Đa dạng hóa sản phẩm giúp cho KH dễ dàng tiếp cận với các gói sản phẩm tín dụng hơn, KH sẽ có nhiều cơ hội lựa chọn các sản phẩm phù hợp với thực trạng hoạt động của DN, đồng thời phân tán được rủi ro cho NH. Cần thực hiện theo quan điểm marketing hiện đại “chỉ bán cái KH cần chứ không bán cái mình có”.
5.2.1.5. Phát triển nguồn nhân lực cả về số lƣợng và chất lƣợng
Đi đôi với việc mở rộng cho vay DNNVV là việc nâng cao chất lượng CBTD. Thường xuyên triển khai các chương trình tổ chức đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, cập nhật và áp dụng pháp luật NH một cách thường xuyên. Cải tiến phương pháp làm việc, tác phong giao dịch của cán bộ NH, tạo sự liên kết phối hợp
giữa các phòng nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho KH, tạo uy tín của NH. Căn cứ vào ưu điểm và khả năng của từng cán bộ tín dụng mà phân công nhiệm vụ cho từng người nhằm phát huy tối đa sở trường của họ. Ngân hàng cần áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi đối với những người làm tốt. Đảm bảo thưởng phạt phân minh đối với mọi cán bộ ngân hàng. Coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho từng người có như thế thì chất lượng cán bộ tín dụng mới được tăng lên.
5.2.1.6. Tăng cƣờng đầu tƣ cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin
Cơ sở vật chất kỹ thuật là một trong những hình ảnh đầu tiên về NH khi KH đến giao dịch. Về tâm lý, KH mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với những NH có trụ sở kiên cố, bề thế, các trang thiết bị hiện đại. Những hình ảnh trên sẽ tạo cho KH tin tưởng vào sự an toàn, thoải mái, thuận tiện khi giao dịch.
Môi trường làm việc chuyên nghiệp, đầy đủ trang thiết bị thiết yếu là điều quan trọng hàng đầu. Nó tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên. Đặc biệt NH nên cải tiến, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ cho CBTD một cách hiệu quả, tiện lợi hơn.
5.2.1.7. Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay
Đây là một nội dung rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, giúp phát hiện ra và ngăn ngừa sớm các rủi ro có thể phát sinh.
Thứ nhất, NH cần chủ động phân tán rủi ro thông qua phân tán dư nợ. NH nên đa dạng hóa ngành nghề cho vay, không nên áp dụng quá nhiều vốn cho một người vay, hạn chế cho vay những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường đã có dấu hiệu bão hòa,...
Thứ hai, NH cần thiết lập cơ chế vận hành một cách hợp lý, thích hợp, làm sao có thể kiểm soát hoạt động vốn của mình khi cho vay đến khi thu hồi hết nợ. Theo đó, NH không chỉ kiểm tra, kiểm soát khoản vay của mình trước khi cho vay, mà sau khi giải ngân việc kiểm tra, kiểm soát cần được tiến hành một cách chặt chẽ và sát sao hơn.
5.2.1.8. Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Ngoài việc kiểm tra theo đề cương kiểm tra của Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHNo&PTNT Việt Nam, hoặc do chỉ đạo của ngành, công việc kiểm tra này phải đột xuất khi có thông tin nghi ngờ. Cần quan tâm đến những vấn đề cụ thể như sau đây: Thường xuyên rà soát lại các văn bản quy phạm pháp luật, quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tiền tệ, kiểm soát, kiểm toán nội bộ để kịp thời chỉnh sửa, bổ sung, đảm bảo phù hợp, đồng bộ với các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước.
Nghiên cứu và áp dụng các chuẩn mực mới của quốc tế về kiểm toán nội bộ, báo cáo kiểm toán, đổi mới phương án tiếp cận hồ sơ, thu thập thông tin,...
Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho nhân viên phòng kiểm soát nội bộ. Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để nhân viên kiểm toán nội bộ thực hiện một cách minh bạch tránh tình trạng cả nể nhau.
5.2.2. Về phía DNNVV
5.2.2.1. Các DNNVV phải tạo đƣợc niềm tin đối với ngân hàng bằng năng lực tài chính
Một trong những nguyên nhân khiến cho NH còn e dè trong việc giải ngân cho các DNNVV là uy tín, niềm tin của họ đối với ngân hàng. Đây cũng là lý do vì sao mà NH thường cho vay bằng tài sản đảm bảo hơn là cho vay tín chấp. Điều này giúp cho DN dự tính được những điều cần làm và những khó khăn trở ngại phát sinh, buộc các DN phải suy nghĩ kỹ khi thực hiện phương án kinh doanh. Qua bảng kế hoạch kinh doanh, NH tìm hiểu và đánh giá DN, xác định được số vốn DN cần vay, lợi nhuận DN có thể đạt được, từ đó giảm thiểu rủi ro cho NH.
5.2.2.2. Nâng cao chất lƣợng thông tin tài chính của các DNNVV
DNNVV cần quan tâm đầu tư đúng mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ có hiệu quả, tổ chức hệ thống thông tin tài chính trung thực, khách quan và minh bạch. Hệ
thống kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho các DN phát hiện điểm mạnh, điểm yếu trong quá trình SXKD, sự minh bạch trong báo cáo tài chính của DN, trên cơ sở đó sẽ đánh giá các chỉ tiêu tài chính của đơn vị.
5.2.2.3. Nâng cao trình độ của đội ngũ quản lý
Các DNNVV cần nâng cao trình độ quản lý, tăng cường các hoạt động dịch vụ tư vấn của NH trong việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án SXKD. Thường xuyên tổ chức các khóa học cho nhân viên trong DN để họ nâng cáo trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời những thay đổi trong kế toán, thống kê. Các DN có thể tiến hành công tác tuyển chọn các sinh viên trong quá trình mà họ thực tập để theo dõi, giám sát khả năng làm việc, khả năng thu, ứng dụng của sinh viên như thế nào? Từ đó, có các chính sách giữ chân những sinh viên có năng lực, nếu làm được điều này sẽ tiết kiệm được chi phí trong công tác tuyển chọn, đào tạo nhân viên mới.
5.2.2.4. Xây dựng và nâng cao thƣơng hiệu doanh nghiệp trên thị trƣờng
Đây là hoạt động đầu tư, tạo dựng, định vị thương hiệu và tạo sự khác biệt cho thương hiệu mình. Nhờ đó, doanh nghiệp có thể xác định được khách hàng mục tiêu của mình và tìm cách tiếp cận đến đối tượng này để có được những đơn đặt hàng lớn mang lại thu nhập cho doanh nghiệp
5.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
5.3.1. Đối với NHNN và các cơ quan ban ngành khác Một là, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV Một là, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV
Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích các doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật. Ban hành các chính sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, chính sách thuế, chính sách thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để các DNNVV dễ dàng thực hiện các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và các ngân hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi có rủi ro xảy ra. Đó là luật sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh. Có như vậy mới góp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các Ngân hàng thương mại và từ đó mà khuyến khích họ trong việc cho vay vốn đối với các DNNVV.
Hai là, tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuân thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đã có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khi đó ưu tiên cho DNNN.
Ngân hàng phải tin vào khả năng trả nợ của người đi vay chứ không phải là ai là người sở hữu hoặc “thân phận” của người đi vay. Điều này sẽ xác định không chỉ là liệu một doanh nghiệp có vay được vốn hay không mà còn liệu doanh nghiệp có phải thế chấp hay không.
5.3.2. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên 5.3.2.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng 5.3.2.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng
Tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn những người có năng lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm.
Tiếp tục nâng cao trình độ CBTD, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để CBTD có đủ kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khích các cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ở trong và ngoài nước.
Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD trong việc tìm kiếm KH mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi...
Bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ CBTD phải phù hợp với vị trí yêu cầu. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm.
5.3.2.2. Xây dựng chiến lƣợc Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho các DN cũng chính là việc tăng dư nợ cho vay của NH. Chính vì vậy NH cần phải có chiến lược lôi kéo KH về phía mình. Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không những đó là các NH trong nước mà còn với cả các NH nước ngoài. Trước tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này Chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách KH nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tín dụng để KH hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng, thấy được quyền lợi cũng như trách nhiệm của họ đối với Chi nhánh.
Để làm được điều này mỗi một nhân viên NH đều phải coi mình như một nhân viên Marketing, thu hút KH bằng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo. Ngoài ra Chi nhánh cần phải đào tạo một đội ngũ chuyên, chủ động tìm kiếm KH và thị trường, để đưa ra chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của KH.
Để thực hiện tốt điều này Chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau:
- Có sự linh hoạt đối với từng loại hình DN về lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay nhằm thoả mãn tốt nhất từng loại hình DN cụ thể.
- Vì đối tượng khách hàng DNNVV là chủ yếu nên Chi nhánh cần có sự ưu tiên hơn đối với đối tượng này bằng cách có những ưu đãi đặc biệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi, và tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV tại Chi nhánh hơn.
- Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh.
- Chi nhánh có thể tổ chức các cuộc hội thảo, hội nghị KH để tạo ra các cơ hội cho các DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm trong SXKD cũng như trong việc tiếp cận vốn tín dụng.
- Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV như Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV,... nhằm tạo thêm nhiều cơ hội mở rộng khách hàng cũng như tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận được vốn tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên.
- Có những chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như sách báo, ti vi, internet nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt của mình với các DN. Có thể đăng trên báo diễn đàn DN, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam,...
5.3.3. Đối với các DNNVV
Bên cạnh những giải pháp, cơ chế hỗ trợ từ phía NH cho DN một cách tích cực thì điều quan trọng, chủ yếu là những nỗ lực từ bản thân DN. Một thực tế hết sức bất cập đó là không phải NH không muốn cho DN vay mà NH e ngại DN không có khả năng trả nợ. Vì thế để khai thông rào cản này NH phải chú ý giải quyết các vấn đề sau:
Thứ nhất, DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có
Hiện nay, cơ cấu vốn của nhiều DN chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn đi vay từ bên ngoài nói chung còn cao. Điều đó dẫn đến DN bị quá phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng. Theo nguyên lý về cơ bản cơ cấu tài chính DN thì nguồn vốn NH trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động thông thường chỉ chiếm 30% trong tổng nguồn vốn. Doanh nghiệp có thể huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn NH như vốn tự có của chủ DN; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu,... Như vậy DN sẽ chủ động trong hoạt động và tự chịu trách
nhiệm trước các rủi ro trong KĐKD của mình. Nguồn vốn tự có sẽ là cơ sở bảo lãnh cho DN khi vay nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng sẽ dễ dàng hơn.
Thứ hai, các DN phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, tính khả thi. Phương án khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của NH. Vì vậy DN cần phải thực sự đưa ra được phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục. Muốn vậy DN cần nâng cao khả năng lập dự án, chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra để đảm bảo vốn vay NH được an toàn, hiệu quả.
Thứ ba, đổi mới thiết bị công nghệ.
Do hạn chế về quy mô và nguồn tài chính nên đối với DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải là công nghệ hiện đại mà phải phù hợp, đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường về sản phẩm. Các DN cần có chương trình đổi mới công nghệ để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm. Bên cạnh cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của máy móc, nâng cao hiệu quả sử dụng máy móc, hạn chế hiện tượng lãng phí nguồn lực.
Thứ tƣ, coi trọng phát triển nguồn nhân lực.
Trong điều kiện nguồn ngân sách còn hạn hẹp, cần thực hiện chính sách dạy nghề, có công, có tư. Nhà nước thống nhất quản lý tiêu chuẩn đào tạo, các DNNVV bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực của mình.
Bên cạnh đó, một vấn đề rất quan trọng và cấp bách đối với DNNVV là vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực và thế giới. Đó sẽ là cơ hội vừa là thách thức đối với các DNNVV. Vì vậy các DNNVV cần tranh thủ sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết về luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp. Cuối cùng là DN phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh của chính mình, lo cho mình trước khi nhờ sự giúp đỡ của người khác, tránh ỷ lại vào sự bảo hộ của Nhà nước.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 5
Dựa trên thực trạng hoạt động kinh doanh, kết quả các chỉ tiêu thể hiện chất lượng cho vay, kết quả khảo sát nhân viên ngân hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, những nguyên nhân tồn tại rút ra từ phân tích trên được trình bày ở