4.2.1.1 Doanh số cho vay
Bảng 4.2 Tình hình doanh số cho vay hộ gia đình theo thời hạn vay tại Agribank CN KCN Hòa Phú giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 2012 2013 2012 – 2011 2013 – 2012 Số tiền % Số tiền % 1.Ngắn hạn 180.687 198.696 300.963 18.009 110,0 102.267 151,5 2.Trung hạn 9.078 10.095 10.321 1.017 111,2 226 102,2 Tổng 189.765 208.791 311.284 19.026 110,0 102.493 149,1
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Về cho vay ngắn hạn:
Nhu cầu vốn của hộ gia đình chủ yếu theo có thời gian hoàn vốn từ 12 tháng trở lại. Đó là những nhu cầu vốn để chăn nuôi heo, trồng trọt hoặc kết hợp hình thành kinh tế tổng hợp; một số hộ có vị trí thuận lợi (nằm trên đường quốc lộ, gần khu vực dân cư, chợ, trường học) thích hợp kinh doanh dịch vụ , buôn bán hàng hóa. Những loại hình này có thời gian thu hồi vốn nhanh đồng thời rất phổ biến và phù hợp với dân cư trên địa bàn. Do đó, qua từng năm, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao và có xu hướng tăng dần doanh số cho vay.
Trong năm 2011, tổng doanh số cho vay là 189.765 triệu, trong đó có 180.687 triệu đồng là cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 95,2% tổng doanh số. Năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 18.009 triệu lên thành 198.696 triệu, tương đương khoảng 110,0% doanh số cho vay ngắn hạn của năm 2011. Xét theo tổng doanh số cho vay trong kỳ thì cho vay ngắn hạn vẫn chiếm khoảng 95,2% tổng doanh số. Nhờ các chính sách hỗ trợ lãi suất và khuyến khích sản xuất của chính quyền địa phương, sang năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn tăng đột biến hơn, từ 198.696 triệu lên 300.963 triệu, tương đương 151,5% năm 2012. Sự tăng trưởng này cũng kéo tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn trong năm lên thành 96,7%. Với đà tăng trưởng, đến hết tháng 6 năm 2014, doanh số cho vay đạt 169.233 triệu, cho vay ngắn hạn là 157.610 triệu đồng, tương đương 118,6% doanh số ngắn hạn của 6 tháng đầu năm 2013. Số liệu này phần nào thể hiện được các hộ gia đình ngày càng tin tưởng và sử dụng các dịch vụ cấp tín dụng của Agribank CN KCN Hòa Phú
51
hơn. Điều này cũng đồng nghĩa với việc vai trò, uy tín và thị phần khách hàng hộ gia đình của ngân hàng ngày càng được nâng cao.
Bảng 4.3 Tình hình doanh số cho vay hộ gia đình theo thời hạn vay tại Agribank CN KCN Hòa Phú 6th 2013 – 6th 2014. Đơn vị tính: Triệu đồng 6th năm 2013 2014 6th 2014 – 6th 2013 Số tiền % 1.Ngắn hạn 132.845 157.610 24.765 118,6 2.Trung hạn 7.283 11.623 4.340 159,6 Tổng 140.128 169.233 29.105 120,8
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Về cho vay trung hạn:
Nhu cầu vốn trung hạn đối với khách hàng hộ gia đình thường tập trung vào chăn nuôi bò, kinh doanh các dịch vụ có thời gian thu hồi lại vốn chậm hơn. Bên cạnh đó khách hàng hộ còn có nhu cầu vay để tiêu dùng trong gia đình hoặc xây dựng, sửa chữa nhà cửa. Các khoản vay này thường vay trong thời gian tương đối dài hơn 12 tháng. Vì thời gian hoàn vốn dài hơn nên cũng nhiều rủi ro hơn. Do đó ngân hàng thường cấp tín dụng loại này với mức độ vừa phải, dành cho những khách hàng có đủ điều kiện về thẩm định cá nhân cũng như tài sản đảm bảo đủ an toàn theo quy định của ngân hàng. Dù vậy, theo đà tăng trưởng chung của tín dụng, doanh số cho vay trung hạn cũng ngày càng tăng lên.
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Hình 4.4 Cơ cấu doanh số cho vay hộ gia đình theo thời hạn tại Agribank CN KCN Hòa Phú giai đoạn 2011 – 6th
2014. 95,2% 95,2% 96,7% 93,1% 4,8% 4,8% 3,3% 6,9% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Ngắn hạn Trung hạn
52
Trong năm 2012, cho vay trung hạn đạt 10.095 triệu đồng, tăng 1.017 triệu so với năm 2011. Tỷ trọng cho vay trung hạn rất thấp trong tổng doanh số cho vay, năm 2011 và năm 2012 đều là 4,8%. Doanh số cho vay loại này không mấy biến động khi năm 2013 cũng có 10.321 triệu, tỷ trọng là 3,3% tổng doanh số giải ngân trong năm. Với việc giảm lãi suất cho vay nói chung, lãi suất cho vay trung hạn cũng giảm theo, nửa đầu năm 2014 có nhiều hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm phương án chăn nuôi bò hoặc kinh tế tổng hợp có thời hạn trên 12 tháng, cùng đó là một số hộ trong và ngoài địa bàn có nhu cầu xây dựng và sửa chữa nhà cửa nên dù chỉ có 6 tháng, doanh số cho vay trung hạn đã đạt tới 11.623 triệu, tương đương 159,6% doanh số trung hạn so với cùng kỳ năm 2013, nâng tỷ trọng cho vay trung hạn lên con số 6,9% trong tổng doanh số cho vay của 6 tháng đầu năm 2014 từ tỷ trọng 5,2% của 6 tháng đầu năm 2013.
4.2.1.2 Doanh số thu nợ
Bảng 4.4 Tình hình doanh số thu nợ hộ gia đình theo thời hạn vay tại Agribank CN KCN Hòa Phú giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 2012 2013 2012 – 2011 2013 – 2012 Số tiền % Số tiền % 1.Ngắn hạn 174.482 193.500 273.471 19.018 110,9 79.971 141,3 2.Trung hạn 3.739 9.287 5.944 5.548 248,4 (3.343) 64,0 Tổng 178.221 202.787 279.415 24.566 113,8 76.628 137,8
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Trong 3 năm rưỡi từ năm 2011 đến hết tháng 6 năm 2014, tổng doanh số thu nợ nhìn chung tăng lên. Trong đó cho vay ngắn hạn tăng đều theo thời gian, còn cho vay trung hạn có doanh số thu nợ không ổn định. Cụ thể trong năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn là 193.500 triệu, tăng 19.018 triệu đồng; doanh số thu nợ trung hạn đạt 9.287 triệu, tăng 5.548 triệu, tương đương 2,5 lần so với thu nợ trung hạn năm 2011. Sang năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng mạnh kéo theo tổng doanh số thu nợ chung tăng lên. Tuy nhiên thu nợ trung hạn lại chững lại và có phần giảm sút. Trong năm này, thu nợ ngắn hạn đạt 273.471 triệu, tăng 79.971 triệu so với năm 2012. Cùng thời gian đó, doanh số thu nợ trung hạn lại giảm 3.343 triệu xuống còn 5.944 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ đạt 162.357 triệu, tương đương khoảng 129,6% tổng doanh số thu nợ của 6 tháng đầu năm 2013. Trong khi thu nợ ngắn hạn đạt 157.575 triệu, tương đương 129,2% thu nợ ngắn hạn của 6
53
tháng đầu năm 2013 thì thu nợ trung hạn giảm đạt 4.782 triệu, bằng 145,5% cùng kỳ năm 2013.
Bảng 4.5 Tình hình doanh số thu nợ hộ gia đình theo thời hạn vay tại Agribank CN KCN Hòa Phú 6th 2013 – 6th 2014. Đơn vị tính: Triệu đồng 6th năm 2013 2014 6th 2014 – 6th 2013 Số tiền % 1.Ngắn hạn 193.500 273.471 19.018 110,9 2.Trung hạn 9.287 5.944 5.548 248,4 Tổng 202.787 279.415 24.566 113,8
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Về tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ theo hộ thì cho vay ngắn hạn luôn là thế mạnh và chiếm tỷ trọng rất cao. Cụ thể năm 2011 tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn là 97,9%, thu nợ trung hạn chỉ chiếm 2,1%. Tỷ trọng này qua các năm sau lần lượt là: 95,4% và 4,6% năm 2012; 97,9% và 2,1% năm 2013. Trong 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay trung hạn tăng cao hơn so với những năm trước đó, đồng thời các khoản nợ trung hạn đến hạn nhiều kéo theo doanh số thu nợ trong kỳ tăng lên 2,9%, cao hơn 0,3% so với cùng kỳ năm 2013. Bên cạnh đó, thu nợ ngắn hạn của ngân hàng là 97,1%. Như vậy qua các thời kỳ, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm khá cao và khá ổn định.
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Hình 4.5 Cơ cấu doanh số thu nợ hộ gia đình theo thời hạn tín dụng tại Agribank CN KCN Hòa Phú giai đoạn 2011 – 6th
2014. 97,9% 95,4% 97,9% 97,1% 2,1% 4,6% 2,1% 2,9% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Ngắn hạn Trung hạn
54
Doanh số cho vay và doanh số thu hồi nợ đều tăng dần qua từng năm cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng hộ gia đình đang ngày càng tốt hơn, nhất là các khoản vay ngắn hạn. Việc này cũng tạo thuận lợi cho ngân hàng trong công tác thu hồi và tái cấp vốn cho hộ gia đình có nhu cầu.
4.2.1.3 Dư nợ cho vay
Bảng 4.6 Tình hình dư nợ cho vay hộ gia đình theo thời hạn vay tại Agribank CN KCN Hòa Phú giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 2012 2013 2012 – 2011 2013 – 2012 Số tiền % Số tiền % 1.Ngắn hạn 84.574 89.770 117.262 5.196 106,1 27.492 130,6 2.Trung hạn 10.427 11.235 15.612 808 107,8 4.377 139,0 Tổng 95.001 101.005 132.874 6.004 106,3 31.869 131,6
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Quy mô tín dụng hộ gia đình ngày càng được mở rộng khi dư nợ cho vay cuối kỳ luôn cao hơn đầu kỳ. Điều này không chỉ thể hiện được uy tín và vai trò của ngân hàng ngày càng được nâng cao, mà còn thể hiện nhu cầu của người dân được cải thiện, sản xuất kinh doanh phát triển và ngày càng được mở rộng. Xét về cơ cấu, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và biến động ổn định hơn so với dư nợ trung hạn.
Bảng 4.7 Tình hình dư nợ cho vay hộ gia đình theo thời hạn vay tại Agribank CN KCN Hòa Phú 6th 2013 – 6th 2014. Đơn vị tính: Triệu đồng 6th năm 2013 2014 6th 2014 – 6th 2013 Số tiền % 1.Ngắn hạn 100.670 117.297 16.627 116,5 2.Trung hạn 14.357 22.577 8.220 157,3 Tổng 115.027 139.874 24.847 121,6
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Năm 2011 dư nợ cuối kỳ là 95.001 triệu, trong đó 84.574 là dư nợ ngắn hạn, tương đương 89,0%, còn lại 11% là dư nợ trung hạn. Dư nợ ngắn hạn qua các năm đều có sự tăng trưởng ổn định. Cụ thể là: năm 2012 tăng 5.196 triệu so với năm 2011, tăng thêm 27.492 triệu trong năm 2013 và tiếp tục tăng thêm
55
35 triệu đồng chỉ trong 6 tháng đầu năm 2014. Năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 là thời gian có mức tăng trưởng tín dụng tốt nhất. Dư nợ cuối kỳ vào năm 2013 đạt đến 132.874 triệu đồng, dư nợ ngắn hạn trong năm đạt gấp 1,3 lần năm 2012, chiếm tỷ trọng 88,9% tổng dư nợ cho vay hộ gia đình.
Tính đến hết tháng 6 năm 2014, dư nợ ngắn hạn đã đạt 139.874 triệu đồng, tương đương 1,2 lần dư nợ ngắn hạn của 6 tháng đầu năm 2013 và chiếm tỷ trọng 83,9% tổng dư nợ. Trong thời gian đầu của năm 2014, cho vay trung hạn hộ gia đình có bước tăng trưởng khá cao so với các năm trước đó. Từ 14.357 triệu tính đến hết tháng 6 năm 2013 lên 22.577 triệu, tăng 8.220 triệu đồng đồng thời nâng tỷ trọng dư nợ trung hạn lên 16,1%. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là doanh số cho vay trung hạn tăng 4.340 triệu trong khi doanh số thu nợ loại này cũng chỉ tăng 1.495 triệu đồng từ cuối tháng 6 năm 2013 đến cuối tháng 6 năm 2014.
Nguồn: Agribank CN KCN Hòa Phú
Hình 4.6 Cơ cấu dư nợ hộ gia đình theo thời hạn tín dụng tại Agribank CN KCN Hòa Phú giai đoạn 2011 – 6th
2014.
Khách hàng hộ gia đình thường sử dụng hình thức vay từng lần, đồng vốn xoay vòng trong sản xuất kinh doanh. Vì thế ngay khi hoặc trước khi tới hạn thanh toán cả nợ gốc và lãi, đại diện hộ gia đình sẽ bày tỏ với CBTD phụ trách khoản vay đó để vay vốn lần tiếp theo. Nếu hộ gia đình đó vẫn đủ tư cách cũng như tài sản đảm bảo đầy đủ và các điều kiện khác hợp lệ, hộ có thể được vay lại số tiền đó. Trường hợp hộ gia đình đó có nhu cầu vay thêm vốn để mở rộng quy mô hoặc hoạt động thêm lĩnh vực khác, đại diện hộ và CBTD có thể bàn bạc để tăng nguồn vốn vay ở lần này. Do đó, dư nợ cuối kỳ ở ngân hàng luôn duy trì ôn định và tăng lên mỗi năm.
89,0% 88,9% 88,3% 83,9% 11,0% 11,1% 11,7% 16,1% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2014
56