại ựịa phương. Hiện nay các QTDND cơ sở ựều huy ựộng tại ựịa phương dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm với thủ tục nhận tiền gửi rất ựơn giản và ựược tiến hành nhanh chóng nhưng vẫn ựảm bảo quy ựịnh.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 65 song hiện nay tại các QTDND cơ sở chỉ có hình thức huy ựộng duy nhất là nhận tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau của các cá nhân, tổ chức bằng VNđ. Việc các quỹ chỉ có một hình thức huy ựộng duy nhất, chỉ với một số ựối tượng khách hàng là do các quy ựịnh của Ngân hàng Nhà nước ựã có sự ràng buộc, mặt khác bản thân các Quỹ TDND cơ sở cũng chưa có ựược sự nhanh nhạy, linh hoạt tìm hiểu nhu cầu của khách hàng ựể mở rộng các hình thức huy ựộng vốn của các ựối tượng khách hàng.
Tuy hình thức huy ựộng hiện nay cũng ựã phần nào huy ựộng ựược một lượng vốn ựáng kể cho các quỹ nhưng việc nghèo nàn trong hình thức, việc không mở rộng ựối tượng huy ựộng ựã làm cho các quỹ lãng phắ một lượng vốn nhàn rỗi trên ựịa bàn.
Do vậy việc ựa dạng hoá các hình thức, ựối tượng huy ựộng vốn là rất cần thiết, nhất là ựối với các quỹ ựang gặp nhiều khó khăn khi huy ựộng vốn vì chắnh sự ựa dạng với nhiều hình thức huy ựộng hấp dẫn, linh hoạt, mềm dẻo sẽ là sự kắch thắch ựể ựánh thức, thu hút các nguồn vốn ựang tiềm ẩn trên ựịa bàn, mặt khác nó làm cho các quỹ tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn.
* Phương thức tạo nguồn vốn vay.
Trong quá trình hoạt ựộng khi vốn ựiều lệ, vốn huy ựộng và các loại vốn quỹ của các QTDND cơ sở không ựủ ựể ựáp ứng nhu cầu hoạt ựộng quỹ gặp khó khăn về vốn thì các quỹ phải vay mượn ựể ựảm bảo khả năng chi trả và phần nào ựáp ứng nhu cầu vay vốn của thành viên.
Hiện nay các quỹ chỉ có một nguồn vốn duy nhất khi gặp khó khăn, ựó là vốn vay từ QTDTW. Do vậy, ựể tạo lập ựược nguồn vốn này 100% các quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn ựã gia nhập là thành viên Qũy TDNDTW. Tham gia QTDTW các quỹ ngoài việc ựược vay vốn của QTDTW khi cần ựể ựảm bảo khả năng chi trả, khả năng thanh toán và cho thành viên vay mà còn ựược gửi vốn khi có nguồn vốn thừa, không sử dụng hết ựể ựiều hoà cho các quỹ khác cần vốn.
Mức vốn ựược vay của các quỹ phụ thuộc vào quy mô hoạt ựộng, khả năng thanh toán, uy tắn của quỹ và ựược giới hạn theo tỉ lệ phần trăm lượng vốn huy ựộng tại thời ựiểm.
Do vậy, thực tế cho thấy không phải QTDND nào cũng có thể tiếp cận với nguồn vốn này và với một lượng vốn ựúng theo nhu cầụ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 66
4.1.2.2. Lãi suất huy ựộng tiền gửi tiết kiệm và vay vốn QTDTW. * Lãi suất huy ựộng tiền gửi tiết kiệm:
Sự ựiều chỉnh lãi suất huy ựộng tại các quỹ chủ yếu phụ thuộc vào quan hệ cung - cầu vốn của nền kinh tế ựịa phương, vào nguồn vốn và tình hình sử dụng vốn của các quỹ tại các thời ựiểm. Mỗi ựịa phương lại có ựặc ựiểm cung - cầu vốn khác nhau nên buộc các quỹ phải có sự ựiều chỉnh lãi suất nhanh nhậy, linh hoạt cho phù hợp với thực tế của từng thời ựiểm.
Tại QTDND xã Tương Giang, sau khi nghỉ Tết vào ựầu năm người dân thường chưa tập trung kinh doanh nên lượng vốn lưu ựộng của họ nhàn rỗi, ựem tiền gửi vào quỹ nhiều và ngược lại việc cho vay ra gặp khó khăn. Do vậy, vào thời ựiểm này lãi suất huy ựộng tiền gửi ựược ựiều chỉnh hạ ựể giảm lãi suất cho vaỵ Bắt ựầu từ tháng 3 hàng năm người dân rút vốn kinh doanh, lượng tiền gửi vào ắt trong khi ựó nhu cầu vay vốn lại cao, do vậy quỹ phải thay ựổi tăng lãi suất ựể huy ựộng vốn.
Tại QTDND xã đình Bảng thường vào dịp cuối năm trên ựịa bàn xã có nhiều người ựi làm ăn xa mang tiền về ựịa phương, lượng vốn trong dân dư thừa nên quỹ thu hút ựược nhiều vốn. đầu năm lãi suất huy ựộng ựược ựiều chỉnh giảm ựi, giữa năm có sự ựiều chỉnh tăng lên. Tuy vậy do việc ựầu tư vốn của người dân ắt có biến ựộng rõ rệt trong năm nên số lần ựiều chỉnh lãi suất thường ắt hơn tại QTDND xã Tương Giang.
QTDND phường Châu Khê, đồng kỵ ựóng trên ựịa bàn có nghề sản xuất sắt thép và sản xuất ựồ gỗ mộc mỹ nghệ phát triển nhu cầu vay vốn lớn, hầu như các hộ gia ựình có vốn ựều ựầu tư vào sản xuất kinh doanh, do vậy việc huy ựộng vốn tiền gửi nhà rỗi của các quỹ này ựều rất khó khăn mặc dù ựã có chắnh sách lãi xuất huy ựộng vốn linh hoạt với lãi xuất huy ựộng vốn hấp dẫn với mỗi loại tiền gửi các quỹ lại có sự ựiều chỉnh riêng.
- Tiền gửi không kỳ hạn thường ắt ựược các quỹ chú ý ựiều chỉnh và thường có mức lãi suất huy ựộng thấp. đây là các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hoặc chưa sử dụng hết khách hàng mang gửi tại quỹ, có thể rút bất kỳ khi nào, do vậy không tạo sự ổn ựịnh không ựược khuyến khắch huy ựộng.
- Tiền gửi kỳ hạn 3, 6 tháng là các loại tiền gửi thường chiếm tỉ lệ lớn trong số vốn quỹ huy ựộng ựược, do vậy các quỹ rất chú ý ựiều chỉnh lãi suất các loại tiền gửi nàỵ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 67 tuy nhiên việc huy ựộng khó, nhất là tiền gửi trên 12 tháng các quỹ ựều công bố lãi suất nhưng không tiến hành huy ựộng ựược. Bên cạnh nguyên nhân nữa là do cơ chế chắnh sách huy ựộng lãi xuất của Ngân hàng Nhà nước công bố trong thời gian qua thay ựổi liên tục theo chiều hướng giảm vì có thời ựiểm huy ựộng vốn tiết kiệm lên tới 14 %/năm thì ựến nay chỉ còn từ 9% ựến 12%/năm, do vậy các Quỹ TDND cơ sở không dám nâng mức lãi xuất huy ựộng tiền gửi từ 12 tháng trở lên. mặt khác người dân làng nghề luôn có nhu cầu vốn ựột xuất nên thường chỉ muốn gửi tiền tiết kiệm với thời hạn ngắn thì còn nguyên nhân do lãi suất huy ựộng các loại tiền gửi này chỉ cao hơn lãi suất huy ựộng tiền gửi kỳ hạn ngắn hơn từ 0,6% ựến 1,2%/ năm. Với thời hạn dài, nhiều khả năng rủi ro thì việc các quỹ khi ựiều chỉnh lãi suất không tạo ựược sự hấp dẫn tất yếu sẽ không thể thu hút ựược các khoản tiền gửi này (xem bảng 4.2).
Qua nghiên cứu diễn biến lãi suất tại các Quỹ TDND cơ sở và có sự so sánh với lãi xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn cho thấỵ
- Các quỹ nằm trên ựịa bàn gần trụ sở và chi nhánh của ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn và các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn thường chủ ựộng trong việc ựiều chỉnh lãi suất hơn các quỹ ựóng tại ựịa bàn xa trung tâm thị xã.
- Các QTDND cơ sở thường có mức lãi suất huy ựộng cao hơn hoặc bằng mức lãi suất huy ựộng của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn và các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn, tuy vậy lãi suất huy ựộng tại các QTDND cơ sở thường chênh lệch không nhiều thường cao hơn khoảng (0,05%/tháng) so với lãi suất huy ựộng của ngân hàng.
Như vậy có thể thấy công cụ lãi suất ựã ựược một số quỹ sử dụng rất linh hoạt trong huy ựộng vốn tuy nhiên nó chưa phải là yếu tố chắnh thu hút người gửi tiền do lãi suất tại quỹ không chênh lệch nhiều so với các TCTD khác trên ựịa bàn.
* Lãi suất vay vốn tại Qũy tắn dụng Trung ương
So với lãi suất huy ựộng tại ựịa phương thì phắ ựiều hoà vốn tại QTDTW khi các quỹ vay luôn cao hơn. Trong khi lãi suất vay vốn tại ựịa phương chỉ dạo ựộng từ 0,2 - 1,00%/tháng thì phắ ựiều vốn thường từ 1,00 - 1,25%/tháng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 68
Bảng 4.2. Lãi suất huy ựộng tiền gửi tiết kiệm tại các Quỹ TDND cơ sở và NHN0&PTNT trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn (năm 2009, 2010, 2011).
đơn vị tắnh: % tháng.
Tháng/năm Loại tiền gửi
01/09 03/09 06/09 10/09 12/09 01/10 04/10 06/10 09/10 12/10 01/11 03/11 06/11 08/11 12/11 1.Không kỳ hạn 1.Không kỳ hạn - Tương Giang - đình Bảng - Châu Khê - NHNN& PTNT 0,20 0,20 0,25 0,20 0,30 0,25 0,25 0,20 0,15 0,20 0,20 0,25 0,35 0,25 0,25 0,30 0,25 0,35 0,30 0,30 0,35 0,25 0,25 0,30 2.Kỳ hạn3 tháng - Tương Giang - đình Bảng - Châu Khê - NHNN& PTNT 0,70 0,70 0,75 0,70 0,80 0,72 0,72 0,75 0,72 0,70 0,70 0,75 0,70 0,75 0,80 0,80 0,80 0,85 0,75 0,875 0,8 0,85 0,90 0,90 0,95 0,85 0,90 0,85 0,85 0,90 0,80 3.Kỳ hạn6 tháng - Tương Giang - đình Bảng - Châu Khê - NHNN& PTNT 0,75 0,75 0,80 0,70 0,85 0,80 0,80 0,82 0,75 0,75 0,75 0,80 0,72 0,80 0,85 0,85 0,85 0,90 0,80 0,916 0,85 0,90 0,95 0,95 1,00 0,90 0,95 0,90 0,90 0,95 0,85 4.Kỳhạn12 tháng - Tương Giang - đình Bảng - Châu Khê - NHNN& PTNT 0,80 0,80 0,85 0,75 0,85 0,916 0,916 0,85 0,80 0,90 0,85 1,00 0,78 0,85 0,90 0,90 0,90 0,95 0,85 0,916 0,90 0,95 0,95 0,95 1,00 0,95 1,00 0,95 0,95 1,00 0,90 Nguồn: Quỹ TDND Tương Giang,đình Bảng,Châu Khê và Chi nhánh NHN0&PTNT Từ Sơn.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 69 Như vậy, việc các quỹ ựẩy mạnh công tác huy ựộng vốn ựể thay thế cho vốn vay là ựiều cần thiết. Ngoài việc không bị quá phụ thuộc vào nguồn vốn này thì việc các quỹ huy ựộng vốn tại ựịa phương sẽ tiết giảm ựược chi phắ, kết quả kinh doanh sẽ ựạt cao hơn.
Các quỹ chỉ nên vay vốn tạm thời ựể ựảm bảo khả năng thanh toán, không nên vay với thời hạn dài ựể cho vay lại vốn.
4.1.2.3. Kết quả hoạt ựộng tạo lập vốn của các Qũy TDND cơ sở.
Bằng những phương thức tạo nguồn vốn kể trên các Qũy TDND ựều ựã tạo dựng cho mình một nguồn vốn ựảm bảo cho hoạt ựộng và ngày càng tăng trưởng. Số liệu (bảng 4.3, 4.4){31}{36} ựã cho thấy tổng nguồn vốn hoạt ựộng của 5 Qũy TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn trong ba năm qua ựã tăng trưởng mạnh bình quân Tương Giang 132,7%, đình Bảng 119,5%,Châu khê 121%.
Cùng với sự tăng trưởng này thì quy mô vốn bình quân của các quỹ cũng tăng lên qua các năm. Quy mô vốn huy ựộng bình quân các QTDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn hàng năm ựều lớn hơn mức bình quân chung của Qũy TDND trong tỉnh Bắc Ninh .
Trong số các QTDND trên ựịa bàn thị xã Từ Sơn thì Qũy TDND phường đình Bảng có nguồn vốn hoạt ựộng cao nhất. Cùng với QTDND xã Tương Giang cũng là quỹ có quy mô vốn lớn, hiện tại tổng nguồn vốn hoạt ựộng của quỹ TDND Tương Giang là 79.317 triệu và Quỹ TDND đình Bảng là 81.251 triệu ựồng.
QTDND đồng Nguyên là quỹ có tổng nguồn vốn hoạt ựộng thấp nhất so với các quỹ TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã 14.665 triệu ựồng, chỉ bằng 18,5% lượng vốn của QTDND xã Tương Giang, bằng 18,% Quỹ TDND đình Bảng. Cùng có quy mô vốn nhỏ như QTDND đồng nguyên là QTDND Quang Trung 16.471 triệu ựồng. QTDND Châu Khê quy mô vốn ở dạng trung bình 24.667 triệu ựồng.
Trong quá trình hoạt ựộng các Qũy TDND ựều xác ựịnh mục tiêu mở rộng quy mô vốn của mình vì khi quy mô vốn ựược mở rộng thì tắnh an toàn của vốn cũng ựược ựảm bảo, uy tắn hoạt ựộng của quỹ càng ựược nâng caọ Tuy nhiên quy mô vốn tăng hay giảm lại phụ thuộc vào sự biến ựộng các loại nguồn vốn của các QTDND.
Nghiên cứu cơ cấu, tắnh chất các nguồn vốn của các QTDND cho thấy:
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 70 hàng năm ựều có sự tăng trưởng và so với năm ựầu hoạt ựộng thì quy mô vốn ựiều lệ của các quỹ ựến nay ựã tăng lên nhiềụ
Trong những năm gần ựây, đình Bảng luôn là quỹ có mức vốn ựiều lệ cao nhất so với các Qũy TDND cơ sở trên ựịa bàn thị xã với vốn ựiều lệ là 5.130 triệu ựồng và hàng năm ựều có xu hướng tăng ổn ựịnh.
Quỹ TDND Quang Trung luôn là quỹ có lượng vốn ựiều lệ thấp nhất, chưa tương xứng với tiềm năng hoạt ựộng trên ựịa bàn vốn ựiều lệ là 1.062 triệu ựồng.