MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TẠI BIDV TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ
3.1.3 Định hướng nõng cao năng lực cạnh tranh của BID
* Thị trường: Tiếp tục duy trỡ và mở rộng mạng lưới hiện cú trong nước, đồng thời xỳc tiến thành lập một số chi nhỏnh, Cụng ty ở nước ngoài.
tiếp tục phỏt triển cỏc loại sản phẩm như:
- Dịch vụ ngõn hàng đầu tư: bảo lónh phỏt hành chứng khoỏn, tư vấn tài chớnh doanh nghiệp.
- Dịch vụ bảo hiểm
- Cỏc dịch vụ phi tài chớnh: đầu tư kinh doanh bất động sản, cỏc cụng trỡnh cơ sở hạ tầng trọng điểm của Nhà nước,…
* Doanh thu: Bờn cạnh việc duy trỡ tăng cường doanh thu từ cỏc dịch vụ ngõn hàng truyền thống – chỉ huy động vốn và cho vay là chớnh, BIDV mở rộng cung ứng cỏc sản phẩm dịch vụ cú thu phớ của một ngõn hàng hiện đại.
* Dịch vụ khỏch hàng: Tiếp tục thực hiện những chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng. * Đào tạo nguồn nhõn lực: Đào tạo lại cỏn bộ nhằm trang bị kiến thức phự hợp với mụ hỡnh tổ chức mới. Chỳ trọng nõng cao đạo đức nghề nghiệp và trỏch nhiệm của cỏn bộ ngõn hàng.
Cú chế độ đói ngộ xứng đỏng với cỏn bộ quản lý và người lao động làm việc hiệu quả.
Nõng cao chất lượng của Trung tõm đào tạo để bồi dưỡng trỡnh độ nghiệp vụ và quản lý cho cỏn bộ.
* Ứng dụng cụng nghệ thụng tin: Duy trỡ và nõng cấp hệ thống cụng nghệ thụng tin đảm bảo phỏt triển ngõn hàng theo chiều sõu. Tăng cường tớnh an toàn, bảo mật cho cỏc hệ thống cụng nghệ thụng tin. Thiết lập cỏc chớnh sỏch dự phũng cho quỏ trỡnh kinh doanh và cụng nghệ thụng tin.
* Hoạt động đầu tư: Tăng cường hoạt động đầu tư vào cỏc định chế tài chớnh và cỏc tổ chức kinh tế khỏc cú triển vọng phỏt triển và hiệu quả cao trong kinh doanh để mở rộng hoạt động và tầm ảnh hưởng của BIDV.
Tiếp tục đầu tư kinh doanh vào cỏc cụng trỡnh cơ sở hạ tầng trọng điểm của quốc gia.
3.2 Giải phỏp nõng cao năng lực cạnh tranh của BIDV 3.2.1. Giải phỏp nõng cao năng lực tài chớnh
Vốn là điều kiện cần mà bất kỳ ngõn hàng nào cũng phải đưa lờn hàng đầu trong việc tỡm kiếm cỏc giải phỏp nõng cao năng lực cạnh tranh của riờng mỡnh. Là một ngõn hàng được sự hỗ trợ to lớn từ phớa Chớnh Phủ qua chương trỡnh tỏi cấp vốn để tăng cao vốn tự cú. Tuy nhiờn khụng thể chỉ trụng chờ vào nguồn vốn ngõn sỏch hạn hẹp, bản thõn BIDV cũng cần phải cú những biện phỏp mạnh mẽ hơn nữa để tăng vốn tự cú bằng một số giải phỏp chớnh như sau :
Tăng vốn từ lợi nhuận để lại, đõy là cỏch thức cơ bản để tăng vốn. Ưu điểm
của biện phỏp này là giỳp BIDV khụng phụ thuộc vào thị trường vốn. Tăng vốn bằng việc đỏnh giỏ lại giỏ trị tài sản cố định theo giỏ thị trường. Do BIDV là ngõn hàng cú bề dày lịch sử nờn tồn tại nhiều tài sản đó sử dụng hết khấu hao nhưng giỏ trị thực tế cũn rất lớn, nhất là giỏ trị bất động sản như: trụ sở làm việc, quyền sử dụng đất. Phần giỏ trị tăng thờm của cỏc loại tài sản này sau khi định giỏ lại sẽ gúp phần đỏng kể tăng cường vốn tự cú của BIDV.
Tăng vốn bằng phỏt hành trỏi phiếu dài hạn: đõy là biện phỏp hiệu quả để
tăng cường năng lực tài chớnh của ngõn hàng. Trong năm BIDV đó từng thực hiện thành cụng đợt phỏt hành trỏi phiếu, đưa tổng giỏ trị trỏi phiếu BIDV đang niờm yết và giao dịch trờn Trung tõm Giao dịch Chứng khoỏn Thành phố Hồ Chớ Minh đạt 4.251 tỷ đồng, đồng thời gia tăng tương ứng vốn cấp 2 của BIDV. Tuy nhiờn việc tăng vốn bằng phỏt hành trỏi phiếu dài hạn chỉ là giải phỏp mang tớnh tỡnh thế để đỏp ứng yờu cầu tăng vốn trước mắt, cũn về lõu dài sẽ là gỏnh nặng nợ nần của BIDV. Do vậy song song đú BIDV cần phải đề ra những chiến lược phỏt triển dài hạn cú hiệu quả để tận dụng tối ưu đồng vốn này, để đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai.
Tăng vốn bằng phỏt hành trỏi phiếu chuyển đổi: Khi ỏp dụng biện
phỏp này
để tăng vốn, thỡ Ngõn hàng cú lợi thế là chỉ trả mức lói suất thấp hơn trỏi phiếu thụng thường, thậm chớ cú thể thấp hơn cả lói suất tiết kiệm (điển hỡnh như lói suất trỏi phiếu chuyển đổi của VCB đó phỏt hành là 6%/năm), chờnh lệch giữa lói suất đầu vào thấp và đầu ra cao dẫn tới lợi nhuận của ngõn hàng tăng lờn đỏng kể, trong khi đú Ngõn hàng lại cú được sự chủ động trong việc quyết định thời gian chuyển
đổi, tỷ lệ chuyển đổi tuỳ thuộc vào nhu cầu hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Việc tăng vốn tự cú là điều cần thiết, tuy nhiờn nếu vốn tăng quỏ nhanh trong khi hoạt động ngõn hàng chưa tương ứng, trỡnh độ quản lý của ngõn hàng khụng theo kịp hay đơn giản là chưa đỏp ứng được theo chuẩn mực quốc tế thỡ số vốn tăng sẽ được sử dụng khụng hiệu quả. Vỡ vậy, ngoài việc lựa chọn giải phỏp thớch hợp để tăng vốn, điều quan trọng là BIDV cũn phải xỏc định được mức tăng vốn tự cú cần và đủ nhằm đảm bảo được sức mạnh tài chớnh và năng lực cạnh tranh của ngõn hàng.
3.2.1.2 Đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn
Để tiếp tục giữ vững sự ổn định và phỏt triển nguồn vốn của BIDV một cỏch vững chắc và hiệu quả BIDV cần:
- Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn: Song song với việc củng cố, hoàn thiện cỏc hỡnh thức huy động vốn hiện hành: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi, … BIDV cần ỏp dụng cỏc hỡnh thức mới như: Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm cú đảm bảo bằng vàng, phỏt hành trỏi phiếu quốc tế, mở rộng kỳ hạn huy động: tuần, thỏng, năm.
- Đẩy mạnh tuyờn truyền, quảng cỏo rộng rói về cỏc dịch vụ ngõn hàng, cỏc hỡnh thức huy động vốn, thu hỳt tiền gửi trong dõn cư. Mặc dự cú những khỏch hàng lõu năm nhưng chưa chắc đó hiểu hết cỏc tiện ớch của cỏc dịch vụ mà ngõn hàng mang lại, vỡ vậy phải cú tờ rơi giới thiệu để sẵn quầy giao dịch để khỏch hàng cú nhu cầu tỡm hiểu thờm.
- Phỏt triển chỳ trọng dịch vụ chăm súc khỏch hàng, thõn thiện, cởi mở với khỏch hàng. Tiến hành phõn loại thị trường và khỏch hàng để xỏc định hợp lý thị trường và khỏch hàng mục tiờu, qua đú cú chiến lược kinh doanh phự hợp.
- Chỳ trọng đào tạo nguồn nhõn lực cho cụng tỏc nguồn vốn thụng qua việc mở ngay cỏc lớp học nhận biết ngoại tệ, sộc du lịch thật giả, học thờm ngoại ngữ với những tỡnh huống cụ thể, sỏt thực; ỏp dụng phương phỏp đào tạo theo kiểu cầm tay chỉ việc hoặc lan toả từ người này sang người khỏc.
- Áp dụng cơ chế tỷ giỏ, lói suất phự hợp với thị trường, rỳt ngắn chờnh lệch giỏ mua, giỏ bỏn. Cú ưu đói cho những khoản tiền mua, bỏn, gửi lớn và những
khỏch hàng đặc biệt nhằm động viờn, khớch lệ họ sử dụng dịch vụ ngõn hàng.
- Cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn phải khụng ngừng học hỏi, nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, để trở thành người giỏi nghiệp vụ. Khi giao dịch với khỏch hàng phải niềm nở, lịch sự, ngoài ra cũn phải biết tư vấn, đưa ra lời khuyờn thoả đỏng với khỏch hàng. Làm như vậy sẽ tăng được niềm tin với khỏch hàng.
3.2.1.3 Giải phỏp nhằm ngăn ngừa và xử lý nợ xấu nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng
Từ thực tế về tỡnh hỡnh hoạt động của hệ thống BIDV trong những năm qua, việc bảo đảm an toàn cho hoạt động Ngõn hàng với trọng tõm là giảm nợ xấu, kiểm soỏt chất lượng tớn dụng là vấn đề cần được quan tõm hàng đầu. Cỏc biện phỏp đề xuất bao gồm :
Biện phỏp kiểm tra, phũng ngừa :
- Áp dụng chặt chẽ cỏc biện phỏp kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay. Đồng thời, củng cố và tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt về việc chấp hành quy trỡnh tớn dụng đối với tất cả cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ kinh doanh, cỏc bộ phận cú liờn quan thụng qua cỏc biện phỏp như kiểm tra chộo giữa cỏc phũng, kiểm tra định kỳ/ đột xuất bởi phũng kiểm tra kiểm soỏt nội bộ.
- Khõu thẩm định dự ỏn cho vay cần được tiến hành thực chất hơn. Khụng những thẩm định về hiệu quả dự ỏn, khả năng tiờu thụ hay đầu ra của thị trường sản phẩm và dịch vụ, tớnh phỏp lý của dự ỏn, tài sản đảm bảo tiền vay…mà với cỏc yếu tố như lịch sử hỡnh thành doanh nghiệp, uy tớn của khỏch hàng trờn thương trường, phõn tớch rủi ro thị trường, phõn tớch đối thủ/ sản phẩm cạnh tranh...là những yếu tố khụng thể phõn tớch sơ sài hoặc bỏ qua trong quỏ trỡnh thẩm định cho vay.
- Tiếp tục rà soỏt, bổ sung, chỉnh sửa hệ thống văn bản, sổ tay tớn dụng, quy trỡnh nội bộ, quy trỡnh xếp loại rủi ro.... Tổ chức theo dừi và thực hiện việc đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng hàng thỏng/quý để phỏt hiện kịp thời cỏc khoản nợ cú nguy cơ. Khi hoạt động kinh doanh của khỏch hàng xuất hiện cỏc dấu hiệu cảnh bỏo rủi ro
hoặc khoản vay sau khi rà soỏt bị xuống hạng thỡ ngay lập tức cần phải đặt trong tỡnh trạng theo dừi đặc biệt và ỏp dụng cỏc biện phỏp quản lý giỏm sỏt khoản vay thụng qua việc thu thập cỏc bỏo cỏo tài chớnh mới nhất của khỏch hàng, thụng tin về hoạt động kinh doanh của khỏch hàng và cỏc thụng tin cần thiết khỏc cú liờn quan đến khỏch hàng để vừa giỏm sỏt khoản vay một cỏch chặt chẽ vừa xem xột tỡnh hỡnh khoản vay cú dấu hiệu tiến triển tốt hơn khụng.
- Để tăng cường quản trị rủi ro tớn dụng cần triển khai đồng bộ và nhanh chúng trong toàn hệ thống BIDV mụ hỡnh thụng lệ quốc tế mà cỏc ngõn hàng hiện đại đang ỏp dụng, đảm bảo sự tỏch bạch rừ ràng giữa ba bộ phận: Bộ phận kinh doanh (Front Office- Khởi tạo tớn dụng), Bộ phận Quản lý rủi ro (Middle Office -Phờ quyệt tớn dụng) và Bộ phận tỏc nghiệp - thực hiện chức năng theo dừi, bỏo cỏo (Operation hay Back Office - Quản trị tớn dụng). Với mụ hỡnh này đảm bảo cho cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro và rà soỏt tớn dụng phải do những người khụng liờn quan đến phờ duyệt tớn dụng thực hiện; đồng thời quản trị rủi ro được khối tỏc nghiệp tiến hành độc lập và khỏch quan.
Biện phỏp khắc phục
- Yờu cầu khỏch hàng bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay khi cỏc dấu hiệu rủi ro của khoản vay được xỏc định chắc chắn hoặc khoản vay bị xuống hạng nghiờm trọng.
Cỏc bỏo cỏo tài chớnh và cỏc thụng tin khỏc của doanh nghiệp phải được kiểm tra kỹ lưỡng để xỏc định những tài sản thế chấp, cầm cố cú thể bổ sung thờm. Đặc biệt lưu ý đến tài sản thế chấp, cầm cố cú tớnh thanh khoản cao cho trường hợp xấu nhất phải ỏp dụng biện phỏp xử lý nợ để cú thể thu hồi vốn với chi phớ thấp nhất.
- Xỏc định phương ỏn cơ cấu nợ đối với những khoản vay cú dấu hiệu rủi ro chắc chắn nhưng vẫn cú những yếu tố để BIDV quyết định duy trỡ mối quan hệ tớn dụng. Áp dụng biện phỏp này thỡ khoản nợ phải được giỏm sỏt chặt chẽ. Người vay
phải chứng minh được khả năng hồn trả gốc và lói khi đến hạn sau khi được cơ cấu lại nợ từ nguồn thu trong tương lai, từ việc bỏn tài sản thế chấp, cầm cố và cú thiện chớ trả nợ. Cỏc khoản nợ được cơ cấu lại vẫn được xem là nợ xấu cho đến khi cỏc khoản này được trả theo lịch trả nợ cơ cấu. Khi hoàn trả đến một mức tối thiểu theo quy định thỡ khoản nợ mới được rà soỏt lại và được tăng hạng tương ứng.
- Cú thể ỏp dụng bổ sung cỏc biện phỏp khuyến khớch trả nợ: miễn giảm một phần lói suất, tớnh lại lói, khụng tớnh lói phạt… đối với khỏch hàng được BIDV đỏnh giỏ cú thiện chớ trả nợ.
Biện phỏp xử lý
- Áp dụng cỏc biện phỏp như: phỏt mại tài sản, yờu cầu bờn thứ ba trả nợ thay, hay khởi kiện. Trước hết thuyết phục khỏch hàng tự nguyện bỏn tài sản để trả nợ. Trường hợp khỏch hàng khụng cú thiện chớ thỡ cương quyết bỏn tài sản cầm cố thế chấp cỏc theo quy định của phỏp luật hoặc yờu cầu bờn bảo lónh trả nợ thay hoặc tiến hành cỏc thủ tục phỏp lý cần thiết để khởi kiện khỏch hàng.
- Bỏn nợ cho Cụng ty mua bỏn nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp trực thuộc Bộ Tài chớnh (DATC). Đõy là biện phỏp tớch cực vỡ ngõn hàng khụng những thu được khoản nợ khú đũi sau khi bỏn nợ mà cũn giỳp ngõn hàng cú thể tập trung toàn bộ nhõn lực, vật lực và tài lực vào hoạt động kinh doanh của mỡnh. Tuy nhiờn, trờn thực tế hiện nay, biện phỏp này cũn nhiều hạn chế, chưa thực sự đem lại hiệu quả cao do nhiều nguyờn nhõn khỏch quan như: nhiều khoản mua bỏn nợ khụng được giao dịch do ATC mua rẻ cũn ngõn hàng thỡ muốn bỏn được giỏ cao hơn; đa phần những khoản nợ xấu trước đõy của BIDV xuất phỏt từ những dự ỏn cho vay theo chỉ định của Nhà nước do vậy việc phối hợp với DATC để xử lý khoản nợ tồn đọng rất khú khăn do chưa cú cơ chế xử lý hay hướng dẫn riờng; hơn nữa, DATC hoạt động theo cơ chế bảo toàn vốn nờn thường khụng mua những khoản nợ được đỏnh giỏ thu hồi khú khăn, lợi nhuận thấp, trong khi đú đa phần nợ xấu của BIDV rơi vào trường hợp này. Với những nguyờn nhõn trờn, để biện phỏp này thực sự đem lại hiệu quả cao thỡ trước mắt cần phải cú sự hỗ trợ kịp thời của Chớnh Phủ, cỏc Bộ ngành liờn quan trong việc đưa ra cơ chế hướng dẫn mua nợ kịp thời, đồng thời cho
phộp DATC hoạt động theo cơ chế bảo toàn vốn linh hoạt