Song song với việc cho vay thì công tác thu nợ cũng hết sức quan trọng. Vì nó thể hiện khả năng phân tích, đánh giá chính xác khi thẩm định khách hàng vay vốn của cán bộ tín dụng ngoài ra nó cũng cho biết hiệu quả trong hoạt động tín dụng của NH. Nhưng chỉ tiêu doanh số thu nợ chỉ mang tính tương đối nó còn phụ thuộc vào nợ quá hạn và nợ xấu mới có thể đánh giá một cách chính xác được quá trình sử
dụng vốn của NH.
a) Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn
Trong thời gian qua trước sự biến động của nền kinh tế, giá cả các mặt hàng nông sản thay đổi thất thường, giá cả các loại nguyên liệu đầu vào phục vụ sản xuất lại có xu hướng tăng liên tục. Hơn nữa thời tiết và tình hình dịch hại vẫn đang diễn biến phức tạp ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập của bà con nông dân,làm suy giảm thậm chí mất đi nguồn trả nợ cho ngân hàng, vì thế sự biến động của doanh số
thu nợ là điều không thể tránh khỏi.
Hình 4.1: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn tại NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai
0 50000 100000 150000 200000 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6TĐ năm 2012 6TĐ năm 2013 Ngắn hạn Trung và dài hạn
- 50 -
Qua hình 4.1 về doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn cho thấy, doanh số thu nợ của NH trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 tương đối ổn định, cụ thể trong năm 2010 đạt 161.032 triệu đồng, sang năm 2011 là 199.479 triệu đồng. Trong năm 2012 là 209.827 triệu đồng, riêng 6 tháng đầu năm 2013 tăng 7,12% so với 6 tháng đầu năm 2012. Đạt được kết quả đó là do công tác thu nợ trong thời gian qua được sự quan tâm tích cực của đội ngũ cán bộ
công nhân viên NH. Tuy nhiên công tác thu hồi nợ còn phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa NH với khách hàng về thời hạn trả nợ. Đối với các khoản cho vay ngắn hạn thì kỳ hạn trả nợ thường là sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh. Để hiểu rõ hơn ta sẽ phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng.
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Chỉ tiêu này chiếm tỷ trọng cao (khoảng 80%) so với tổng doanh số thu nợ. Cho vay ngắn hạn thường có thời hạn dưới 12 tháng nên việc thu hồi vốn rất nhanh, khi đồng vốn xoay vòng nhanh NH lại tiếp tục cho vay, làm doanh số cho vay tăng từđó chỉ tiêu này không ngừng tăng theo. Cụ thể năm 2010, doanh số thu nợ đạt 134.386 triệu đồng, năm 2011 là 165.422 triệu đồng, tăng 23,09% so với năm 2010. Chỉ tiêu này tăng trong năm 2011 là do hộ sản xuất nông nghiệp được hỗ trợ vốn từ phía NH nên bà con nhanh chống khôi phục sản xuất, từđó có điều kiện hoàn trả nợ cho NH. Thêm vào đó với chính sách ưu đãi về lãi suất của Chính phủ nhằm hỗ trợ nông dân khôi phục sản xuất, ổn định đời sống kinh tế nên giúp công tác thu nợ của NH được tăng cao. Năm 2012 lãi suất cho vay ngắn hạn bắt đầu hạ nhiệt, gói hỗ trợ đối với khách hàng vay vốn sản xuất nông nghiệp nên một số
khách hàng chủđộng trả nợ để vay lại với mức lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên công tác thu nợ của cán bộ tín dụng vẫn chưa thật sự hiệu quả nên chỉ tiêu này có phần giảm hơn so với năm 2011. Trong 6 tháng đầu năm 2013, hoạt động thu nợ diễn biến rất có lợi cho chi nhánh, khi các khoản thu nợ ngắn hạn tăng so với 6 tháng
đầu năm 2012 (tăng 8,99%). Sự gia tăng này là do hoạt động vay vốn ngắn hạn rất linh động, nhu cầu vốn phục vụ cho việc mở rộng quy mô sản xuất nông nghiệp nhất là mô hình trồng rau nhút phát mạnh. Sau khoản thời gian nhu cầu vốn tăng cao của các hộ sản xuất nên vào các tháng 2, 3, 4 nguồn thu từ các hoạt
động này tăng khá lớn.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Sau những động thái mạnh mẽ của nhà nước nhằm khắc phục sự leo thang của mặt bằng lãi suất và những chính sách phát triển nông thôn, cùng với sự trở
lại của nền kinh tế vốn đang phát triển và thị trường hội nhập ngày càng mở rộng, việc lưu thông hàng hóa khu vực trong nước cũng như ngoài nước được thuận lợi, sản xuất nông nghiệp ngày càng đạt được hiệu quả do đó thu nhập cũng như khả
năng trả nợ của người vay ngày càng tốt hơn. Điều này là nguyên nhân chính làm doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng qua các năm 2010 đến 2012. Trong 6 tháng
đầu năm 2013, tình hình thu nợ trung và dài hạn tăng nhưng không đáng kể so với 6 tháng cùng kỳ (0,29%).
Như vậy, ta có thể nhận thấy doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao. Khi đồng vốn được xoay vòng nhanh, ngân hàng có thể tiếp tục cho vay làm
- 51 -
tăng doanh số cho vay dẫn đến doanh số thu nợ cũng tăng theo. Đồng thời thể
hiện người vay đã sử dụng vốn vay để đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả khả quan, đúng mục đích.
b) Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế
Trồng trọt
Đây là lĩnh vực mà NH chú trọng quan tâm, không ngừng đẩy nhanh tốc độ
hoạt động để nâng cao chất lượng tín dụng. Với những mục tiêu và định hướng góp phần phát triển nền kinh tế huyện, NH khuyến khích cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nhất là ngành trồng trọt để mở rộng diện tích gieo trồng, do đó doanh số thu nợ ngành này năm 2010 đạt 27.570 triệu đồng, năm 2011 là 29.726 triệu đồng.
Sang năm 2012, doanh số thu nợ tăng khá cao so với năm 2011 (138,58%). Sở
dĩ có sự gia tăng như vậy là do có sựđiều chỉnh lại về giá cả vật tư nông nghiệp, đầu ra sản phẩm nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi… làm cho thu nhập người dân dần tăng lên. Bên cạnh đó, do các hộ sản xuất nông nghiệp đã nắm bắt được xu hướng của thị trường cùng sựđôn đốc và chất lượng thẩm định của cán bộ tín dụng nên hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng được đảm bảo, việc trả nợ của khách hàng đảm bảo đúng thời hạn. Trong 6 tháng đầu năm 2013, chỉ tiêu này đạt 47.886 triệu đồng, tăng 24,71% so với 6 tháng cùng kỳ, nguyên nhân tăng chủ yếu là do trong vụĐông Xuân vừa qua đa số các hộ nông dân đều trúng mùa, được giá, cùng với đó người dân cũng đã biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất nên đã làm giảm
được chi phí, thu được lợi nhuận nên việc thu nợ của NH cũng dễ dàng hơn. Chăn nuôi
Do lĩnh vực này thường chứa đựng rủi ro vì không những phụ thuộc vào yếu tố thị trường mà còn phụ thuộc một phần vào thời tiết. Với những năm có thời tiết không thuận lợi có thể gây dịch bệnh trên vật nuôi thì người vay dù có thiện ý trả nợ
cũng không thể và thường mang tính đồng loạt theo vùng nên mang đến rủi ro cho ngân hàng rất lớn. Chăn nuôi hiện nay với qui mô vừa và nhỏ, chủ yếu là hộ gia
đình nên quá trình thu hồi nợ cũng gặp nhiều khó khăn. Cụ thể trong năm 2010 thu nợ ngành này đạt 5.644 triệu đồng. Năm 2011 tình hình lại có nhiều biến động, với sự bùng phát của dịch bệnh heo tai xanh đã làm cho người chăn nuôi phải điêu đứng. Mặc dù không nằm trong vùng dịch trực tiếp nhưng đã làm ảnh hưởng đến giá heo lần lượt giảm với mức giá chỉ từ 32.000 - 35.000 đồng/kg, bán cũng chỉ hòa vốn hoặc lỗ nên đã làm cho một số hộ nông dân không thể trả nợđúng hạn cho NH. Để
giảm bớt khó khăn cho nông hộ, NH đã gia hạn thời hạn vay, thời hạn trả nợ do đó làm cho doanh số thu nợ của ngành chăn nuôi trong năm này giảm 232 triệu đồng so với năm 2010.
Sang năm 2012, doanh số thu nợ có chuyển biến tăng hơn năm 2011 là 19,18%. Riêng 6 tháng đầu năm 2013, chỉ tiêu này tăng 95,80% so với cùng kỳ. Nguyên nhân của sự tăng này là do tình hình chăn nuôi thuận lợi, sự tích cực của lực lượng thú y trong công tác giám sát và phòng chống dịch kịp thời cùng lúc đó là sự tăng giá trở lại của heo hơi và một số mặt hàng khác. Bên cạnh đó, đa số người dân có ý thức sử dụng vốn đúng mục đích, chăm lo chăn nuôi, trồng trọt vừa cải
- 52 -
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế của NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh l2011/2010 ệch Chênh l2012/2011 ệch 6T2013/6T2012 Chênh lệch Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Trồng trọt 27.570 29.726 70.919 38.397 47.886 2.156 7,82 41.193 138,58 9.489 24,71 Chăn nuôi 5.644 5.412 6.450 3.238 6.340 -232 -4,11 1.038 19,18 3.102 95,80 Thủy sản 93.816 118.688 70.864 32.898 19.896 24.872 26,51 -47.824 -40,29 -13.002 -39,52 Ngành khác 34.002 45.653 61.594 13.855 20.562 11.651 34.27 15.941 34.92 6.707 48,41 Tổng 161.032 199.479 209.827 88.388 94.684 38.447 23.88 10.348 5.19 6.296 7,12
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh CN NHN0 huyện Thới Lai)
Ngành khác: xây dựng nhà ở, khu nhà trọ, cho vay lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài (xuất khẩu lao động), cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cho vay mua sắm thiết bị, đồ dùng trong gia đình, sửa chửa nhà…
- 53 -
thiện đời sống của gia đình vừa có thể hoàn trả nợđúng hạn cho ngân hàng. Thủy sản
Trong thời gian trước, ngành nuôi trồng thủy sản là một trong những ngành mang lại lợi nhuận kinh tế cao cho người dân, vì vậy người dân đã mạnh dạn mở
rộng diện tích ao nuôi vừa nhằm mục đích kinh tế, vừa đáp ứng nhu cầu chế biến thực phẩm thủy sản cho các khu công nghiệp, một phần tiêu thụ trong nước, một phần xuất khẩu nên doanh số cho vay ngành này rất cao trước thời điểm năm 2010, 2011. Vì vậy doanh số thu nợ trong 2011 đạt 118.688 triệu đồng, tăng 26,51% so với năm 2010.
Từ năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 hoạt động ngành thủy sản gặp không ít khó khăn, nhiều hộ nuôi cá tra bị lỗ vì lạm phát trong nước làm cho giá cá tra giống, thức ăn nuôi cá tăng, đặc biệt là do một số hộ chăn nuôi cằm chừng nhỏ lẻ và thiếu kinh nghiệm trong ngành nên giá trị thu hồi nợ của NH thấp. Cụ thể trong năm 2012, doanh số thu nợ giảm 40,29% so với năm 2011.
Ngành khác
Trong 3 năm 2010 đến 2012 cùng với việc tăng doanh số cho vay thì doanh số
thu nợ của ngành khác cũng tăng lên. Cụ thể doanh số thu nợ đạt từ 34.002 triệu
đồng năm 2010 lên 61.594 triệu đồng trong năm 2012. Nguyên nhân là do nhiều món vay trung hạn cho mục đích sửa chữa và xây dựng nhà ở, nước sạch, xuất khẩu lao động, vay tiêu dùng... đã đến hạn thu hồi. Trong 6 tháng đầu năm 2013, chỉ tiêu này đạt 20.562 triệu đồng, tăng 48,41% so với cùng kỳ năm 2012 là do các cán bộ
tín dụng đã thực tốt công tác thu hồi nợ nhằm tránh tình trạng nợ xấu làm giảm chất lượng tín dụng tại NH.
Tóm lai, nếu NH có doanh số cho vay cao mà việc thu nợ không hiệu quả thì cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cũng như hoạt động của NH. Doanh số
thu hồi nợ càng nhiều thì hiệu quả tín dụng càng cao cho thấy NH thực hiện tốt mục tiêu và nhiệm vụ của mình. Vì thế, NH nên quan tâm và chú ý nhiều hơn trong việc thu hồi vốn. Đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng phải quan tâm chặt chẽ đến khả
năng trả nợ của khách hàng, thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khi đến hạn trả nợ... để
có thể xoay chuyển đồng vốn nhanh, góp phần tăng lợi nhuận cho NH.