c) Tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước hạn
1.4.2. StandardChartered Bank
Standard Chartered Bank cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản ph m tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh. Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered. Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngoài. Một số sản ph m tiết kiệm đang áp ụng của Standard Chartered:
“My ream Account”: Đây là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết
kiệm cho tương lai của con em khách hàng. Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này.
“Payro account”: Tài khoản này giúp cho các công ty cải thiện chính sách
chi lương của họ. Nó mang lại nhiều lợi ích thiết thực và sự thuận tiện cho khách hàng.
“Women’ account”: Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp
ứng nhu cầu về quản lý tài chính trong gia đình của các chị em phụ nữ.
“E$aving account”: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Tiền
trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn o được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng.
“Marathon Saving Account”: Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn
giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời cũng đượng hưởng những tiện ích giao dịch tài khoản và rút tiền linh hoạt mọi thời điểm.
“Foreign Currency account”: Khách hàng bắt đầu muốn tiết kiệm bằng
những đồng ngoại tệ khác nhau? Hãy đến với “Stan ar Chart r ank”, khách hàng sẽ hưởng một lãi suất tiết kiệm cao.
1.4.3. Ngân hàng ANZ (www.anz.com):
Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho mọi khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả các khách hàng. Sau đây là một số sản ph m tiền gửi mà NZ đang cung cấp.
“ANZ Progre Saver”: Mục đ ch: nhằm tiết kiệm tiền để đi u lịch nước ngoài, mua nhà mới, hoặc bất cứ mục đ ch tiết kiệm nào. Miễn ph thường niên hàng tháng và phí giao dịch. Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào m i tháng nếu nếu số tiền m i lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và không rút ra trong một tháng. Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet anking và các điểm giao dịch ANZ.
“ANZ On ine Saver”: Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực
tuyến, lãi suất tính m i ngày và trả hàng tháng cho khách hàng. Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số ư uy trì tài khoản. Có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ ANZ Online Saver account và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng sẽ không được rút tiền mặt trực tiếp.
“ANZ V2 P US”: Với tài khoản này, khách hàng vừa được hưởng lãi suất
cao 5%/năm (lãi được tính hằng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản hiện đại các máy T , Int rn t và phon anking. Đặc biệt sẽ có một dịch vụ tổng đài chuyên iệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này. Số ư tối thiểu để mở tài khoản này là 5000 USD. Có thể nộp, rút tiền bât cứ lúc nào mà không mất phí.
“ANZ Premium Ca h Management”: Khách hàng được hưởng lãi suất bậc
thang, số ư tài khoản càng nhiều lãi suất tiền gửi càng cao. Khách hàng được quyền phát hành séc trên tài khoản này. Số ư tối thiểu an đều khi mở tài khoản là 10.000 USD. Số ư uy trì là 1.000 US .
Qua nghiên cứu kinh nghiệm về phát triển đa ạng hóa sản ph m huy động vốn của ba ngân hàng trên có thể rút ra những bài học như sau:
- T nh đa ạng của sản ph m huy động vốn: Các sản ph m huy động vốn của các ngân hàng trên rất đa ạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng như để trang trải cho các khoản chi ph chăm sóc y tế, các khoản tiết kiệm cho tương lai con m khách hàng, tiết kiệm để đi u lịch nước ngoài …
- Tính tiện lợi của sản ph m huy động vốn: hầu hết các sản ph m huy động vốn khách hàng đều có thể giao dịch trực tuyến qua mạng int rn t, điện thoại, ATM.
- Tính cạnh tranh của sản ph m: Nếu khách hàng duy trì số ư tối thiểu sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản thường niên, lãi suất cạnh tranh…
Kết luận chƣơng 1
Chương 1 của luận văn trình bày những vấn đề cơ ản về NHTM, nguồn vốn huy động và các hình thức huy động vốn của NHTM bao gồm: Khái niệm về NHTM, hoạt động chủ yếu của NHTM; vốn huy động của NHT , đặc điểm vốn huy động, phát triển nguồn vốn huy động, đối tượng phát triển nguồn vốn huy động, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn huy động, các tiêu ch đánh giá phát triển nguồn vốn huy động; các hình thức huy động vốn của NHTM; rủi ro trong phát triển nguồn vốn huy động; bài học kinh nghiệm về đa ạng sản ph m huy động vốn ở một số ngân hàng nước ngoài.
Những cơ sở lý luận và bài học về huy động vốn của các NHT nước ngoài sẽ là nền tảng cho việc phân tích thực trạng và đề xuất hoàn thiện trong các chương tiếp theo.
CHƢƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK 2.1. Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk
2.1.1. Đặc điểm chung
Tỉnh Đắk Lắk là một tỉnh thuộc địa bàn Tây Nguyên, có độ cao trung bình 400-800 mét so với mực nước biển, nổi tiếng với dải đất đỏ bazan màu mỡ, thích hợp với nhiều loại cây trồng cho hiệu quả kinh tế cao như cà phê, cao su, hồ tiêu… đặc biệt sản ph m cà phê Buôn Ma Thuột đã trở thành thương hiệu quốc gia. Ranh giới hành chính tỉnh phía Bắc giáp tỉnh Gia Lai, phía Nam giáp tỉnh âm Đồng, ph a Đông giáp tỉnh Phú Yên và Khánh Hòa, phía Tây giáp tỉnh Đắk Nông và Vương quốc Cam Pu Chia. Hệ thống giao thông thuận lợi và khá phát triển so với các tỉnh miền núi khác trong cả nước, toàn tỉnh có 397,5km đường quốc lộ với mạng lưới thuận lợi như quốc lộ 14 nối liền các tỉnh Tây Nguyên với ình ương, thành phố Hồ Chí Minh; Quốc Lộ 26 nối liền Buôn Ma Thuột với Khánh Hòa, các tỉnh duyên hải Nam Trung Bộ; quốc lộ 27 nối liền Buôn Ma Thuột với tỉnh Lâm Đồng… Ngoài ra, cảng hàng không Buôn Ma Thuột có các chuyến ay đi Hà Nội, Thành phố Hồ Ch inh, Đà Nẵng, Vinh…Với hệ thống giao thông thuận lợi như vậy, Đắk Lắk có vị trí chiến lược hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo an ninh quốc phòng vùng Tây Nguyên, là trung tâm giao lưu hàng hóa giữa các tỉnh trong khu vực và tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển du lịch, dịch vụ…
Với diện tích 13.125,4 km2 và dân số gần 1.8 triệu người (năm 2012), gồm 47 dân tộc anh em sinh sống phân bố trong 15 đơn vị hành chính gồm 1 thành phố, 1 thị xã và 13 huyện. Trong đó, phần lớn ân cư tập trung ở nông thôn, chiếm 77,8%; dân tộc kinh chiếm 70%, còn lại dân tộc t người chiếm tỷ lệ 30% dân số toàn tỉnh.
Tỉnh Đắk Lắk có tài nguyên đất đai phong phú, đa ạng thuận lợi cho phát triển nông nghiệp hàng hóa, đặc biệt vùng đất đỏ bazan chiếm hơn 1/3 iện tích tự
nhiên đã trở thành lợi thế quan trọng cho tỉnh Đắk Lắk trở thành một trong những tỉnh trọng điểm về sản xuất cà phê, cao su của cả nước.
Tài nguyên rừng cũng rất phong phú, đa ạng phân bổ đều trong tỉnh, hiện đang được quản lý, khai thác th o hướng sử dụng bền vững. Chú trọng làm giàu và tái sinh rừng, ưu tiên khoanh nuôi, quản lý, bảo vệ và tái sinh rừng, tổ chức sản xuất nông lâm theo kiểu trang trại. Đ y mạnh và tạo môi trường thông thoáng để các thành phần kinh tế tham gia vào trồng rừng.
Toàn tỉnh có ba hệ thông sông chính: Sông Sêrêpốk; sông a và sông Đồng Nai. Ngoài ra còn có trên 833 suối với chiều ài hơn 10km và hồ Lắk rộng lớn có diện tích 6,2km2. Hệ thống sông suối với trữ lượng nước lớn, dồi ào đã tạo cơ hội cho phát triển nhiều dự án thủy điện, đảm bảo tưới tiêu và tạo ra nhiều điểm tham quan du lịch hấp dẫn với nhiều thác nước hùng vĩ, thắng cảnh thơ mộng tại hồ Lắk thích hợp cho phát triển du lịch sinh thái.
Đắk Lắk là tỉnh có nhiều dân tộc cùng sinh sống, m i dân tộc có một nét đẹp văn hóa riêng. Đặc biệt là văn hóa truyền thống của các dân tộc Ê Đê, ’Nông, Gia Rai… với những lễ hội cồng chiêng, đua voi mùa xuân; kiến trúc nhà sàn, nhà rông; các nhạc cụ lâu đời nổi tiếng như các bộ cồng chiêng, đàn đá, đàn T’Rưng; các ản trường ca Tây Nguyên… là những sản ph m văn hóa vật thể và phi vật thể quý giá, trong đó không gian văn hóa cồng chiêng Tây Nguyên đã được Tổ chức giáo dục, khoa học và văn hóa iên Hiệp Quốc (UNESCO) công nhận là kiệt tác truyền kh u và di sản văn hóa phi vật thể nhân loại. Tất cả các truyền thống văn hóa tốt đẹp của các dân tộc tạo nên một sự đa ạng, phong phú về văn hóa của tỉnh Đắk Lắk.
2.1.2. Tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk
Mặc dù chịu nhiều ảnh hưởng từ khó khăn của suy thoái kinh tế toàn cầu và suy giảm kinh tế trong nướcnhưng tỉnh Đắk Lắk trong những năm trở lại đây có tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt khá, cơ cấu kinh tế chuyển dịch th o đúng định hướng và thu nhập ình quân đầu người không ngừng được cải thiện.
- Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân trong giai đoạn 2010-2012 là 11,5% (Tốc độ tăng trưởng G P hàng năm: Năm 2010: 12.2%; năm 2011: 13,8%; năm 2012: 8,57%). Trong đó, ngành công nghiệp – xây dựng tăng 11,8%; thương mại -
dịch vụ tăng 17,2%; nông – lâm – ngư nghiệp tăng 4,6%. Quy mô GDP nền kinh tế theo giá hiện hành đạt 46.397 tỷ đồng.
- Cơ cấu kinh tế chuyển dịch th o hướng giảm dần tỷ trọng nông lâm nghiệp, tăng ần tỷ trọng công nghiệp, xây dựng và dịch vụ. Cơ cấu tỷ lệ % các ngành trong GDP của tỉnh các năm 2010-2012 như sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu tỷ trọng (%) các khu vực kinh tế trong GDP tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: %
Năm Khu vực kinh tế
2010 2011 2012
Nông – lâm – ngư nghiệp 53,2 54,3 48,8 Công nghiệp và xây dựng 18,4 15,0 16,3 Thương mại - dịch vụ 28,4 30,7 34,9
(Nguồn: UBND tỉnh Đắk Lắk)
iểu đồ 2.1: Cơ cấu tỷ trọng các khu vực kinh tế trong G P tỉnh Đắk ắk giai đoạn 2010-012
- Thu nhập ình quân đầu người tăng đều qua các năm: Năm 2010: 14,2 triệu đồng (750 US ); năm 2011: 20,17 triệu đồng (970 US ); năm 2012: 25,02 triệu đồng (1.200 USD).
Tỉnh Đắk Lắk đã triển khai thực hiện chính sách phát triển toàn diện kinh tế - xã hội mang lại nhiều kết quả tích cực, bộ mặt đô thị và nông thôn có nhiều khởi sắc, đời sống vật chất và tinh thần của người dân không ngừng được cải thiện. Nông nghiệp chuyển dịch th o hướng phát triển bền vững, tập trung chuyên canh theo quy mô lớn; khai thác sử dụng hiệu quả nguồn tài nguyên khoáng sản, tài nguyên nước, tài nguyên rừng; đ y mạnh đầu tư phát triển các khu công nghiệp, cụm công nghiệp nhằm thu hút các dự án lớn, hiệu quả: năm 2012 toàn tỉnh có 1 khu công nghiệp và 5 cụm công nghiệp phân bổ trong toàn tỉnh bao gồm khu công nghiệp Hòa Phú tại Buôn Ma Thuột và 05 cụm công nghiệp: Eadar tại huyện Ea Kar, Buôn Hồ tại huyện Krông Búk, Tân An 1-2 tại Buôn Ma Thuột, Trường Thành tại huyện Ea H’ o và Cư Kuin tại huyện Cư Kuin.
Bên cạnh những kết quả đạt được, quá trình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Đắk Lắk vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức: nền kinh tế tăng trưởng khá so với các địa phương khác nhưng thiếu tính bền vững và quy mô còn nhỏ, chưa khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của tỉnh; kinh tế phần lớn dựa vào nông nghiệp nên chịu ảnh hưởng nặng nề bởi bất lợi của thời tiết, khí hậu; t ch lũy của người dân ít; việc huy động vốn phục vụ cho phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều khó khăn, hạn chế; nhu cầu đầu tư xây ựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội là rất lớn, vượt quá khả năng đáp ứng của ngân sách nhà nước…
Với nhu cầu đầu tư phát triển lớn trong những năm trở lại đây, Đắk Lắk đã thu hút nhiều ngân hàng mở chi nhánh và đưa vào hoạt động, đến nay toàn tỉnh đã có mặt 27 ngân hàng thương mại hoạt động với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu giao dịch của khách hàng. Sự có mặt nhiều ngân hàng trên địa bàn làm cho sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng trở nên gay gắt.
2.2. Tình hình hoạt động của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk 2.2.1. Nhiệm vụ của các chi nhánh NHTM trên địa bàn
Các chi nhánh NHT trên địa bàn thực hiện nhiệm vụ: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo Luật các tổ chức tín dụng và theo sự phân cấp, ủy quyền của hội sở chính. Cụ thể:
- Công tác huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm từ các đối tượng cá nhân, tổ chức; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, GTCG để huy động vốn trong nước.
- Cấp tín dụng ưới các hình thức sau đây:
+ Cho vay: Cho vay các đối tượng khách hàng là cá nhân, TCKT ưới nhiều hình thức: cho vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, tiêu dùng; cho vay trung và dài hạn tài trợ nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tiêu dùng phục vụ đời sống của cá nhân; cho vay thấu chi tài khoản; cho vay cầm cố giấy tờ có giá…
+ Bảo lãnh ngân hàng: các chi nhánh NHT được phép cung cấp bảo lãnh cho khách hàng như ảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành công trình… cho khách hàng theo yêu cầu của bên thứ 3.
+ Phát hành th tín dụng: các chi nhánh NHTM tiếp cận và thực hiện hồ sơ yêu cầu hội sở chính phát hành th tín dụng cho khách hàng.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: + Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. + Cung ứng các phương tiện thanh toán.
+ Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư t n ụng, th ngân hàng (ATM), dịch vụ thu hộ và chi hộ.
+ Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
- Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ: Các chi nhánh NHT được phép thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ, vàng với khách hàng để hưởng chênh lệch giá.
- Cung ứng dịch vụ ngân hàng khác: được phép cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác như ịch vụ ngân quỹ, cho thuê két, cất giữ tài sản… cho khách hàng.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác th o quy định của Pháp luật, của NHNN và của hội sở ch nh như:
+ Thực hiện chế độ báo cáo thống kê định kỳ, đột xuất th o quy định của NHNN, của hội sở chính.
+ Tổ chức xây dựng và phát triển mạng lưới hoạt động đảm bảo yêu cầu kinh