c) Tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước hạn
2.3.2.1. Công tác triển khai sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Với mục tiêu tự chủ trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo cung ứng tốt nguồn vốn phục vụ cho vay đầu tư phát triển trên địa bàn và không ngừng nâng cao hiệu quả kinh oanh, các NHT đã áp ụng các hình thức huy động vốn như sau:
- Phân th o đơn vị tiền tệ:
+ Huy động vốn bằng Việt Nam đồng. + Huy động vốn bằng ngoại tệ.
- Phân theo kỳ hạn:
+ Huy động vốn không kỳ hạn.
+ Huy động vốn kỳ hạn ưới 12 tháng.
+ Huy động vốn kỳ hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. - Phân theo hình thức huy động:
+ Tiền gửi của tổ chức: TCKT, TCTC, tổ chức chính trị - xã hội, đơn vị hành chính sự nghiệp.
+ Phát hành giấy tờ có giá: Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, trung – dài hạn; kỳ phiếu, trái phiếu.
Các chi nhánh NHT trên địa bàn chỉ phát triển nguồn vốn huy động từ các đối tượng khách hàng bằng các hình thức huy động vốn như trên, phần vốn mất cân đối giữa huy động và cho vay được sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính. Các chi nhánh NHTM trên địa bàn không sử dụng các hình thức huy động khác như vay trên thị trường tiền tệ, vay NHNN, vốn ủy thác, vốn chiếm dụng…
Để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, các ngân hàng luôn quan tâm phát triển nguồn vốn huy động bằng nhiều biện pháp. Bên cạnh việc đa ạng hóa sản ph m đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, các NHTM luôn quan tâm đầu tư cơ sở vật chất khang trang, đầu tư không gian giao ịch tốt nhằm thu hút khách hàng, tăng cường công tác quảng á thương hiệu, tổ chức mạng lưới, hệ thống giao dịch hiện đại, phát triển công nghệ tiên tiến, cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ cũng như đào tạo chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Đi đôi với kênh phân phối truyển thống như phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm ở những khu vực đông ân cư, khu vực tiềm năng, các NHT luôn quan tâm đầu tư mở rộng kênh phân phối hiện đại như T , P S tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế và cá nhân thuộc mọi tầng lớp ân cư tiếp cận với dịch vụ ngân hàng hiện đại qua đó thu hút tăng nguồn vốn huy động.
Công tác phát triển sản ph m huy động vốn của các NHTM có nhiều ước phát triển vượt bậc. Các NHT đưa ra nhiều sản ph m huy động vốn ưới nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm (thông thường, t ch lũy); tiền gửi của tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính; phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, trung hạn; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… ưới nhiều loại tiền tệ khác nhau như VNĐ, ngoại tệ (USD, EUR,…). Các sản ph m thông thường có kỳ hạn rất phong phú từ 1 tuần đến 60 tháng với nhiều phương thức trả lãi khác nhau như trả lãi trước, trả lãi sau cuối kỳ,
trả lãi sau hàng tháng, hàng quý; tiết kiệm bậc thang với số tiền càng lớn thì lãi suất càng cao, lãi suất phân tầng theo số ư tiền gửi tạo cho khách hàng sự chủ động và có nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập và khả năng chi tiêu của mình; sản ph m rút gốc linh hoạt cho phép khách hàng gửi tiền một lần và được rút gốc nhiều lần, số tiền gốc rút trước hạn được tính lãi suất không kỳ hạn và số tiền gốc còn tại vẫn được hưởng lãi suất tại thời điểm gửi an đầu nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn bất thường của khách hàng gửi tiền.
Ngoài đa ạng các sản ph m huy động vốn, các NHTM cũng quan tâm phát triển đa ạng các sản ph m cho vay đi kèm để phục vụ nhu cầu vốn một cách hiệu quả, đảm bảo lợi ích cao nhất cho khách hàng gửi tiền như cho vay cầm cố giấy tờ có giá với mức lãi suất có chênh lệch rất thấp (0,3 – 1.0%/năm) so với lãi suất huy động; các chi nhánh Ngân hàng T CP Đầu tư và Phát triển triển khai sản ph m thấu chi cầm cố giấy tờ có giá cho khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, với sản ph m này các khách hàng lớn có số ư tiền gửi từ 1 tỷ trở lên có thể cầm cố sổ tiết kiệm và được cấp một hạn mức giao dịch thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán tương ứng với mức lãi suất hấp dẫn (chênh lệch từ 0,3 đến 1,0%/năm), khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào khi cần vốn, khi không cần vốn thì nộp vào tài khoản để trả nợ và lãi tiền vay được tính hàng ngày trên số ư thấu chi mà khách hàng đã rút vốn sử dụng.
Nhằm thu hút khách hàng đến với mình, các NHTM luôn quan tâm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất có thể. Nhiều ngân hàng cho nhân viên và phương tiện vận chuyển chuyên dụng đến nhận tiền tận nơi th o yêu cầu của khách hàng để đảm bảo an toàn. Các NHT còn đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi kích thích tâm lý người gửi tiền như đưa ra nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng bằng cách quay số may mắn, rút thăm trúng thưởng. Ngoài ra, các NHTM còn thực hiện nhiều chương trình chăm sóc khách hàng, khuyến mãi cho khách hàng tiền gửi như tặng tiền, tặng th bảo hiểm, tặng nón bảo hiểm, áo mưa, đồng hồ, ấm nước siêu tốc, ly tách…
Các NHT cũng đ y mạnh việc triển khai phát triển mạng lưới ATM và mở th T cho các đơn vị, cơ quan, công ty chi lương qua tài khoản theo chỉ thị 20
của Thủ tướng Chính phủ để thu hút một lượng lớn tiền nhàn r i từ đối tượng này nhằm tăng nguồn vốn huy động và tăng thu ịch vụ qua giao dịch thanh toán bằng th ATM của khách hàng. Đồng thời với việc phát triển th T , các NHT cũng đ y mạnh phát triển các sản ph m công nghệ hiện đại như nhắn tin tự động, giao dịch qua tin nhắn điện thoại, giao dịch qua internet (homebanking, internet banking) đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các đối tượng khách hàng, giúp việc giao dịch diễn ra tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, giảm chi ph đi lại giao dịch cho khách hàng qua đó thu hút nguồn vốn huy động ngày càng cao.
Việc áp dụng chính sách giá linh hoạt trong huy động vốn cho các đối tượng khách hàng cũng được các NHTM triển khai áp dụng triệt để. Việc điều hành trần lãi suất huy động của NHNN trong thời gian gần đây khiến cho chính sách giá huy động mất hiệu lực, hầu hết các NHT trên địa àn đều niêm yết áp dụng mức lãi suất kịch trần th o quy định của NHNN ở các kỳ hạn. Để thu hút và tạo niềm tin với khách hàng, các NHT quan tâm đổi mới và cải tiến phong cách giao dịch, không gian giao dịch, tạo nên nét đặc trưng, nhận diện thương hiệu riêng biệt. Nhiều ngân hàng đầu tư đồng phục cho nhân viên, quy định nhân viên phải đ o ảng tên để khách hàng tiện giao dịch, bố trí àn hướng dẫn khách hàng, h trợ khách hàng trong giao dịch, bố trí cán bộ bảo vệ trông giữ xe cho khách hàng; nhân viên giao dịch được đào tạo chuyên nghiệp, trang bị kỹ năng mềm, ứng xử linh hoạt, thân thiện, gần gũi với khách hàng; cải tiến quy trình nghiệp vụ hồ sơ giấy tờ đơn giản tiện lợi nhưng vẫn đảm bảo cung cấp đủ thông tin an toàn trong giao dịch.
Với n lực lớn của các NHTM, nguồn vốn huy động có ước tăng trưởng tốt trong những năm qua, từng ước rút ngắn khoảng cách giữa huy động vốn và cho vay, nâng cao khả năng tự cân đối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng phục vụ đầu tư phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn.