Chính sách khách hàng
Thực hiện chính sách KH đặc biết đối với DNNVV là một giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa công tác cho vay đối tượng này. Từng bước đổi mới chính sách KH bằng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ nhanh hơn, chất lượng hơn. Qua đó, thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch và mở rộng thị phần cho vay của NH cụ thể:
Thứ nhất, NH không nên từ chối hết những phương án vay của các DN chưa đáp ứng yêu cầu, NH có thể tư vấn xây dựng phương án kinh doanh cho các DN.
Thứ hai, tổ chức thêm các hoạt động nhằm kết nối NH với DN như: Hội thảo, hội nghị giúp các KH có cơ hội tiếp xúc với nhau và với NH trao đổi học hỏi những kinh nghiệm quý báu trong kinh doanh để đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của NH.
Thứ ba, Ngân hàng có thể tìm kiếm, xây dựng quỹ hỗ trợ DNNVV, ở đây không chỉ là hỗ trợ về vốn vay mà còn hỗ trợ cả về kinh nghiệm hoạt động SXKD.
Chính sách lãi suất linh hoạt cho DNNVV
Thực tế ở Chi nhánh, ngoài các mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho mọi đối tượng KH thì cũng đã có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho một số DN, nhưng vấn đề này vẫn chưa được quan tâm, chú trọng. Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các DNNVV thì Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau:
- Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
+ Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan
hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích cho các KH tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho NH.
+ Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề của KH mà có những ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích DN trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
- Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ SXKD của KH. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, KH có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp cho HĐKD của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ NH đúng hạn.
Chính sách kỳ hạn nợ cho vay và thời hạn trả nợ
Ngân hàng cần phải tăng cường công tác huy động trung và dài hạn hơn nữa từ các tổ chức kinh tế, các cá nhân thông qua chương trình huy động với lãi suất ưu đãi và lợi ích đi kèm, có huy động nguồn vốn dài hạn dồi dào mới có thể đủ vốn cho vay ra. Hiện nay chi nhánh vẫn tập trung chủ yếu và cho vay ngắn hạn, hoạt động cho vay dài hạn chưa được chú trọng và phát triển hợp với tiềm năng sẵn có của Chi nhánh.
Kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của DN. Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ hơn hoặc lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn thì DN sẽ chưa có nguồn để trả hoặc ứ động vốn, có thể dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích và có thể gặp rủi ro.
Chính sách về quy mô vốn vay và hạn mức cho vay
Vì nguồn vốn chủ sở hữu thấp, DNNVV chủ yếu huy động từ nguồn tín dụng ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu vay vốn của DNNVV cũng như xem xét kỹ khả năng cấp hạn mức, nếu cấp hạn mức quá cao có thể dẫn đến việc sử dụng vốn lãng phí, sai mục đích, nhưng nếu cấp hạn mức quá thấp cũng gây khó khăn cho SXKD của DN, nguy cơ sử dụng vốn cho mục đích khác cũng tăng cao.
Chính sách về tài sản đảm bảo
Đây là vấn đề khó khăn nhất khi DNNVV vay vốn. Tài sản đảm bảo chỉ đáp ứng 30 – 40% nhu cầu xin cho vay do tài sản đảm bảo không đủ giấy tờ cần thiết hoặc bị
đánh giá quá thấp so với thực tế hoặc không đủ tài sản đảm bảo. Để đảm bảo lợi ích cho DNNVV, CBTD nên áp dụng linh hoạt khung giá của Nhà nước, có sự điều chỉnh của giá cả thị trường. Thêm vào đó chi nhánh nên đa dạng hóa các tài sản đảm bảo, cũng như xem xét kỹ cả các yếu tố khác nhau như tính khả thi của dự án kinh doanh.
5.2.1.3. Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn đối với DNNVV
Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho DNNVV không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ mà cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án bằng cách giúp họ lập phương án SXKD. Như đã phân tích ở chương 2, điểm yếu nhất của các DNNVV hiện nay là họ không có khả năng xây dựng những dự án có tính khả thi, cũng với thói quen không sử dụng tư vấn chuyên nghiệp. Các vấn đề tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý,...
Ngoài ra, NH nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các DN. Ngân hàng do có mối quan hệ với nhiều KH với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia tư vấn nên có thể giúp các DN giảm được chi phí, tránh được những thông tin không cân xứng và tăng hiệu quả kinh doanh cho DNNVV.
5.2.1.4. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với các DNNVV
Đa dạng hóa sản phẩm giúp cho KH dễ dàng tiếp cận với các gói sản phẩm tín dụng hơn, KH sẽ có nhiều cơ hội lựa chọn các sản phẩm phù hợp với thực trạng hoạt động của DN, đồng thời phân tán được rủi ro cho NH. Cần thực hiện theo quan điểm marketing hiện đại “chỉ bán cái KH cần chứ không bán cái mình có”.
5.2.1.5. Phát triển nguồn nhân lực cả về số lƣợng và chất lƣợng
Đi đôi với việc mở rộng cho vay DNNVV là việc nâng cao chất lượng CBTD. Thường xuyên triển khai các chương trình tổ chức đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, cập nhật và áp dụng pháp luật NH một cách thường xuyên. Cải tiến phương pháp làm việc, tác phong giao dịch của cán bộ NH, tạo sự liên kết phối hợp
giữa các phòng nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho KH, tạo uy tín của NH. Căn cứ vào ưu điểm và khả năng của từng cán bộ tín dụng mà phân công nhiệm vụ cho từng người nhằm phát huy tối đa sở trường của họ. Ngân hàng cần áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi đối với những người làm tốt. Đảm bảo thưởng phạt phân minh đối với mọi cán bộ ngân hàng. Coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho từng người có như thế thì chất lượng cán bộ tín dụng mới được tăng lên.
5.2.1.6. Tăng cƣờng đầu tƣ cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin
Cơ sở vật chất kỹ thuật là một trong những hình ảnh đầu tiên về NH khi KH đến giao dịch. Về tâm lý, KH mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với những NH có trụ sở kiên cố, bề thế, các trang thiết bị hiện đại. Những hình ảnh trên sẽ tạo cho KH tin tưởng vào sự an toàn, thoải mái, thuận tiện khi giao dịch.
Môi trường làm việc chuyên nghiệp, đầy đủ trang thiết bị thiết yếu là điều quan trọng hàng đầu. Nó tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên. Đặc biệt NH nên cải tiến, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ cho CBTD một cách hiệu quả, tiện lợi hơn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5.2.1.7. Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay
Đây là một nội dung rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, giúp phát hiện ra và ngăn ngừa sớm các rủi ro có thể phát sinh.
Thứ nhất, NH cần chủ động phân tán rủi ro thông qua phân tán dư nợ. NH nên đa dạng hóa ngành nghề cho vay, không nên áp dụng quá nhiều vốn cho một người vay, hạn chế cho vay những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường đã có dấu hiệu bão hòa,...
Thứ hai, NH cần thiết lập cơ chế vận hành một cách hợp lý, thích hợp, làm sao có thể kiểm soát hoạt động vốn của mình khi cho vay đến khi thu hồi hết nợ. Theo đó, NH không chỉ kiểm tra, kiểm soát khoản vay của mình trước khi cho vay, mà sau khi giải ngân việc kiểm tra, kiểm soát cần được tiến hành một cách chặt chẽ và sát sao hơn.
5.2.1.8. Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Ngoài việc kiểm tra theo đề cương kiểm tra của Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHNo&PTNT Việt Nam, hoặc do chỉ đạo của ngành, công việc kiểm tra này phải đột xuất khi có thông tin nghi ngờ. Cần quan tâm đến những vấn đề cụ thể như sau đây: Thường xuyên rà soát lại các văn bản quy phạm pháp luật, quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tiền tệ, kiểm soát, kiểm toán nội bộ để kịp thời chỉnh sửa, bổ sung, đảm bảo phù hợp, đồng bộ với các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước.
Nghiên cứu và áp dụng các chuẩn mực mới của quốc tế về kiểm toán nội bộ, báo cáo kiểm toán, đổi mới phương án tiếp cận hồ sơ, thu thập thông tin,...
Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho nhân viên phòng kiểm soát nội bộ. Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để nhân viên kiểm toán nội bộ thực hiện một cách minh bạch tránh tình trạng cả nể nhau.
5.2.2. Về phía DNNVV
5.2.2.1. Các DNNVV phải tạo đƣợc niềm tin đối với ngân hàng bằng năng lực tài chính
Một trong những nguyên nhân khiến cho NH còn e dè trong việc giải ngân cho các DNNVV là uy tín, niềm tin của họ đối với ngân hàng. Đây cũng là lý do vì sao mà NH thường cho vay bằng tài sản đảm bảo hơn là cho vay tín chấp. Điều này giúp cho DN dự tính được những điều cần làm và những khó khăn trở ngại phát sinh, buộc các DN phải suy nghĩ kỹ khi thực hiện phương án kinh doanh. Qua bảng kế hoạch kinh doanh, NH tìm hiểu và đánh giá DN, xác định được số vốn DN cần vay, lợi nhuận DN có thể đạt được, từ đó giảm thiểu rủi ro cho NH.
5.2.2.2. Nâng cao chất lƣợng thông tin tài chính của các DNNVV
DNNVV cần quan tâm đầu tư đúng mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ có hiệu quả, tổ chức hệ thống thông tin tài chính trung thực, khách quan và minh bạch. Hệ
thống kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho các DN phát hiện điểm mạnh, điểm yếu trong quá trình SXKD, sự minh bạch trong báo cáo tài chính của DN, trên cơ sở đó sẽ đánh giá các chỉ tiêu tài chính của đơn vị.
5.2.2.3. Nâng cao trình độ của đội ngũ quản lý
Các DNNVV cần nâng cao trình độ quản lý, tăng cường các hoạt động dịch vụ tư vấn của NH trong việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án SXKD. Thường xuyên tổ chức các khóa học cho nhân viên trong DN để họ nâng cáo trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời những thay đổi trong kế toán, thống kê. Các DN có thể tiến hành công tác tuyển chọn các sinh viên trong quá trình mà họ thực tập để theo dõi, giám sát khả năng làm việc, khả năng thu, ứng dụng của sinh viên như thế nào? Từ đó, có các chính sách giữ chân những sinh viên có năng lực, nếu làm được điều này sẽ tiết kiệm được chi phí trong công tác tuyển chọn, đào tạo nhân viên mới.
5.2.2.4. Xây dựng và nâng cao thƣơng hiệu doanh nghiệp trên thị trƣờng
Đây là hoạt động đầu tư, tạo dựng, định vị thương hiệu và tạo sự khác biệt cho thương hiệu mình. Nhờ đó, doanh nghiệp có thể xác định được khách hàng mục tiêu của mình và tìm cách tiếp cận đến đối tượng này để có được những đơn đặt hàng lớn mang lại thu nhập cho doanh nghiệp
5.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
5.3.1. Đối với NHNN và các cơ quan ban ngành khác Một là, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV Một là, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV
Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích các doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật. Ban hành các chính sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, chính sách thuế, chính sách thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để các DNNVV dễ dàng thực hiện các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và các ngân hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi có rủi ro xảy ra. Đó là luật sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh. Có như vậy mới góp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các Ngân hàng thương mại và từ đó mà khuyến khích họ trong việc cho vay vốn đối với các DNNVV.
Hai là, tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuân thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đã có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khi đó ưu tiên cho DNNN.
Ngân hàng phải tin vào khả năng trả nợ của người đi vay chứ không phải là ai là người sở hữu hoặc “thân phận” của người đi vay. Điều này sẽ xác định không chỉ là liệu một doanh nghiệp có vay được vốn hay không mà còn liệu doanh nghiệp có phải thế chấp hay không.
5.3.2. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên 5.3.2.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng 5.3.2.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng
Tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn những người có năng lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm.
Tiếp tục nâng cao trình độ CBTD, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để CBTD có đủ kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khích các cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ở trong và ngoài nước.
Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD trong việc tìm kiếm KH mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi...
Bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ CBTD phải phù hợp với vị trí yêu cầu. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5.3.2.2. Xây dựng chiến lƣợc Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho các DN cũng chính là việc tăng dư nợ cho vay của NH. Chính vì vậy NH cần phải có chiến lược lôi kéo KH về phía mình. Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không những đó là các NH trong nước mà còn với cả các NH nước ngoài. Trước tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này Chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách KH nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tín dụng để KH hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng, thấy