5.2.2.1. Các DNNVV phải tạo đƣợc niềm tin đối với ngân hàng bằng năng lực tài chính
Một trong những nguyên nhân khiến cho NH còn e dè trong việc giải ngân cho các DNNVV là uy tín, niềm tin của họ đối với ngân hàng. Đây cũng là lý do vì sao mà NH thường cho vay bằng tài sản đảm bảo hơn là cho vay tín chấp. Điều này giúp cho DN dự tính được những điều cần làm và những khó khăn trở ngại phát sinh, buộc các DN phải suy nghĩ kỹ khi thực hiện phương án kinh doanh. Qua bảng kế hoạch kinh doanh, NH tìm hiểu và đánh giá DN, xác định được số vốn DN cần vay, lợi nhuận DN có thể đạt được, từ đó giảm thiểu rủi ro cho NH.
5.2.2.2. Nâng cao chất lƣợng thông tin tài chính của các DNNVV
DNNVV cần quan tâm đầu tư đúng mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ có hiệu quả, tổ chức hệ thống thông tin tài chính trung thực, khách quan và minh bạch. Hệ
thống kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho các DN phát hiện điểm mạnh, điểm yếu trong quá trình SXKD, sự minh bạch trong báo cáo tài chính của DN, trên cơ sở đó sẽ đánh giá các chỉ tiêu tài chính của đơn vị.
5.2.2.3. Nâng cao trình độ của đội ngũ quản lý
Các DNNVV cần nâng cao trình độ quản lý, tăng cường các hoạt động dịch vụ tư vấn của NH trong việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án SXKD. Thường xuyên tổ chức các khóa học cho nhân viên trong DN để họ nâng cáo trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời những thay đổi trong kế toán, thống kê. Các DN có thể tiến hành công tác tuyển chọn các sinh viên trong quá trình mà họ thực tập để theo dõi, giám sát khả năng làm việc, khả năng thu, ứng dụng của sinh viên như thế nào? Từ đó, có các chính sách giữ chân những sinh viên có năng lực, nếu làm được điều này sẽ tiết kiệm được chi phí trong công tác tuyển chọn, đào tạo nhân viên mới.
5.2.2.4. Xây dựng và nâng cao thƣơng hiệu doanh nghiệp trên thị trƣờng
Đây là hoạt động đầu tư, tạo dựng, định vị thương hiệu và tạo sự khác biệt cho thương hiệu mình. Nhờ đó, doanh nghiệp có thể xác định được khách hàng mục tiêu của mình và tìm cách tiếp cận đến đối tượng này để có được những đơn đặt hàng lớn mang lại thu nhập cho doanh nghiệp
5.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
5.3.1. Đối với NHNN và các cơ quan ban ngành khác Một là, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV Một là, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV
Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích các doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật. Ban hành các chính sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, chính sách thuế, chính sách thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để các DNNVV dễ dàng thực hiện các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và các ngân hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi có rủi ro xảy ra. Đó là luật sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh. Có như vậy mới góp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các Ngân hàng thương mại và từ đó mà khuyến khích họ trong việc cho vay vốn đối với các DNNVV.
Hai là, tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuân thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đã có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khi đó ưu tiên cho DNNN.
Ngân hàng phải tin vào khả năng trả nợ của người đi vay chứ không phải là ai là người sở hữu hoặc “thân phận” của người đi vay. Điều này sẽ xác định không chỉ là liệu một doanh nghiệp có vay được vốn hay không mà còn liệu doanh nghiệp có phải thế chấp hay không.
5.3.2. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên 5.3.2.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng 5.3.2.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng
Tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn những người có năng lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm.
Tiếp tục nâng cao trình độ CBTD, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để CBTD có đủ kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khích các cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ở trong và ngoài nước.
Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD trong việc tìm kiếm KH mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi...
Bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ CBTD phải phù hợp với vị trí yêu cầu. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm.
5.3.2.2. Xây dựng chiến lƣợc Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho các DN cũng chính là việc tăng dư nợ cho vay của NH. Chính vì vậy NH cần phải có chiến lược lôi kéo KH về phía mình. Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không những đó là các NH trong nước mà còn với cả các NH nước ngoài. Trước tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này Chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách KH nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tín dụng để KH hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng, thấy được quyền lợi cũng như trách nhiệm của họ đối với Chi nhánh.
Để làm được điều này mỗi một nhân viên NH đều phải coi mình như một nhân viên Marketing, thu hút KH bằng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo. Ngoài ra Chi nhánh cần phải đào tạo một đội ngũ chuyên, chủ động tìm kiếm KH và thị trường, để đưa ra chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của KH.
Để thực hiện tốt điều này Chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau:
- Có sự linh hoạt đối với từng loại hình DN về lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay nhằm thoả mãn tốt nhất từng loại hình DN cụ thể.
- Vì đối tượng khách hàng DNNVV là chủ yếu nên Chi nhánh cần có sự ưu tiên hơn đối với đối tượng này bằng cách có những ưu đãi đặc biệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi, và tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV tại Chi nhánh hơn.
- Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh.
- Chi nhánh có thể tổ chức các cuộc hội thảo, hội nghị KH để tạo ra các cơ hội cho các DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm trong SXKD cũng như trong việc tiếp cận vốn tín dụng.
- Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV như Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV,... nhằm tạo thêm nhiều cơ hội mở rộng khách hàng cũng như tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận được vốn tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên.
- Có những chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như sách báo, ti vi, internet nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt của mình với các DN. Có thể đăng trên báo diễn đàn DN, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam,...
5.3.3. Đối với các DNNVV
Bên cạnh những giải pháp, cơ chế hỗ trợ từ phía NH cho DN một cách tích cực thì điều quan trọng, chủ yếu là những nỗ lực từ bản thân DN. Một thực tế hết sức bất cập đó là không phải NH không muốn cho DN vay mà NH e ngại DN không có khả năng trả nợ. Vì thế để khai thông rào cản này NH phải chú ý giải quyết các vấn đề sau:
Thứ nhất, DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có
Hiện nay, cơ cấu vốn của nhiều DN chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn đi vay từ bên ngoài nói chung còn cao. Điều đó dẫn đến DN bị quá phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng. Theo nguyên lý về cơ bản cơ cấu tài chính DN thì nguồn vốn NH trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động thông thường chỉ chiếm 30% trong tổng nguồn vốn. Doanh nghiệp có thể huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn NH như vốn tự có của chủ DN; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu,... Như vậy DN sẽ chủ động trong hoạt động và tự chịu trách
nhiệm trước các rủi ro trong KĐKD của mình. Nguồn vốn tự có sẽ là cơ sở bảo lãnh cho DN khi vay nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng sẽ dễ dàng hơn.
Thứ hai, các DN phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, tính khả thi. Phương án khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của NH. Vì vậy DN cần phải thực sự đưa ra được phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục. Muốn vậy DN cần nâng cao khả năng lập dự án, chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra để đảm bảo vốn vay NH được an toàn, hiệu quả.
Thứ ba, đổi mới thiết bị công nghệ.
Do hạn chế về quy mô và nguồn tài chính nên đối với DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải là công nghệ hiện đại mà phải phù hợp, đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường về sản phẩm. Các DN cần có chương trình đổi mới công nghệ để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm. Bên cạnh cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của máy móc, nâng cao hiệu quả sử dụng máy móc, hạn chế hiện tượng lãng phí nguồn lực.
Thứ tƣ, coi trọng phát triển nguồn nhân lực.
Trong điều kiện nguồn ngân sách còn hạn hẹp, cần thực hiện chính sách dạy nghề, có công, có tư. Nhà nước thống nhất quản lý tiêu chuẩn đào tạo, các DNNVV bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực của mình.
Bên cạnh đó, một vấn đề rất quan trọng và cấp bách đối với DNNVV là vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực và thế giới. Đó sẽ là cơ hội vừa là thách thức đối với các DNNVV. Vì vậy các DNNVV cần tranh thủ sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết về luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp. Cuối cùng là DN phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh của chính mình, lo cho mình trước khi nhờ sự giúp đỡ của người khác, tránh ỷ lại vào sự bảo hộ của Nhà nước.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 5
Dựa trên thực trạng hoạt động kinh doanh, kết quả các chỉ tiêu thể hiện chất lượng cho vay, kết quả khảo sát nhân viên ngân hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, những nguyên nhân tồn tại rút ra từ phân tích trên được trình bày ở chương 4. Chương này tác giả đưa ra các giải pháp về phía Ngân hàng, DNNVV để nâng cao chất lượng cho vay và đề xuất một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, các cơ quan quản lý Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên và các DNNNV.
KẾT LUẬN
DNNVV có vai trò quan trọng và chiếm ưu thế trong nền kinh tế thị trường của Việt Nam hiện nay. Vì thế việc phát triển tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp này là chiến lược cho các ngân hàng thương mại nói chung và của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên nói riêng. Thấy được điều này NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên đã có nhiều chú ý đến các doanh nghiệp này.
Dựa trên cơ sở lý thuyết về DNNVV, chất lượng cho vay đối với DNNVV; phân tích thực trạng hoạt động cho vay và kết quả khảo sát về các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên, tác giả đã nêu ra những mặt đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại, tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên. Từ đó tác giả đã đưa ra những giải pháp và kiến nghị cụ thể góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên nói riêng.
Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu hạn chế, khả năng tiếp cận dữ liệu của Ngân hàng và kiến thức có hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót và khiếm khuyết, em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo cũng như bạn đọc quan tâm đến đề tài để luận văn được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên các năm 2012, 2013, 2014.
2. Công văn số 681/CP-KTN ngày 20 tháng 6 năm 1998 của Chính phủ “Quy định về việc định hướng chiến lược và chính sách phát triển các DNNVV”.
3. Đỗ Duy Nhân, 2014. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
Thương mại Cổ Phần Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn Thạc sĩ.
Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Dương Thị Bình Minh, 1999. Lý thuyết tài chính tiền tệ. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Giáo Dục.
5. Hoàng Thị Minh Thương, 2013. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
6. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Học (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu
với SPSS, tập 1 – tập 2, Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Hồng Đức.
7. Lâm Ái Linh, 2014. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại
cổ phần Á Châu. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
8. Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, 2007. Tiền tệ - Ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
9. Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng, 2006. Doanh nghiệp vừa và
nhỏ của Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Hà Nội: Nhà xuất
bản chính trị quốc gia.
10.Luật các Tổ chức TD số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010. 11.Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ban hành ngày 29 tháng 11 năm 2005
12.Lưu Nhật Phương, 2013. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
Thương mại Cổ Phần Phương Đông. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành
phố Hồ Chí Minh.
13.Nghi định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 của Chính phủ “Quy định về trợ giúp phát triển DNNVV”
14.Nghi định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 của Chính phủ “Quy định về trợ giúp phát triển DNNVV”
15.Ngô Quốc Chính (2007), Giải pháp huy động vốn cho các doanh nghiệp vừa và
nhỏ trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận án Thạc sĩ, Học viện Tài Chính,