2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Chậm đổi mới mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng
Hiện nay, mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng vẫn đang tổ chức trên cơ sở thừa kế mô hình quản trị rủi ro truyền thống, tức là các phòng ban đƣợc phân định dựa trên loại hình nghiệp vụ. Đây là mô hình tổ chức đã lạc hậu, lỗi thời. Chính điều này dẫn tới thực trạng chính sách tín dụng của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chậm đổi mới. Các phòng ban chƣa có sự hỗ trợ nhau trong việc xây dựng chính sách tín dụng mới và hoàn thiện các chính sách tín dụng chƣa phù hợp.
Thứ hai, Chưa chú trọng xây dựng các công cụ, các thước đo, lượng hóa rủi ro
Hiện nay, tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam đang tồn tại một khuyết điểm lớn đó là thiếu các công cụ, thƣớc đo nhằm lƣợng hóa rủi ro bởi nó chính là công cụ quan trọng để hỗ trợ chính sách, thủ tục và quyết định tín dụng của Ngân hàng. Chính vì thế mà các chiến lƣợc hoạt động, chính sách, thủ tục, quyết định tín dụng cũng nhƣ việc xác định lãi suất đều mang tính chất chung chung, chƣa cụ thể và dựa trên một cơ sở khoa học.
Ngoài ra, tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam hiện nay mới chỉ đề cập tới việc xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng mà chƣa có những thƣớc đo rủi ro phổ biến trên thế giới nhƣ EL, PD, EAD, LGD. Chính vì thế mà việc xác định rủi ro còn mang tính chất định tính, chƣa rõ ràng cụ thể. Từ đó, ảnh hƣởng tới việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong ngân hàng.
Thứ ba, chưa chú trọng đào tạo và tuyển dụng mới lớp nhân viên trẻ đồng thời nhân sự thường xuyên biến động
Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam không ngừng thực hiện những biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực của mình thể hiện qua công tác đào tạo và tuyển dụng của ngân hàng liên tục đƣợc quan tâm đặc biệt và tổ chức chặt chẽ. Tuy nhiên, Ngân hàng mới tập trung chú trọng tới việc đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên mà chƣa tập trung đào tạo các kỹ năng cần thiết khác nhƣ các kỹ năng về công nghệ thông tin, tiếng anh trong khi phần lớn nhân viên của ngân hàng đều là các nhân viên có thâm niên công tác nhiều năm, khả năng tự học hỏi và tiếp thu không đƣợc tốt nhƣ các thế hệ nhân viên trẻ trung. Thêm vào đó, yếu tố quan trọng cấu thành nên năng lực quản trị rủi ro tín dụng chính là đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên lại không đƣợc chú trọng bồi dƣỡng, rèn luyện. Dẫn tới trong quá trình hoạt động của ngân hàng đã diễn ra khá nhiều vụ bê bối liên quan tới
đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên trong hệ thống ngân hàng không chỉ diễn ra ở các nhân viên cấp thấp mà còn cả ở các cán bộ lãnh đạo của ngân hàng.
Ngoài ra, nhân sự của ngân hàng cũng có biến động lớn tại một số thời điểm. Cụ thể, Có thời điểm vị trí tối quan trọng của ngân hàng – Tổng Giám đốc bị bỏ trống trong một thời gian dài. Điều này ảnh hƣởng mạnh mẽ tới hoạt động nói chung của ngân hàng mà đặc biệt sẽ ảnh hƣởng trực tiếp tới năng lực quản trị rủi ro tín dụng và việc quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng. Cụ thể, kể từ tháng 7 năm 2011 tới năm 2013 vị trí này bị để trống trong khoảng thời gian khá dài.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường kinh doanh, pháp lý chưa ổn định
Ngày nay, các định hƣớng phát triển của nhà nƣớc, các cơ chế chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc ngày càng đƣợc hoàn thiện nhƣng vẫn chƣa thực sự hoàn thiện và ổn định. Thể hiện ở việc các định hƣớng, cơ chế, chính sách này thƣờng xuyên thay đổi ảnh hƣởng tới toàn bộ nền kinh tế nói chung cũng nhƣ hệ thống Ngân hàng nói riêng.
Bên cạnh đó, ngoài việc không ổn định thì nhiều cơ chế chính sách còn chứa đựng những bất cập, chƣa phù hợp với tình hình hiện tại mà lại chậm sửa đổi bổ sung.
Thứ hai, về phía khách hàng
Đối với khách hàng doanh nghiệp, nhiều đơn vị chƣa thực hiện tốt chế độ kế toán – chứng từ mà đặc biệt trong việc lập và trình bày Báo cáo tài chính, do đó nhiều đơn vị lập và nộp báo cáo tài chính cho Ngân hàng còn sơ sài, không bài bản, chất lƣợng kém nhiều khi thiếu hoặc sai lệch thông tin.
Việc thông tin thiếu hoặc không chính xác ảnh hƣởng tới việc Ngân hàng xem xét, đánh giá xếp hạng và ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. Chính điều này dẫn tới rủi ro cho ngân hàng khi ra quyết định tín dụng.
Thứ ba, chính sách của ngân hàng nhà nước chưa ổn định, còn nhiều bất cập
Hiện nay, các cơ chế chính sách của ngân hàng nhà nƣớc về quản lý tín dụng ngày càng đƣợc hoàn thiện phù hợp với thông lệ quốc tế. Tuy nhiên, việc thƣờng xuyên thay đổi, điều chỉnh các cơ chế, chính sách của Ngân hàng nhà nƣớc gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng nói chung và Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nói riêng bởi phải thƣờng xuyên cập nhật những thay đổi. Bên cạnh đó, các cơ chế chính sách này còn chƣa đồng bộ, nhiều nội dung chƣa quy định cụ thể khiến cho các ngân hàng lúng túng khi triển khai.
Ngoài ra, còn tình trạng các quy định hƣớng dẫn chồng chéo nhau, bên cạnh đó một số cơ chế chính sách chƣa toàn diện dẫn tới hiện nay có nhiều đối tƣợng lợi dụng những kẽ hở của các cơ chế chính sách thực hiện các hành vi gây ảnh hƣởng tới hệ thống ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, luận án tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng và đi sâu phân tích năng lực quản rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trên cơ sở nền tảng là lý luận chung đã đƣợc khái quát, phân tích trong chƣơng 1. Chƣơng 2, luận án đã nghiên cứu, phân tích chi tiết các nội dung sau:
-Để nghiên cứu thực trạng hoạt động và năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, tác giả nghiên cứu, tìm hiểu những đặc thù, quá trình phát triển và tình hình kinh doanh tại ngân hàng.
-Trên cơ sở những hiểu biết nền tảng về ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, tác giả đã đi sâu nghiên cứu về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng trên các khía cạnh về tổ chức quản trị rủi ro tín dụng và các nội dụng của quản trị rủi ro tín dụng.
-Luận án đi sâu nghiên cứu, phân tích về thực trạng năng lực quản trị rủi ro tín dụng trên cơ sở các tiêu chí đánh giá năng lực quản trị rủi ro tín dụng đƣợc trình bày trong chƣơng 1.
-Trên cơ sở những tìm hiểu, nghiên cứu về hoạt động và năng lực quản trị rủi ro tín dụng, luận án đã đƣa ra những phân tích đánh giá về hoạt động và năng lực quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng trên cả hai khía cạnh là những điểm đã đạt đƣợc và các điểm cần đƣợc cải thiện. Từ đó, luận án tìm hiểu và đƣa ra một vài nguyên nhân dẫn tới những hạn chế trong hoạt động và năng lực quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Trên cơ sở những nghiên cứu thực tế tại ngân hàng làm cơ sở để đƣa ra giải pháp để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam ở chƣơng tiếp theo.
Chƣơng 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM