Nhu cầu vốn của DN: NHTM là trung gian tài chính huy động vốn và cấp tín dụng cho khách hàng. Để nâng cao được chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô cho vay đối với DNVVN thì trước tiên nó phụ thuộc vào nhu cầu vốn của chính DN. DNVVN là một phần trong đầu ra của các NHTM. Nói chung thì DNVVN ở nước ta hiện nay luôn có nhu cầu vốn lớn song cũng không ngoại trừ các tình huống bất thường như kinh tế suy thoái, cạnh tranh quá gay gắt... thì DN lại có xu hướng hạn chế đầu tư giảm bớt tổn thất, nhu cầu vốn khi ấy sẽ giảm.
Năng lực của DN trong việc thoả mãn các điều kiện tín dụng: để được ngân hàng phê duyệt và cấp 1 khoản tín dụng, DN phải đáp ứng tất cả các yêu cầu từ phía ngân hàng. Các yêu cầu này của NHTM đối với DN không chỉ nhằm bảo đảm tính sinh lời và an toàn cho chính mình mà còn đảm bảo DN đầu tư hiệu quả và đúng luật. Tư cách pháp lý, năng lực tài chính, khả năng kinh doanh, trình độ quản lý và am hiểu lĩnh vực đầu tư, tính khả thi của dự án, các biện pháp đảm bảo...luôn được các ngân hàng chú ý. Rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn với nhiều thay đổi không thể lường trước, cũng như không một ai có thể chắc chắn rủi ro không xảy ra. Nếu ngay cả các điều kiện ngân hàng đòi hỏi DN cũng không đáp ứng được thì quan hệ tín dụng không thể thiết lập, bởi đây là một sự mạo hiểm cho cả hai phía. Vì vậy, khả năng DNVVN thoả mãn các yêu cầu từ phía ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng.
Đạo đức kinh doanh của khách hàng: khi khách hàng có đạo đức uy tín trong kinh doanh, DN sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích và có thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng. Khi đó họ sẽ tìm đủ mọi cách để trả nợ cho ngân hàng. Ngược lại, trong trường hợp vốn vay không được sử dụng đúng mục đích hoặc khách hàng chây ỳ trong việc trả nợ thì khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp sẽ khó hoặc không thể thu hồi lại được.
Năng lực sử dụng vốn vay: Như trên đã trình bày, trong quá trình cấp tín dụng ngân hàng luôn theo sát DN để giúp đỡ, tư vấn cũng như ngăn chặn kịp thời những hiện tượng xấu và giải quyết các vấn đề nảy sinh. Song để dựa dự án đạt
được hiệu quả đề ra cơ bản vẫn là phụ thuộc vào bản thân DN. Một dự án khả thi, một quy trình tín dụng chặt chẽ cũng chưa đảm bảo DN sẽ trả gốc lãi đầy đủ đúng hạn, nghĩa là chưa đảm bảo chất lượng tín dụng tốt. Khoản tín dụng có được sử dụng đúng mục đích không, quá trình dùng vốn để SXKD có mang lại lợi nhuận không còn bởi trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên, trình độ quản lý và đạo đức chủ DN, uy tín và kinh nghiệm thị trường, sự nhạy bén năng động của DN, trình độ kỹ thuật...