4.1.1 Giới thiệu về Agribank khu vực TPHCM
4.1.1.1 Giới thiệu về Agribank Việt Nam
Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam viết tắt là AgribankVN. Tên tiếng Anh là Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development gọi tắt là Agribank.
Năm 2001 là năm đầu tiên Agribank triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuẩn mực quốc tế đổi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại.
Năm 2003, Chủ tịch nước CXHCNVN đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Agribank tiếp tục đầu tư cho công nghệ để xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại.
Năm 2013, Agribank là Top 10 trong 500 doanh nghiê ̣p lớn nhất Viê ̣t Nam. Agribank chính thức vươn lên là Ngân hàng số 1 Viê ̣t Nam. Trong lĩnh vực phát triển
42
chủ thẻ với trên 6,38 triê ̣u thẻ, bứt phá trong phát triển các sản phẩm di ̣ch vu ̣ tiên tiến, đă ̣c biê ̣t là các sản phẩm thanh toán trong nước v.v… Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên ta ̣i Campuchia.
Trong năm 2014, Agribank được trao tặng các giải thưởng: Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng thanh toán cao; Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam.
Về mạng lưới hoạt động:
Sơ đồ 4.1 Mạng lưới hoạt động của Agribank Việt Nam
(Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank)
Mạng lưới của Agribank hiện nay gồm có trụ sở chính, 1 sở giao dịch, 3 Văn phòng đại diện (văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Văn phòng đại diện khu vực miền Trung, văn phòng đại diện Tây Nam Bộ). Đơn vị sự nghiệp có 3 đơn vị: Trung tâm thẻ, Trung tâm công nghệ thông tin, Trường đào tạo cán bộ. Các chi nhánh loại I, II được chia thành 9 khu vực (K1: Trung du và miền núi phía Bắc, K2: TP Hà Nội, K3: các tỉnh đồng bằng Bắc Bộ, K4: Bắc Trung Bộ, K5: KV miền Trung, K6: KV Tây Nguyên, K7: TPHCM, K8: Đông Nam Bộ, K9:Tây Nam Bộ). Mạng lưới chi nhánh gồm 150 chi nhánh tại Việt Nam và 1 chi nhánh tại Campuchia với 1393 phòng giao dịch.
4.1.1.2 Giới thiệu về Agribank khu vực TP HCM
Agribank Việt Nam chia mạng lưới thành 9 khu vực thì khu vực TPHCM là khu vực 7. Nằm trong khu vực kinh tế năng động nhất cả nước, khu vực TPHCM có tổng
TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH (1) CHI NHÁNH LOẠI I, II (150) VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN (3) ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP (3) CÔNG TY CON (1)
CHI NHÁNH LOẠI III (774)
PHÒNG GIAO DỊCH (1393)
43
nguồn vốn chiếm khoảng 37,4% các chi nhánh khu vực miền Nam và 14,1% nguồn vốn huy động toàn hệ thống, 7,6% nguồn vốn của các TCTD trong khu vực. Tuy nhiên, đây cũng là khu vực cạnh tranh khốc liệt với các TCTD khác cũng như khá phức tạp. Tỉ lệ nợ xấu các chi nhánh trên địa bàn TPHCM cao mang lại nhiều rủi ro cho cả hệ thống.
Sơ đồ 4.2 Mạng lưới hoạt động của Agribank khu vực TP HCM
(Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank)
Agribank khu vực TPHCM có 48 chi nhánh chia làm 2 nhóm là chi nhánh loại 1 và chi nhánh loại 2. Đến tháng 6 năm 2012, thực hiện đề án tái cơ cấu Agribank thu hẹp mạng lưới từ 48 còn 40 chi nhánh trên khu vực TPHCM (Chi nhánh Bình Phú sáp nhập chi nhánh Tân Bình, chi nhánh Bến Thành sáp nhập chi nhánh 3, chi nhánh 7 sáp nhập chi nhánh Nam sài Gòn, chi nhánh Nam Hoa sáp nhập chi nhánh 5,… ). Toàn khu vực TPHCM có 347 máy ATM, 3.363 EDC/POS và 1.900 đơn vị chấp nhận thẻ.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank khu vực TPHCM
Thu nhập
Bảng 4.1 Kết quả tài chính Agribank KV TPHCM giai đoạn 2012-2014
ĐVT: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2014/2013
+/- %
Thu nhập 10.011 7.772 7.315 -457 -5,88 %
Tổng Chi phí 14.686 11.031 11.146 115 1,04 % Chênh lệch thu - chi -4.675 -3.259 -3.831 -572 -17,55%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank VPĐD KVMN)
VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN KHU VỰC MIỀN NAM
CHI NHÁNH LOẠI I (12) CHI NHÁNH LOẠI II (38) PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH
44
Biểu đồ 4.1 Kết quả thu nhập chi phí Agribank KV TPHCM (2012-2014)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank VPĐD khu vực Miền Nam)
Agribank khu vực TPHCM đang trong giai đoạn khó khăn nhất khi kết quả tài chính qua các năm luôn trong tình trạng âm. Năm 2012 chênh lệch thu-chi -4.675 tỷ thì sang năm 2013 quĩ thu nhập tiếp tục giảm -3.259 tỷ đồng và năm 2014 quĩ thu nhập giảm -17,55 % so với năm 2013. Năm 2014 có 29/40 chi nhánh có chênh lệch thu chi dương như CN8(+3.118 tỷ), Quận1(+1.312 tỷ), Bình Chánh (+658 tỷ), CN9 (+518 tỷ),Tân Bình (+481 tỷ), Hóc Môn(+348 tỷ)… và 23/40 chi nhánh chênh lệch tài chính bình quân đầu người đạt cao hơn mức bình quân toàn hệ thống. 11 chi nhánh chênh lệch thu chi âm, trong đó nhiều chi nhánh âm sâu hoặc có quỹ thu nhập nhưng không đủ chi lương hệ số 1 và phải vay Trụ sở chính.
Agribank khu vực TPHCM có nguồn thu nhập chủ yếu là thu từ tín dụng và một phần nhỏ là thu dịch vụ ngoài tín dụng. Trong các năm gần đây tỉ lệ nợ xấu luôn ở mức cao nên ảnh hưởng đến nguồn thu từ tín dụng. Nguồn thu còn lại từ dịch vụ liên tục tăng qua các năm. Năm 2012 tổng thu dịch vụ đạt 280 tỷ đồng sang năm 2013 giảm còn 190 tỷ đồng, đến năm 2014 tăng lên 360 tỷ đồng.
0 2 4 6 8 10 12 14 16 2012 2013 2014 10.011 7.772 7.315 14.686 11.031 11.146 Thu nhập Tổng Chi phí
45
Biểu đồ 4.2 Tổng thu dịch vụ Agribank KV TPHCM giai đoạn 2012-2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank VPĐD khu vực miền Nam) Năm 2014 có 21/40 thu dịch vụ tăng so với năm 2013 như chi nhánh Sài Gòn, chi nhánh Đông Sài Gòn, CN9, CN8, Thủ Đức,… Các khoản thu dịch vụ bao gồm: thu dịch vụ thanh toán trong nước đạt tăng 16,9% so với năm 2013; thu dịch vụ thanh toán quốc tế tăng 16,9% so với năm 2013; riêng thu từ kinh doanh thẻ tăng 54% so với năm 2013 đạt 46,3 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động
Nguồn tiền gửi từ các TCKT khá ổn định và diễn biến tăng qua hầu hết các tháng trong năm thuận lợi cho thanh khoản tại nhiều chi nhánh. Với tình hình kinh tế khó khăn chung nhưng tình hình huy động vốn của ngân hàng các năm vẫn tăng đó dấu hiệu tốt cho nên kinh tế. Trong khi nguồn vốn năm 2012 đạt 84.617 tỷ đồng thì năm 2013 tăng lên 93.528 tỷ đồng. Nguồn vốn năm 2014 tăng nhẹ (5,25%) so với năm 2013 đạt 98.435 tỷ đồng. Tuy vậy, tiền gửi dân cư tăng trưởng ổn định và chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động. Các chi nhánh cũng đã thực hiện nghiêm túc qui định của NHNN về trần lãi suất huy động và chỉ đạo công tác huy động vốn của Agribank.
Hoạt động tín dụng
Bảng 4.2 Kết quả hoạt động tín dụng Agribank KV TPHCM (2012-2014)
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Dư nợ 70.750 66.479 58.262
Nợ xấu 9.586 9.360 10.914
Tỉ lệ nợ xấu 13,5% 14,08% 18,73%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank VPĐD KVMN)
280 190 360 0 50 100 150 200 250 300 350 400 2012 2013 2014 ĐVT: tỷ đồng
46
Dư nợ qua các năm giảm dần nhưng không đáng kể, năm 2013 giảm 6,04% so với năm 2012 còn 66.479 tỷ đồng, năm 2014 dư nợ tiếp tục giảm còn 58.262 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tuy còn thấp nhưng đã được cơ cấu hợp lý hơn. Trong năm 2014 dư nợ cho vay trung dài hạn toàn địa bàn là 41,7%, cao hơn định hướng của Agribank. Năm 2014 nợ xấu khu vực TPHCM tuy giảm so với đầu năm nhưng số dư vẫn còn lớn, tỷ lệ nợ xấu cao. Tỉ lệ nợ xấu tăng trong năm 2013 (14,08%) và có tăng mạnh trong năm 2014 (18,73%). Nguyên nhân nợ xấu tăng cao trong năm 2014 là do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính nên khách hàng vay vốn gặp nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ. Nhiều món nợ xấu do thị trường bất động sản trầm lắng, nhiều dự án không thu xếp được vốn để tiếp tục đầu tư và khó chuyển nhượng dẫn đến khách hàng gặp khó khăn trong trả nợ và lãi vay. Mặt khác, công tác quản lý rủi ro tại một số chi nhánh chưa tốt, đầu tư vào lĩnh vực bất động sản với tỷ trọng lớn chứa đựng nhiều rủi ro. Tỷ trọng nợ nhóm 2 trong tổng dư nợ khu vực TPHCM năm 2014 là 13%, đang ở mức cao nhất trong khu vực và sẽ là yếu tố tiềm ẩn làm nợ xấu tiếp tục tăng trong năm 2015. Kết quả thu hồi nợ đã xử lí rủi ro (kể cả gốc và lãi) còn thấp, chỉ đạt 40% kế hoạch giao phần lớn do xử lý tài sản bảo đảm khó khăn, các vụ kiện bị kéo dài chưa có hướng xử lý dứt điểm. Tuy nhiên với mức tỷ lệ nợ xấu quá cao này, uy tín và năng lực cạnh tranh của Agribank đã bị ảnh hưởng nặng nề. Do đó,về lâu dài, Agribank cần lấy lại thế cân đối giữa kỳ hạn cho vay và kỳ hạn tiền gửi để hạn chế được rủi ro làm cơ sở để tăng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Hoạt động của các chi nhánh mới sáp nhập
Hoạt động của 8 chi nhánh mới sau sáp nhập đã tương đối ổn định, giữa chi nhánh tiếp nhận và chi nhánh loại III trực thuộc đã dần có được sự phối hợp tốt trong công tác điều hành, các Nghị quyết của hội đồng thành viên được thực hiện nghiêm túc, sau sáp nhập nguồn vốn huy động tiếp tục tăng trưởng khá, dư nợ giảm dần theo hướng tự cân đối vốn, tổng nợ xấu 8 chi nhánh giảm trên 500 tỷ, trong đó có 6/8 chi nhánh nợ xấu giảm so thời điểm trước sáp nhập. Nhìn chung đã đảm bảo được một số yêu cầu cơ bản đề ra trước khi triển khai thực hiện.
Tuy nhiên việc triển khai công tác cơ cấu lại mạng lưới còn một số khó khăn như: tồn tại về công tác tổ chức cán bộ, kiểm tra, xử lý nợ xấu... tại các chi nhánh bị chuyển
47
đổi chưa được xử lý triệt để quỹ thu nhập tại 6/8 chi nhánh sau sáp nhập bị âm lớn, chất lượng tín dụng thấp và cần thêm nhiều thời gian để khắc phục.
4.1.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ tiền gửi tại Agribank khu vực TPHCM
4.1.2.1 Các sản phẩm tiền gửi tại Agribank khu vực TPHCM
Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán giúp khách hàng giao dịch thanh toán, chuyển tiền một cách an toàn, nhanh chóng. Khách hàng có thể sử dụng công cụ thanh toán như uỷ nhiệm chi, séc, thẻ giúp nhu cầu thanh toán, chuyển tiền được thực hiện một cách an toàn, nhanh chóng, thuận tiện tại quầy giao dịch của Agribank trên toàn quốc, qua điện thoại hoặc Internet với khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ lần đầu tại ngân hàng.
Tiết kiệm không kì hạn
Số tiền gửi tối thiểu ban đầu là 100.000 VNĐ, 10 USD, 10 EUR. Sử dụng đối với khách hàng có nhu cầu tiết kiệm tiền, có thể rút ra và gửi vào bất kì lúc nào. Khách hàng được hưởng lãi suất không kì hạn và giữ một sổ tiết kiệm không kì hạn để theo dõi. Tiết kiệm không kì hạn khác với tiền gửi thanh toán đây là sản phẩm phục vụ cho mục đích tiết kiệm không sử dụng được các dịch vụ thanh toán như tiền gửi thanh toán.
Tiết kiệm có kì hạn
Số tiền gửi tối thiểu là 1.000.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR. Khách hàng gửi tiền một lần vào tài khoản tại quầy giao dịch của chi nhánh và rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch của chi nhánh. Nếu khách hàng rút vốn đúng hạn thì khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam kết. Nếu khách hàng rút vốn trước hạn thì được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi. Nếu đến hạn khách hàng chưa rút vốn, ngân hàng tự động chuyển toàn bộ số dư gồm lãi nhập gốc sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới. Trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn liền kề. Tiết kiệm có kỳ hạn có 3 hình thức lĩnh lãi: lãi trước, lãi định kỳ và lãi sau.
48 Tiết kiệm gửi góp
Đây là hình thức tiết kiệm có mục đích tích lũy các khoản tiền hàng tháng. Số dư tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp và số tiền gửi góp mỗi kỳ cố định hoặc không cố định và được xác định ngay khi mở tài khoản. Khách hàng gửi tiền định kỳ vào tài khoản và rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch của chi nhánh mở tài khoản hoặc chi nhánh Agribank khác. Nếu khách hàng rút vốn đúng hạn sẽ được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam kết. Trường hợp rút vốn trước hạn, khách hàng tất toán sổ tiết kiệm gửi góp khi chưa thực hiện đầy đủ số tiền gửi góp, số lần gửi góp hoặc khi khách hàng yêu cầu tất toán trước ngày đến hạn, trường hợp này khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn. Nếu khách hàng rút vốn sau hạn thì thời gian quá hạn khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
Tiết kiệm linh hoạt
Đây là hình thức gửi tiền mà khách hàng có thể rút từng phần hoặc toàn bộ tiền gốc, được hưởng lãi suất không kỳ hạn tương ứng với thời gian thực gửi và số tiền rút trước hạn , số tiền gốc còn lại rút đúng hạn tiếp tục được hưởng nguyên lãi suất theo lãi suất đã xác định từ đầu kỳ khi khách hàng gửi tiền.Kỳ hạn gửi: có kỳ hạn tối đa 24 tháng. Số tiền gửi tối thiểu:1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR.
Nếu tại thời điểm đáo hạn, khách hàng đã đăng ký tự động gia hạn gốc và lãi: Agribank tự động nhập lãi vào gốc và chuyển toàn bộ số dư ( lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng với kỳ hạn khách hàng đã đăng ký và áp dụng lãi suất hiện hành tại thời điểm đến hạn của Chi nhánh nơi khách hàng gửi tiền.
Tiết kiệm học đường
Đây là hình thức tiết kiệm cho học sinh sinh viên với kỳ hạn gửi từ 01 đến 18 năm với số tiền gửi tối thiểu rất thấp chỉ 100.000 VND hoặc 10 USD. Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp và số tiền gửi góp mỗi định kỳ cố định và được xác định ngay khi mở tài khoản. Khách hàng có thể gửi tiền trước cho một hoặc nhiều định kỳ nhưng số tiền gửi trước phải bằng bội số của số tiền gửi mỗi định kỳ khách hàng đã đăng ký nhưng không vượt quá tổng số tiền đăng ký gửi còn phải
49
gửi. Khách hàng được gửi tiền trễ hạn so với định kỳ nhưng tối đa 12 tháng. Nếu rút vốn trước hạn, khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định.
Tiền gửi có kỳ hạn
Đây là sản phẩm tương tự như sản phẩm tiết kiệm có kì hạn nhưng đối tượng