1.4.2.1Các nhân tố thuộc về phía khách hàng.
* Năng lực tài chính
Năng lực tài chính của khách hàng đƣợc thể hiên ở khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và trả nợ của khách hàng.
Khách hàng có năng lực tài chính tốt phản ánh việc kinh doanh có hiệu quả, khách hàng có thể quản lý vốn vay một cách tối ƣu, do đó khả năng khách hàng hoàn trả vốn vay cho NH cao, rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng có thể giảm thiểu.
* Quyền sở hữu tài sản
Ngay từ đầu, tất cả các khoản cho vay phải có 2 phƣơng án trả nợ tách biệt. Nếu hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có nguồn thu lớn thì khách hàng sử dụng nguồn thu đó để trả nợ ngân hàng. Nếu dự án hoạt động không có hiệu quả thì khách hàng phải lấy tài sản thế chấp vay vốn của họ để trả nợ hay đi vay để trả nợ. Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp của tài sản đảm bảo là mối ràng buộc đối với khách hàng trong việc sử dụng hợp lý, hiệu quả vốn vay vì nếu thua lỗ họ sẽ mất tài sản thế chấp.
* Uy tín của khách hàng
Ngân hàng có thể xem xét qua nhiều năm về quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác để có cơ sở đánh giá uy tín của KH.
1.4.2.2 Nhân tố khác
* Đƣờng lối chủ trƣơng phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nƣớc
Các chính sách, đƣờng lối chủ chƣơng phát triển kinh tế hay thắt chặt tín dụng của Đảng, Chính Phủ đều ảnh hƣởng đến chính sách cho vay của các Ngân hàng thƣơng mại vì thế nó cũng ảnh hƣởng tới quản lý rủi ro tín dụng của mỗi ngân hàng.
* Môi trƣờng kinh tế
Nền kinh tế hƣng thịnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp sản suất, kinh doanh đạt lợi nhuận cao, khách hàng có khả năng trả nợ cao và tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Ngƣợc lại nền kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh ngƣng trệ, các doanh nghiệp thua lỗ, sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng, công tác quản lý RRTD sẽ gặp phải nhiều khó khăn hơn trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng.
* Môi trƣờng pháp lý
Mọi chế độ thể lệ tín dụng của ngân hàng gắn chặt với các quy định của pháp luật nhà nƣớc. Mọi cá nhân và tổ chức kinh tế căn cứ vào qui định của pháp luật để
hoạt động. Do đó môi trừơng pháp lý trong nƣớc cũng là yếu tố ảnh hƣởng rất lớn đến quản lý rủi ro tín dụng