7. Bố cục của nghiên cứu
1.2.3.2. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình thẩm định, duyệt vay, giải ngân, thu nợ,… nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Quy trình bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng, bao gồm các bước như xem xét sơ bộ hồ sơ vay, khai thác, tìm kiếm và kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp, hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay, phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn. Rủi ro tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của ngân hàng. Kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm được diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp cho khách hàng để có những hành động điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là khâu rất quan trọng, sự nhạy bén của ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng như những biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu được những khoản nợ quá hạn, nợ xấu và điều này có tác dụng tích cực đối với việc hạn chế rủi ro tín dụng. Đồng thời với các bước trong quy trình tín dụng là công tác thu thập thông tin. Thông tin tín dụng càng nhanh, càng chính xác và đầy đủ thì khả năng phòng chống rủi ro tín dụng càng tốt. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm CIC của Ngân hàng Nhà nước, từ đối tác làm ăn với doanh nghiệp, bạn bè người thân, qua báo chí, qua việc đi thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, qua các báo cáo tài chính của khách hàng,…
Nói tóm lại, quy trình tín dụng có ý nghĩa quyết định trong việc phòng chống rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tuy nhiên, cần có sự linh hoạt trong việc áp dụng quy trình tín dụng đối với mỗi khách hàng khác nhau để vừa thu hút được khách hàng vừa giảm thiểu được rủi ro tín dụng.