- Mỗi khách hàng có cán bộ chăm sóc khách hàng riêng, chịu trách nhiệm đầu mối tư vấn các nhu cầu tài chính riêng biệt của khách hàng.
- Được dành không gian giao dịch ưu tiên riêng tại Chi nhánh và ưu tiên về
thứ tự giao dịch.
- Bên cạnh chất lượng phục vụ dành riêng, khách hàng được hưởng chính sách ưu đãi về giá phí hấp dẫn khi sử dụng các dịch vụ BIDV.
- Hưởng nhiều chương trình ưu đãi giá phí, tặng quà, khuyến mại… đến từ BIDV và các đối tác uy tín là các nhà cung cấp dịch vụ từ Chương trình Điểm ưu đãi vàng BIDV.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thành tựu
Trong những năm qua, mặc dù kinh tế trên địa bàn còn nhiều khó khăn và sự
cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác nhưng BIDV Cần Thơ vẫn đạt được
nhiều thành tựu đáng kể.
- Các sản phẩm của Ngân hàng đa dạng, dễ tiếp cận cả trong nghiệp vụ huy động vốn lẫn nghiệp vụ cho vay;
- Tài sản của Ngân hàng ngày càng được gia tăng qua từng năm. Điều này khẳng định được tìm lực phát triển, cạnh tranh trong thời gian tới của Ngân hàng. Nguồn vốn huy động ngày càng tăng, góp phần giúp Ngân hàng chủ động hơn
trong nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng và hạn chế sử dụng vốn điều chuyển
từ Hội sở. Do đó, ngân hàng đã chủ động hơn trong hoạt động cấp tín dụng, đáp ứng dần nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn;
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên của Ngân hàng là nhân lực trẻ, năng động. Bên cạnh đó, Ngân hàng luôn có những chính sách về đãi ngộ nhân sự rất tốt và luôn tạo cơ hội cho cán bộ, nhân viên thể hiện được khả năng của mình, hăng say
trong công việc, đặc biệt là gắn bó và cống hiến cho NH;
- Dư nợ của ngân hàng cũng tăng dần qua các năm, công tác tín dụng được
thực hiện tốt, hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng đa dạng đáp ứng kịp
thời mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng với việc cung cấp nhiều loại hình cho
vay để khách hàng lựa chọn, các đối tượng và ngành nghề cho vay được mở
rộng;
- Nợ xấu của Ngân hàng chiếm rất thấp trong tổng dư nợ, nợ xấu của ngân hàng luôn được kiểm soát tốt. Tỉ lệ nợ xấu trong những năm gần đây luôn được
duy trì ở mức cho phép (dưới 3%) và tỉ lệ này giảm qua các năm, công tác thu hồi, xử lý nợ xấu có nhiều tiến triển. Điều này cho thấy, Ngân hàng rất chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, hạn chế nợ xấu để hoạt động cho vay của Ngân hàng
ngày càng được mở rộng, an toàn và chất lượng tốt;
- Công tác thu hồi nợ của Ngân hàng trong những năm qua đạt kết quả cao,
5.1.2 Tồn tại
- Công tác marketing của NH vẫn chưa được chú trọng đúng mức. Hiện nay
NH hầu như chỉ chú trọng đến việc quảng cáo những sản phẩm tín dụng các
phương tiện thông tin đại chúng như báo đài, truyền hình chứ chưa quan tâm đến (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
việc điều tra, khảo sát, nghiên cứu thị trường nhằm tìm hiểu và đáp ứng yêu cầu
ngày càng cao của khách hàng. Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng còn hạn chế.
- Hiệu quả của việc sử dụng vốn huy động (nguồn vốn chủ yếu) vào hoạt động
cho vay của Ngân hàng còn thấp, mặt khác nợ xấu của một số lĩnh vực Ngân
hàng có tham gia hoạt động cho vay có dấu hiệu gia tăng. Nợ xấu của ngân hàng so với một số ngân hàng trong khu vực còn ở mức cao, một số khách hàng vẫn cố
tình trì trệ việc trả nợ làm công tác thu hồi nợ rất khó khăn, nhất là với các khách
hàng không có thiện ý.
- Cơ cấu cho vay của Ngân hàng còn tập trung một số lĩnh vực nhất định dễ
xảy ra rủi ro khi các lĩnh vực bị tác động.
- Do đối tượng cho vay truyền thống và chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp, xây dựng nên các loại hình thương nghiệp
dịch vụ của ngân hàng chưa phong phú. Hiện nay với phương châm mở rộng thị trường và lĩnh vực hoạt động, giảm thiểu rủi ro, các đối tượng cho vay, các loại
hình dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển.
- Nguồn nhân lực của ngân hàng còn gặp nhiều hạn chế, vì vậy với việc đánh
giá một lượng lớn các hồ sơ tín dụng kèm theo một số hồ sơ không trung thực
nên khâu kiểm tra hồ sơ vay vốn khó tránh khỏi sai sót làm cho rủi ro tín dụng
phát sinh.
- Cho vay là một tài sản có tính thanh khoản có thể coi là thấp nhất nhưng dư
nợ cho vay vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản. Mặt khác dư nợ cho vay
cũng vượt số tiền gửi của khách hàng nên Ngân hàng phải huy động thêm nguồn
vốn khác có chi phí cao hơn để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt làm giảm lợi nhuận
của Ngân hàng.
5.2 NHỮNG ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.2.1 Giải pháp trong hoạt động cho vay
- Đa dạng hoá các lĩnh vực cho vay: qua phân tích ta thấy hoạt động cho vay của
Ngân hàng trong những năm qua chỉ tập trung ở một số lĩnh vực nhất định như
công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Do đó, việc đa dạng hoá các lĩnh vực để cho
vay là rất cần thiết trong giai đoạn hiện nay và trong thời gian tới đối với hoạt động của NH. Các lĩnh vực như cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp, cho vay
tài trợ xuất – nhập khẩu cần được Ngân hàng quan tâm chú ý nhiều hơn để Ngân
hàng vừa mở rộng được hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phù hợp với những định hướng phát triển của thành phố
Cần Thơ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tạo ra sản phẩm cho vay chất lượng: để thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn
cũng như mở rộng quy mô hoạt động cho vay BIDV Cần Thơ cần tạo ra những
sản phẩm cho vay có chất lượng tốt.
- Tạo kênh hỗ trợ khách hàng vay vốn: qua phân tích ta thấy công tác thu nợ của
NH trong thời gian qua đạt kết quả tốt, tuy nhiên vẫn còn những hạn chế nhất định khi có biến động, rủi ro trong hoạt động thu hồi nợ xảy ra. Khi đó, việc hỗ
trợ khách hàng trong quá trình cho vay là việc làm hết sức cần thiết.
- Nhu cầu thanh khoản: Dư nợ cho vay lớn đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng đặc biệt là rủi ro tín dụng,
nếu rủi ro tín dụng xảy ra Ngân hàng sẽ mất khoản phải thu từ tín dụng dẫn đến
giảm nguồn cung thanh khoản vì vậy Ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay,
hạn chế cho vay tập trung vào một số khách hàng lớn.
5.2.2 Giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu
Cán bộ tín dụng cần phối hợp với phòng kế toán nhiều hơn để theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng đồng thời nắm được nợ đến hạn của khách hàng
mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ.
Ban lãnh đạo cần tập trung chỉ đạo cương quyết để thu hồi nợ xấu, xử lý nhanh chóng các khoản nợ mới phát sinh, phân tích nguyên nhân và xử lý nghiêm túc, kịp thời các chủ quan của cán bộ và lãnh đạo tín dụng.
Phân loại nợ xấu theo nguyên nhân để nhằm mục đích giúp công tác điều hành có hướng dẫn chỉ đạo cụ thể về giải pháp xử lý như cho khoanh nợ, thu hồi
tiền gốc trước, thu hồi tiền lãi sau, hoặc kéo dài thời gian trả nợ.
Trong xử lý thu hồi nợ xấu cán bộ tín dụng phải khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ. Tăng cường giám sát đối với những
khoản vay có dấu hiệu không khả quan, để phát hiện kịp thời và xử lí những đối tượng khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, hạn chế việc các
khoản nợ quá hạn thành nợ xấu để hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng, đảm
bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
5.2.3 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng
Chủđộng phân tán rủi ro, không nên tập trung một khoản tiền lớn để cho
vay, đầu tư vào một số ngành nào mà chỉ nên tập trung ở một mức độ an toàn.
Ngân hàng cần đa dạng hơn về sản phẩm, dịch vụ chẳng hạn hình thức
cho vay đồng tài trợ trên cùng một dự án lớn nhằm hạn chế rủi ro giữa các NH giúp các NH cùng nhau tồn tại và phát triển.
Tăng cường kết hợp với các ban ngành chức năng để xây dựng các dự án trung dài hạn mới phù hợp với điều kiện phát triển kinh tếđịa phương. Lựa chọn các dự án trọng điểm là thế mạnh của Thành phố để tập trung ưu tiên cho công tác đầu tư. Ngoài việc chú ý đến các dự án mang lại hiệu quả kinh tế kinh doanh cao cho Ngân hàng cũng phải quan tâm đến các dự án có nhu cầu bức thiết cho cuộc sống, làm tiền đề cho sự phát triển kinh tế.
Đa dạng hóa các phương pháp đánh giá rủi ro trong phân tích thẩm định
đểcông tác đánh giá rủi ro đạt hiệu quả cao.
Đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cho tất cả cán bộ công nhân viên như: luật NH, luật đất đai, luật dân sự… Đồng thời thường xuyên kiểm tra năng lực của nhân viên. Sự nắm vững này giúp cho NH chọn lọc được các đối tượng: doanh nghiệp, hộ sản xuất…cho vay có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh có lãi nên giữđược toàn và hiệu quả trong cho vay vốn.
Thực hiện tốt công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phấn đấu mọi nghiệp vụ phát sinh đều được kiểm tra, thẩm định kỹ các hồ sơ vay vốn, thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng tránh tình trạng xét duyệt theo cảm tính. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với cán bộ tín dụng, lương và thưởng thường được dựa vào số dư nợ, số lượng khách hàng và chất lượng tín dụng. Đồng thời xác định mức tổn thất ước tính với từng danh mục cho vay của từng cán bộ tín dụng sẽ định lượng rõ chất
lượng tín dụng của từng cán bộ. Nếu cán bộ tín dụng có dư nợ cao nhưng chất
lượng tín dụng thấp thì lương thưởng vẫn có thể rất thấp, và tất nhiên là không thểthăng tiến. Như vậy, việc này buộc cán bộ tín dụng phải luôn nỗ lực tránh rủi ro nếu không sẽ nhận mức lương thưởng rất thấp cho dù là cán bộ có thâm niên cao.
5.2.4 Biện pháp nâng cao công tác thu hồi nợ
Cán bộ tín dụng nên thường xuyên theo dõi, giám sát một cách chặt chẽ
quá trình sử dụng vốn của khách hàng nhất là đối với những thành phần chiếm tỷ
trọng cao trong tổng dư nợ là DNNN và DNNQD. Nếu phát hiện trường hợp
khách hàng không thực hiện đúng theo những điều kiện thoả thuận trong hợp đồng, hay sử dụng vốn vay sai mục đích, hay hoạt động kinh doanh có kết quả
xấu thì phải kiên quyết xử lý theo đúng luật đảm bảo khách hàng trả nợ cả gốc và lãi.
và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng trả khi đó
ngân hàng có thể cho vay thêm và khoản vay này không được vượt quá chu kỳ
sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Trường hợp khi một công ty đứng trước cảnh phá sản và các khoản vay của công ty tại nhiều NH có nguy cơ trở thành nợ xấu, để giảm bớt thiệt hại cho các bên, các NH có liên quan có thể cùng nhau thỏa thuận và giải quyết.
Theo dõi và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thường xuyên, đôn
đốc nhắc nhở khi khách hàng đến hạn trả nợ để đảm bảo cho việc thu hồi nợ đạt được mục tiêu và kế hoạch đề ra.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Hoạt động kinh doanh chủ yếu và đem lại lợi nhuận cao nhất đối với tất cả
các Ngân hàng chính là hoạt động cho vay. Thêm vào đó, hoạt động cho vay cho
thấy qui mô phát triển kinh tế của NH thông qua doanh số cho vay, doanh số thu
nợ, dư nợ… Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và nhửng rủi ro này lại bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân
khác nhau. Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo có hiệu quả nhưng hạn chế rủi ro trước tiên thông qua việc phân tích cho vay là mục tiêu không thể thiếu đối với hoạt động tín dụng của tất cả các NH. Là Chi nhánh của BIDV, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn hiện nay không ngừng đổi mới nhằm thích nghi ngày càng cao với thị trường đang trên đà phát triển cũng như phối hợp đồng bộ với hệ thống Ngân
hàng quốc gia.
Qua phân tích cho ta thấy, lợi nhuận của ngân hàng giảm qua 2 năm
(2011-2012) nhưng lại tăng mức ấn tượng vào năm 2013. Thu nhập và chi phí của ngân hàng đều giảm, nhưng thu nhập giảm nhiều hơn chi phí nên làm lợi
nhuận của ngân hàng tăg giảm theo. Mặc dù vậy, lợi nhuận của ngân hàng luôn
dương, ngân hàng đã hoạt động có lãi. Bên cạnh đó, để đạt được hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Cần Thơ đã hoạt động khá tốt về việc huy động
cũng như trong cho vay và thu nợ đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, bên cạnh đó
vẫn còn nhiều hạn chế nhưng cũng không đáng kể, NH cũng đã làm tốt nhiệm vụ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
của cấp trên giao và làm đúng vai trò của mình đối với chính sách phát triển của địa phương.
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh cũng tăng qua các năm, doanh số thu
nợ, doanh số dư nợ cũng tăng, còn nợ xấu thì bất kỳ NH nào cũng gặp phải.
Trong những năm qua, nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng tăng, tỷ lệ nợ xấu trên
dư nợ tăng nhưng vẫn thấp điều này cho thấy hiệu quả tín dụng của NH là rất
cao. Nhìn chung tỉ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ luôn được giữ ở trong mức cho
phép, các hệ số đánh giá rủi ro tín dụng ở mức khá tốt. Đây là một tín hiệu đáng
mừng trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng. Bởi vì ngân hàng đã áp dụng chính sách quản lý tín dụng chặt chẽ, quy trình thẩm định cho vay ngày càng có hiệu quả hơn nhờ đó mà loại bỏ được một số khách hàng làm ăn kém
hiệu quả và giữ quan hệ tốt với những khách hàng lâu năm và có uy tín với Ngân
cạnh tranh gay gắt, kinh tế khó khăn, sự thay đổi của các chính sách kinh tế nhưng BIDV Cần Thơ đã thực hiện các biện pháp kịp thời có hiệu quả, giúp nâng
cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNN
Ngân hàng Nhà nước với vai trò cấp quản lý trực tiếp các hoạt động ngân hàng. Ngân hàng Nhà Nước cần xây dựng các chính sách tiền tệ, lãi suất ổn định
tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhất là trong thời kỳ nền kinh